Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Путь украинского инвестора

Подписаться Бесплатная новостная рассылка Подписчиков 274 RSS
←   Ноябрь 2013   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30


За последние 60 дней ни разу не выходила


Сайт рассылки: http://www.invest-club.com.ua,
Открыта: 02-10-2007

Автор
Ждан Сергей

Статистика

274 подписчиков
-1 за неделю
←   Все выпуски   →

Путь украинского инвестора


 ВЫПУСК № 318

ОТ  16.11.13.

ДЛЯ 402 ПОДПИСЧИКОВ

С ВАМИ ЖДАН СЕРГЕЙ 

 

 

Кредитные идеи и истории.

 

Быть большим карасем.

 

Как часто в горестной разлуке,

В моей блуждающей судьбе,

Кредит, я думал о тебе.

                         (А. С. Сушкин)

 

Вообще-то, в думах о кредите ничего положительного не просматривается. По сути, подобные мысли есть признание в нужде. Поэтому, перефразируя Грибоедова, мы можем сказать, что счастливые кредитов не наблюдают, а кредитная карта к атрибутам счастливого человека не относится.

 Хотя банки внушают нам обратное, навязывая респектабельный образ обладателя кредитки в виде примера для подражания. На их уловки мы, конечно, ведемся, и своим кусочком пластика усиленно гордимся, поскольку быть респектабельными хочется всем или почти всем. Если этот факт, действительно, делает кого-то счастливее, то – пусть, я не против.

Кредитка – всего лишь инструмент и, как всякий инструмент, может иметь разное применение. Тех, кому она помогает дожить до зарплаты, я понимаю с трудом. Совсем небольшое усилие привело бы их к созданию подобного резерва из собственных денег, чтобы пользоваться им в случае необходимости, получая при этом проценты от банка, а не наоборот, отдавая их ему.

Зато, я очень хорошо понимаю тех, для кого кредитка выполняет роль страховки на случай непредвиденных ситуаций. Лежит себе и лежит; в магазинах ею никто не рассчитывается, в банкомат не вставляет, окружающим не демонстрирует. Не пригодится, - ну, и отлично, в этом ее задача и заключается.

Исходя из даосского принципа неделания или медицинского постулата «не навреди», самую большую пользу приносят те инструменты, необходимость в использовании которых, никогда не наступает. Что-то вроде ядерного оружия сдерживания.

Поскольку, люди любят играть, банки устраивают для них игры с кредитной карточкой.  Если погашать кредит в течение установленного периода в 30, 50 или более дней, то он становится почти бесплатным. Некоторым подобное занятие нравится. Оно не приносит ощутимой финансовой выгоды, но повышает их значимость в собственных глазах. Большинство, однако, в отведенные сроки, по различным причинам не укладываются, чем банки с удовольствием пользуются, начисляя за просрочку вполне приличные проценты.

Другая игра – это возврат или обещание возврата части потраченных в магазинах денег. Желание получить пусть маленькое, но вознаграждение, подталкивает владельцев кредиток к более крупным и частым покупкам. Этого от них и добиваются, ведь банк получает от торговых сетей свой процент за каждую покупку, сделанную с помощью пластиковой карты (не только кредитной).

Получить кредитную карту довольно легко. Для начала,  достаточно иметь хоть какие-то, документально подтвержденные доходы. Потом надо часто брать и погашать долги.  Кредитная история от этого улучшается, а кредитный лимит растет. Если есть задача нарастить его до определенного размера, нужно некоторое время вести себя активно. Сверхаккуратность при этом не нужна и даже вредна; банкам больше нравится, когда погашение кредита растягивается на длительное время. Идеальный срок – бесконечность. Воспользовавшись, скажем, кредитом в 1 000 гривен, можно ежемесячно вносить 70 гривен в виде процентов, а тело кредита оставлять в прежнем виде. Можно не сомневаться, что такая схема погашения долга, сделает заемщика банковским любимчиком.

Тот, кто считает приведенную схему приемлемой, плохо знает математику, но хорошо уравновешен эмоционально. Что лучше – большой вопрос. Исходя из наставлений Соломона,  быть шибко грамотным вредно  («Во многой мудрости много печали; и кто умножает познания, умножает скорбь»), а руководствуясь заповедями Христа,  не выпячивать свой ум полезно («Блаженные нищие духом»).

Есть ли в карточных кредитах подводные камни? Безусловно. Это может быть совершенно ненужная страховка, хитрые способы расчета срока погашения, дополнительные штрафы и комиссии, плата за информирование и так далее. Всего не перечислить, поскольку банки постоянно изобретают новые уловки, чтобы держать своих заемщиков в тонусе. На то, как говорится, и щука в озере, чтобы карась не дремал. Правда, мой товарищ, подводный охотник Саша Лобанов говорит, что большие караси никакой щуке не по зубам и бояться им нечего. Вывод простой: не надо быть премудрым пескарем по Салтыкову-Щедрину, достаточно быть крупным карасем по Лобанову.

Крупный карась – себе на уме; у него собственная стратегия и собственный трезвый взгляд на окружающую действительность. Это не значит, что он не пользуется кредитами; это значит, что это они им не пользуются. Как ему такое удается, узнаем дальше.

 

Быть самим собой.

Хотя человеческая жизнь слегка и напоминает озеро с его круговоротом борьбы за выживание, она все-таки другая. И только на первый взгляд,  кажется, что побеждает в ней тот, кто крупнее, зубастее или богаче. Настоящим победителем можно признать только того, кто счастлив, причем, - не счастливее других, а просто счастлив сам по себе.

Потому стремиться стать зубастой щукой, крупным карасем или премудрым пескарем можно, но лучше во всех ситуациях оставаться самим собой. В том числе, - и по отношению к кредитам. Кредитные идеи нужны не для того, чтобы им следовать, а для того, чтобы на их основе создавать свои собственные, - просто, как некий стимулятор творческого мышления.

Допустим, у нас есть необходимость и возможность взять кредит для покупки жилья. Чем больше мы сумеем сделать  первоначальный взнос, тем меньше будут наши ежемесячные кредитные платежи. Чем больше будет срок кредита, тем больше мы за него переплатим, но тем меньше будут наши ежемесячные кредитные платежи.

Психологически легче сделать максимальный первый взнос и выбрать минимальный срок кредитования, ведь если считать кредит обузой, то избавляться от нее надо побыстрее. Правда, этот вариант таит в себе скрытые угрозы. С нашим финансовым состоянием могут возникнуть проблемы, а резервов для их разрешения нет, все они ушли на увеличение первого взноса. Времени для того, чтобы успеть перестроиться, мы тоже себе не оставили, максимально сократив срок кредитования и тем самым увеличив выплаты. На что мы полагаемся, идя на эти риски, кроме «авось», я не знаю.

Примерно та же картина со сроком кредитования и переплатой. Постоянно жить на пределе своих финансовых возможностей тяжело и физически, и психологически. Но такой режим закаляет характер и мотивирует к развитию. Зато он не оставляет пространства для маневра временем и ресурсами в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

В таком случае, безопаснее будет сделать платежи поменьше, а оставшиеся суммы накапливать на депозите, даже если его процент будет ниже кредитного. Накопив нужную сумму, можно будет погасить оставшуюся часть кредита досрочно. Немного денег при этом мы потеряем, но риски существенно уменьшим.

Если у нас есть источник денег, более прибыльный, чем депозит (бизнес, например), то нам будет выгоднее растянуть погашение кредита надолго, ведь все это время, источник будет приносить нам больше, чем мы выплачиваем. Притом, разница будет тем больше, чем длиннее срок кредитования. В обратном случае, ситуация будет выглядеть так, как будто ради покупки недвижимости, мы зарезали курицу, несущую золотые яйца.

Как видим, приведенные варианты требуют некоторых математических расчетов, то есть, работы ума. Но эмоции часто оказываются сильнее разумных доводов; они мучают и изводят людей, несмотря на правильное логическое обоснование их действий. Вот и выходит, что невозможно дать разумный совет, подходящий для всех, его просто не существует. Потому и слушать советчиков тоже нет смысла. Откуда им знать, что творится в конкретной душе, как ее понять? К тому же, и человек, ищущий совета, совсем не готов раскрывать свою душу. Он обязательно, причем достаточно искренне, без задней мысли, приукрасит свое положение и умолчит о важных деталях, посчитав их несущественными.

Этот совет и это решение должны сформироваться в собственном сознании при полном одобрении подсознания. Очень красивое определение подобному состоянию дал больше десяти лет назад Вадим Зеланд: «Когда душа поет, а разум удовлетворенно потирает руки».

 

Руководитель «Центра финансового здоровья» Ждан Сергей.

056-797-17-30, www.uainvestor.ru 
В избранное