Здравствуйте! С вами Азат с материалами о страховании

Сегодня в выпуске:

Мои комментарии по теме выпуска

Статьи о накопительном пенсионном страховании

Приглашение в рассылку «Ваша пенсия и НПФ»

Внимание! Все прямые ссылки в письме работают он-лайн. Зайдите в Интернет!

Знания – сила!  Надеюсь,  что полученные из этого письма знания сделают вас сильными, ибо они полезны.

Комментарии.

В прошлом письме мы говорили о «рисковых» страховках. Рисковые страховки характеризуются малыми взносами (страховыми премиями) и сравнительно высокими выплатами (страховым покрытием). В страховом полисе оговариваются риски (потому и называется «рисковая страховка»), при возникновении которых производится выплата. Как правило, такие страховки действуют в течение 1 года. Если застрахованные происшествия не случились, то выплаченная  застрахованным лицом страховая премия остаётся в распоряжении СК. На следующий год нужно страховаться заново. Подробнее с этим видом страхования мы познакомимся несколько позже.

Сейчас мы познакомимся также с «накопительными» (пенсионными) и «смешанными» страховками. Такие страховые программы действуют несколько лет (обычно от 5 до 20). Взносы вносятся ежегодно. По окончанию срока страхования, выплаченные суммы возвращаются страхователю. На весь период действия программы её владелец застрахован от оговорённых в полисе рисков.

Вспомните, как называется наша рассылка – «как вернуть деньги за страховку?».  Именно такие страховки буквально обеспечивают возврат взносов. Более того, СК выплачиваю и «бонус» - некоторый процент по вашему вкладу. Обычно он не менее 3,5 % и до 6-7%.

В рассылке  использованы материалы из блока статей из еженедельника Восточный экспресс, № 50, 11 декабря 2008 г. специальное приложение к газете «Восточный экспресс» «пенсия»

Обеспеченный пенсионер – это реально?

Возраст, когда российские граждане выхо­дят на пенсию, далеко не критический. Ну что такое 55 - 60 лет? Многие мужчины и женщины еще энергичны и полны сил. Однако в определенном смысле их жизнь резко лома­ется на две половины - до и после выхода на пенсию. Потому что они не только выпадают из привычного рабочего ритма, из сложившегося десятилетиями круга общения, но и сталкиваются с еще одной серьезнейшей проблемой - материальной. Прежней зарплаты нет, и теперь приходится жить на пособие, которое назначило им государство. А большинству пенсионеров - не жить, а выживать, мучительно на всем экономя. Можно ли в преклонном возрасте жить иначе? И если да, то как этого добиться? Варианты оли­гархов на пенсии мы не рассматриваем - речь идет об обычных гражданах, коих в России мил­лионы. Ответа на эти вопросы мы не знаем. По­этому даже тема сегодняшнего обсуждения - со знаком вопроса. Возможно, что-то прояснится после высказываний наших экспертов.

►  НАШИ ЭКСПЕРТЫ:

Николай Михайлович МОЗИАС,главный специалист негосударственного пенсион­ного фонда

Сиразетдин Мингалиевич НАБИЕВ, директор Казанского филиала страховой компа­нии

Николай Михайлович МОЗИАС, главный специ­алист негосударственного пенсионного фонда:

Вопрос «Есть ли смысл откладывать деньги на ста­рость?» задают только те, кто не чувствует, как живут ны­нешние пенсионеры.  А они как раз ничего не откладыва­ли, потому что в этом вроде  не было необходимости - го­сударство ведь обеспечивало пенсию, и якобы хватало на жизнь:   некоторые   вспоминают, как пенсионеры даже в Сочи ездили... Только за­бывают,  что максимальные пенсии,  на  которые  можно было жить нормально, были у     работников     оборонного комплекса. А как вам пенсии по 35 - 40 рублей при макси­мальном размере 132 рубля? Но пенсионеры-«середнячки» жили не шикарно. А уж те­перь их пенсии и вовсе обе­сценились.

Не лучше дела обстоят и у тех, кто вышел на пенсию в третьем тысячелетии или собирается на заслуженный отдых. Дело в том, что есть такой коэффициент - 1,2 - от­ношение заработка работника к заработку по стране за   любые 5 лет в течение страхо­вого стажа. То есть пенсионе­ры получают порядка 24 - 25% от прежней зарплаты. При­чем это - коэффициент заме­щения по отношению к низ­ко- и среднеоплачиваемым работникам. Если же брать наш средний класс и его отно­сительно высокие заработки, то этот коэффициент замеще­ния снижает их доход на пен­сии примерно до 10%. Пенсия у нас в стране пока еще мало зависит от заработка. Услов­но говоря, получал ли ты 4 тысячи или 20 тысяч, 1,5 ты­сячи или 1 миллион – пенсия у всех одинаковая при одина­ковом стаже. Поэтому когда те же нефтяники или шахте­ры, имевшие приличный за­работок, уходят на пенсию, то сразу оказываются в тяжелом материальном положении. Конечно, в том случае, если у  них  нет  дополнительной негосударственной пенсии. Но кто им мешал, пока труди­лись, откладывать из своих высоких заработков какую-то сумму, чтобы на пенсии жить лучше? Да не только им, но и остальным гражданам? Ведь негосударственное пенсион­ное обеспечение действует в России с 1992 года - тогда был издан соответствующий указ президента Ельцина, а в 1998 году вышел закон.

Но сра­ботала привычка не думать о будущем. И она, боюсь, не исчезнет до тех пор, пока, из­вините, нынешнее поколение пенсионеров не уйдет в мир иной и поколение их детей не насмотрится, как жили роди­тели на пенсии.

Россия живет не так, как цивилизованный мир, раз­витые страны. Там человек пришел на работу - и сразу начинает копить, откладывать в пенсионный фонд. У людей есть так называемый личный пенсионный план. Ведь госу­дарство и на Западе обеспе­чивает далеко не ту пенсию, которую в результате имеют граждане. Там обеспечива­ется только обязательная часть. Правда, замечу, что минимальный коэффициент замещения у них в среднем 40%, а, например, в Германии - 65-70, а то и 80%.

Сегодня российские вла­сти предложили гражданам такой интересный вариант улучшения     материального положения, как софинансирование пенсионных на­коплений. Наверное, все об этом слышали. Суть про­ста: на каждую 1000 рублей, вложенную гражданином в фонд своей будущей пенсии, государство добавляет еще 1000 рублей, но не более 12000 рублей в год. При этом ни­кто не запрещает человеку откладывать и больше - к примеру, 2000 - 3000 тысячи, если заработки хорошие. Пока заявлений от граждан, откликнувшихся на эту ини­циативу властей, не очень много. Народ раскачивается. Но, думаю, вскоре программа особенно заинтересует граж­дан двух категорий. Первая - граждане, которым до пен­сии осталось 10 лет, чтобы по: максимуму использовать накопительную программу: ведь она рассчитана на 10 лет. Вторая - те, которых в 2002 году вывели из накопи­тельной части. Увы, что ка­сается молодежи, то в их со­знании слово «пенсия» где-то в космических далях. Таков российский менталитет - не думать о будущем.

В сознании молодежи слово «пенсия» где-то в космических далях. Таков российский менталитет - не думать о будущем

Сиразетдин Мингалиевич НАБИЕВ, директор Ка­занского филиала страхо­вой компании:

- Я бы поставил вопрос по-другому: какой из способов выбрать, какой из них будет наиболее оптимальным, что­бы отложить деньги на ста­рость. Правда, большинству нынешних пенсионеров, увы, уже нет смысла задумывать­ся над этой проблемой. Они сегодня получают свою пен­сию, заработанную по определенному законодательству. И большинство живет так, что откладывать просто не с чего. Хотя всех пенсионеров стричь под одну гребенку тоже не­правильно. Среди пожилых людей есть достаточно гра­мотные и правильно прини­мающие решения люди. Я не могу (по закону не имею пра­ва) привести здесь фамилию человека, который получает у нас по одной из программ так называемую пенсионную ренту плюс к своей государ­ственной пенсии. И сумма эта весьма солидная. Так что пен­сионер пенсионеру рознь.

И все же, как ни странно это звучит, но сейчас о буду­щей старости больше заду­мывается молодежь. Правда, некоторые рассуждают так: ну вот буду я откладывать, предположим, по 2 тысячи в месяц, а во что превратится эта сумма к моей пенсии? Не проще ли сейчас потратить их и пожить в свое удовольствие, а там видно будет. Но другая часть людей, более дально­видная, видит - происходит инфляция, случаются всякие дефолты, к тому же меняется и законодательство. Пока есть силы, можно зарабатывать и откладывать на будущее.

К тому же в последние годы прекрасно ведется огромная работа со стороны правитель­ства - и разъяснительная, и фактическая. В частности, существуют финансовые льготы: если человек взял пенсионную накопительную программу,   то   государство освобождает накапливаемую от подоходного налога сумму в размере 13%. Но таких здра­вомыслящих пока мало. Это в нашем менталитете. Напри­мер, есть такая официальная статистика - лишь около 10% населения задумываются о страховании жизни, из них около 2% име­ют кое-какие накопительные программы в страховых ком­паниях. Но возь­мем ту же Японию или США - там до 95% населения имеют накопительные программы. И наши 2%. О чем говорят циф­ры? О том, что сегодня мы, к сожалению, одна из самых финансово безграмотных и от­сталых стран в мире в смысле страховой культуры. Хотя, с другой стороны, есть в мента­литете нашего народа и такая черта: хотят, извините, на ха­ляву получить много и сразу. К тому же прежнее поколение всю жизнь так воспитывали: ты ни о чем не думай, ниче­го не решай - за тебя решают партия и правительство, твоя задача - крутиться как белка в колесе: на работу сходил, ве­чером телевизор посмотрел, поспал и опять на работу...

И поэтому несут люди свои деньги во всякие пирамиды, обещающие высокие процен­ты. Но эти пирамиды вскоре лопаются, и народ остается ни с чем. А не лучше ли по­лучить более скромные про­центы, но гарантированно со­хранить свои сбережения? Но народ ста­новится все же умнее. У меня есть хо­рошие при­меры,   когда молодые люди осознанно приходят к нам и говорят: да, нам нужна пенсия по накопи­тельной программе. Это же еще и социальная защита са­мого человека и его семьи.

Кстати, я думаю, что сегод­няшняя ситуация - мировой финансовый кризис - очень позитивно сработает на лю­дей, которые задумываются о своем будущем и о прибавке к пенсии в том числе. И догнать передовые в смысле финан­совой грамотности страны сможем лет за пять. Причем наиболее быстро будут адап­тироваться люди в возрасте 25 - 45 лет. Сама жизнь нас подстегивает быть более мо­бильными и предусмотри­тельными.

В Японии или США 95% населения имеют накопительные программы

Отдохнём на пенсии

Жизнь на пенсии не закан­чивается. На Западе в этом уверен каждый уважающий себя гражданин. Наверня­ка вы встречали толпы жиз­нерадостных иностранных туристов преклонного воз­раста, выходящих из экскур­сионных автобусов. Они и не думают отказывать себе в та­ких человеческих радостях, как путешествия за рубеж и отдых в приличных отелях на берегу моря. В Америке, например, жизнь на пенсии планируют смолоду. Для осо­бо сознательных граждан по­явился журнал «Где жить на пенсии?» (Where to retire?), в котором можно прочитать об уровне жизни пенсионеров в различных городках Соеди­ненных Штатов. Кстати, в США средний пенсионер мо­жет позволить себе не только переехать в уютный домик на побережье или получить ка­чественное медицинское об­служивание, но, даже, трях­нув стариной, пойти учиться в университет!

«На какие же средства они жи­вут? - спросите вы. - Неужели на пенсию?» Разумеется, да. Только не на государственную. Вернее, не только на государственную, ведь во многих странах уже дав­но вошло в привычку складывать свой пенсионный доход из «куби­ков»: небольшой - от государства, чуть побольше - из корпоратив­ного пенсионного плана и «кубик», размер которого вы выбираете сами, из собственной страховки.

 Вопрос пенсионного страхова­ния более чем актуален и в нашей стране. В России, как и на Западе, уже существует трехуровневая система пенсионного обеспече­ния. Помимо минимальной гаран­тированной государством пенсии, в арсенале граждан есть пенсион­ное страхование за счет работо­дателей и, главное, собственные сбережения и личное страхо­вание. Падение рождаемости и увеличение продолжительности жизни заставляют одну страну за другой отказываться от принци­па «социальной ответственности поколений», по которому налоги, собираемые с трудоспособных «молодых», финансируют пенсии пожилых. Многоуровневая пен­сионная система позволяет стимулировать ответственный под­ход к планированию собственных пенсионных доходов. Сегодня ни одно государство в мире не спо­собно взять только на себя полно­ценное обеспечение людей после их выхода на пенсию. Тем не ме­нее мы, россияне, в большинстве своем привыкли обходиться без всякого жизненного плана, наде­ясь если не на государство, то на собственных детей, внуков, чудо, наконец. А по достижении пенси­онного возраста мы, все еще пол­ные сил и желаний, вынуждены в несколько раз сократить свои расходы, полностью изменив при этом привычный стиль жизни.

Как уже говорилось, решение есть - ведь в России пенсионное страхование сегодня доступно каждому. В последнее время на нашем рынке начали появляться крупные страховые компании с серьезными акционерами. Огля­нитесь вокруг и вы увидите, что каждый страховой гигант имеет отдельную компанию по страхова­нию жизни и пенсионному страхо­ванию. Их страховые программы позволяют получать гарантиро­ванную прибавку к государствен­ной пенсии. На протяжении не­скольких лет (в среднем от 5 до 20) вы делаете регулярные взносы по страховке, а потом, достигнув «золотого возраста», вольны вы­бирать: получить все накопленное целиком или растянуть удоволь­ствие до конца жизни. В некото­рых компаниях вы получите еще и дополнительный доход за счет участия в прибыли.

«В случае, если, не дай Бог, негативные события наступят до срока достижения вами пенси­онного возраста, - поясняет ди­ректор Казанского филиала СК Сиразетдин Набиев, - все накоплен­ные средства будут выплачены назначенному вами же выгодо­приобретателю. Если же смерть произойдет во время получения пенсионных выплат, то выгодо­приобретатель будет получать страховое обеспечение в виде ренты в течение оставшегося срока выплаты. В нашей програм­ме «Долголетие» предусмотрено и то, что в случае потери трудо­способности до пенсионного воз­раста, страховая компания берет на себя обязательства по упла­те ваших взносов, сохраняя при этом участие в прибыли в полном объеме.

В прошлом году на пенсионное страхование приходилось от 2 до 10% договоров в портфеле стра­ховых компаний. Однако ситуация будет меняться. По мнению ве­дущих страховщиков, в условиях финансовой нестабильности по­лисы пенсионного страхования будут расходиться, «как горячие пирожки», поскольку гарантируют надежность вложений на долгие годы вперед. А еще наши сред­ства массовой информации все чаще говорят о демографическом кризисе, при котором лет эдак че­рез 15 у нас на одного работающе­го будет приходиться около пяти пенсионеров. Такую ситуацию не потянет ни одна государствен­ная пенсионная система в мире. Поэтому наше государство ввело с 2008 года налоговые льготы для тех, кто самостоятельно позабо­тился о старости.

Обязательно ли сокращать расходы при выходе на пенсию?

А пока, если  у вас есть вопросы по этой теме пишите мне на электронную почту   azaty1@gmail.com  (тема вашего письма «что делать?».

Если вас заинтересовала тема пенсионного обеспечения, то можно подписаться на другую мою рассылку «Ваша пенсия и НПФ». Правда, там уже вышло 67 выпусков, но зато идёт актуальная информация по пенсионным вопросам. Конец света отличается от старости тем, что последняя наступит обязательно. Информация, полученная из рассылки «Ваша пенсия и НПФ», поможет Вам получить знания, которые, как известно, сила. Предупреждён – значит вооружён Ссылка на форму подписки здесь>>>

http://www.feedburner.com/fb/a/emailverifySubmit?feedId=1509478&loc=ru_RU

Ну вот, на сегодня и все!

Успехов Вам, богатырского здоровья и уверенности в своём будущем!

С искренним уважением, Азат.