Впечатление от событий, происходящих сейчас в банковском секторе, можно назвать смутным. Среди участников рынка очень сильны пессимистические настроения. Вместе с тем, банкиры верят, что многие трудности преодолимы и есть реальные возможности к стабилизации ситуации.

В конце минувшей недели мы провели прямой опрос членов Сообщества E-xecutive, работающих в банковской сфере. Им были заданы три вопроса относительно того, как вести себя сегодня вкладчикам банков и самим банкирам, чтобы пресловутый "кризис слухов" разрешился с минимальными потерями для обеих сторон. Всего в опросе приняли участие около 100 человек, от директоров IT-департаментов до предправления розничных и инвестиционных банков. Мы искренне признательны всем участникам опроса за искренность и готовность к диалогу друг с другом и с Сообществом. Обнаружилось немало точек зрения, важнейших наблюдений и рекомендаций. Так что мы постарались отразить вся палитру мнений по возможности полно.

Подчеркиваем: личное мнение, высказанное участниками нашего опроса, не может рассматриваться как официальная точка зрения какой-либо компании. Данные рекомендации - звенья большого диалога, где каждому участнику и читателю принадлежит право решать, как поступить и что взять на вооружение.

Итак, участникам опроса было задано три вопроса, плюс вопрос об анонимности участника публикации.

Вопрос 1) Что бы вы могли посоветовать вкладчикам банков в сегодняшней ситуации? Откуда брать информацию, какой информации доверять, как минимизировать риск потери денег?

Совет 1

Банковского кризиса нет. Есть решение локальных проблем с участием Центробанка и некоторых финансовых групп. Также налицо определенный кризис управления в финансовой сфере. Делать ничего не надо и ни в коем случае нельзя поддаваться панике. Как показывает практика, вкладчики в подобных ситуациях оказываются в проигрыше, забрав свои деньги.

Вадим Белопольский, глава отдела развития электронного бизнеса Raiffeisenbank: Во-первых, не подаваться панике.
Во-вторых, не подаваться панике.
В-третьих, также не подаваться панике.

Объективных основании для финансового кризиса в стране нет. Любая паника и слухи только дестабилизируют ситуацию и приводят к дополнительной конфронтации банков и вкладчиков, а также банков и государства. Вкладчики от этого только проиграют.

Елена Жданова, "ГЛОБЭКСБАНК": Крупные розничные банки на текущий момент страдают прежде всего от резкого увеличения числа клиентов, желающих сберечь свои средства, ажиотажно закрывая счета. Замечу: по наблюдениям сотрудников банков, часто в подобных ситуациях происходил "обратный" ажиотаж, когда вкладчики, успокоившись, возвращали депозиты в банк через 2-3 недели, естественно, потеряв проценты.

Петр Безруких, директор управления планирования, анализа и отчетности ИКБ "ИжЛадабанк": В результате единовременного предъявления требований можно обанкротить даже процветающее государство (прецеденты были: предъявление Францией американской валюты США к платежу золотом). Следовательно, чем больше панически настроенных вкладчиков устремляется в офис нормально работающего банка, тем меньше шансов у каждого из них минимизировать риск потери денег.

Павел Демин, начальник отдела ценных бумаг ОАО "МИнБ": Если вы приходите в банк и просите вернуть деньги, а вам говорят, что не могут этого сделать, это далеко не означает, что у банка все плохо. На мой взгляд, если у банка в распоряжении постоянно много свободных средств, чтоб рассчитаться со всеми вкладчиками одновременно, то это означает не правильный менеджмент и неумение распоряжаться привлеченными средствами. Если привлеченные от вас деньги лежат без дела, значит, они не работают. Следовательно, из каких средств банк платит вам проценты? Только из средств других вкладчиков, а это уже пирамида.

Дмитрий Булавинов, директор по персоналу "РосЕвроБанка": В реальности никакого банковского кризиса нет, есть небольшой кризис ликвидности, порожденный крайне неуклюжими действиями Центрального банка. Необходимо понимать, что банк это не сейф для хранения денег, а кредитная организация, которая по определению, даже физически, не способна в течение нескольких дней выдать наличными все деньги, которые были в ней размещены, неважно российский это банк или западный.

Для минимизации возможности потерь денег, необходимо прежде всего избавиться от панических настроений и не бежать в очередь к банкомату. Давайте на секунду задумаемся, что будет дальше происходить с массой наличных, снятых вкладчиками за последние дни. Вся она будет обращена в приобретение валюты, что обрушит курс рубля и спровоцирует гиперинфляцию, или недвижимости, что неминуемо ускорит обвал и так уже перегретого рынка. Кто от этого выиграет?

Дмитрий Крылов, начальник отдела экономической безопасности банка "Финансы и Кредит" (Киев): Мое мнение, скорее, будет взглядом со стороны. Полагаю, кризис в России не обусловлен не какими-либо объективными причинами. Скорее свою роль сыграло усиление конкурентной борьбы на сырьевых рынках и рынке высоких технологий как наиболее прибыльных в настоящее время. Немалое влияние на развитие ситуации оказывает так называемый психологический фактор. Подтверждением тому может служить то, что экономика РФ на подъеме, мировые цены на сырьевые ресурсы высоки, следовательно, и у предприятий и у населения денег достаточно. Это означает, что у банков имеются источники их привлечения. В тоже время, агрессивная политика ряда банков, а вернее групп, стоящих за ними, могли вызвать недовольство у определенной части властных структур, что, естественно, привело к усилению конкурентной борьбы. Способствовало данной ситуации и то, что Центробанком была обнародована информация о том, что у более сотни российских банков имеются признаки фиктивного капитала в уставных фондах. Добавив к этому PR-технологии и традиционную таинственность официальных властей (мол, нарушения есть, но у кого - не скажем) мы получили то, что получили.

Судя по всему, кризис не приведет к каким-либо серьезным последствиям для всей банковской системы, а ограничится закрытием ряда "карманных" банков и банков среднего уровня. Произойдет это, по всем признакам в течении 1-2 месяцев. Конечно, это не может радовать рядовых вкладчиков. Но в целом банковская система может от этого выиграть, поскольку с рынка уйдут структуры с фиктивным капиталом, станут невостребованными действующие агенты "отмывки" капиталов и "обналички" денег, т.е. часть бизнеса будет вынуждена выйти из тени.

Теоретически с трудностями, вызванными кризисом в России, могут столкнуться и банки стран СНГ, имеющие корреспондентские счета в российских банках, испытывающих реальные проблемы.

На Украине, насколько мне известно, пока каких-либо причин для беспокойства не имеется. Так, банк "Альфа-Банк Украина" (дочка "Альфы"), "Приватбанк" и другие работают в обычном режиме, оттока клиентов не наблюдается, расчеты по корсчетам походят своевременно.

Виктор, эксперт частного КБ: Сейчас (если говорить глобально) больше риск не потерять сумму вклада, сколько потерять доход от нее.

Александр, глава инвесткомпании: Самые неудачные операции производятся вкладчиками под воздействием паники. Помню, что когда в 2003 году евро резко пошел вверх по отношению к доллару, и некоторые московские обменные пункты вообще перестали продавать евро, а другие стали продавать евро по заоблачным курсам, многие люди кинулись менять свои "матрасные" долларовые сбережения на евро. И поменяли их по очень плохому курсу, а за два дня валютный рынок стабилизировался, и все обменные пункты стали продавать евро по реальному курсу. Примерно та же ситуация сейчас происходит и в нашем банковском секторе. Например, "Альфа" наживается на своих вкладчиках, зарабатывая 5% от суммы вклада за досрочное расторжение депозитного договора, или тот же банк дает возможность снимать через банкоматы средства с рублевых счетов, например, в евро, но конвертирует эти рубли по курсу более 40 рублей за евро. Как минимизировать свои потери?! Не держать деньги в таких банках и не паниковать.

Андрей, замначальника управления частного КБ: Происходящее все больше напоминает продуманный передел рынка. Во-первых, провозглашенная борьба с "черным" оборотом не находит продолжения. Во-вторых, слишком быстро находятся покупатели любого перспективного бизнеса. В-третьих, все чаще появляются заявления о государственной защите всех, без исключения, текущих вкладов (соответствующий законопроект в Думе).

Александр, начальник управления крупного частного банка: Сейчас мы наблюдаем ситуацию 70-80 годов, т.е. ситуацию острого дефицита, только в настоящий время дефицитом являются не колбаса, а наличные деньги (валюты любой страны). Текущий ажиотажный спрос на наличные деньги массированно подогревается прессой и необоснованными слухами.

Представьте себе ситуацию: Вы приходите к банкомату, а он или не работает или не дает денег. Раньше бы Вы не придали этому значения, плохо бы подумали про средства связи и назойливую рекламу об удобстве расчетов по пластиковым картам. Сейчас же, прочитав в прессе про "банковский кризис", Вы начинаете волноваться, бежите в ближайшее отделение банка, а там очередь, да еще запись на следующий день, плюс негативные эмоции и т.д. Анализируя описанный пример, можно сказать, что Вы, как и многие, поддались так называемому эффекту толпы.

Вместо этого можно позвонить в офис банка, которому принадлежит банкомат, и узнать причины, по которым он не работает. Таких причин может быть несколько:

1. Кончились наличные деньги (представьте себе, Вы не один, кому потребовались наличные. Учтите также, что все снимают наличные по максимуму и банк просто мог не успеть пополнить банкомат, или не успел закупить наличные банкноты. Насколько мне известно, в четверг в Москву отправлено несколько самолетов с наличным банкнотами.
2. Возможно данный банкомат не обслуживает имеющиеся у Вас пластиковые карточки.
2. Нет связи с банком
3. Отключили свет
4. Банально - банкомат сломался. Такое тоже бывает

Анатолий Артюхов, начальник управления потребительского кредитования "Финансбанка": Нынешний банковский "кризис", на мой взгляд, имеет скорее не экономический базис, а информационный и политический.

Если совсем страшно, можно заглянуть на рекрутинговые сайты и посмотреть на количество желающих из банка N продаться в чужие руки.

Айдар Зубаиров, председатель правления "ИнвестКапиталБанка": Вспомните ситуацию осени 2003 года по "УралСибу". Тогда в нескольких городах страны были распространены листовки с дезинформацией о якобы возникших финансовых проблемах. Тогда банком была даже созвана пресс-конференция с руководством АРБ. Раскачать вкладчиков любого банка - задача непростая, но решаемая. Стоит это не дешево. Но была бы цель и средства для этого.

Страсти улеглись, банк четко сработал, вкладчики увидели, что это дезинформация. Но ситуация показала, что акция против конкретного банка может всколыхнуть всю отрасль. Стоит лишь утратить доверие к системе. Либо все забыли об этом, либо кто-то решил этим воспользоваться.

Итак, вкладчику необходимо трезво оценить ситуацию и руководствоваться объективной информацией. Если есть вклад в банке, то сходите в банк - посмотрите, как себя ведут операционисты, переговорите с офис менеджером. Если есть знакомые клиенты, уточните, нет ли задержек.

Олег Мозгунов, замгендиректора "Базэла" по связям с госструктурами: Информация, которой я обладаю, позволяет сделать вывод о следующем:
а) на госуровне инициирован процесс "очищения" банковской системы с целью перевода работы на прозрачные схемы, с понятной структурой собственности и т.д., в чем в первую очередь заинтересованы именно вкладчики банков;
б) существует часть банков, незаинтересованных в этих процессах (по причине накопленных в предыдущие годы ненадлежащих активов и пр.);
в) существует ряд банков, имеющих интерес к активам других банков, при этом готовых использовать любую нестабильность для "захвата" этих активов.

Сергей Клещинов, зампредправления банка "Вологжанин": Самое простое - выключить телевизор и радио и не читать сообщения о "банковском кризисе". То, что называют сейчас кризисом, находится только в наших головах - мы не хотим верить друг другу.

• Если Вы услышали где-то о проблемах Вашего банка и у его офисов стоят очереди - Вы можете пополнить такую очередь и тем самым затруднить обслуживание клиентов банка, а вместе с тем потеряете свое время, потреплете свои и чужие нервы и в итоге можете оказаться в ситуации, описанной выше. (не советую)
• Мое мнение - банкам нужно защищаться от нервных вкладчиков, к примеру, как это сделал Альфа-банк, введя 10% комиссию за досрочное расторжение договора. (если хотите заплатить банку за хранение денег - забирайте их немедленно) (опять не советую).
• И последнее - меры Банка России, которые вчера были озвучены и реализованы вполне адекватны ситуации (я имею ввиду снижение нормы резервирования), помогут снять напряжение. Конечно, хотелось бы более активного и реального вмешательства, но и это уже неплохо (просто коментарий).

Еще раз повторю этот кризис имеет либо психологические основы, либо инициирован (опять же психологически) в чьих-то интересах - экономики в нем нет.

Иван Воротиленко, КБ "Гарант-Инвест": Что касается минимизации риска потерь денег, то сегодня это делать уже поздно. Такую минимизацию следовало провести раньше. Чтобы минимизировать риски, деньги нужно хранить в разных банках, и те только в банках, но и в других инструментах - облигациях, акциях, паях и т.д. Толпиться в Альфа-банке, чтобы снять деньги со сберегательного счёта, при этом теряя время, нервы и солидный вычет из суммы вклада за досрочное погашение - это худший из возможных на сегодня выборов. Через пару недель будете только ругать себя за такое.

Александр Павлов, ТНК-BP: Первое: не дергаться за наличкой. Второе: если есть возможность - заплатить переводом, налоги, коммунальные платежи.

Откуда брать информацию, какой информации доверять? Точно не  беснующимся журналистам (коих не 100%), теряя время и деньги. Как минимизировать риск потери денег? Если риск есть - никак. Если риска нет - то не тратить свои деньги на досрочные комиссии.

Анализ рынка немного с другой стороны

Борис Волпе (Борис просил подчеркнуть, что высказывает частное мнение, которое не относится к его профессиональной деятельности. "Я оставил банковский сектор в начале текущего года и в настоящее время работаю в руководстве представительства в СНГ одной из глобальных консалтинговых компаний", - добавляет он): Прежде всего, в текущем "кризисе" привлекает внимание его хорошая организованность и синхронизированность ключевых "кризис-процессов". Это наводит на некоторые, может быть, слегка парадоксальные на первый взгляд, мысли. Хорошо известно, что нарастающий высокими темпами в последнее время объем депозитов физических лиц является скорее обузой (т.е. liability) чем реальном активом (т.е. asset) коммерческих банков. Проблема в том, что на российском рынке пассивов существуют как бы два "сегмента" - корпоративный, где ставки привлечения пассивов весьма невысоки, и розничный, где эти ставки существенно выше. При этом, несмотря на субинфляционный характер ставок привлечения пассивов физических лиц, общая стоимость таких пассивов (с учетом транзакционных издержек на развитие инфраструктуры, персонал розничного бизнеса и т.п.) весьма высока. В то же время, в случае отсутствия баланса ликвидности в рамках розничного бизнеса (т.е. примерного равенства объемов привлечения пассивов и размещенного кредитного портфеля и близости средневзвешенного срока размещения и привлечения - т.н. duration), избыточный объем привлечения не создает банку ничего, кроме проблем. Разместить привлеченные средства на корпоративном рынке даже с минимальной маржей - невозможно, т.к. ставка размещения там как правило ниже ставки привлечения пассивов физических лиц. Что касается баланса ликвидности в рамках розничного бизнеса, он удовлетворителен только в крайне немногих случаях.

Таким образом, задачей большинства банков явилась гармонизация ставок привлечения розничных пассивов со ставкой привлечения, действующей на корпоративном рынке (в настоящее время, средняя разница этих ставок по сопоставимым срокам привлечения составляет 1.5-2.5%). Достичь этой цели простым односторонним снижением ставок привлечения затруднительно, т.к. корректировка розничных ставок вниз неизбежно приводит к оттоку депозитной базы физических лиц и потере банком доли рынка розничного привлечения, что влечет негативные последствия при оценке деятельности банка рынком и сообществом инвесторов. Одним из интересных решений может быть создание некоторой нервозности на рынке, которая, по хорошо сложившейся традиции, вызывает кооперативное поведение частных вкладчиков. В такой ситуации, которую можно назвать 'management by crisis', параллельно решаются и другие "спутные" задачи - консолидация индустрии за счет быстрого выбытия малых банков, не имеющих достаточной "подушки ликвидности"; укрепление имиджа банков, обладающих достаточной ликвидностью для обеспечения требований вкладчиков по досрочному прекращению договоров банковского вклада.

В рамках развиваемой модели разумно предположить, что следующим шагом крупных банков - бенефициаров "кризиса" станет кооперативная коррекция ставок привлечения вниз до уровня ставок привлечения на корпоративном рынке и достижение желаемой гармонизации рынка пассивов. По окончании "кризиса" (т.е. через 1-2 недели), бывшие вкладчики будут вынуждены либо вновь размещать свои средства в депозиты по значительно более низким ставкам, либо тратить их на потребление, как правило, сопровождая эти действия дополнительными заимствованиями в банках. И то, и другое выгодно банковской системе.

Банки, обладающие достаточным потенциалом ликвидности, таким образом, получат в результате "кризиса" существенное улучшение структуры баланса, лучшую конкурентную ситуацию на рынке, а главное - фактическую ре-инвестицию пассивов вкладчиками под более низкий процент. Вкупе с экономией средств за счет невыплаты процентов по досрочно расторгнутым договорам банковского вклада и дополнительной комиссией за досрочное расторжение, это приведет к существенному оздоровлению банковской маржи даже несмотря на временное снижение общего обхема привлеченных пассивов.

В рамках развитой модели, мне легко ответить на Ваши вопросы:

1. Мой совет вкладчикам - ни в коей мере не изымать средства их крупных и надежных банков, таких как Сбербанк, Внешторгбанк, Альфа-банк, МДМ, Банк Москвы, имеющих колоссальный запас ликвидности. Более того, необходимо "играть против рынка" и вкладывать средства в такие банки именно сейчас и на наиболее длительный срок привлечения - ставки привлечения вскоре снизятся и возможности получить такую доходность по вкладам уже не будет.

Совет 2.

Перевести деньги в ДРУГИЕ БАНКИ: как правило, инсайдеры рекомендуют государственные банки и банки с иностранным капиталом. Далее идут советы о том, по каким критериям их выбирать.

Александр Савельев, заместитель начальника управления регионального бизнеса, "Академхимбанк": Конечно, вне конкуренции в смысле надежности остаются государственные Сбербанк и Внешторгбанк, а также "дочки" иностранных банков. Но они по вкладам платят мало.

У меня есть догадка, что сегодня, в отсутствие системы страхования вкладов, наиболее подверженными рискам оказываются банки, в которых велика доля частных депозитов. Частные клиенты, для которых деньги во вкладе критически важны, плохо информированы. При первых признаках кризиса они вспомнили ужас 1995 и 1998 годов. Есть старая мудрость: от толпы паникующих следует держаться подальше, чтобы не затоптали.

Не имеет ли поэтому смысл в поисках финансового убежища обратить сейчас внимание на банки, для которых объем вкладов физических лиц в силу тех или иных причин в настоящий момент не является критически важным?

Владимир, консультант по банковскому развитию: Я бы в такой ситуации перешёл в государственные или иностранные банки (с вкладами, карточками и текущими счетами), на мой взгляд, под ударом могут оказаться любые частные банки, особенно банки внутри ФПГ, у которых есть что забрать.

Николай, партнер M&A-компании: Предпочтительна мгновенная ликвидность, достигаемая переводом (по возможности) активов в наличность (предпочтительно иностранную) и содержание ее в ячейках солидного банковского учреждения вроде Сбербанка и проч. В крайнем случае, если мы все ошибаемся и боимся зря - можно будет все вернуть на место. Есть уверенность, что кризис, даже если он раздуется, не затронет ни дочерних банковских учреждений крупнейших западных кредитных организаций и российских полугосударственных банков; так что переводы денег в эти учреждения также представляются достаточно надежными для сохранения средств.

Евгений Именитов, финансовый консультант: Наиболее надежные банки - это следующие группы банков: банки, связанные с крупнейшими отечественными промышленными предприятиями, нефтегазовым сектором; банки с доминирующим госучастием (сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк и т.д.); а также банки, учрежденные нерезидентами (банки с иностранным капиталом) - "Банк Сосьете Женераль Восток", Ситибанк, "АБН Амро", Международный Московский банк и др. Есть еще и старый-добрый "Мэтрас-бэнк", ему тоже можно доверять, но он иногда страдает из-за обычного воровства.

Павел, сотрудник крупного инвестбанка: Чтобы долго не разбираться, какой банк хорош, какой плох - на всякий случай - нести деньги в Сбербанк, ВТБ, "Райффайзен", "СИТИ", SocGen, ММБ и снять все деньги из остальных банков (кроме Газпромбанка).

Виктория, эксперт крупного частного банка: Совет один, в настоящее время лучше все вклады перевести в госбанк. Это будет надежнее. Дело в том, что нынешняя ситуация в банковской сфере не зависит от самих банкиров. Это ярко выраженная административная мера Кремля. Об этом говорили, но не предполагали, что это будет носить такой административный подход. Сопротивляться этому бесполезно. Вспомните "ЮКОС". Только у нас может быть сознательная ликвидация нефтяной компании с таким высоким рейтингом, да еще при цене на нефть $36 за баррель.

Василий Попов, гендиректор компании "Парма-Инвест": в сегодняшней ситуации вкладчики банков должны выбирать банки с участием государства в уставном капитале - Сбербанк, или банки, относящиеся к крупным полугосударственным монополиям - вроде Газпромбанка.

Критерии выбора

Сергей Гаврилов, директор департамента розничного бизнеса МБРР: Единственный общий совет, который можно дать, это - оценить заново свой выбора банка. Правильный Вы сделали выбор или нет. Обычно, если решение о выборе банка, принимается взвешенно принимается к рассмотрению следующие факторы: предоставляемые услуги (насколько они удовлетворяют Вашим потребностям), стоимость пакета, необходимого Вам, удобство и качество услуг, и надежность. По последнему критерию, при выборе банка необходимо обращать внимание на следующие показатели:

Активы банка и их изменения: Резкие изменения активов может говорить о зависимости банка от нескольких клиентов либо нестабильной ситуации в банке. Постоянное снижение активов - говорит об оттоке клиентов из банка, увеличение активов - о росте банка. Активы банка должны быть взвешенно распределены между различными финансовыми инструментами.

Кредитный портфель банка: Высокая доля кредитов в активах говорит о высокой доле рисковых активов у банка.

Капитал банка и его изменения: Доля капитала банка должна быть не менее 6-8% в суммарных активах банка. Если статья "суммарный собственный капитал" меньше статьи "уставный капитал" - это говорит о том, что банк возможно "проедает" или "проел" свой капитал и, возможно, убыточен.

Прибыльность банка и нераспределенная прибыль за прошлые периоды: Прибыль банка свидетельствует об успешности деятельности данного банка. Положительное значение статьи "нераспределенная прибыль" в капитале говорит об успешной деятельности банка в предыдущие годы.

Ликвидность банка - Чем выше доля кассы и корреспондентских счетов в активах банка - тем более ликвиден банк.

Если Вы убедитесь, что свой выбор сделали правильно, то - успокоиться и не обращать большого внимания на текущие панические или победные новости.

Дмитрий Анатольевич Орлов, предправления АКБ "Инбанкпродукт": Самую достоверную информацию можно получить у дилеров, работающих на финансовых рынках. Как бы банк не пиарился и не украшал отчетность, его здоровье можно определить по поведению на рынке (МБК, вексельный, валютный и проч.). Очень важно поговорить с руководством банка. Профессионалы в глаза не врут, т.к. их бизнес основан на репутации, а ее не купишь. Если мысль поговорить с руководством банка для Вас кажется нереальной, значит Вы выбрали супермаркет - это был Ваш выбор. Я бы советовал доверять деньги банкиру, а не бренду. Но это мое субъективное мнение.

Константин, сотрудник госбанка: Самый надежный и оперативный источник информации о ситуации в вашем банке - его сотрудники. Храните деньги в банках, где работают Ваши друзья, хорошие знакомые. Не доверяйте черным спискам.

Андрей Тугай, глава департамента VIP-обслуживания "Промторгбанка": (Андрей также просил указать, что его личная точка зрения, которую мы публикуем, никак не связана с позицией банка): Нужно попытаться оценить информацию о банке самостоятельно по следующим факторам:

1. Уровень депозитных ставок в последние 6 месяцев. Если он значительно превышает уровень средних ставок по рынку Москвы (за исключением дочерних иностранных банков), это скорее минус, чем плюс.

2. В нынешней ситуации - некоторые статьи балансов на 01.05.2004, 01.06. и 01.07 - Вас должны интересовать соотношение всех средств частных вкладчиков (срочные депозиты, депозиты до востребования, карточные счета - как резидентов, так и нерезидентов) в соотношении с суммой средств на корсчету в ЦБ РФ, кассой, бакноматы, обязательных резервов в ЦБ, вложения в госбумаги.

Если сумма средств частных вкладчиков сильно превышает средства на корсчету в ЦБ, кассу, банкоматы и т.п. - это повышенный риск (в смысле, что частные вкладчики все могут "вынести").

3. Если банк очень активно работал на рынке частных вкладов - это повышенный риск (агрессивная реклама, обещание всяческих повышенных процентов и льгот, розыгрыши призов и т.п.).

4. Если банк активно работает на спекулятивных рынках - фондовый, возможно - недвижимость - это тоже дополнительный риск.

Все это не означает, что банки, попадающие под данные определения, плохи. Но в условиях паники в группу риска  автоматически попадают все активно развивающие ритейл банки, за исключением госбанков.

Олег Мишин, ОАО "ЧЕЛИНДБАНК": На время кризиса ежедневно звонить (заходить) в банк для получения информации о состоянии банка, оценки наличия очередей, проверять доступ к Вашему счету через банкомат.

Отслеживать индекс и контекст упоминания в газетах, интернете вашего банка, особенно в "КоммерсантЪ-daily", т.к. неосторожные высказывания газеты могут спровоцировать кризис Вашего банка. Сразу после упоминания банка в отрицательном контексте посетить Ваш банк несколько раз для оценки ситуации с очередями, состояния операционистов и руководителей банка.

Следить, по каким международным программам работает Ваш банк. Если он продолжает работать, то все нормально. Следить с какими банками прекратили работу международные платежные системы Visa, Master Card, Dinner Club. С кем прекратили - у тех проблемы.

Банки губят "набеги толп вкладчиков".

Верить только официальным разъяснениям Центрального Банка России.

Федор Ушаков, начальник управления пластиковых карт АКБ "Кузбассугольбанк": Следует внимательно наблюдать за поведением работников банка. Хорошо если есть свои собственные знакомые в этом банке или знакомые знакомых. Мне кажется это лучший индикатор, чтобы понять происходящее.

Аман Габбасов, "Наурыз банк Казахстан": 1. Любую негативную информацию в печати о банке в котором вы разместили свои сбережения необходимо проверять расчетно. Банки осуществляют публикацию своей финансовой отчетности в печати (кто-то 1 раз в полгода, кто-то ежеквартально). По ней можно провести грубый расчет:

ликвидные активы (деньги в кассе, деньги на коррсчетах, деньги в гос. ценных бумагах за искл. заложенных) должны быть не менее  70% обязательств до востребования (текущие счета, депозиты до востребования, коррсчета других банков).

Если это так, то негативной информации можно особо не доверять, Ваш банк устойчив пока вы сами этого хотите, т.е. до тех пор пока не создадите ситуацию досрочного оттока срочных депозитов.

Если соотношение ликвидных активов менее обязательств до востребования  чем на 70% но более 40%, то считаю что вкладчикам можно размещать деньги на депозит  сроком не более 3 месяцев.

Если соотношение ликвидных активов менее обязательств до востребования  чем на 40% рекомендую в срочном порядке спасать деньги т.е. использовать все приема вывода денег из банка.

Михаил Тяжлов, глава инвесткомпании ITinvest: 1) Если банк работает, но есть сомнения в его финансовой устойчивости, то можно посмотреть кредитный рейтинг банка на сайте рейтингового агентства Fitch.  Это агентство специализируется на оценке именно банковских рисков. (Либо на сайтах других международных рейтинговых агентств.) Я отношусь к этим рейтингам черезвычайно серьезно. Если рейтинг, либо прогноз рейтинга недавно понижен, то это сигнал ухудшения состояния банка, и банк лучше поменять.

2) Из СМИ полезно извлекать информацию об действиях рейтинговых агентств. При этом надо смотреть на комментарии самих агентств, а комментарии от рейтингуемых банков надо опускать. Ни один банкир не признается, что у его банка проблемы.

Денис Полевщиков, начальник управления ОАО "Объединённые финансы": При выборе банка чурайтесь промышленных групп. Чем дальше банк от владения серьёзной промышленностью, тем лучше.

Олег Мозгунов: При хранении денег на депозите в банке - самый надежный способ - взять кредит в этом же банке (мало заинтересует тех, кто вложился в надежде приумножить свои сбережения). В случае кризиса денежки просто зачитываются, во вторых есть возможность закрыть свои обязательства перед банком по кредиту с дисконтом.

Олег Карасев, советник гендиректора Центра фондовых операций "Тантьема": Советы вкладчикам: взвешенный подход при выборе банка: повышенный процент по депозиту говорит скорее о повышенном риске, чем о существенной доходности. Если Вам не нужен риск и доход по уже имеющимся средствам не является основным источником Вашего благосостояния, разместите средства на рублевых и валютных депозитах приемлемого для Вас срока в государственных или крупных иностранных банках. Не рассчитывайте на инсайдеров в частных банках. Помните, что из банка, в отличие от производственной компании, активы выводятся в течение одного дня.

Если уровень доходности по депозитам Вас не устраивает и Вы не являетесь профессионалом финансовых рынков, доверьте Ваши средства в управление инвестиционной компании или приобретите паи фондов коллективного инвестирования. Если Вы доверили Ваши средства зарекомендовавшей себя на рынке компании, Ваши риски потерять средства минимальны, т.к. они отделены от собственных средств управляющей компании. Величина дохода или убытка будет зависеть от профессионализма и удачливости управляющего и от ситуации на выбранном Вами для инвестирования рынке. Не инвестируйте заемные средства или средства, которые могут Вам понадобиться в любой момент.

банк - всего лишь один из инструментов финансового рынка и его нужно использовать по назначению только в том случае, когда Вы в этом заинтересованы. Банк должен работать на Вас, а не Вы следовать рекламным рекомендациям банкиров. Иными словами главный совет - это составить собственную реальную финансовую стратегию, а уже потом выбирать инструменты для ее реализации. Помочь в этом призваны финансовые консультанты. Предоставьте каждому заниматься своим делом, будьте профессионалом в своей области, а касательно размещения средств не бойтесь попросить совета.

Если Ваши деньги уже зависли или Вы ожидаете этого со дня на день - приложите максимум усилий для их получения. Как правило наименьшие потери при неблагоприятных обстоятельствах несут те, кто забрал свои деньги первым. Получив деньги, не спешите их конвертировать или нести в другое место - в кризисной ситуации Ваши потери только возрастут.

При принятии решения о вложении своих средств не доверяйте "горячей информации" и ажиотажу. Принимайте решения на возможно более долгий срок и старайтесь реже их корректировать. Помните, что финансовый рынок сродни минному полю. Чем меньше Вы делаете движений, тем меньше вероятность ошибиться.

Дмитрий Мисюлин, риск-менеджер банка "Форпост": При оценке надежности банка следует обращать внимание на комплекс факторов. Ни один из нижеперечисленных факторов не может быть сам по себе определяющим и достаточным. Все это нужно рассматривать в комплексе.

Капитал банка и его отношение к сумме активов - эту информацию о банках можно получить из финансовой отчетности банков, публикуемой на сайте Центрального Банка России. Доля ликвидных активов в активах банка. Ликвидные активы - касса, корреспондентский счет в Банке России, счета НОСТРО.

Повышенные по сравнению со среднерыночными процентные ставки по депозитам являются тревожным сигналом, своего рода "антирейтингом" и могут свидетельствовать об ухудшении финансовом состояния банка.  

Состав акционеров (участников) - наличие среди них крупных компаний с положительным имиджем. В случае незначительных финансовых затруднений эти компании могут оказать финансовую поддержку своему банку.

Наличие годового отчета и положительного аудиторского заключения аудиторской компании, входящей в десятку-двадцатку крупнейших в России.

Наличие рейтинга и заключений рейтинговых агентств

Прозрачность и публичность деятельности банка, в том числе - наличие полноценного интернет-представительства  банка, на котором есть подробная информация о банке, его участниках и его истории, его финансовая отчетность и годовые отчеты в электронном виде.

В том случае, если доля вклада вкладчика в общем его (вкладчика) капитале составляет значительную часть, имеет смысл получить заключение о надежности банка от профессионалов, например, от специалистов консалтинговых фирмы в области финансов.

Еще раз подчеркиваю, ни один из вышеперечисленных факторов нельзя рассматривать сам по себе - все факторы нужно рассматривать в комплексе. Для того чтобы принять решение о надежности того или иного банка и, соответственно, о целесообразности работы с ним, необходимо, чтобы банк обладал обязательными нижеследующими признаками:

Обладал  необходимым капиталом (признак  - "Достаточность капитала") не в абсолютном, а в относительном выражении, – т.е. капитала банка должно хватать на покрытие рисков, возникающих в процессе жизнедеятельности банка (риски неплатежей, потери по ссудам,  потери от изменения курсов и  процентных ставок, потери по ценным бумагам и т.д.). Покрытие рисков должно происходить за счет средств банка, а не за счет неисполнения банком обязательств перед клиентом.

Банк должен обладать достаточной ликвидностью (признак - "Ликвидность"), т.е., в первую очередь,  у банка должно быть достаточно «живых» денег, для  своевременного и четкого удовлетворения потребностей  клиентов в денежных ресурсах.

Приветствуется наличие обширной клиентской базы банка  (признак - "Клиентская база"- средства на срочных и текущих счетах клиентов  банка, не являющихся кредитными организациями). Клиентская база обеспечивает поступление денежных средств на корсчет банка в ЦБ  даже в течение 3-6 месяцев  после отзыва банковской лицензии и обеспечивает условно-постоянный приток "живых" денежных средств на счета банка.

Не приветствуется значительное финансирование банком своих активных операций (операций по размещению свободных ресурсов) за счет получения межбанковских кредитов (признак "МБК-Нетто") - этот источник финансирования не является  устойчивым, за исключением получения средств "дочерним" банком  от "материнского" банка.

Свидетельством работоспособности активов банка и надежности этих активов является прибыльность банка (признак - "ROA"), т.е. желательно, чтобы  банк устойчиво наращивал свой капитал и выплачивал проценты за пользование ресурсами клиентов за счет получения доходов, превышающих затраты и расходы.

Все эти выводы можно сделать  на основании балансов банка и его отчета о прибыли и убытках. Расчет и анализ с приемлемой степенью доверительной вероятности возможны  как минимум на основе  балансов банка по счетам второго порядка (форма 101 и 113). Человеку мало знакомому с планом счетов и правилами бухучета в банках  точные расчеты сделать достаточно проблематично - следует довериться профессионалам.  Обратите внимание, что ни присутствие банка в каких-либо рейтингах, ни даже выполнение нормативов по ЦБ, не является абсолютным критерием его надежности (примеры - "Инкомбанк", "Токобанк", "Империал", "Менатеп" и т.д.).

Перед "вложением" средств необходимо проконсультироваться с экспертами,  способными разобраться в сложной топологии банковского бизнеса и сделать вывод  о том, стоит ли и насколько доверять тому или иному банку. 

Игорь Иванов, директор московского филиала ОАО "Тверьуниверсалбанк": Первое, на что необходимо обращать внимание вкладчикам, - это обстановка внутри самого банка (адекватность общения персонала с клиентами, количество посетителей и наличие очередей). Хотя данный фактор с первого взгляда может показаться несколько субъективным, но сегодня он характеризует многое.

Второе, это величина ставок и сроков по депозитам, которые предлагает банк. Из практики, если ставка рублевого депозита, даже при размещении на 1 год, равна ставке Банка Росси, а сегодня это 13% годовых, такие операции носят наиболее рисковый характер. Предельный  уровень процентных ставок по вкладам в иностранной валюте, лежит выше 7% годовых.

Александр Брычкин, вице-президент АКБ "Еврофинанс Моснарбанк": Чтобы минимизировать риск потерь, необходимо изъять вклады из некрупных "российских" банков (не входящих в топ 30 по активам  и / или капиталу и не являющихся дочерними организациями крупных иностранных банков). Если Вы не знаете, на чем зарабатывает банк, и банк не входит в топ 30 и не является дочерней организацией крупного иностранного банка - забирайте из него деньги. Если банк зарабатывает на недвижимости или акциях или другом небанковском бизнесе - забирайте из него деньги.

Годовой баланс банка анализировать бессмысленно - прошло 6 месяцев. Баланс на последнюю месячную отчетную дату по счетам второго порядка Вам скорее всего не дадут. Если и дадут - Вы не сможете его проанализировать - скорее всего нет необходимой квалификации. Если есть квалификация, то Вы и так знаете ответы на все поставленные вопросы.

Если есть друзья-банкиры (особенно работающие в казначействе) - спросите у них: на какие банки они закрыли лимиты за последние несколько недель. Иные признаки, что у банка могут быть проблемы:

-         ограничения на снятие наличных средств;
-         в кассах и банкоматах нет денег или они быстро заканчиваются (на протяжении нескольких дней);
-         офисы и банкоматы не работают по техническим причинам (сразу несколько);
-         введение неоправданно высоких комиссий за снятие наличных / досрочное изъятие вклада.

Совет 3. "Никогда не складывайте яйца в одну корзину". Нужно диверсифицировать риски. Необходимо разумно распределить свои средства, вложив их разными долями в следующие активы (названо в порядке популярности):

-         депозиты в западных банках
-         ПИФы
-         ценные бумаги
-         драгметаллы
-         наличные в банковской ячейке (Сбербанк рекомендуют наиболее часто)
-         недвижимость, земля

Андрей Бабин, вице-президент МБРР: Возможны различные сценарии поведения в зависимости от конкретной ситуации, но если средств не достаточно, чтобы вложить их в дело (бизнес, недвижимость, земля) я бы предложил следующее:

небольшую часть средств до 20% (если это не приведет к потере большой суммы заработанных процентов или штрафам за досрочное снятие) переложить на срочный валютный счет в один из госбанков. На эти деньги можно будет жить, если произойдет самый худший сценарий и основной банк вкладчика "ляжет" (хотя вероятность этого на сегодня крайне мала)

30-40% положить в открытый ПИФ по акциям держа в уме горизонт более 1 года, но имея возможность в любой момент выйти с незначительными потерями.

остальное оставить на срочном счете в своем банке и периодически звонить туда тестируя возможность досрочного снятия средств, а также обращать внимание на ситуацию вокруг отделений банка (последние комментарии относятся к банкам из первой 30-ки по объемам депозитов физ.лиц)

Если средств хватает, то можно посмотреть варианты покупки участков в подмосковье по нераскрученным направлениям. Это может носить вариант спекулятивных операции или строительство домов с их последующей сдачей. Для этих целей следует иметь ввиду возможность привлечения кредитов.

Аман Габбасов: Для минимизации риска инвестирования используйте приемы:

1. размещение денег на депозиты  в нескольких банках;
2. покупка государственных бумаг с аналогичной доходностью
3. размещение денег в депозитные сертификаты (т.к. их можно продать не дожидаясь завершения сроков погашения).
4. застрахуйте свой финансовый риск.

Игорь Иванов: Как добрый совет, обратите внимание на годовое изменение стоимости золота и платины.

Вадим Белопольский, Raiffeisenbank: Необходимо помнить, что помимо банковских вкладов есть и другие финансовые инструменты. Например, стоило бы обратить внимание на ПИФы.

Павел Тумаков, начальник отдела информации и оценки брокерской фирмы "Ленстройматериалы": В любом случае (и в кризисе и не в кризисе), часть сбережений переложить в ценные бумаги или паи ПИФов, часть - в валюту, часть в драгметаллы и ценности, часть хранить в наличке. Счета держать в разных банках и на разных условиях (сроки, ставки). В остальном, сегодня следует остановиться, на время. Новых вкладов не делать, старые не закрывать.

Олег Барановский, СЕО "Атлантик Финанс Групп": НИ-КОГ-ДА не держать свои деньги в российских банках. Ни в каких! В крайнем случае, идите во Внешторгбанк или в Сбербанк - там хоть на что-то можно надеяться. Да и вообще, сейчас идеальный вариант альтернативы банковским вкладам - ценные бумаги, то есть передача средств в управление инвестиционным компаниям, работающим на фондовом рынке. Весь цивилизованный мир держит накопления в ценных бумагах, а не считает крошечные проценты по банковским депозитам. Это касательно минимизации риска потери денег.

Дмитрий, сотрудник международной кредитной организации: Хранить деньги в российских банках я считаю не прибыльным и достаточно рискованным. Нет прозрачности для вкладчика, нет системы страхования сбережений. Более доходным вложением считаю вложение в недвижимость.

Андрей, управляющий крупного частного банка: Для минимизации потерь могу посоветовать следующее: заключить договор с брокером, работающем на фондовой бирже. Вам откроют специальный счет в расчетной палате и на это счет перевести деньги из вашего банка. Расчетная палата осуществляет платежи через ЦБ. Только не надо давать поручения брокеру на покупку ценных бумаг. Кроме того, вы можете потом дать поручение на перевод Ваших средств на Ваш счет в любом российском банке.

Совет 4

Нужно снимать деньги. Советы, как это сделать наилучшим образом.

Светлана, топ-менджер инвестиционного банка: Очевидно, что перечисленные в сообщении Moody's банки будут иметь проблемы в течение последующих 6-10 месяцев. Необходимо снять деньги с их счетов.

Евгений, аналитик крупной ФПГ: Вкладчикам я бы посоветовал забирать деньги из банков "черного" списка, даже на основании слухов, которые в нашей стране не возникают сами по себе.

Аман Габбасов

Если ликвидных активов у банка - меньше 40% от суммы обязательств до востребования, рекомендую в срочном порядке спасать деньги, т.е. использовать все приемы вывода денег из банка:

1. юридическая - во-первых, уведомить банк письменно об отзыве депозита, дождаться законодательно установленного срока удовлетворения; в случае неисполнения выставить претензию и получить решение суда об исполнении иска + уведомить Центробанк об неисполнении банком своих обязательств.

2. когда первая мера не исполнена - переговорить с банком, какое залоговое имущество или имущество банка они могут предложить взамен денег (договор купли-продажи). Но ни в коем случае не соглашайтесь на покупку акций и других мертвых бумаг этого банка - векселя, облигации.

Георгий Костыря, вице-президент инвестгруппы "СТЭК": Совет вкладчикам

Главный – бойтесь быть последними, казалось Инкомбанк, "Росскред", "Империал" должны выжить. Выживут - вернетесь.

Хватает денег на объектик недвижимости - купите, не хватает - купите драгметы в слитках. Не хватает -
Если храните деньги в рублях - переведите в Сбербанк;

Если храните деньги в валюте - переведите в иностранный банк.

Вопрос 2) Что, на ваш взгляд, должны предпринимать банкиры, чтобы стабилизировать ситуацию?

Главные рекомендации банкиров своим коллегам - всеми силами поддерживать ликвидность, вести крайне осторожную пиар-политику и полностью соблюдать взятые на себя обязательства. Значительное число опрошенных склонны считать, что кризис спровоцирован государством и выгоден госбанкам, следовательно, частный банкинг бессилен что-либо изменить. Другие подчеркивают, что банкам необходимо сообща отстаивать свои интересы на всех уровнях, включая информационную и лоббистскую составляющие.

Мнение 1

Прежде всего, банки должны обеспечить ликвидность и исполнять свои обязательства (даже в убыток себе), работать максимально эффективно.

Вячеслав Бажин, начальник отдела банка брокерской компании "Ажио": Банки, несмотря на проблемы с ликвидностью, не должны прекращать свою деятельность по обслуживанию вкладчиков и клиентов. Возможно изменение тарифов и комиссионных в сторону повышения, с тем чтобы несколько снизить поток желающих досрочно закрыть свои вклады. В случае остановки деятельности банка по его репутации может быть нанесен сокрушительный удар.

Никита Демидов, начальник отдела ДУ, "Брокеркредитсервис": Никакие самые громкие заявления не смогут помочь. "август 98 г." никто не забыл, и совершенно правильно. Только своевременное исполнение банками своих обязательств и демонстрация желания и возможности выполнить все требования вкладиков любыми доступными средствами приведет к постепенной стабилизации ситуации.

Станислав, начальник IT-департамента частного банка: Как можно скорее вступать в систему страхования депозитов, максимально повышать уровень ликвидности, проводить осторожную кредитную политику.

Олег Мозгунов: Банкиры должны предпринимать все, чтобы их нервозность при мгновенной потере ликвидности (что вполне допустимо в настоящий момент) никоим образом не отражалась на взаимоотношениях с частными вкладчиками. Платить с достоинством, как бы это ни было трудно. Никакие другие действия (воззвания, разъяснения и прочие PR-акции) не будут эффективны в случае реальных сбоев с выплатами, а только усугубят ситуацию.

Александр Брычкин: Для ликвидации очередей отозвать операционных работников из отпусков / увеличить количество операционных работников / увеличить операционный день / сократить или ликвидировать перерывы. Обеспечить скорейшую ликвидацию технических сбоев. Усилить контроль за качеством обслуживания (обстановка в офисе не должна "подогреваться" хамством или невнимательностью обслуживающего персонала).

Олег Мишин:

• Ничего не комментировать.
• Временно прекратить выдачу кредитов.
• Четко выполнять все свои обязательства: все подразделения банка должны работать по расписанию, в банкоматах всегда должны быть деньги, операционистки должны улыбаться. Все должно быть как всегда.
• Не стоит создавать чрезвычайных комиссий.
• Договариваться с крупными заемщиками о досрочном возврате кредитов (если предвидется кризис ликвидности)

Считаю, что никакого реального кризиса нет, он вызван неуклюжими действиями ЦБ РФ и истерикой в СМИ.

Дмитрий Лагунов, начальник управления банковских карт МАКБ "Возрождение": Продолжать работать. Требования клиента - закон. Любые отказы или перебои в обслуживании могут спровоцировать нарастающую волну паники.

Константин, сотрудник госбанка: Продлевать время операционного обслуживания, выдавать всем желающим деньги, зарабатывать на паникерах.

Павел, сотрудник крупного инвестбанка: Надо сидеть на кучах наличности (+ деньги на счете в ЦБ и в инобанках) и спокойно удовлетворять всех, кто хочет забрать деньги.

Аман Габбасов: План антикризисных мер:

• размещение средств в рисковые активы
• заручиться поддержкой ЦБ на счет возможности получения стабилизационного кредита;
• работы по секъюритизации кредитного портфеля;
• задействовать все имеющиеся лимиты на банк (привлечь межбанковские депозиты).

Геннадий, замначальника департамента крупного частного банка: Просто 100%-но исполнять банковские обязательства.

Сергей, управляющий филиалом: Если есть ресурсы - кредитовать и выкупать кредиты у проблемных банков, но делать это взвешенно, не отступая от процедуры, сложившейся в спокойные времена. Если у банка проблемы - продавать кредиты и вообще активы другим банкам.

Евгений Именитов, финансовый консультант: Для стабилизации ситуации необходимо полностью или максимально, по крайней мере, фондировать активы живыми деньгами, а не воздухом, из которого на 20-30% состоят активы большинства отечественных банков. Эта "дыра" закрывается за счет инструментов денежного рынка - МБК и пр.

Андрей Ларкин, CFO DeltaBank: Хороший пример подает сейчас Альфа-банк. Руководители банка сообщают о мерах по преодолению нехватки денежных средств, активно инкассируют банкоматы. Единственно правильный способ по выходу из кризиса, это констатация готовности удовлетворить клиентские запросы по наличности, стабильная и постоянная работа по убеждению вкладчиков не снимать в экстренном порядке свои средства со счетов.

Евгений, аналитик крупной ФПГ: У банкиров в арсенале достаточно средств противостоять натиску вкладчиков. В частности, можно привлечь средства ЦБ, зарезервированных как раз для таких случаев.

Мнение 2

Тяжелая ситуация создана в интересах государства. Основные действия должны предпринимать не банки, а ЦБ

Алексей, менеджер инвесткомпании: Должен вмешаться ЦБ, но это - одна из самых "замшелых" госструктур, которая не справляется с ситуацией. По результатам кризиса опять норму резервирования поднимут и скажут, что приняли меры.

Сейчас есть возможность остановить кризис доверия в приказном порядке - выдать стабилизационные кредиты и провести PR-компанию "Кризис завершен". С банками, которые он накрыл, разобраться быстро: либо в реанимацию, либо в морг.

Юрий, заместитель гендиректора производственной компании: В нынешней ситуации во многом виноват ЦБ РФ. Этот регулятор в лице Козлова уже светился и в 1998 г., светится и сейчас. Те банки, которые сейчас на слуху - "Содбизнес", "Кредиттраст", "Гута", "Павелецкий" (и еще десятки московских банков) могли лишится лицензии и раньше, но ЦБ их проверял и не трогал. Сейчас все выглядит как исполнение заказа.

Игорь Иванов: Необходимо "вытаскивать" крупные банки, которые сегодня уже спровоцировали отток частных вкладов и крупных клиентов, нужна финансовая поддержка с одновременным введением уполномоченного комиссара.

Кирилл Люшинский, главный экономист "Росэксимбанка" (госбанк): Банкиры, можете поверить, и так делают все чтобы стабилизировать ситуацию, в такой обстановке банки не заинтересованы. В любой развитой стране за такого рода ситуации отвечает главный финансовый институт, так называемый банк банков - Центальный Банк. Именно от него и следует ожидать действий, способных выправить сложившуюся ситуацию, масштабы которой на самом деле сильно преувеличены паническими настроениями, разжигаемыми телевидением.

Сейчас, как известно входит в действие система страхования вкладов и большинство серьезных банков уже вступили в нее или сделают это в ближайшее время.

Павел Головлев, ТрансКредитБанк: Я не думаю, что банкиры имеют серьезные возможности повлиять на ситуацию. Источник кризиса находится в недоступном для них месте. А возникшая паника не поддается регулированию.

Самое неприятное в нынешней ситуации то, что сиюминутная стабилизация банковской системы в розничном секторе (то есть беспрепятственная выдача вкладов) нанесет серьезный удар по всей банковской системе в долгосрочной перспективе, сократив возможности банков по финансированию корпоративного сектора экономики.

Сергей Трофимов, "Меридиан Капитал Менеджмент": Ситуация стабилизируется через некоторое время после "деприватизации" нескольких крупных банков, на которые нацелились чиновники.

Николай, партнер M&A-компании: Центральным банкирам можно было бы посоветовать большой смелости в принятии немедленных жестких решений. Например, чрезмерного вброса ликвидности в правильно выбранные точки банковской системы. Или изобретения какого-то юридически приемлемого способа поддержки межбанковского рынка - чтобы банки вновь постепенно начали между собой налаживать полностью порушенные отношения, хотя бы и под протекторатом ЦБ. Но это достаточно наивный совет, поскольку руководство ЦБ с большим трудом делает и ощутимо менее рискованные шаги.

Владимир, консультант по вопросам развития банковского бизнеса: Банкиры бессильны. Это государственный разбой и рэкет под соусом борьбы за восстановление закона. Идёт банальный передел собственности, третий после приватизации и залоговых аукционов. На этот раз питерские чекисты валят оставшихся олигархов и прочих, тех кто успел поучаствовать в 1-й и 2-й волне. Конечно, пример Ходорковского - потрясающе ясный по смыслу. Будь ты хоть самый богатый человек в стране - ни от сумы, ни от тюрьмы не зарекайся. Он самый гуманный, суд на Басманной...

Виктория, эксперт крупного частного банка: Слишком ярко выражена связь государства и банковского сектора. Какие-либо противодействия только усложнит положения самого банка.

Мнение 3

Банки должны действовать сообща, оказывать друг другу помощь

Олег Карасев: Необходимо объединение на уровне АРБ или иного "профсоюза" с целью обращения в ЦБ и правительство как за финансовой (стабилизационные кредиты, кредиты ЦБ под залог государственных ценных бумаг, снижение норм резервирования, временное смягчение нормативных требований ЦБ), так и за информационной поддержкой.

Совместная (возможно, с привлечением ЦБ и правительства) информационная кампания с целью достижения стабилизации и недопущения паники. Подчеркиваю, что в данной ситуации информация должна исходить от всего банковского сообщества как от системообразующей части государства, а не от каждого банка или от "списка".

Виталий Баланович, инвесткомпания "Тринфико": Прессовать ЦБ, чтобы закончилась травля.

Дмитрий Орлов: Для того, чтобы ситуация стабилизировалась в рамках отдельно взятого банка, нужно было думать раньше и работать над этим годами. В рамках сообщества - перестать перестраховываться, здраво оценить состояние своих партнеров и в рамках разумного риска вернуться к работе. МБК для многих банков - средство регулирования текущей ликвидности, а для активных операторов этого рынка - еще и источник дополнительного спекулятивного дохода, что особенно важно в период значительного сокращения спектра доходных финансовых инструментов.

В основе банковского бизнеса лежат репутация, профессионализм и взаимное доверие. Профессионализм - это комплексное изучение своих контрагентов и управляемый риск. Мы решили, что несмотря на непростой психологический фон, существующий сегодня на рынке, было бы неправильно заморозить сложившиеся годами отношения и выказать недоверие банкам-партнерам. С 18 июня наш банк возобновил выдачи межбанковских кредитов не покрытых залогами, и оборот операций за этот период составил около 4 миллиардов рублей, при ежедневном объеме выдаваемых межбанковских кредитов 200-300 млн рублей. Приятно, что все большее коллег из числа средних банков становится на этот путь. Это говорит о здоровье системы в целом.

Павел Тумаков: Нужно перестать топить друг друга.

Айдар Зубаиров: Совместно принимать меры по разъяснению клиентам ситуации. Может быть, публично заявить о поддержке друг друга.

Олег Барановский: Не надо нападать друг на друга и не надо врать друг другу. Банковский мир слишком мал, чтоб не быть в курсе, что там происходит. Пару недель назад мне звонил руководитель клиентского подразделения "Гута-банка" - предлагал обслуживание, кредитование, прочие услуги. На мой вопрос о ситуации в банке ответил уверенно - у нас все отлично, а слухи распускают недоброжелатели. И тут уж мне пришлось объяснить ему ситуацию в его (!!!) банке, мне пришлось ему раскладывать по полочкам те проблемы, которые есть у банка. Ну не надо врать! Но и не надо использовать в разговорах фразы вроде: "В нашем банке все замечательно, а вот в икс-игрек-банке такой ужас-ужас-ужас " Это только подрывает доверие к банковской системе в целом.

Андрей Капустин, глава инвеступравления группы компаний "Абсолют": Начать давать друг другу деньги

Петр Безруких: Прежде всего, понять свои корпоративные интересы, перестать "грызться" друг с другом, не доверять друг другу и сообразить, что скоропостижная "смерть" коллеги, просившего у тебя помощи и не получившего ее, является первым твоим шагом в "могилу".

Мнение 4

Банкам нужно вести активную, при этом максимально прозрачную и взвешенную информационную политику

Павел Семенюта, член совета директоров Русского инвестиционного клуба: Поддерживать клиентов открытой и доступной информацией. Главное - постоянно информировать и показывать ситуацию как она есть.

Алексей, сотрудник инвесткомпании: При необходимости нужно делать заявления, аналогичные сделанному Альфа-банком: "НЕ ДОЖДЕТЕСЬ!"

Алексей Науменко, руководитель пресс-службы "Атона": Большинство банков, на самом деле, реагирует вполне адекватно и принимают разумные меры по снижению интенсивности панических настроений. Победить истерию - главная задача. Более неожиданной выглядит позиция ЦБ, который долгое время фактически отказывался пытаться влиять на ситуацию. Какие цели преследовал ЦБ - некоторые догадываются, но однозначно ответить пока что сложно.

Иван Осипенко, начальник управления регионального бизнеса КБ "Роспромбанк": Не топить друг-друга и не поливать 2черным PR" (уверен - аукнется всем), а стать максимально информационно открытыми для своих клиентов. С радостью наблюдаю понимание этого большинством банкиров.

Иван Воротиленко: Ответ прост, нужно снова и снова выступать с заявлениями, реально освещающими текущее положение дел. Нельзя позволять кому бы то ни было "домысливать" и "договаривать" за Вас.

Андрей Бабин: Банкиры должны стать максимально прозрачными и доступными. Немедленно реагировать на спрос (денежный или информационный) со стороны клиентов и СМИ. Увеличить количество специалистов в отделениях и call-центрах, обеспечить бесперебойность работы в "авральном режиме". Отслеживать информацию в СМИ и интернет и адекватно реагировать.

Анатолий Артюхов: Если дела банка действительно идут нормально (но только в этом случае, иначе банки полностью лишаться доверия населения), нужно идти на сближение с народом. На сайте банка должен быть раздел, посвященный текущей деятельности банка. Из серии: "Полет нормальный, в Багдаде все спокойно и т.п.". Главное, чтобы всегда стояла текущая дата.

Александр Савельев: В начале кризиса мне очень понравились действия Пробизнесбанка, который объявил о размещении своих облигаций на 800 миллионов рублей. Сразу же возникли подозрения насчет того, что сам же Пробизнесбанк и выкупил эти облигации, но публичный эффект от этой акции гарантировал "Пробизнесу" выживание в данной ситуации. Если его бумаги купили сторонние инвесторы, это знак прочного доверия к банку, а текущий кризис - это прежде всего кризис доверия. Но если даже он сам свои облигации купил, то публичное перекладывание г-ном Леонтьевым 800 миллионов из одного в другой карман является столь же эффективным средством убеждения публики в финансовой состоятельности.

Мне ввиду этого представляется, что взвешенные решения банков в области public relations сегодня как минимум не менее важны, чем операции по оптимизации своего баланса.

Александр Юрченко, руководитель центра общественных связей ОАО "Далькомбанк": Выдавать максимально больше информации населению. Пусть ответственные лица ежедневно через СМИ отчитываются за день о проделанной работе и озвучивают финансовые показатели. К примеру: "Сегодня в банке выдано столько-то денег по вкладам, из них по сроку -..., досрочно-..., привлечено средств-..." Чем больше информации, тем меньше слухов. Рассылка писем клиентам с планами работ на ближайший квартал. Главная мысль - банкам кризис нужен меньше всего! (на самом деле, так и есть).

Сергей Лобанов, руководитель пресс-службы банка "УралСиб": То что сейчас происходит с московскими банками, в первую очередь - это, безусловно, проблема качества управления конкретно этими банками плюс огромная медийная составляющая, влияющая на общий тонус клиентских настроений. У нас ведь, если в стране в течение пяти лет не происходят кризисы или дефолты, нашим медиа становится страшно скучно жить. И поэтому они с радостью подхватывают любую информацию о возможных банковских проблемах. Москва - город информационно-напряженный, здесь достаточно малой искры непрозрачности в том или ином банке, чтобы из него возгорелось большое пламя недоверия ко всей банковской системе. А что такое современные технологии телевизионного "возбуждения" мы все прекрасно знаем.

Напомню уважаемому Сообществу, что по природе своей банки - это учреждения кредитные. Именно в этом их главная квазисоциальная составляющая. Хорошо сбалансированный банк - это банк, который в модели берет деньги у одних и отдает другим, живя на разнице. Это его сущность. Банк, кредитующий население, особенно на долгие сроки, безусловно вызывает больше доверия, нежели банк, который просто принимает деньги во вклады, да еще и под высокие проценты. Поэтому, как мне кажется, если уж у кого-то появилась задача поменять сегодня банк, то выбирать нужно именно из тех, что активно кредитуют население. Как минимум, это означает, то, что у такого банка нет проблем с ликвидностью, раз уж он готов не только расплатиться по обязательствам со вкладчиками, но и выдать деньги всем желающим заемщикам.

Что же касается банковского сообщества, то уверен, что эти дни в очередной раз стали уроком для многих банковских менеджеров, думающих или не думающих о своей информационной политике. Мы все ведем борьбу за клиентов, за крупных, средних и мелких. Сейчас это будет еще сложнее, потому что часть клиентов снова уйдет в подполье. Но победят как всегда те из банков, у кого будет наиболее прозрачная деятельность и при этом максимальная информационная открытость. Кто раньше всех поймет, что банки - институты социально-значимые, а значит и информационно-ответственные, тот и станет лучшим банком в этой большой стране.

Татьяна, замначальника отделения частного банка: Если речь идет о клиентах, разместивших значительные денежные средства в банке, необходимы личные встречи топ-менеджеров (в т.ч. владельцев банка) с ними. Возможно, такие встречи стоит проводить по инициативе банка, не дожидаясь, когда клиент придет с уже принятым решением забрать средства.

"Особое мнение"

Сергей Вознесенский, начальник управления координации региональной сети АКБ "СОЮЗ": Вообще-то дело не в банкирах - многие уже пережили реальный (а не "психологический") кризис в 98 году. Тут уж как-нибудь найдут способы решения проблем, "жуликов" в банковской среде, по-моему, уже не осталось. Мне кажется, поаккуратнее нужно уважаемым журналистам относиться к такой тонкой материи, как деньги вкладчиков. Даже уважаемые мной ведущие "Эха Москвы" так откомментировали ситуацию, что иногда и мне хотелось бросить все и бежать в свой банк забирать деньги. А высказывания чиновников - еще лучше. "Есть претензии к 10 банкам": так если есть - отзывайте лицензии, если не отзываете - "молчите в тряпочку". Иначе 10 превращаются в 100-200, и для каждого услышавшего возникает законный вопрос: "А может, и мой банк в этом списке?"

Павел Демин:

А что можно предпринять? В русской душе всегда была жажда легкой наживы, поэтому люди и идут в большинстве своем туда, где дают больше, а не туда где надежнее. Банкирам самим приходится идти на риски, выдавать кредиты под высокий процент ненадежным заемщикам или давать межбанк под повышенным процент сомнительным контрагентам. Средств, чтоб обороняться от нашествия вкладчиков, у банкиров просто нет. Теперь все судьбы в руках власти и от ее решений зависит судьба банковской системы России. Если закон позволяет вернут средства раньше срока, то будь любезен это сделать, и испуганные вкладчики не преминут этим воспользоваться.

Федор Ушаков: Поменьше "чесать" языком по делу и без дела. А если серьезно, то нужно каждый день заботиться о своем детище. Заботиться о его сотрудниках и клиентах. Поднявшись на недосягаемые высоты своего положения, постараться не забыть, для кого они работают, и кто обеспечивает им все это. И кто может все это разрушить. Это очень сложно, но и банкиры уже не уличные мальчишки. По крайней мере, в это хочется верить.

Искать нужно новые способы выживания искать компромиссы, как бы это ни было сложно. Общаться с народом не посредством службы безопасности или испуганных операционнисток, а самостоятельно. Не сдавать свои банки как поверженные корабли, а бороться до последнего, если они на самом деле банкиры.

Марина, топ-менеджер крупного банка: Чтобы уцелеть на рынке:
Действовать через "верха": требовать снижения ФОР - это уже сделано.
Организовать консультации с ЦБ - это тоже сделано.
И - "через низы" - отдавать деньги вкладчикам 24 часа в сутки, безусловно. Чтобы спасти собственный капитал: забрать и уйти, опция - продать банк.

Михаил Тяжлов: По большому счету, нужна система гарантирования вкладов населения. Это снимет остроту проблемы в разы. Пока такой системы нет, "обрушить" можно абсолютно любой банк, кроме государственного. Но это в будущем. Сейчас нужны публичные заявления и юридические действия, в которых промышленные группы гарантируют выполнение обязательств "родственных" банков.

Георгий Костыря

Банкирам толкового совета дать не могу. Информационные прорывы вряд ли помогут. Значит - крепиться :) и пережидать панику.

Александр Павлов: Я думаю, что сейчас каждый за себя и координация маловероятна, следовательно: если розничные клиенты стратегически важны, то нужно удлинить рабочий день. Если нет, то зарабатывать путем увеличения комиссий.

Вопрос 3) Предприняли ли Вы лично какие-то шаги в связи с "кризисом слухов" на банковском рынке? Меняли ли банк или структуру личного капитала?

Подавляющее большинство наших респондентов (65 человек из 86, ответивших на данный вопрос) отказались от каких-либо поспешных действий. Мотивировки здесь разные: основная - участнику опроса удалось разместить личный капитал так, что в сегодняшней ситуации он не подвержен существенным рискам. Другое популярное объяснение - финансист должен заранее определять степень надежности банка, которому он доверяет. Коль скоро выбор сделан правильно, зачем же что-то менять? Кто-то вообще избегает банков, либо считая такие вложения неприбыльными по сравнению, например, с ПИФами или недвижимостью, либо - просто памятуя о 1998 годе. Многие держат средства в банках, в которых работают, многие - в госбанках или "дочках" международных банков. Кто-то отказался от активных действий из принципиальных соображений, чтобы "не поддаваться панике". Предлагаем несколько интересных, на наш взгляд, цитат:

Кирилл Люшинский, главный экономист "Росэксимбанка" (госбанк): Лично я, находясь на рынке, кризиса не вижу. На мой взгляд, ситуация носит скорее политический характер. Это, если хотите, клон "дела ЮКОСа", только в более локальных масштабах.

Александр, начальник управления крупного частного банка: Что касается меня, то я абсолютно спокоен, поскольку знаю наверняка, что ликвидности у моего банка достаточно. Банкноты долларов США, приобретенные вчера, уже доставлены в Москву, при необходимости мы готовы еще заказать / приобрести несколько миллионов долларов. Существует, конечно, некоторая нервозность, поскольку изменился ритм работы, а так все нормально. Собственные средства я не трогал, они остались на тех же вкладах.

Сергей Гаврилов, директор департамента розничного бизнеса МБРР: Нет не менял. Только продал часть ПИФов, но это скорее связано не с состояние конкретного банка, а с инвестиционной программой конкретного фонда.

Вячеслав Бажин, начальник отдела банка брокерской компании "Ажио": Я сам являюсь клиентом КБ "Гута-банк", так как через него провожу операции на фондовом рынке. То, что мои активы находятся в ценных бумагах, позволяет мне спокойно переждать остановку в деятельности банка. Учет по ценным бумагам банк ведет отдельно, поэтому банк не может без моего поручения их продать или использовать мой портфель ценных бумаг в качестве обеспечения по своим обязательствам. Сейчас я жду дальнейшего развития ситуации, а при необходимости могу перевести свой портфель другому брокеру. Для этого достаточно отдать соответствующее поручение "Гуте".

Георгий Костыря, вице-президент инвестгруппы "СТЭК": Ничего не предпринимал. Стою в продаже машины – немного поднял цену.

Олег Барановский, СЕО "Атлантик Финанс Групп": Да какие мне шаги предпринимать! Компания моя обслуживается во Внешторгбанке, ни один из моих друзей или родственников деньги в российских банках не держит. Так что я, скорее, сторонний наблюдатель, созерцатель, а иногда аналитик и прогнозист того, что же происходит с банками и что будет происходить. Меня больше рынок ценных бумаг интересует - там и мои деньги, и деньги клиентов. Так что мне некогда отвлекаться на то, чего я ждал, жду и буду ждать от российских банков - перманентной неуверенности в себе, в партнерах, в конкурентах.

Андрей, директор подразделения VIP-обслуживания частного банка: Нет. Возможно, это объясняется тем, что я "инсайдер", т.е. знаю собственный банк изнутри и понимаю, что ситуация под контролем. И не очень пока хочется себя ассоциировать с крысой, бегущей... ну, сами знаете откуда.

16 человек из 86, принявших участие в опросе, решились действовать. В основном, речь идет о переводе средств в более надежные банки, либо же о вложениях в другие финансовые инструменты. Некоторые полагают, что даже наличность сегодня надежнее, чем, скажем, депозит.

Виктория, эксперт крупного частного банка: Я сняла деньги со счетов и перевела их в УК.

Сергей Вознесенский: Да, предпринял определенные шаги, хотя с болью в сердце, так как был доволен уровнем сервиса моего Банка.

Евгений Именитов: Да, менял, перевел крупные вложения во Внешторгбанк (2/3 всего), остальное - в наличность, да простит меня банковская система.

Владимир, консультант по вопросам банковского развития: Я вышел из фондового рынка и из недвижимости полностью. Все средства - в иностранные банки (российские дочки), в евро на 2/3, остаток в рублях (на жизнь). Я очень пессимистичен, не вижу никакой возможности заработать и предполагаю, что вслед за зачистками банкиров будут зачистки строителей и девелоперов. Хотел бы ошибаться, но...

Всё-таки, для рисковых людей, неисправимых игроков на фондовом рынке, посоветую войти в акции госкомпаний и таких, которые никак не участвовали в приватизации или аукционах ("Сбер", "Газпром", "Сургутнефтегаз", например). Это для тех, кто не мыслит себе российского портфеля без акций. Из облигаций я бы вышел вообще, так как думаю, что будет падение сначала на векселях некоторых банков, затем всех банков, затем облигации банков, а затем все остальные корпоративные облигации. ПИФы: Кто вошёл - я бы посоветовал переместиться в смешанные, они гибче всех. Кто не входил - лучше и не входить сейчас. В такую тяжкую годину сидеть в кэше - не самый плохой вариант.

Николай, партнер M&A-компании: И структуру капитала поменял, и банки сменил ;-)) Сделал это еще в мае, и с тех пор себя все время хвалю.

Было некоторое число оригинальных вопросов. Например, топ-менеджеры трех банков назвали в качестве личных действий разъяснительную работу с клиентами и сотрудниками фронт-офиса, а также действия по увеличению ликвидности. Кто-то покупал ценные бумаги на заранее приготовленные деньги, безотносительно к текущей ситуации. Вот пара интересных замечаний:

Михаил Тяжлов, глава инвесткомпании Itinvest: Личный капитал я держу в более доходных активах, чем банковские депозиты, - на фондовом рынке, а банки использую только как расчетные организации. Парадоксально, но в силу особенностей регулирования рынка финансовых услуг работать через инвестиционую компанию безопаснее, чем через банк. Так, например, в инвесткомпании невозможно "надуть" уставный капитал.

Олег Карасев, советник гендиректора Центра фондовых операций "Тантьема": Лично меня "кризис слухов" не коснулся. Информация относительно конкретных банков была известна в банковских кругах заблаговременно. Заинтересованные компании, надеюсь, заранее открыли резервные счета. Единственное реальное изменение: теперь при выборе страховой, туристической компании или, заключая какую-либо сделку, придется обратить более пристальное внимание на ее банковские реквизиты.

E-xecutive.ru

Материал подготовили Федор Богдановский и Наталия Моисеенкова