Здравствуйте! С вами Азат с материалами о пенсиях

Сегодня в выпуске:

Цитата выпуска

Опрос

Статья  о НПФ

Знание – сила!

                                         Название журнала

Надеюсь,  что полученные из этого письма знания сделают вас сильными, ибо они полезны.

 Опрос

Уважаемые читатели! Мне нужна ваша помощь!

Первые 10 рассылок я формировал следующим образом: из СМИ бралась актуальная статья эксперта и помещалась на мой блог. В письме рассылки я давал свой комментарий к этой статье (критика, сопоставление с другими источниками ит.п.) и давалась ссылка на статью в блоге. После 10 выпусков я хотел подвести итог и сделать некий вывод из представленной информации что-то типа «Вы прочитали 10 статей….».

Когда я посмотрел статистику захода на блог (у меня есть такой инструмент), выяснилось, что не более трети корреспондентов ознакомились с первоисточником, собственно вокруг которого всё и крутилось. О каких выводах можно вести речь?

Рассылку можно формировать тремя способами:

1. Дать 2-3 предложения начала статьи и отправить читателя на блог. Так, в основном, и поступают владельцы блогов.
2. Написать в письме свои мысли и потом отправить на блог читать статью (как это делал я и искренне считал что так и надо.
3. Помещать статью в теле письма, а на блог отправлять за дополнительной информацией.

Хотелось бы для вашего удобства и наибольшей пользы выявить приемлемую форму.

На блоге (в рассылке это сделать трудно) помещена форма опроса. Прошу вас зайти на блог и проголосовать.

Статья выпуска

Здесь снова статья Владимира Авденина, известного специалиста и пропагандиста финансовой грамотности. На мой взгляд, в статье есть спорные моменты, но, в целом, информация полезная. Читайте статью

Пять способов обеспечить себя пенсией

Недавно ко мне обратилась газета "Известия" с просьбой разобрать для публикации в газете небольшую жизненную ситуацию, или кейс. В этом кейсе молодой, но уже достаточно хорошо зарабатывающий человек решает задачу - как обеспечить родителей пенсией, которая им скоро потребуется. Вот это история.

 Валерию сейчас 27 лет, но он уже сделал неплохую карьеру менеджера – работает в российском отделении иностранной компании и зарабатывает $6 тыс. в месяц. Его родители – в прошлом инженеры, живут намного более скромно. Мать преподает программирование, а отец время переводит специальную техническую литературу (им обоим не так давно перевалило за 50).

«Сегодня я получаю достаточно, чтобы откладывать какую-то сумму, а также инвестировать свободные деньги в различные финансовые инструменты», - говорит он. «Вместе с тем я хотел бы уже сейчас подумать о том времени, когда мои родители будут пенсионерами - к сожалению, как и большинство пожилых людей в этой стране, без достойной пенсии.  Сегодня они еще вполне бодры и обеспечивают себя сами, но  я понимаю, что, например, моя мама через какое-то время не сможет работать в таком режиме как сегодня, а  заработки отца не очень стабильны».

Очевидно, что времени  для того, чтобы накопить на пенсионное обеспечение родителям, осталось довольно мало –  лет 10, не больше. Валерий готов выделять на эти цели $700-$1000 ежемесячно, однако выбор финансовых инструментов большой, и из них хотелось бы выбрать наиболее эффективные и наименее рискованные (это могут быть вложения в пенсионную программу НПФ, накопительное страхование, Чтобы когда родителям исполнится по 60 лет, они могли бы ежемесячно получать «прибавку» к пенсии не менее  $1000 в месяц. Какую финансовую стратегию должен использовать Валерий, чтобы добиться поставленной цели – за 8-10 лет фактически обеспечить пенсией своих родителей? И какими финансовыми инструментами он может при этом воспользоваться. банковский депозит, ПИФ облигации или доверительное управление).

Вот мои предложения Валерию.

Валерий предполагает использовать для пенсионного обеспечения родителей, накопительное страхование, НПФ, банковский депозит, ПИФ облигации или доверительное управление.

Давайте посмотрим, каков будет результат инвестирования 1000 долларов ежемесячно на протяжении ближайших 10 лет в финансовые инструменты, перечисленные Валерием.

1. Накопительное страхование

Несколько слов для читателей о том, как устроен этот финансовый инструмент. Накопительная страховка – это договор со страховой компанией, на весьма длительный, обычно 10-30 лет, срок. Согласно этому договору человек обязуется ежегодно перечислять в страховую компанию определенного размера страховую премию.

В свою очередь страховая компания в течение всего срока действия этой страховки (10-30 лет) обеспечивает человека непрерывной страховой защитой жизни и здоровья, и одновременно накапливает деньги на персональном счету застрахованного человека.

В итоге при покупке накопительной страховки человек на протяжение всего действия договора - на 10-30 лет - обеспечивает себя страховой защитой, а к окончанию программы на его счету в страховой компании накапливается изрядная сумма. Накопленными деньгами человек может распорядиться одним из трех способов:

Вернемся к Валерию и его родителям.

Как он может использовать накопительные страховки для пенсионного обеспечения родителей? Он может купить сейчас каждому родителю по накопительной страховке сроком на 10 лет. К тому времени, когда родителям исполнится по 60 лет, полисы закончатся, и родители смогут подписать со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате им пенсии пожизненно. Тем самым Валерий решит задачу пенсионного обеспечения родителей.

Будем считать, что Валерий каждый месяц сберегает 1000$ для обеспечения пенсионного дохода родителей. Тогда за год он сбережет 12000 долл., и тогда он сможет инвестировать в полис накопительного страхования для каждого из родителей 6000 долл. в год. Он покупает накопительную страховку для каждого из родителей сроком на 10 лет с годовым взносом по каждой страховке в 6000 долл. в год.

Тогда по окончании срока страховки страховая компания будет выплачивать каждому родителю пожизненную пенсию примерно в 6540 рублей ежемесячно, или 13080 рублей ежемесячно на двоих. Кроме этого,  каждый родитель на время действия страховки - на ближайшие 10 лет - будет застрахован на сумму в 2.400.000 рублей от смерти и инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая.

2. Пенсионное обеспечение с помощью негосударственного пенсионного фонда (НПФ).

Несколько слов о том, как можно обеспечить себя пенсией с помощью НПФ. Условно можно себе представить НПФ как некую «кубышку», куда вкладчик по своему желанию вносит средства на протяжении ряда лет, чтобы потом обеспечить себе пенсионный доход.

Выбрав для себя НПФ, будущий пенсионер консультируется с представителями фонда, и  затем заключает Договор о негосударственном пенсионном обеспечении, где определяется:

• размер и порядок внесения пенсионных взносов;
• размер будущей пенсии;
• схема получения негосударственной пенсии при наступлении пенсионных оснований, например, пожизненно или в течение ряда лет;
• определяется правопреемник для распоряжения накопленными средствами в случае смерти Участника.

Заключив договор, будущий пенсионер с определенной периодичностью (раз в месяц, раз в квартал или раз в год) уплачивает в фонд пенсионные взносы, которые накапливаются на его именном пенсионном счету.

При достижении пенсионного возраста, установленного законодательством РФ (60 лет для женщин и 65 лет для мужчин),  участник фонда имеет право на получение от НПФ негосударственной пенсии. Он может также продолжить накопления, и начать получать пенсию от фонда позже.

Расчеты показывают, что если Валерий заключит для каждого из родителей пенсионный договор с НПФ на 10 лет, и будет вносить ежемесячно 13500 рублей по каждому договору (что в сумме составит примерно 12.000 долл. в год), то через 10 лет примерная пенсия для родителей от НПФ составит:

Для мамы – около 11.000 рублей ежемесячно и пожизненно, Для папы – около 16.000 рублей ежемесячно и пожизненно.

Тогда в сумме родители будут получать от НПФ 27.000 рублей ежемесячно на двоих.

3. Пенсионное накопление на счету в банке

Если Валерий решит создавать пенсионные накопления родителям на счету в банке, то ему нужно открыть банковский депозит с возможностью довложения средств в течение срока действия депозита.  Я рекомендовал бы Валерия открыть «длинный» депозит – депозит на срок 2-3 года.

Это связано с тем, что процентный ставки по вкладам сейчас медленно но верно снижаются, и поэтому открыв депозит на долгий срок Валерий тем самым «заморозит» процентную ставку по депозиту, поскольку банк не может изменять процентную ставку по вкладу в течение срока действия депозита. В итоге Валерий получит замечательную процентную ставку по вкладу на долгий срок.

Давайте предположим, что банк будет начислять по вкладу 7% годовых ежегодно на протяжении ближайших 10 лет, и Валерий вносит на счет 12000 долл. ежегодно. Тогда деньги на счету будут накапливаться следующим образом:

Как следует из расчетов, через 10 лет Валерий накопит на счету сумму в 165797 долл. Далее он может разместить эти деньги на банковский депозит с ежемесячной выплатой процентов по вкладу; эти проценты и будут составлять пенсионный доход его родителей.

Если предположить, что банк начисляет по такому «пенсионному» депозиту 5% годовых, то родители Валерия будут получать 18652 рублей в месяц в виде процентов по депозиту (считаем 1 долл. = 27 руб.)

4. Обеспечение пенсионного дохода с помощью ПИФа облигаций.

Использование этого способа пенсионных накоплений предполагает, что Валерий ежегодно вкладывает деньги в размере 12000 долл. в год в ПИФ облигаций на протяжении ближайших 10 лет. ПИФ облигаций хорош тем, что несет невысокий риск для вложенного в такой ПИФ капитала, но потенциально может обеспечить доходность на вложенный капитал больший, чем процентный доход по банковскому депозиту.

Однако нужно четко помнить, что банк дает вам гарантию получения определенного дохода – это процентный доход по депозитам, а ПИФ не имеет права давать гарантии доходности. Вкладывая деньги в ПИФ вы можете как увеличить свой капитал, так и потерять часть вложенных средств.

Давайте допустим, что Валерий вкладывает в ПИФ облигаций ежегодно 12.000 долл. Если предположить, что в среднем доходность вложений в этот ПИФ составит 10% на протяжении ближайших 10 лет, то в ПИФе облигаций Валерий накопит

Накопленный капитал составит 191249 долл. Однако ПИФы не выплачивают пайщикам ежемесячных выплат. Поэтому, чтобы преобразовать созданный капитал в ежемесячный поток пенсионного дохода для родителей, Валерию нужно будет, например, разместить эти деньги в банке на депозит с ежемесячной выплатой процентов.

При условии, что банк будет начислять по депозиту 5% годовых, ежемесячные выплаты процентов – т.е. пенсия родителей составит 21516 рублей. (считаем 1 долл. = 27 руб.)

5. Доверительное управление

Использовать доверительное управление для создания пенсионного капитала Валерию я бы не рекомендовал. Потому что пенсионными деньгами нельзя сильно рисковать – а это значит, что в случае передачи денег в доверительное управление была бы выбрана консервативная стратегия управления деньгами, которая подразумевает вложение денег большей частью в облигации – чего можно достичь, просто инвестировав деньги в ПИФ облигаций.

При этом передача денег в доверительное управление будет означать для Валерия более высокие расходы на управление его капиталом. Вряд ли стоит это делать, когда можно просто инвестировать деньги в ПИФ облигаций.

Подведем итог

Что можно рекомендовать Валерию после анализа все перечисленных вариантов обеспечения родителей пенсионным доходом? Думаю, оптимальным для него будет инвестирование части денег в накопительные страховки, и части – в ПИФ облигаций.

Почему?

Потому что накопительные страховки - единственный из всех перечисленных вариантов, который дает страховую защиту для родителей от несчастного случая. И это весьма немаловажно.

Представьте, что с кем-то из его родителей произойдет несчастный случай, результатом которого может быть инвалидность. Тогда потребуется врачебный уход, возникнут расходы на лекарство и пр.; все эти незапланированные расходу могут съесть существенную долю тех 1000 долл., которые Валерий планировал ежемесячно сберегать для пенсионного обеспечения родителей. А при наличии страховки эти расходы можно будет возместить за счет страховых выплат от страховой компании.

Оставшуюся часть средств Валерий инвестирует в самый доходный из всех проанализированных вариантов – в ПИФ облигаций, и тем самым сможет максимально увеличить инвестированный капитал при допустимом уровне риска. Через 10 лет он продаст паи и разместит накопленный капитал в банке с ежемесячной выплатой процентов.

Тем самым родители Валерий будут иметь 2 источника пенсионных доходов – пожизненная пенсия от страховой компании и процентные выплаты по депозиту в банке.

Если предположить, что 6000 долл. в год Валерий инвестирует в накопительные страховки, и 6000 долл. в год – в ПИФ облигаций, то ожидаемый ежемесячный доход родителей составит (в сумме, на обоих родителей):

6540 руб. – по накопительным страховкам, и 10 750 руб. – процентные выплаты по депозиту в банке. Итого – 17290 рублей в сумме для обоих родителей ежемесячно.

Это меньше, чем планировал Валерий. Что же делать?

Либо вкладывать больше чем 1000 долл. на протяжении ближайших 10 лет, или инвестировать с большим риском – например – в смешанный ПИФ, или в ПИФ даже акций. Либо согласиться с таким уровнем дохода для родителей.

И последние несколько слов – для всех читателей этого материала, а не только для Валерия и его родителей. Вы видите, насколько непроста задача собственного пенсионного обеспечения. О своем будущем, о своей старости каждому нужно задуматься сейчас – когда человек молод и полон сил. Потому что для собственного пенсионного обеспечения потребуется солидный капитал, если человек желает комфортно жить в преклонном возрасте – а чтобы создать солидный капитал, нужно много времени.

С уважением, Владимир Авденин, руководитель проекта www.dostatok.ru - мгновенная доставка финансовых знаний.

Как Вы заметили, в этом выпуске нет ссылок на статью, расположенную на блоге, а она приведены в теле письма. Заходите на блог и проголосуйте за наиболее удобную и информативную для вас форму выпуска рассылки.