Доброго времени суток!

Сегодня на нашем уроке одна тема:

Учимся планировать семейный бюджет!

Вопрос «Куда деваются деньги?» волнует людей с разным достатком — и выше, и ниже среднего. А ведь совсем недавно считалось, что экономить и следить за движением своих средств надо лишь беднякам! Убедиться в том, что это не так, поможет небольшой экспе­римент. Наверняка есть какая-то вещь, не слишком дорогая, но и не совсем дешевая, которую ты хотела бы себе ку­пить, но вот никак не найдешь «лишних денег»: кофточка известного бренда, не­обычное украшение, дорогущий крем. Теперь пересмотри свои затраты за предыдущие месяц и отметь, какие из них можно было бы и не делать. Например, заменить питание в фаст-фуде на полно­ценный обед, взятый из дому, в час пик отправиться на работу на метро, а не на машине. Посчитай, сколько бы ты сэко­номила, теперь вычисли, за какой пери­од времени (месяц, два, три) ты можешь скопить нужную для приобретения за­ветной обновки сумму. Впечатляет? Дело в том, что очень часто мы тра­тим деньги, поддаваясь сиюминут­ному настроению, особенно это ка­сается мелких трат: некачественные колготки, которые порвутся на второй же день, диск с новым фильмом, ко­торый можно скачать из интернета или взять у друзей... Такие, казалось бы, незначительные расходы вылива­ются в кругленькую сумму.  Ведение бюджета поможет тебе более ответс­твенно подходить к покупкам, а заодно задуматься: какого финансового уров­ня ты хотела бы достичь в будущем?
Сразу же оговоримся: мы не призы­ваем экономить на всем, отказывая себе в маленьких, но таких необхо­димых удовольствиях: хорошее вино для романтического ужина, прическа в модном салоне, билеты в театр. Эти расходы окупаются тем зарядом по­зитива, который ты испытываешь, и реальная их стоимость порой не имеет ничего общего с денежным эквива­лентом. Мы предлагаем упорядочить семейные траты, ведь, как ни странно, если не считать денег, когда они есть, то существует вполне реальная угроза их потерять.

Философия бюджета

Упрощенно говоря, бюджет — пе­речень доходов и расходов семьи за определенный период, скажем, месяц или полугодие. Он позволяет контролировать движение денежных средств. Несмотря на кажущуюся простоту, семейный бюджет — это не только су­хие цифры, таблицы, планирование и учет. На самом деле по этим цифрам можно «прочитать» многие тайны твоей жизни. Семейный бюджет отражает пре­жде всего отношение к себе, люби­мой. Твоих доходов еле-еле хватает для «поддержки штанов»? Возможно, все дело в низкой самооценке: ты не веришь в то, что твой труд может оп­лачиваться выше, чем сейчас. Проти­воположная ситуация: ты настолько зациклилась на зарабатывании денег, что не имеешь времени их тратить? Задумайся, какие траты сделают твою жизнь ярче и насыщенней.

Бесстрастные колонки «доход-рас­ход» могут многое поведать и о денеж­ных отношениях внутри семьи, как бы тщательно вы ни скрывали их от своих друзей, родителей и знакомых. Твой муж регулярно отсчитывает четверть зарплаты на сугубо мужские удоволь­ствия вроде рыбалки, сауны, походов на футбол, но бранит за то, что ты неразумно потратила деньги на по­сиделки в баре с подружками? Делай выводы о его отношении к тебе. Или ты покупаешь своему малышу супер­дорогие игрушки — не по средствам. Возможно, так пытаешься компенси­ровать недостаток собственного вни­мания к ребенку?

Семейный бюджет расскажет и об отношении к другим людям — родите­лям, друзьям. С какой суммой вы го­товы расстаться, приобретая подарок ко дню рождения родственника? По­купая дорогущую вазу в подарок под­руге, ты действительно хочешь сделать ей приятное или просто «пустить пыль в глаза»?

Начинаем считать

Для начала настройся на то, что отныне будешь записывать свои рас­ходы и доходы регулярно — пусть эта процедура станет такой же  обязательной, как чистка зубов или стирка одежды. Психологи утверждают, что, планируя свой бюджет на бумаге, ты «освобождаешь» свои мозги, как ре­зультат — повысится настроение и ра­ботоспособность.

Возьми лист, ручку или садись за компьютер и нарисуй таблицу. Столб­цов в ней будет три: доходы, расходы и финансовый результат. В качестве планируемого периода для примера возьмем месяц.

В первой колонке таблички — дохо­ды — это заработная плата, стипендия, пенсия, премии, бонусы и так далее. Вторая колонка — расходная часть бюджета. Ее рассчитывают по трем основным статьям:

∙  обязательные: оплата жилья, ком­мунальных услуг, плата за обучение и де­тский сад, оплата кредитов и так далее;

∙ основные расходы: питание, ле­карства, посещение курсов, покупка одежды и обуви, мобильная связь, ин­тернет, автомобиль, ведение домаш­него хозяйства, карманные деньги;

∙  свободные расходы: деньги на развлечения, прием гостей, подарки и прочее.

Еще одна необходимая статья — «ре­зерв». Наша жизнь слишком непред­сказуема, и ты не можешь поручиться, что завтра не возникнет форс-мажор­ной ситуации, когда срочно потребу­ются «живые» деньги.

Теперь подсчитай, хватит ли пред­полагаемых доходов на предполагае­мые расходы: вычти из суммы «итого доходов» сумму из строчки «итого расходов» — это и будет финансовый результат твоей деятельности. Если он положительный, значит, говоря бухгалтерским языком, ты имеешь «чистую прибыль», если отрицатель­ный — ты живешь не по средствам. В этом случае проанализируй каждую статью доходов и расходов. У тебя два варианта: либо отказаться от некото­рых трат, либо искать дополнитель­ные источники доходов.

Если в вашей семье принято копить деньги для крупных покупок, внеси в бюджет еще один столбец — «накопле­ния». Суммы из этой строки переноси из периода в период с нарастающим итогом до тех пор, пока не соберется нужная сумма.

Теперь, когда финансовый план на месяц составлен, осталось проследить за тем, чтобы не выйти за рамки наме­ченного бюджета. Может так случить­ся, что составленный прогноз окажет­ся неверным — что ж, подкорректируй его. Главное — ежедневно вноси в таб­личку свои расходы и доходы — для того, чтобы сверить в конце месяца, насколько реальным был твой план.

Как оптимизировать расходы?

Как сказал Марк Туллий Цицерон, «размеры состояния определяются не величиною доходов, а привычками и образом жизни». Оптимизация, или сокращение своих трат, не обязатель­но означает снижение уровня жизни или тотальную экономию. Проанали­зируй свои затраты в течение месяца и обрати внимание на эмоциональные покупки: красивенький брелочек, деко­ративную подушечку, заколку в стразах. Специалисты утверждают, что около 40 % таких приобретений оказываются совершенно ненужными и доставля­ют нам удовольствие только в течение первых 5-10 минут после покупки. Как правило, стоимость таких миленьких, но абсолютно бесполезных безделушек меньше 100 гривен — психологически нам легко не задумываясь расстаться с этой суммой. Статусные покупки — до­рогие телефоны, ручки, кошельки (те, которые должны показывать окружаю­щим, какая ты крутая) «съедают» значи­тельную часть бюджета, а на поверку не всегда оправдывают ожидания. Еще одна статья неэффективных затрат — покуп­ки впрок: они, как правило, продикто­ваны неуверенностью в завтрашнем дне. Далее следуют покупки, совершенные под воздействием рекламы. Разложи по полочкам свои затраты и принимай решение: от каких ты можешь отказаться вовсе, а какие — сократить.

Планирование покупок может сбе­речь до 30 % денег, потраченных в су­пермаркете. Ты точно узнаешь, сколь­ко денег тратишь на продовольствие, а сколько — на покупку вкусностей, без которых можно и обойтись. А значит, если вдруг тебе придется потуже затя­нуть пояс, сможешь на них сэкономить. Перед походом в магазин пообедай: на голодный желудок мы больше склонны совершать спонтанные покупки.

Некоторые вещи можно покупать подержанными: бытовую и компьютер­ную технику, ювелирные украшения, спортивные тренажеры. Если уж ва­шей семье приходится жить в условиях экономии, то лучше купить б/у, чем ущемлять себя и детей в еде или одежде. В день зарплаты не снимай все деньги с карточки, оставь хоть немного — такая «заначка» придаст тебе уверенности в завтрашнем дне. Лучше всего в этот день снять сумму, выделенную на 1-2 дня. И не спеши сразу же в магазин: дело в том, что психологически легче всего спустить деньги в первые два дня после зарплаты.

Баланс между скупостью и мотовством

Конечно, сказать: откажись от лиш­них трат — легче легкого, а вот как это сделать на практике? Прежде всего, разберись, что является необходимым расходом, а что — удовольствием, от  которого можно отказаться на какое-то время. Составь список потребностей, на которые твоя семья тратит деньги. Затем отбери из них первоочередные и жиз­ненно важные, на которые хватит 9/10 вашего семейного дохода. Остальные же придется просто вычеркнуть — до луч­ших времен.

Говорят, что разумная экономия по­могает ценить то, что имеешь. Это пра­вило действует до того момента, пока экономия не превращается в скупость, поскольку последняя — это болезнь, по­рожденная страхом нищеты. Примерно 3-5 % от доходов позволь себе потратить на удовольствия — и не жалей о них! Экономя буквально на всем, ты риску­ешь потерять вкус к жизни, к тому же твои дети скопируют твою модель по­ведения и во взрослом возрасте могут иметь проблемы с деньгами.

Даже если сегодня в вашей семье не лучшие времена, это не повод для того, чтобы развить в себе болезненное от­ношение к деньгам! Пытаясь выгадать каждую копейку, ты как бы обесцени­ваешь свою жизнь: не наслаждаешься сегодняшним днем, не веришь в изоби­лие дня завтрашнего. Такая чрезмерная экономия никогда не приведет к фи­нансовому успеху, ведь если боишься потерять копейку даже когда тратишь не себя, то как можно будет расстаться с деньгами, инвестируя в свое будущее?..

Ставим долгосрочные финансовые цели

При любых денежных «раскладах» нужно думать о завтрашнем дне. Рас­тут дети, хочется дать им достойное образование. В квартире требуется пе­риодически делать ремонт, да и новое авто хорошо бы купить! Специалисты в области планирования финансов советуют обязательно откладывать 10 % своего дохода в резерв — для того, чтобы обеспечить себе стабильность.

Из этой суммы только 50 % можно по­тратить на улучшение качества жизни, остальные 50 % инвестируются в бу­дущее — откладываются на обучение детей, постройку дома, покупку цен­ных бумаг и так далее. Задумываясь о накоплении капитала, принимай во внимание те вложения, которые бу­дут приносить доход, но учти такой момент: чем больше доходность (ска­жем, высокие проценты по депозиту), тем выше риск потерять свои вклады, тем более в наше нестабильное время. Как пелось в песенке Алисы, «что­бы не разрушить, а построить, нужен очень четкий план». Он и станет пер­вым камешком в фундаменте твоего финансового благополучия.

∙  Определи свою финансовую за­дачу (например, погасить кредит, собрать деньги на авто и прочее).,

∙  Установи точные сроки ее выпол­нения, например, «хочу погасить кре­дит за 3 года».

∙  Создай пошаговую инструкцию достижения своей цели. К примеру, если твой долг составляет $ 3000 плюс проценты, нужно каждый день откла­дывать $ 3, чтобы расплатиться в срок.

∙  Пересмотри свой бюджет: на ка­кой статье расходов ты сможешь сэко­номить эти деньги (починить старую обувь вместо того, чтобы покупать но­вую, сократить расходы на бензин и так далее). Если ты и так живешь в условиях жесткой экономии и затянуть еще туже пояс проблематично, подумай о допол­нительных источниках заработка.

∙ Постоянно напоминай себе о сво­ей цели. Напиши ее на стакерах и расклей по всей квартире: на компью­тере, холодильнике, в ванной.

∙ Проверяй свои успехи: каждую т неделю или каждый месяц отмечай ту сумму, которую тебе удалось скопить.

А если доход нерегулярный?

Обычно с такой ситуацией сталкива­ются частные предприниматели, аген­ты и кредиторы, а также те, кто заключа­ет договоры с крупными компаниями в качестве внештатных сотрудников, на­пример, программисты, фрилансеры и так далее. Невозможность планирова­ния семейного бюджета они оправды­вают тем, что в один месяц у них «гус­то», в другой — «пусто». При нерегуляр­ных доходах бывает очень трудно сво­дить концы с концами: нельзя вот так запросто прийти, скажем, в гастроном и доверху заполнить тележку продукта­ми. И, если ты не будешь планировать свои средства, то рано или поздно обя­зательно столкнешься с нехваткой де­нег. Предлагаем шпаргалку:

∙  Если ты создала собственный бизнес и сама определяешь свой доход, рассчитай минимальную сум­му, которую ты будешь платить самой себе в любой, даже самый плохой ме­сяц. Если месяц будет удачным и ты сможешь обеспечить себе «премию», отложи часть ее в резерв.

∙  Если ты получаешь процент от со­вершенной сделки (риелтор, брокер, дистрибьютор), ты наверняка можешь вычислить результат даже самого пло­хого месяца — на эту сумму и рассчи­тывай, планируя свои траты. В случае, если ты заключаешь одну сделку в 2-3 месяца, посчитай, покрывает ли по­лученная сумма твои затраты за этот период. Если заработанных денег не хватает, чтобы прожить от сделки до сделки, — что ж, пора искать еще один источник дохода!

∙  Не бери в долг и избегай креди­тов. Дело в том, что существует одно жесткое правило: чтобы занимать де­ньги или брать кредиты, нужно обла­дать опытом и иметь стабильный еже­месячный доход.

∙  Учитывай выгодность скидок и се­зонных покупок (сезонных распро­даж). Помни, что некоторые покупки, например, одежду и обувь, выгоднее делать в определенное время, и лучше его дождаться. Можно составить спи­сок таких «сезонных» вещей.

∙ И самое главное - будь оптимист­кой, не теряй веру в будущее и внуши это оптимистичное отношение своим мужу и ребенку. Ведь черная полоса в жизни всегда сменяется светлой!

Сколько тратить на подарки?

Расходы на подарки — не самая ма­ленькая статья ежемесячных трат. Определись с суммой, которую ты мо­жешь израсходовать, не подрывая се­мейный бюджет.

∙  Расставь приоритеты для того, что­бы определить сумму затрат на каж­дый праздник. На самые важные (дни рождения членов семьи, Новый год) и расходы будут самые высокие. Вторыми по значимости идут дни рождения близ­ких родственников, с которыми семья поддерживает контакт и которых вы поздравляете вне зависимости от того, уст­раивает именинник праздничное засто­лье или нет. Третий уровень — близкие друзья, которых ты всегда поздравляешь.

∙  Определяем размер расходов. Для самых главных праздников — самый до­рогой по стоимости подарок, но в пре­делах 5-10 % от ежемесячного дохода. Например, при зарплате 2000 грн ты мо­жешь купить подарок за 100-200 грн.

∙  На праздники второго порядка за­планируй потратить сумму вдвое мень­шую, чем ту, что ты выделяла на тор­жества первой категории. Если на день рождения ты потратила 200 грн, то на 8 Марта или 23 февраля — 100. На празд­ники племянников и детей друзей — сум­му, равную 1-2 % месячного дохода.

∙    На все прочие праздники определи сумму, равную 1 % месячного дохода.

∙  Если у тебя весьма скромные до­ходы, а хочется сделать шикарный подарок, можно применить другой подход: в течение, скажем, полугода ежемесячно откладывать небольшую сумму на подарок.

∙    Планируя бюджет на следующий месяц, обязательно внеси в графу «рас­ходы» траты на подарки. Такой прагматичный подход избавит тебя от головной боли и извечного вопро­са «Где взятьденьги на подарки?», азначит, значительно улучшит твое настроение! Появится простор для творчества: ведь в внимание и позитив дарящего.

Электронные счетчики бюджета

Эти программы помогут тебе упорядочить семейный бюджет:

http://www.homemoney.com.ua

http://www.4konverta.com

http://www.drebetlengi.ru

Сегодня урок закончен! Спасибо за внимание!