10 сентября 2009 - выпуск 96

Добрый день!

Вы получили это письмо, как подписчик рассылки "Как Стать Богатым.Net".

Сегодня мы затронем тему кредитования. Кредит в банке может существенно помочь предпринимателю в открытии собственного дела. Но в тоже время потребительский кредит – это опасная игра со своими финансами.

А также, чуть ниже, поговорим о уникальной возможности, которая появилась в этом сезоне. Не пропустите!

Итак, тема сегодняшней рассылки…

Кредитование с отягчающими обстоятельствами

Кредит на покупку товара в магазине по-прежнему остается самым дорогим для заемщика — до 75% годовых — и самым рискованным для банка. В кризис объем товарного кредитования значительно сократился — заемщики экономят, откладывая покупку до лучших времен, банки же перестали выдавать кредиты не глядя. Поэтому покупают в кредит только самое необходимое, на небольшие суммы и короткие сроки.

Купить вещь в кредит вроде бы заманчиво — заплатить 10% ее стоимости, а то и вовсе ничего, а потом погашать кредит равными частями в течение полугода или года. А что в итоге нередко приходилось переплачивать банку в полтора раза, так это до кризиса мало кого останавливало. По данным опроса Фонда общественного мнения, проведенного в марте 2009 года, 23% населения имели какие-либо кредиты, причем половину их составляли именно потребительские кредиты в магазине. Сегодня, по различным оценкам, количество граждан, готовых приобретать вещи в кредит, сократилось в два-четыре раза.

Если раньше покупатели выстраивались в очередь за кредитом на мобильники, модели которых обновлялись каждые полгода, то сейчас этого уже не наблюдается. Предпочтение отдается более насущным вещам — холодильникам или кухонным плитам. "Мы не можем выделить то или иное направление, где спрос резко уменьшился, поскольку изменение произошло равномерно по всем категориям товаров и услуг. Однако очевидна заметная разница по сравнению с летом прошлого года в средней сумме кредита, которая значительно уменьшилась, поскольку потребители предпочитают приобретать более доступные товары и услуги",— рассказывает заместитель начальника управления по маркетинговым коммуникациям департамент маркетинга Кредит Европа банка Мария Власенко.

Товарные кредиты по-прежнему являются самым дорогим продуктом на рынке кредитования. Желание заемщика обзавестись мобильным телефоном последней модели или новым фотоаппаратом может обойтись ему в 60-70% годовых. При оформлении кредита в банке "Русский стандарт" минимальный первоначальный взнос составляет 10% стоимости товара, а кредитный лимит составляет 100 тыс. руб. (минимальная сумма — 5 тыс. руб.). Как отметили в банке, наибольшей популярностью пользуются программы, уже в названии которых отражен ежемесячный процент переплаты. Например, кредит "2% в месяц" можно оформить на шесть месяцев с первоначальным взносом как минимум 15%. Процентная ставка составит 40% годовых. Самый дорогой кредит "3,5% в месяц" можно оформить с 10% собственных средств на два-десять месяцев под 75% годовых. Кредит на мобильный телефон на шесть-десять месяцев обойдется заемщику в 65% годовых. В Кредит Европа банке кредит на мобильный можно оформить на 8-12 месяцев. И чем больший срок кредита выберет заемщик, тем меньше будет процентная ставка и больше единовременная комиссия за выдачу кредита. При оформлении кредита на восемь месяцев ставка составит 35%, а комиссия — 15%, на десять месяцев — 25 и 20%, на 12 месяцев — 20 и 25% соответственно. Одно из самых выгодных предложений Кредит Европа банка — кредит на шесть месяцев под 15% годовых, но с комиссией 15% за выдачу кредита. Правда, если по этой же программе взять кредит на два года, ставка вырастет до 45%, а комиссия — до 25% от первоначальной суммы кредита.

В Хоум Кредит энд Финанс Банке (ХКФ Банк) около 50 кредитных программ в зависимости от типа покупаемого товара. Заемщики могут оформить кредит со ставкой от 21,56%, с возможностью нулевого первоначального взноса и сроком до трех лет. При этом сумма кредита составляет от 3 тыс. до 200 тыс. руб. Например, для покупки в кредит аудио-, видео- или бытовой техники через ХКФ Банк на два года заемщику нужно иметь как минимум 10% стоимости покупки. Если клиент может предоставить только один документ, кредит обойдется ему в 55% годовых, если два — в 49% годовых. При внесении 20% первоначального взноса ставки сократятся до 49 и 45% соответственно. В Альфа-банке кредит на бытовую технику можно оформить без первоначального взноса под 35% годовых. Кредит будет выдан максимум на три года, максимальная сумма кредита — 84 тыс. руб.

Как отмечают банкиры, особой популярностью сейчас пользуются кредитные программы по схеме "10/10/10". Кредит оформляется на десять месяцев (без возможности досрочного погашения без штрафных санкций) с фиксированным первоначальным взносом 10%, переплата по кредиту составит также 10%. В Кредит Европа банке лимиты по такому кредиту составляют 6-300 тыс. руб., ставка — 23,4%. В банке "Русский стандарт" эта программа является самой дешевой. В ХКФ Банке действует новый вариант такой программы — кредит можно оформить на пять-десять месяцев, минимальная ставка составит 23,6% (при условии внесения 10% своих средств на десять месяцев). Если же клиент внесет 40% своих средств и оформит кредит на десять месяцев, ставка не превысит 34,7%, при внесении же половины своих средств — 41,4%. При внесении 40% своих средств и сокращении срока кредита до семи месяцев ставка вырастет до 47,7%.

Несмотря на то, что стоимость кредита на покупку товара остается высокой, банки ужесточают требования к заемщикам. При оформлении кредита на покупку товара в магазине главным документом по-прежнему остается паспорт. Могут запросить и второй документ, который все чаще становится обязательным: загранпаспорт, страховое пенсионное свидетельство, свидетельство о регистрации транспортного средства, ИНН. Помимо наличия документов потенциальный заемщик должен подходить и под другие требования банка: быть гражданином РФ, иметь постоянную регистрацию в регионе предоставления кредита, иметь постоянную работу (стаж на последнем месте не менее трех месяцев), а также указать домашний и рабочий телефоны. Банки обещают принять решение в течение 15 минут, выдавать кредит или нет. "Механизм выдачи экспресс-кредитов в магазинах в целом остался прежним, но сейчас банки существенно больше внимания уделяют проверке заемщика. Если раньше часто можно было оформить кредит с 18 лет, то сейчас, как правило, минимальный заявленный возраст заемщика — 21 год. Более того, банки сократили верхний возрастной предел, поэтому людям пенсионного возраста получить кредит сейчас сложнее. Сократились и суммы выдаваемых кредитов — в среднем на 20-30%",— отмечает заместитель директора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков.

Действительно, в большинстве случаев кредит можно оформить только по достижении 21 года. Бывают, впрочем, исключения. Например, Альфа-банк снизил возраст потенциальной заемщицы до 20 лет. Такое же разделение по половому признаку и в Кредит Европа банке — женщины могут оформить кредит с 20 лет, но только с условием внесения минимального первоначального взноса 10%, акции без первого взноса на них также не распространяются. В банке "Русский стандарт" для мужчин и женщин правила одинаковые — кредит можно оформить только после 23 лет. По мнению Марии Власенко, "процент отказов изменился незначительно". "Ряд банков ужесточили требования к клиентам. Так, например, один российский банк помимо двух документов по ряду магазинов, торгующих мебелью, ввел третий документ, если сумма кредита превышает 120 тыс. руб.,— справку 2-НДФЛ. Кредит Европа банк не вводил дополнительных требований к заемщикам, однако установил минимальный первоначальный взнос в размере 15%, но уже около трех месяцев мы выдаем кредиты и с нулевым первым взносом",— добавляет она.

Сегодня банки стали больше внимания уделять профессиональной деятельности заемщика. "Мы внесли некоторые коррективы в нашу модель оценки заемщиков — для нас стало принципиально важно, чтобы клиент работал. Мы проводим выборочную проверку данных, которые нам сообщает потенциальный заемщик, в том числе звоним на указанные им рабочие телефоны, подтверждая занятость человека",— рассказывает глава дирекции оценки и методологии рисков ОТП Банка Сергей Капустин.

Реализуя такие кредиты, банки рассчитывают на доходность за счет высокого спроса со стороны клиентов. Благодаря высокой стоимости кредита один хороший заемщик платит за двух плохих, поэтому традиционно просрочка по такому виду кредита является наибольшей. По подсчетам коллекторского агентства АКМ, доля просрочки по розничным кредитам сейчас находится на уровне 10-12%, что в два раза выше уровня предыдущего года. ""Плохие" кредиты стали более молодыми. Средний возраст кредита, который банки передавали нам до кризиса,— год. Сейчас, по данным наших коллег, в их портфелях много кредитов с просрочкой на два-три месяца. Мы пока такой тенденции не наблюдаем, но на два-три месяца кредиты стали моложе. Помимо этого средняя сумма кредита сократилась на 20-25%",— считает Александр Щербаков. Как отметили в других коллекторских агентствах, за счет значительно увеличивающейся просрочки по другим видам кредитов просрочка по товарным кредитам выглядит уже не такой пугающей и растет не так быстро. Кроме того, коллекторы отмечают, что появляется новый тип заемщика: он не потерял платежеспособности, но пытается не платить по кредиту, списывая это на кризис.

Торговые точки отмечают уменьшение доли товаров, оформляемых в кредит. Например, в компании "М.Видео" спрос на товары в кредит находится на уровне 14%. Как рассказали в компании "Эльдорадо", среднегодовой показатель приобретения товаров в кредит до ноября 2008 года составлял 28% от общего оборота. В начале года процент покупки товаров в кредит опустился ниже 10%, сейчас находится на уровне 15-17%. "Чтобы простимулировать покупателей на покупку, мы стали вводить новые услуги. Например, предложили вместе с банком Хоум Кредит своим покупателям страховку от потери работы, начали "продавать" клиентам их кредитные истории. Клиент может прийти в наш магазин, заказать свою кредитную историю (это обойдется ему в 800 руб.) и посмотреть, есть ли у него просроченные платежи и т. д. Имея на руках кредитную историю, покупатель более взвешенно подходит к своим возможностям как заемщик и чувствует себя более уверенно в выборе ценовой категории товара",— рассказывает генеральный директор сети "Эльдорадо" Игорь Немченко.

Чтобы оформить страховой полис от потери работы, необходимо подтвердить страховой компании наличие действующего трудового договора со стажем на последнем месте работы не менее трех месяцев, а также общий стаж работы не менее года. Страховой полис оформляется для заемщиков на срок не менее шести месяцев, при этом его стоимость составит 8% от аннуитетного платежа заемщика, увеличенного на 30% за месяц страхования. Если заемщик потерял работу, компания обязуется произвести максимально 12 выплат, размер каждой составит 130% от аннуитетного платежа заемщика (после уплаты налогов выплата составит около 110% платежа), если заемщик ежемесячно будет подтверждать статус безработного. "На сегодняшний день это востребованный продукт. По нашим оценкам, 40% заемщиков готовы приобрести такую страховую защиту. Страховые выплаты наступают в случае получения статуса безработного в результате сокращения страхователя или ликвидации предприятия, где он работал. Поскольку сотрудника сокращают по инициативе компании, то страховые выплаты начинаются только с третьего месяца его нахождения в статусе безработного",— отметила Татьяна Ланда, заместитель генерального директора компании "Стенс инвест", входящей в группу "Дженерали ППФ".

По подсчетам компании "Кредит макс", кредитование в торговых точках уже сократилось на 50%. Но ряд экспертов считают, что рынок экспресс-кредитования будет развиваться. "С одной стороны, банки ужесточили требования к заемщикам для выдачи потребительских кредитов — ввели ограничения по профессиям, по возрасту потенциального заемщика, по минимальному уровню дохода, увеличили время рассмотрения заявки. С другой стороны, на фоне всеобщей приостановки кредитования предоставление кредитов на короткий срок и в небольшой сумме — до 50-100 тыс. руб.— с одновременным ужесточением требований к заемщикам может стать приоритетным направлением для банков",— считает заместитель генерального директора коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Ирина Поддубная.

Юлия Погорелова
"Коммерсантъ-ДЕНЬГИ"

А теперь, обещанная новинка сезона!

В прошлом выпуске я сообщил вам, что открыл свой блог (www.pytkdostatky.com).

Надеюсь, вы его посетили и ознакомились. После этого ко мне поступил ряд вопросов о том, как можно самому создать такой же блог, как его запустить, что для этого нужно и пр.

И как ответ, буквально на днях появился совершенно новый курс, который как раз и посвящен такой актуальной теме как "блоги".

Автор нового курса - ЕВГЕНИЙ ПОПОВ, что уже само по себе является гарантом полной полезности и качественности продукта.

"Wordpress – Профессиональный блог за один день"

Я сам ждал этот курс уже в течение полугода!

Данный курс всего за 15 часов непрерывного видео сделает из Вас грамотного специалиста в области установки, настройки, раскрутки и ведения своего тематического блога на самом популярном движке - Wordpress.

Курс делает упор в обучении на технические моменты при создании своего блога, но так же раскрывает и фишки блог-маркетинга.

Никогда еще создание своего самостоятельного блога на своем хостинге и домене не было таким простым и понятным.

Теперь это доступно и Вам.

Все что нужно для начала – включено в один курс Евгения Попова. И, кстати говоря, его поддержка и помощь – тоже!

Мои самые искренние рекомендации!

"Профессиональный блог за один день"

На сегодня все.

До скорого, и всяческих вам успехов!

С уважением,
Михаил Цыдыпов.
E-mail: bib-bib@mail.ru
URL: k-s-b.net

Профессионалы рекомендуют: "Профессиональный блог за один день" Невероятно, но факт: каждую минуту в Интернете появляется 175 новых блогов, и это неслучайно... Если вы давно мечтаете о собственном блоге, но вам все время что-то мешает, то данный курс за 14 часов и 47 минут, шаг за шагом покажет вам, как создать качественный блог на движке Wordpress! На сегодняшний день блоги стали чем-то большим, чем просто "Интернет-дневниками". Они позволяют формировать свой брэнд, искать новых клиентов, знакомиться с новыми людьми, зарабатывать, делиться информацией, общаться со своей аудиторией и т.д. Блог (личный Интернет-дневник) – это удобный способ заявить о себе, сформировать личный брэнд, а при грамотном подходе – отличный источник заработка. Свой блог есть у президентов (России и США в том числе), у звезд шоу-бизнеса, бизнесменов, сетевых компаний и у миллионов простых людей, которые хотят быть замеченными, поведать о себе миру и просто с пользой проводить время. Почему бы и Вам не задуматься над открытием собственного блога? Блог просто необходим для: владельца бизнеса, МЛМ-дистрибьютора, серьезно увлеченного человека (музыка, танцы, фотография, рыбалка, автогонки, путешествия и т.д.), студента, интернет-предпринимателя и так далее. Да и для просто современного человека, который всегда к чему-нибудь стремится. И, конечно же, блог - это возможность дополнительного (или основного) заработка!!! УЗНАТЬ ПРЯМО СЕЙЧАС ВСЕ ПОДРОБНОСТИ! >>>

Новые статьи на сайте k-s-b.net

2009-09-07 - Ждать ли нам вторую волну кризиса этой осенью? Не секрет, что, спустя некоторое время после установки, операционная система Windows XP начинает хуже работать: появляются различные ошибки, система часто зависает, тормозит и т.п. Такие явления доставляют много неудобств, и часто пользователь решает эту проблему обычной... 2009-09-03 - Под звон примет Текущая реальность полна упоминаний о деньгах. Призывы взять их в кредит, выиграть в лотерею или по-быстрому заработать, равно как потратить на новую технику или дальние странствия, как бы подчеркивают легкость, с которой денежные массы должны навещать и покидать обычного человека. Однако свод знаний, накопленных россиянами, рассматривает деньги как... 2009-08-31 - Как содержать ОС в рабочем состоянии длительное время Не секрет, что, спустя некоторое время после установки, операционная система Windows XP начинает хуже работать: появляются различные ошибки, система часто зависает, тормозит и т.п. Такие явления доставляют много неудобств, и часто пользователь решает эту проблему обычной... Все статьи...

Новые заметки на блоге www.pytkdostatky.com

"Хорошими делами прославиться нельзя..." Сразу предупреждаю, в заголовке не моё мнение, а цитата из известной песни старухи Шапокляк: Кто людям помогает, тот тратит время зря, Хорошими делами прославиться нельзя! А поводом для цитирования послужил один момент, на который я наткнулся не так давно. Но начнем по порядку.... Приветствую вас! Добро пожаловать на страницы моего блога! Случилось то, что я окончательно созрел для ведения своего дневника на просторах мировой паутины. Возникла такая идея можно сказать совершенно случайно. Всё из-за того, что стали появляться небольшие соображения, которые сами по себе несли новую мысль, но как основа для статьи или очерка были совершенно непригодными. И тут, как выход, возникла идея: ...