Когда-то стандартная американская мечта означала дом, двух детей, собаку и комфортный выход на пенсию в 65-летнем возрасте. Но в наши дни многие из нас благодарят судьбу просто за то, что в состоянии позволить себе одного ребенка, при этом жонглируя огромными кредитами на образование и пытаясь откладывать для выхода на пенсию.
Последнее особенно проблематично для тех, кто принадлежит к поколению 2000-х: согласно недавнему докладу Country Financial, до 32% взрослых людей в возрасте между 18 и 29 годами еще не начали сберегать на свои "золотые годы" – вообще.
Так что же делать этому поколению?
Начните сберегать – это то, что вы можете сделать сейчас. Даже если вы можете откладывать лишь небольшие суммы, медленное-и-устойчивое сбережение с течением времени выиграет пенсионную гонку - говорит Бернстайн.
Мы встретились с Бернстайном, чтобы обсудить его книгу, а также больше узнать о том, почему медленный-и-устойчивый подход к сбережениям может помочь вам обезопасить финансовое будущее - вне зависимости от вашего возраста.
LearnVest: пытливые умы интересуются: что побудило вас перейти из медицины в финансы?
Уильям Бернстайн: Я был довольно типичным представителем среднего класса, обывателем из глубинки. Поэтому я поступил так же, как и многие смышленые подростки в этом возрасте: я поступил в медицинское училище.
Но я работаю в стране, в которой нет работающей программы социального обеспечения, поэтому я начал разбираться, как подготовиться к пенсии, и понял, что мой научный взгляд на вещи может быть полезен для инвесторов.
Прежде всего, большая часть математики, которая используется в естественных науках, та же самая, что и в области финансов, и многие состоявшиеся люди в финансах, вышли из науки. Кроме того, как невролог, я узнал много нового о недостатках человеческой природы: например, многие из самых уверенных врачей являются также и самыми некомпетентными. Аналогично, если вы спросите лучших людей из финансовой сферы, где рынок будет завтра или на следующей неделе, они ответят: "Понятия не имею".
Но почему-то мы, как общество, решили, что это здорово для людей - управлять своим пенсионным портфелем, т.е. заниматься деятельностью, которая трудна как интеллектуально, так и эмоционально. Поэтому я начал писать обо всех этих дилеммах в блогах и книгах, и в конце концов я стал инвестиционным консультантом.
Как вы думаете, наша культура все более ориентируется на быстрое получение денег, и уповает на эту надежду, а не на сбережения?
Ну, да, можно заметить снижение нормы сбережений, но трудно сказать, насколько эти вещи взаимосвязаны. Есть две причины, и одна из них очевидна: рост потребления, общество мгновенного вознаграждения.
Второй момент более тонкий: удаленность текущего поколения от широкомасштабных и катастрофических трудностей. Поколение моих родителей сберегало как безумцы, поскольку они видели, что депрессия может сделать с людьми. Япония и Китай также имеют высокий уровень сбережений, так как они знавали действительно тяжелые времена. Что видело поколение 2000-х? Не так много.
Нет ничего плохого в быстрых деньгах, пока вы сохраняете большую их часть. Но медленный, методичный план карьеры или бизнеса, как правило, лучше его отсутствия.
Почему вы сфокусировались на помощи поколению 2000-х?
Если вы посмотрите на данные или пообщаетесь со стариками, то поймете, что большинство из них находятся в очень тяжелом состоянии.
По данным Института Исследования Социальных Выплат и Консорциума Пенсионных Исследований, баланс счета 401(k) для людей в возрасте 60-70 лет находится между $100’000 и $150’000, однако эта цифра сильно завышена благодаря небольшому количеству очень богатых людей. Как правило, это в лучшем случае пятизначная цифра, а $35’000 уже невозможно сократить для оплаты медицинских счетов и расходов.
Это не «пенсия». И мало кто из этих людей сейчас в состоянии что-нибудь с этим поделать. Что касается поколения 2000-х, то я вновь и вновь слышу одно и то же от тех, с кем встречаюсь: социального обеспечения для них не будет, и они этим сильно напуганы.
Поэтому я как врач на поле боя, который сортирует людей на три группы: тех, кто выживет, несмотря ни на что, тех, кто в любом случае умрет, и тех, кому вы на самом деле можете помочь - и это молодые люди. Поскольку я один из тех пожилых людей, которые на самом деле преуспели в финансовом отношении, моя книга – это такой маленький способ помочь следующему поколению.
Так как же сберегать с медленной-и-постоянной скоростью?
Платите сначала себе, вместо того, чтобы занимать у своего будущего. Поэтому относитесь к ежемесячному сбережению части вашей зарплаты [в идеале около 20%], как к необходимым расходам, которые не менее важны, чем платить аренду или покупать продукты. И говорите себе: «Если я этого не сделаю, то буду очень жалеть впоследствии».
И это относится не только к молодежи. Если вы уже старше, то вам будет лучше откладывать более 20%. Например, если вам уже 35 лет, возможно, вам следует откладывать 23% в год.
Есть ли еще что-нибудь, кроме денег, на чем люди должны сосредоточиться, чтобы обеспечить свое будущее?
Как говорила моя мама, «За деньги нельзя купить все, но, по крайней мере, можно страдать в комфорте». А если серьезно, то деньги как единственная цель делает людей несчастными в долгосрочной перспективе. Поэтому вам нужно сбалансировать удовлетворенность от карьеры и личной жизни с финансами. Просто богатство не будет полезно для вас, если у вас нет таких ценностей как семья, друзья и деловые контакты.
В вашей книге вы рассказываете о психологии сбережения для выхода на пенсию, утверждая что люди не предназначены для управления долгосрочными рисками. Так как же устранить это?
Изменение мышления и ценностей – очень трудная вещь. Лучшая техника, которую я знаю, хоть она и некомфортна, это представить себя в возрасте 65 или 70 лет.
Представьте себе, что будет, если вы окажетесь бедным в возрасте ваших бабушек и дедушек, а потом скажите себе: «Я собираюсь отказаться от навороченного смартфона или не пить латте каждый день». Типичный человек может сэкономить несколько сотен долларов в месяц. Поверьте, вы вполне сможете прожить без кабельного телевидения!
Конечно, это не весело, но это и на 10% не так плохо, как прятаться от дождя в коробке под мостом, когда вам 70 лет.
6 августа, прошел бесплатный вебинар Глеба Архангельского "Лайф-менеджмент предпринимателя. 10 вопросов, которые важно задать себе вовремя". Вы можете посмотреть запись этого вебинара.
Напоминаю, что времени для оплаты участия в вебинаре Глеба Архангельского "Эффективный предприниматель" осталось мало.
К сожалению, как показывает практика, большой наплыв желающих сделать все в самый последний момент приводит к дополнительной нагрузке на организаторов, и, как следствие, может привести к появлению возможных ненужных проблем у вас, как у участников. Пожалуйста, сделайте все заранее!
