В сегодняшний выпуск попали два письма о пенсионных
накоплениях и программе государственного софинансирования пенсий.
Вопросы в письмах похожи, поэтому сначала приведу письма,
а потому отвечу сразу на оба.
Первое письмо.
Здравствуйте Сергей!
Задам вопрос, который, может, не имеет напрямую отношения
к инвестированию, но все таки связан немного с накопительством
денег :-).
Я имею в виду программу государственного софинансирования
пенсий. Вроде бы хорошая вещь (с одной стороны). Гражданин
вкладывает, например, 12 тыс. в год в накопительную часть
пенсии, еще 12 тысяч вкладывает наше доброе государство.
Таким образом, мы уже поимели 100% в год + проценты, которые
получатся от инвестирования этих денег государством (или
негосударственным пенсионным фондом). Если не дожил гражданин
до пенсии, что ж... эти деньги наследуются родственниками...
Если дожил, то вроде как пенсия хорошая (относительно
конечно). Меня лично смущает два момента:
1) Доверие к нашему государству...
2) Оказывается, по этому закону если человек умер, скажем,
находясь на 3-м месяце пенсии, то накопленные денежки
НЕ достанутся наследникам, включая то, что сам человек
перечислял в накопительную часть пенсии дополнительно.
Как Вы считаете? стоит связываться? или лучше рассчитывать
на себя и постараться те же 12 тыс. в год грамотно, во что-то
инвестировать?
С Уважением,
Сергей Грабовский.
И второе письмо.
Здравствуйте Сергей!
Постоянно читаю вашу рассылку. И у меня возник вопрос.
Государство предлагается гражданам самостоятельно
инвестировать собственные средства в ПФ РФ. При этом обещает
проводить софинансирование. Я так понимаю, что при этих
условиях, на каждые 12000 р. в год внесенные человеком,
государство также вносит на его пенсионный счет 12000р.
(Максимальный соплатеж со стороны государства составляет
12 тыс. рублей).
Большую сумму я не рассматриваю, т.к. на этом
государственная поддержка заканчивается. При этом «доходность»
таких инвестиций заведомо превышает инфляцию...
В связи с этим, у меня возникли вопросы. Как вы думаете:
1. Есть ли смысл участвовать в этой программе
софинансирования (при условии, что это действительно
пенсионные накопления, а не просто инвестиции)?
2. Переводить средства под управление частных УК?
3. Если не секрет, как лично Вы распорядились своими
пенсионными накоплениями? Оставили ли вы их под управлением
государства или перевели в частную УК или ПФ?
1. Государственная пенсия, скорее всего, сможет обеспечить
вам на пенсии разве что нищенское существование на уровне ниже
прожиточного минимума. Поэтому любой ответственный человек,
не желающий провести свою старость в нищете, должен решать
задачу обеспечения себе пенсионного дохода самостоятельно,
не полагаясь в этом вопросе на государство.
Как именно это делать – тема, выходящая за рамки выпуска
рассылки. Подробный ответ на этот вопрос есть, например,
в курсе «Управление личными финансами».
2. ВЭБ, выполняющий в настоящее время функции государственной
УК, как показывают результаты его деятельности, инвестирует,
и, вероятно, будет в дальнейшем инвестировать пенсионные
средства предельно консервативно. Поэтому ждать высокой
доходности от этих инвестиций на длительном периоде времени
не приходится.
Кстати, это не столько минус ВЭБа, сколько плюс. Это
означает, что вероятность потери денег в данном случае
сведена к минимуму. И для пенсионных средств это правильно.
Кстати, и от частных УК, думаю, тоже, высокой доходности
ждать не стоит. Но риск при этом намного выше.
Однако, несмотря на написанное выше, есть некоторый смысл
поучаствовать в затее, предложенной государством.
Казалось бы, зачем вкладывать деньги средства в инвестиции
с очень низкой доходностью?
Есть два аргумента сделать это.
Аргумент 1.
Дело в том, что государство – это как бы кредитор последней
надежды. В жизни может случиться всякое. Вы можете прогореть
на акциях, потерять деньги в банках, обанкротиться в результате
неудачного бизнеса и т.п. Вы можете вообще лишиться всего
имущества в результате стечения обстоятельств или собственных
неудачных решений. Но государственной пенсии вас лишить не могут.
Лишиться пенсионных средств вы можете, по сути, лишь
в результате полного развала страны. Пока Россия как
государство будет существовать, она должна будет поддерживать
минимальный, пусть и нищенский, уровень пенсионного обеспечения.
Потому что отказ от пенсионного обеспечения означает,
по сути, развал государства.
Аргумент 2.
12 тысяч рублей в год – это совсем немного. Возможно,
я сейчас рассуждаю с позиции «зажравшегося москвича», и не все
читатели рассылки, особенно из глубинки, в этом вопросе со мной
согласятся. Но среди людей, меня окружающих, я не знаю никого,
кого сильно напрягли бы дополнительные затраты в размере
12 тысяч рублей в год.
При этом повторюсь: не надо строить иллюзий, не надо
возлагать на эти деньги больших надежд, нужно заниматься
обеспечением себе безбедного существования в старости
самостоятельно и независимо от государства.
А 12 000 р. в год – это как соломки на всякий случай
подстелить. На самый крайний случай.
Примерно так.
Соответственно, постановка вопроса "стоит ли связываться
с государством ИЛИ лучше рассчитывать на себя" - она сама
по себе неправильная. Правильный ответ такой: можно
попробовать "связаться" в этом вопросе с государством, И
при этом рассчитывать только на себя, параллельно занимаясь
вопросом обеспечения себе сытой жизни в старости
самостоятельно.
Я сам пока оставил пенсионные сбережения под управлением
государственной УК. При этом я не исключаю, что в будущем
изменю свой выбор, но пока делать этого не планирую.
К сожалению, на сегодняшний момент слишком мало информации
о деятельности частных УК, и не слишком понятно, что от них
ждать. Будет больше информации – посмотрим.
