Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Путь украинского инвестора

Подписаться Бесплатная новостная рассылка Подписчиков 274 RSS
←   Март 2010   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31


За последние 60 дней ни разу не выходила


Сайт рассылки: http://www.invest-club.com.ua,
Открыта: 02-10-2007

Автор
Ждан Сергей

Статистика

274 подписчиков
-1 за неделю
←   Все выпуски   →

Путь украинского инвестора


ПУТЬ УКРАИНСКОГО ИНВЕСТОРА

ВЫПУСК № 129

ОТ 27.03.10.

ДЛЯ 376 ПОДПИСЧИКОВ

С ВАМИ ЖДАН СЕРГЕЙ

 

 

БЕЗ ДОЛГОВ.

 

 

Говорят, что когда-то слова «долг» и «честь» были неразрывно связаны. Удивительно, не правда ли?  А еще сейчас говорят, что долги отдают только трусы.

 

 

За полтора года финансового кризиса, я, кажется, ни разу не касался проблемы возврата (или невозврата) кредитов).  И не случайно. Просто я считал, что в чистом виде, такой проблемы не существует, что это– всего лишь частный случай двух других, гораздо более глобальных проблем.

Первая из них, - это финансовая неграмотность населения; вторая, - психологическая особенность большинства людей, - придавать слишком большое значение настоящему в ущерб будущему.

 

ФИНАНАСОВАЯ НЕГРАМОТНОСТЬ.

 

Кредит, - это не товар, который мы покупаем для удовлетворения каких-то своих потребностей, а финансовый инструмент, имеющий конкретное назначение. Почему мы стали путать его с товаром? Наверное, кому-то это было выгодно. Точно так же, как выгодна кому-то и наша финансовая неграмотность.

Финансовый инструмент, - штука непростая; им надо уметь пользоваться. Как, впрочем, и любым другим инструментом. Вспомните, как долго ребенок, который в отличие от нас, взрослых, развивается стремительно, приучается есть ложкой, а тем более, - вилкой. И как непросто многие из нас осваивают  новомодные японские палочки для еды.

У нас сформировалось вполне уважительное отношение и к инструментам, и к умельцам, которые ловко с ними обращаются. Зрелище, - завораживающее; наблюдать за спорой работой мастера, - одно удовольствие. К сожалению, это отношение не распространилось на инструменты финансовые. А уж об отношении к товарам и говорить нечего; не в пример инструментам, оно гораздо более легковесное.

В эру потребления, мы привыкли относиться к любому товару свысока и снисходительно; даже инструкцию не всегда удосуживаемся прочесть. А что читать, и так все ясно; а что не ясно, то на кнопках написано. А если испортится, то отдадим в ремонт или выбросим и купим новый.

Чего же тогда удивляться ситуации с кредитами? На рынке появился новый универсальный товар. Он один, может удовлетворить любой наш каприз: построить дом, организовать отдых, дать образование, установить на кухне холодильник и наполнить его лучшими продуктами. Налетай, - как говорится, - подешевело! Ну, и налетели, а как иначе? Финансовых академий мы не заканчивали, да и не учат такому в академиях.

 

НЕРАВНЫЙ ОБМЕН.

 

Так уж мы устроены, что готовы променять все, что угодно в будущем, на то, чтобы именно сейчас получить кусочек счастья или избежать кусочка несчастья. Такая вот генетическая слабость, усугубленная привычками общества потребления. Привычка эта – источник множества бед современного человека, о которых, - отдельный разговор. В нашем случае, она выливается в отсутствие прогнозирования последствий своих поступков. То есть, мы сначала делаем, а потом думаем. И это – в лучшем случае; в худшем, мы не думаем никогда, ни до, ни после, и уж, тем более, -  во время. Ну, я же не думал, что так получится, - оправдывается современный Митрофанушка с двумя дипломами в кармане; с чем, конечно же, нельзя не согласиться: и правда не думал. А чего, пускай лошадь думает; - у нее голова большая. Ага?  Привычка валить ответственность на других (банки, государство, газеты, семью), - это уже потом, это уже производная от привычки не думать.

Кстати, думать «после», не менее важно, чем думать «до». Предусмотреть все, - не просто, будучи даже семи пядей во лбу, но сделать выводы и не наступить на те же грабли снова, - это святое. Не страшно падать, страшно не подниматься и не идти снова. Поэтому, ошибки надо любить, пока они маленькие; когда вырастут, сами залюбят до смерти.

 

 А КАК БЫЛО НАДО?

 

Говорилось не один раз, но не грех и повторить.

1. В кредит покупается актив, доходы от которого погашают проценты. Эту схему, на примере покупки арендной недвижимости, неоднократно описал в своих книгах Роберт Кийосаки; и мне тут добавить нечего. Кроме того, что в Украине, она тоже работает. На месте недвижимости может быть бизнес, и только бизнес; под другие инструменты кредит нам никто не даст.

2. Пассив, в том числе собственное жилье, дача для отдыха и автомобиль для комфорта, покупается в кредит только в том случае, если имеется актив, покрывающий кредитные выплаты. Актив должен быть достаточно стабильным, не слишком подверженным кризисам. Работа активом не является, а зарплата может быть источником инвестиций (покупки активов), но не источником погашения кредита.

3. Финансовый резерв должен быть всегда. Беря кредит, нельзя отдавать все деньги в виде первоначального взноса, с целью снижения ежемесячных выплат. В случае перебоев с источником, выручит именно резерв. Точно так же и с той же целью, нельзя отдавать все резервы на досрочное погашение кредита; ведь новые финансовые проблемы могут появиться в любое время.

 

КУДА МЫ ПРИШЛИ?

 

Строили мы, строили, и, наконец, построили, - говорил Чебурашка. Построили пирамиду (или цепочку) проблем.

1.     Раз не возвращаются кредиты, то нечем возвращать депозиты. Особенно этим страдают кредитные союзы.

2.     Вкладчики потеряли доверие к банкам и забрали свои деньги с депозитов.

3.     Банки потеряли доверие к заемщикам и перестали выдавать кредиты.

4.     Без кредитов не может развиваться бизнес. Следовательно, производство ВВП падает, рабочие места сокращаются.

5.     Без кредитов остановились рынки недвижимости и строительства жилья.

6.     Рост безработицы приводит к снижению зарплат.

7.     Бюджеты страны и пенсионного фонда недополучают денег, - развитие останавливается.

И так далее. В результате беднеет страна, нищает население, возрастает социальная напряженность. Проблемы отдельной семьи, отдельного вкладчика, отдельного заемщика, отдельного банка, отдельного предпринимателя перестали быть отдельными проблемами и превратились в одну огромную проблему всей страны. И касается она теперь любого из нас; - даже тех, у кого не было и нет, ни кредитов, ни депозитов.

 

ЧТО ДАЛЬШЕ?

 

Что сделано, то сделано; нет смысла жалеть о прошлом; лучше прикинем варианты на будущее.

Первое и самое, казалось бы, логичное, - сократив расходы и стиснув зубы, продолжать платить. Предварительно договорившись с банком о какой-нибудь реструктуризации задолженности. То ли срок, с целью уменьшения ежемесячных платежей, растянуть, то ли выплату тела кредита перенести на позже, то ли процентную ставку временно уменьшить. Пожалуй, что банк и согласится. Но в этом варианте нет ни перспективы, ни развития;  этот вариант лишь обрекает нас на устойчивое снижение уровня жизни и деградацию.

Второе, - это заняться поисками виновных вовне и ловлей блох втуне. Услужливые юристы тут как тут; они на нашей стороне, и они сделают все возможное и невозможное, чтобы … и так далее. За наши деньги, естественно. Однако, - это не наша, а их игра; игра, которую мы не в силах ни прогнозировать, ни контролировать. А раз так, то и без всякого визита к бабке, можно  вытащить себе и пустые хлопоты, и лишние траты, и казенный дом, и тоску-печаль с бубновым интересом.

Третье, - это обратиться за помощью и защитой к государству. Пусть, мол, запретит требовать возврата наших долгов. Но тогда мы вступаем в жесткую конфронтацию с вкладчиками тех самых банков, где мы числимся заемщиками. А вкладчиков больше нашего и пострадали они никак не меньше.

Четвертое и последнее, - это искать новую работу, новые источники дохода и продолжать платить, как ни в чем не бывало. Важно не допустить слов и мыслей, типа «я не могу себе позволить», «у меня совсем не осталось денег», «я этого не перенесу» и тому подобных. Надо думать по-другому: « как я могу это себе позволить?», «что нужно сделать, чтобы это получилось?»,

 «что или кто мне может помочь?». Именно в этом варианте есть надежда, и есть развитие.

 

МЕХАНИЗМ.

 

Легко сказать, но сложно сделать, - скажет кто-то. Ну, - правильно; а кто обещал, что будет легко? Легко было влезать в долги, а избавляться от них, - совершенно другое дело.

Так вот, один из вариантов комплексного решения всех проблем, кажется, появился. Это продукт взаимодействия многих компаний и многих рынков (фондового, банковского, консалтингового, страхового, пенсионного). Удивительно, как его организаторы смогли все согласовать и упорядочить. Подробности расскажу, когда проверю работу всего механизма на себе, а пока могу сказать, что все компании, принимающие участие в проекте, - украинские, легальные, имеющие соответствующие лицензии и сертификаты.

Долги не исчезают (тут обошлось без чудес), они реструктуризируются, пролонгируются и отрабатываются. Не все так легко и просто, как хотелось бы, но это реальный выход из той ситуации, в которой мы все оказались. К моменту выхода газеты уже будет организована серия разъяснительных семинаров, которые вы сможете посетить. Проходить они будут на Гагарина 177-26, возможно, и в других местах. Подробности узнаете по телефону.

Успешное развитие проекта неизбежно приведет к росту кредитования и снижению кредитных ставок. Так что новые заемщики могут готовиться, не повторяя при этом ошибок старых. Да, теперь все участники рынка уже сами не дадут их повторить.

В заключение напомню, что осталось всего несколько дней для подачи налоговой декларации и получения налогового кредита за 2009 год.

 

Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей.

797-17-30, uainvestor.ucoz.ru

 

 
В избранное