On-line «Раздули такую истерию, что теперь никто никому не доверяет»

В редакции «Газеты.Ru» закончилось онлайн-интервью с Гарегином Тосуняном, президентом Ассоциации российских банков (АРБ).

Мировой финансовый кризис уже аукнулся простым гражданам серьезными банковскими проблемами: одним повышают проценты по уже выданным кредитам, другим не выдают деньги с собственных счетов. Что делать, если вам кажется, что банки нарушают ваши права, какие из организаций наиболее надежны во время финансового кризиса, как поступить, чтобы сохранить свои сбережения? Задать эти и любые другие вопросы читатели «Газеты.Ru» могут президенту Ассоциации российских банков Гарегину Тосуняну.

ВСЕ ВОПРОСЫ

Здравствуйте. То, что происходит сейчас, можно ли назвать глобальным кризисом? Это хуже Великой депрессии? Или это СМИ нагнетают? Спасибо. // Сергей

Глобальным, наверное, можно назвать, т. к. он затронул огромную совокупность стран. На счет Великой депрессии: хуже или лучше -- не помню, когда оглядываешься назад и изучаешь по книгам -- это одно, а когда живешь -- другое. Совсем разные эпохи. Может быть, и масштабы разные, потому что Великая депрессия больше затронула США, а здесь, на нынешнем уровне развития цивилизации, финансовый рынок стал глобальным, слишком взаимосвязаны множество стран, поэтому назвать можно как угодно, главное, не как назвать, лишь бы в печь не сажали. Несколько СМИ нагнетают, смакуют ужастики, тем более применительно к нам. Мы хотя и стали частью мировой экономики, но не в такой степени, чтобы наводить такую панику, развивать ежедневно для наших участников рынка. Ничего общего и с 1998 годом. Тогда страна была несостоятельна, и отсюда шли основные процессы. Сегодня противоположная ситуация. Страна находится в выигрышной позиции, а вот раскачали и раздули такую истерию, что теперь никто никому не доверяет. Все пытаются из банка вытащить деньги, пытаются что-то перекладывать в доллары. Я могу сказать, что если такую истерию развивать, то можно и не только в доллары и под матрас, но и спрятать от всех родных. Можно продолжать такую истерику до бесконечности и развалить все общество, если не заглушить фундаментальным образом.

Гарегин Ашотович, как вы считаете, когда будет пройдена наиболее жесткая фаза кризиса? Когда мы сможем почувствовать улучшения? Когда оживет рынок труда? // Елена

Если говорить о фазе кризиса глобального, мирового, то мне лично кажется, что буквально в ближайшие недели будет пройдена нижняя точка, но это можно объективно оценить лишь спустя некоторое время. Никогда, находясь в пиковой ситуации, нельзя быть уверенным, что это действительно дно или пик, лишь спустя некоторое время. Интуитивно мне кажется, что мировой рынок зашел слишком далеко, пора уже и честь знать, пора выбираться вверх. Что касается нашей страны -- это разные вещи. У нашей страны не было оснований, мы не так напрямую коррелированы, мы и так прошли эту точку или пройдем в ближайшее время. Это если иметь в виду какие-то финансовые причины, которые у нас составляют не более 10% от общего объема проблем. Остальное -- психоз, истерия. Недобросовестное поведение финансово-корпоративной культуры. Когда мы рассылаем эсэмэски, чтобы вкладчики известных банков перевели вклады в какой-нибудь из наших банков. Можно ведь все довести до абсурда. Но и самое интересное, что из регионов мне говорят, что местные администраторы вынуждают снимать деньги. Меня больше всего расстраивает этот массовый психоз и слишком распространенная неадекватность поведения. Люди должны понимать, что социум держится на определенной культуре, доверии, в противном случае в обществе жить нельзя, надо уйти в тайгу. А когда с какого-то перепуга снимают лишь бы снять, прячут лишь бы спрятать, тогда бойтесь родных, соседей, всюду видится враг, кто-то обкрадет. Если вы работаете с банком на протяжении многих лет и у вас нет причин не доверять, то зачем несетесь снимать деньги.

Уважаемый Гарегин Ашотович! Скажите, вы тоже считаете, что кризис к нам пришел с Запада? Правда ли, что он лишь следствие ущербности мировой финансовой системы? Что нужно сделать в будущем, чтобы внутренние проблемы отдельных стран не становились общемировыми? // Наталия, Москва

Во-первых, к нам кризис не пришел, а пришел психоз от внешнего кризиса. У нас не было такого увлечения, у нас не развит рынок деривативов, у нас не развит рынок ипотеки. Нам надо дорасти до 212 тыс. евро на душу населения в США по сравнению с нашими 135 евро у нас в стране. Полтора сексиллиона производных фининструментов, а у нас еще нет должного законодательства. Поэтому мы находимся в разных фазах, а истерией заразились так, что фондовый рынок в Штатах упал и наш в истерике тоже валится. А еще пара умников заявляют, что банков умрет столько-то, а останется столько-то.
Не должно быть проблем для стран мировой интеграции. Они всегда будут общими. Чем больше интегрируется мир, чем больше глобализуется и становится прозрачным для движения финресурсов, тем больше вероятность передачи вируса. Стенку строить не надо, просто в этих условиях не должна быть монополия одной страны и валюты, с ней не должны быть связаны все мировые рынки. Конечно, изменится финансовая архитектура, должна быть значительно диверсифицировано финансовое влияние. Хорошо, что теперь есть евровалюта, хорошо, что качественно изменится роль доллара, появится роль российской валюты, она должна о себе заявить, как и юань.

Как вы считаете: 1. Остаются ли шансы у рубля стать одной из важнейших региональных валют после этого кризиса? 2. Будет ли девальвация рубля в ближайшем времени? 3. Насколько выгодно удешевление рубля российским производителям? 4. Что будет с курсом рубля после выборов в США? 5. Как вы рассматриваете перспективы евро в краткосрочной, среднесрочной, а также долгосрочной перспективе? // Теодор

Шансы есть и у рубля стать резервной валютой в обозримом будущем, и у Москвы стать одним из мировых финцентров, и у России стать одной из ведущих финансовых стран. Эти шансы сохраняются, и они довольно серьезные, если не делать глупостей. И решения, которые во многом хорошие, надо принимать быстрее и доводить оперативнее не до узкой группы банков, а до всей системы. И не делать глупостей, заявляя, что половины банков не будет. Это все равно что на корабле, который в качку попал, заявить, что половина пассажиров утонет. После этого утонет весь корабль. Как объяснить умникам из ведомств, что это глупость? Если наделать глупостей, то можно накрыться медным тазом и ножками постучать.

Оцените, пожалуйста, действия правительства по спасению банковской системы. // Игнат

Действия правительства и ЦБ, здесь их нельзя в отрыве рассматривать, в значительной степени очень мощные и эффективные. Но скорость принятие этих решений и доведение до материальной фазы оставляет желать лучшего.
Фактически только с прошлой недели начались реальные выплаты, а до этого только были декларации. Это надо быстро диверсифицировать по всей системе и не говорить вначале о трех банках, потом о 28, 116 и так далее. Чем больше ты делаешь это, тем больше средств потом требуется, тем на более высокую стадию загоняешь проблему. Если сразу диверсифицируешь, а не пугаешь, то ситуация успокаивается быстрее.
Когда ты говоришь, а результат через месяц, то создается ожидание, что все плохо, что нужно накрыться белой простыней. Очень важны, как в фармацевтике, дозировка, время приема лекарств. Если сразу дать все лекарство и больной выпил, то ему на пользу не пойдет. А когда ты что-то говоришь, а делаешь только через час, то эффект может быть обратным.
Я высоко оцениваю то, что делается, адекватно по масштабам, но я не понимаю, почему эти действия сразу не направлены на всю систему.

Уважаемый г-н Тосунян! Согласны вы ли с тем, что Фонд будущих поколений -- народные деньги? Если да, то какая отдача будет народу после раздачи денег этого фонда на поддержание российской экономики? // Григорий Васильевич

Все-таки наивный у нас народ. Красивые названия застилают глаза.
Да нет народных денег в таком представлении, что они всем, как манна небесная, будут сыпаться с неба. Любые резервы -- это деньги, которыми распоряжается все равно власть, и делает это исходя из сегодняшних насущных задач и проблем. Поэтому если сегодня нужно использовать эти средства на обеспечение устойчивости страны и ее финсистемы, то это есть деньги, направленные на народные интересы. Поэтому такой примитивный подход, не знаешь, что ответить. В то же время я не сторонник накопления больших средств, когда масса нерешенных проблем связанных с развитием экономики. Я не считаю, что масса красивых называний внушают доверие.
Я в некотором смысле выступаю адвокатом власти, деньги должны работать в экстремальных ситуациях, а в стабильной ситуации -- на инфраструктурное развитие российской экономики.

Приведет ли кризис к национализации банковской системы? // Андрей Иванович

Если под национализацией подразумевается 100-процентная национализация -- нет, не приведет. Если подразумевается увеличение доли государства, то в какой-то степени может быть, но ненадолго. У нас любят не национализировать, а перераспределять. И любая возможность под соусом национализации все равно приводит к перераспределению в частных интересах. Можно не беспокоиться. Правильнее было бы задать вопрос: приведет ли это к еще большей олигархизации? Увы, эта тенденция еще сильно просматривается, и она очень опасна, т. к. приводит к сильнейшему расслоению общества, является миной замедленного действия и может взорвать нашу страну.

Добрый вечер. Что может сделать АРБ в условиях кризиса? Как вы можете помочь банкам и вкладчикам? // Антон

АРБ старается аккумулировать всю ту информацию, которая на рынке имеется, и те предложения, которые вносят люди, работающие на рынке, лучше себе представляющие ситуацию на нем, их предложения более жизнеспособны, более реальны, чем то, что в головах теоретиков или бюрократов, чиновников. Наша функция -- аккумуляция и трансляция от имени системы и последующее лоббирование. Чтобы способствовать развитию, чтобы преодолевать возникшие проблемы -- в этом наша функция. У нас нет никаких административных рычагов, чтобы транслировать наше корпоративное видение во власть. Но у нас есть возможность формулировать аргументированные предложения от имени корпорации, и к ним сегодня прислушиваются. Это уже само по себе является серьезной помощью банкам и вкладчикам, потому что если бы в нашем обществе научились слушать тех, кто работает, пашет, сеет, инвестирует, кредитует, то многие проблемы просто решались бы по ходу дела, легко и без особых напрягов. Но у нас очень тяжело доходят сигналы от тех, кто работает, до тех, кто принимает решения. Поэтому основная функция АРБ -- связь между участниками рынка и институтами управления. Чтобы не было иллюзий, что АРБ ходит раздает кредиты и вклады. Мы предлагаем рецептуру, но не высасываем ее из своего пальца, а аккумулируем все достижения "народной медицины".

Гарегин Ашотович, мы с мужем два года назад взяли ипотеку на 15 лет, исправно вносили платежи. А сейчас узнали, что некоторые банки просят досрочно погасить кредит или повышают ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Мой муж работал аналитиком в инвестиционной группе и попал под сокращение. Сейчас он занят поиском работы, а это очень непросто, ведь сокращения проводят почти все компании. Я домохозяйка. Посоветуйте, что нам делать, если и наш банк повысит ставки или потребует возвратить кредит. // Александра

Что касается взятого кредита и попытки изменить процентную ставку: если это не предусмотрено договором, то они могут просить до потери пульса. Если в договоре предусмотрена возможность изменения ставки и досрочного погашения -- зря подписались. Когда подписывали, надо было думать, что вас могут поставить перед фактом. Поэтому важно серьезно относиться к тому, что подписываете. Если в договоре предусмотрена возможность в одностороннем порядке изменить ставку, то в этом случае, если вдруг банк, условно говоря, повысил от 15% до 150%, в суде можете обосновать, что это неадекватное повышение. Нужно вести переговорный процесс с банком. И если вы считаете, что он явно превысил разумные масштабы, то только суд. Если он сделал в разумных пределах и вы предоставили это право в договоре, то это ваш просчет. И поставьте нас в известность, когда банк взял и в одностороннем порядке повысил ставку, если того нет в договоре. Мы хотели бы рассмотреть такой банк.
Что касается поиска работы: работу в Москве найдете наверняка, но тут я ничего не подскажу.

Добрый вечер! Подскажите, какой процент по депозиту является сигналом того, что у этого банка тяжёлое положение и нести туда деньги не стоит? // Павел, Москва

Во-первых, хотел бы, чтобы не только по одному признаку вы оценивали состояние банка, которому собираетесь доверить деньги. Нужно брать совокупность параметров. Если вы с ним уже работаете, то включая такой ретроспективный анализ -- изменилось ли что в обслуживании, например.
Что касается депозита, если он выше рыночного, скакнул вверх в последнее время. Поинтересуйтесь, что вы можете об этом банке еще узнать. Сегодня это не очень умное поведение: когда одномоментно пытаются вынуть из банка средства, то банк вынужден бывает сказать: остановитесь. Либо включает стоп в выдаче. В экстремальной ситуации нельзя оценивать банк по одному параметру. Он тоже не может действовать в такой же сложной ситуации.
Я могу это сравнить с ведром холодной воды. Если выстроится очередь и снимают деньги, то нужно вылить воду на голову толпе и объяснить, что истерика не оправдана. Очухавшись, очередь рассосется, и не надо будет вводить какие-то ограничения.

Здравствуйте. Насколько вероятно, что деньги, отчисляемые в пенсионные фонды, сгорят? Что лучше -- доверять государственной пенсионной системе или все же начать откладывать деньги на старость самому? И если откладывать -- в чем? (Учитывая долгосрочную перспективу -- не на месяц, год, а на десятилетия.) // Иннокентий

Конечно, деньги, отчисляемые в пенсионные фонды, не сгорят. Мы переболели этой болезнью в 90-е годы и выработали иммунитет. Но, как бы вы ни доверяли государственной пенсионной системе, которая только-только начинает формироваться, все-таки научитесь рассчитывать в первую очередь на себя. А если есть что откладывать, то диверсифицируйте их в разных банках, именно в разных, если есть возможность подарить дочке-сыну золотое колечко, то используйте и эту возможность инвестиций, если есть возможность купить квартиру, то используйте и эту возможность. Живите в первую очередь для себя, а потом для государства.

На ваш взгляд, готова банковская система к вступлению России в ВТО? Или ВТО уже не актуально? Спасибо. // Сергей

Какое счастье, что есть люди, которых волнует проблема вступления в ВТО сейчас. Во-первых, это актуально, потому что мы должны стать частью мировой системы. А вот на каких условиях -- это предмет долгой дискуссии и обсуждений. Но, думаю, не нам с вами эту тему сейчас обсуждать.

Здравствуйте! Скажите, пожалуйста, должны ли иностранные банки отвечать по обязательствам своих подразделений в России -- не знаю, как точно их назвать, например, Citibank, Raiffeisen, BSG(V)? Вообще, в каких отношениях находятся их российские подразделения с головными организациями? // Валерий

Нет, недолжны отвечать. Находятся они в хороших родственных отношениях, но не более того. У каждого своя зона ответственности. Точно так же, как вы, занимаясь бизнесом, не отвечаете по финансовым обязательствам своих родителей, и наоборот. Хотя вы являетесь близкими родственниками.
Российские банки с иностранным капиталом, как и банки с отечественным капиталом, самостоятельно отвечают по своим обязательствам. Им нужно не мешать нормально работать и не создавать истерику на рынке, нагнетаемую рейдерами и прочими недобросовестными людьми.

"Глобэкс" не отдает деньги с депозита. Помогите! // Александр

Я думаю, что если такая проблема есть, то она скоро, буквально на днях, через неделю, разрешится, потому что не должно быть этих проблем. Так что не надо сильно нервничать. Если мои слова -- это помощь, то считайте их помощью.
"Глобэкс", все его активы, взят ВЭБом, и выплаты будут без вопросов.

Господин Тосунян, не могли бы вы ответить на следующий вопрос: обеспечивает ли государство возвращение денег, если они лежат на брокерском счете в одной из компаний? Это та же граница в 700000, что и у банков? Спасибо за ответ. // Семен

Государство обеспечивает 700 тыс. только по вкладным операциям. Все. Эта система гарантирования вкладов населения -- не брокеров, не депозитов. Если у вас брокерский счет, то, извините, системы страхования брокерских счетов в нашей стране не существует, как и в других странах.

Если у банка проблемы и он идет к банкротству, то через какое время я смогу получить компенсацию по вкладу? Нужно дождаться, пока банк лишат лицензии или когда его объявят банкротом? Это значит через несколько месяцев? // Наталья Петровна, Московская область

Нет, не через несколько месяцев. Согласно законодательству, в течение двух недель после лишения лицензии начинается выплата вкладов. Для этого не надо ждать всех стадий объявлений банкротства, АСВ начинает сразу выплату по вкладам, но в законе предусмотрен двухнедельный срок, с которого начинаются выплаты. В жизни бывает и меньший, и больший сроки, но не месяцы и не годы.

Будьте добры, ответьте на следующий вопрос: если банк банкротится (гипотетическая ситуация), то кому должен заемщик отдавать кредит, взятый в данном банке? К кому переходят обязательства? // Егор

Не переживайте. Если банк обанкротится, то его правопреемникам, и уступки требований не заставят себя долго ждать. Было бы у кого и что взять. Вас, когда надо, известят, что есть новый правопреемник по соответствующим кредитам, и он сам о себе заявит.
Если быть точным, когда банк банкротится, появляется временная администрация, она и будет осуществлять все эти операции по востребованию средств.

Добрый день, скажите, пожалуйста, какие положительный стороны у нынешнего кризиса вы видите? // Натали

Если речь идет о глобальном кризисе, то я думаю, что сама измененная конфигурация финансового мира, которая неизбежно произойдет, -- это само по себе будет положительным фактором. Если вы имеете в виду, что положительное произойдет в нашей стране, то вы уже можете быть счастливы: бензин подешевел на 1 рубль. Это шутка. Но любая подобная ситуация имеет свой позитив, потому что встряхивает вас, и вы немножечко просыпаетесь, осматриваетесь, задумываетесь. Меняет тонус любого из участников рынка, заставляет переосмыслить, перестать двигаться по инерции. Любая болезнь -- это выработка иммунитета.

Собирался поступать на экономфак МГУ. Может быть, передумать пока не поздно? Зачем учиться, чтобы стать безработным? // Андрей, Москва

Если хотите учиться, никогда не меняйте своих планов. Даже если метеорит свалится на голову, возьмите его и идите учиться. Не отказывайтесь от своих позитивных планов и проявите настойчивость. Если у вас есть возможность и желание, то в обязательном порядке учитесь. Учеба -- это один из главных смыслов жизни, именно через нее вы можете профессионально самореализоваться.

Уважаемый Гарегин Ашотович! Чувствуете ли вы на себе финансовый кризис? Как изменился ваш образ жизни в последние полгода? // Валерий

Да. Очень даже чувствую на себе. Потому что полдня приходится с вами беседовать, а вторую половину -- с чиновниками, чтобы прекратить массовую истерию. Поэтому существенным образом уровень нервного напряжения вырос. Тем более что по-человечески понимаешь и переживаешь все то, чем с тобой делятся. Понимаешь, что с точки зрения отдельно взятого гражданина много оснований, чтобы паниковать. С другой стороны, понимаешь, что эта паника может, как самореализуемый прогноз, материализоваться. Пытаешься объяснить, чтобы реализовывались позитивные сценарии, но, когда видишь, что не очень легко убедить в этом людей, начинаешь винить себя, что не нашел должных аргументов, не сумел использовать все те возможности, которые должен был использовать в этой ситуации.
И в отношении с чиновниками, и с широким кругом собеседников приходится искать такие аргументы.

Гарегин Ашотович, какое у вас хобби? // Людмила

С вами беседовать.

Почему все центральные банки всего мира борются с финансовым кризисом путем понижения ставки рефинансирования, а русский ЦБ не изменяет процент ставки? Может, в существующей ситуации нам надо забыть о цифрах инфляции? // Сергей из Воронежа

О цифрах инфляции забывать не нужно, но, борясь с инфляцией, нужно снижать процентные ставки, что мы никак не можем объяснить нашим любимым финансовым властям. И очень хотелось бы, чтобы под вашим вопросом в интернете подписались миллионы наших граждан и отправили его в Министерство финансов и ЦБ.

Все, кончилась сладкая жизнь у наших банков? И поделом! Это Божий суд! // Ольга, настрадавшийся заемщик

Ольга, не судите, да не судимы будете. И никогда не радуйтесь, если у соседа сдохла корова. У нормального человека это не может быть целью в жизни, попробуйте завести свою и вырастить, а потом доить.

Перевел все счета в "Сбер". Скажите, зря? // Сергей Тимофеевич, предприниматель

А еще возьмите всю домашнюю утварь и спрячьте в камере хранения.

"Газета.Ru" благодарит за интересное интервью. Ждем вас в следующий раз. // "Газета.Ru"

Я благодарю за интересные и актуальные вопросы. И жду себя у вас в следующий раз.

Газета.Ру  28.10.08