Ждан Сергей,

Днепропетровский «Центр Финансового Здоровья»,

а также Клуб инвесторов «Синергия»,

при  участии Анны Луцковой

представляют

информационно-познавательный сериал

ПУТЬ УКРАИНСКОГО ИНВЕСТОРА

48-я серия от 24.11.08.

для 399 зрителей

( в роли Сергея Ждана, – Сергей Ждан)

Сегодня в выпуске:

1.      Новости и объявления

2.    Ответы на вопросы

       Дальше положишь, - ближе возьмешь.

НОВОСТИ И ОБЪЯВЛЕНИЯ

1.      Вторник, 25 ноября – открытое заседание клуба инвесторов «Азбука счастья» - 18.30

2.    Среда, 26 ноября – закрытое заседание клуба инвесторов – 18.30

3.    Четверг, 27 ноября – семинар «Пять стратегий пенсионного благополучия» - 18.00

4.    Ответов на вопрос прошлого выпуска пока получено совсем немного. Разве не интересно узнать мнение подобных себе?  Но для этого надо сначала высказать свое.

   Вместе с Алией Бахтиной, директором Луганской «Алхимии финансов», мы инициируем создание ассоциации независимых финансовых консультантов. В следующем выпуске я скажу об этом подробнее, а пока приглашаю всех заинтересованных к разговору. Каким, по-вашему, должен быть ФК, какие услуги и по какой цене оказывать?

ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ

1.      Татьяна: Обязательно ли нужен депозит для финансовой защиты? И если да, то какой банк лучше выбрать?
Или лучше сосредоточить все инвестиции на КС Петровского(у меня там ма-а-аленький депозитик)?

Ответ. Главное достоинство депозита для финансовой защиты, это – ликвидность. Деньги должны быть получены максимально быстро, в любое время и в любом месте. Таким требованиям отвечают универсальные депозиты, появившиеся в последнее время во многих банках. Выбирайте банк с хорошими условиями (12-15%)и наличием банкоматов возле дома, работы и мест, где вы часто бываете. Вклад в кредитном союзе менее ликвиден, он больше подойдет для накопления. К тому же, совершенно неразумно сосредотачивать все инвестиции в одном (даже самом хорошем) месте.

2.    Сергей: Почему в Ваших статьях, говоря об активах или инструментах инвестирования, Вы забываете об акциях украинских предприятий. Ведь, на мой взгляд,- это очень хорошая альтернатива тем же ПИФам.

1.Покупая акции, всегда знаешь, из каких бумаг состоит твой портфель.

2.Расходы,-только комиссия при покупке или продаже, как правило, 1%.

3.На мой взгляд, таким образом, больше шансов получить доходность по бумагам выше среднерыночной, в то время, как подавляющее большинство КУА, при растущем рынке, показывают доходность ниже роста индекса. За что им платить деньги?

Ответ. Я думаю, акции не подойдут для начинающего инвестора; и порог вхождения высок, и диверсификацию на малых суммах обеспечит сложно, и накладные расходы будут значительными. И, самое главное, - надо научиться их выбирать, а это не так просто. Работая с ИСИ, можно присмотреться, какие акции выбирают они и почему, а после изучения их аналитики, пробовать самостоятельно составлять  сначала виртуальные портфели, а потом, с появлением интернет-трейдинга, - и реальные. Может быть, сначала надо воспользоваться услугами доверительного управления, чтобы поучиться у специалистов. Я сейчас это пробую, но рассказывать об этом стану чуть позже, ведь с самого начала своей деятельности,  обещал говорить и писать только о том, что знаю и попробовал сам. А КУА мы платим за пассивность (ведь сами ничего не делаем) и диверсификацию. В прошлом году многие фонды обыграли индекс ПФТС; так может, сначала их научимся выбирать?

Если вы хотите инвестировать в акции на длительный срок, затраты на обучение окажутся неадекватно большими, а если есть желание спекулировать на коротких сроках, то это уже не инвестирование, а работа, которой надо отдаваться полностью.

Но в целом, я никогда не говорил, что акции, это – плохо. Это – хороший инвестиционный инструмент, но не для всех.

ДАЛЬШЕ ПОЛОЖИШЬ – БЛИЖЕ ВОЗЬМЕШЬ.

«Не создавайте себе сокровища на земле», - говорится в Библии.

Правда и то, что все эти придумки хорошо известны  разного рода злодеям то ли в человечьем, то ли в зверином обличье. Например, профессиональные воры легко находят и обычные и необычные заначки внутри квартиры. Это только наивные хозяева думают, что сумели изобрести нечто новое; на самом деле все  уже было.

А есть еще и стихия, с которой и вовсе не поспоришь.  И тут за примерами  далеко ходить тоже не придется: Победа, Тополь и снова Победа.

БЕЗ ИНТРИГИ.

Долго интриговать я не буду, и скажу сразу, что речь пойдет о банковских депозитных ячейках, в которых можно хранить деньги, драгоценности, памятные вещи, важные документы, произведения искусства и все, что представляет для вас ценность и при этом умещается в железном ящике размером от маленького кейса до большого чемодана.

Выскажу и свое мнение. Услуга – полезная и не очень дорогая, но требует тщательного выбора, предоставляющего ее банка.

Сегодня она мало известна и мало востребована широкими слоями населения по причине своей новизны в первую очередь. Что ж, после этой статьи никакой новизны уже и не будет; останутся другие причины, о которых поговорим ниже. А пока, чтобы вы не думали, что хранение – простая вещь и полета для фантазии здесь не требуется, расскажу анекдот.

Где-то на Адриатическом побережье, приходит в солидный банк новый русский.

-  Могу я взять в кредит 500 долларов на 10 месяцев под залог моего автомобиля (под окном стоит новенький «Мазератти»).

-  Никаких проблем, 24% годовых.

Клиент отдает ключи и документы, забирает 500 долларов и уходит. Служащий загоняет «Мазератти» в банковский гараж.

Через 10 месяцев русский возвращается, отдает 600 долларов и забирает ключи с документами. Служащий, не знаю, читал ли он Кийосаки, спрашивает о смысле этой странной операции.

-  А где бы я еще нашел в ваших краях охраняемую стоянку за 10 долларов в месяц? – отвечает русский.

Кстати. Правда не удивительно, что именно такой человек ездит за рулем именно такого автомобиля?

ЗАЧЕМ НАМ ЭТО СЧАСТЬЕ?

Защита от воров – это раз. Защита от стихийных бедствий – это два. Защита от порчи насекомыми, грызунами, плесенью, коррозией, химическими реактивами – это три. Защита от стихийных явлений в виде пожара, затопления, взрыва, землетрясения – это четыре. Защита от родственников, друзей семьи, хороших знакомых и прочих доброжелателей – это пять. Защита от кредиторов, милиционеров, налоговиков, судебных исполнителей и прочих силовых структур – это шесть. Защита от себя самого; своих слабостей и желаний – это семь. Надо ли пояснять? По-моему, все ясно.

ЧТО ПРЯЧЕМ?

Как я уже говорил, спрятать в банковский сейф можно все, что туда уместится. Но в первую очередь, на мой взгляд, речь должна идти о документах. Помните еще доперестроечную шутливую фразу: «Без бумажки, ты – букашка, а с бумажкой, - человек»?  А помните, как в телевизионном «Кабачке «13 стульев», пан Гималайский тщетно пытался доказать пану Вотрубе, что он не верблюд?  С тех пор ничего особенно и не изменилось; бумажки, документы, по-прежнему правят миром. Кто не пробовал восстановить утерянные удостоверения, паспорта, свидетельства, тот не поймет всего ужаса положения в нашей стране «человека без паспорта». А если это – свидетельство о корпоративных правах, о праве на недвижимость; а если это – двусторонний договор о займе, оплате услуг или работ? А если это наследственные дела, справки из архивов зарубежных или несуществующих уже государств? А если это медицинские документы, подтверждающие вашу болезнь или инвалидность; кому вы докажете потом, что были в Чернобыле или Афганистане? А если это память о ваших предках, о их заслугах и подвигах? А если это просто фотографии из ваших семейных архивов? А если это просто справки об уплате коммунальных услуг за три года? Отсутствие (утеря) любого, самого незначительного, на первый взгляд, документа, способно существенно подпортить вашу жизнь. И булгаковская фраза о том, что рукописи не горят, вряд ли способна  утешить вас в самых обыкновенных жизненных обстоятельствах.

Конечно, у тысяч и даже миллионов людей все эти документы в течение десятков лет могут мирно пролежать в тумбочке, но статистика – штука неумолимая: кому-то обязательно не повезет. Не хотелось бы, чтобы это были вы, верно?

«ГДЕ ДЕНЬГИ, ЗИН?»

Я не советую нести в банковский сейф деньги.  Но еще более я не советую хранить их дома. Деньги должны работать. Для вас, это – не более, чем совет, но из двух зол все-таки лучше выбирать меньшее. Другое дело – ценности: антиквариат, коллекции, ювелирные изделия. Если вы не пользуетесь ими каждый день, почему бы их и не убрать от греха подальше? Особенно, если собрались в отпуск, командировку, на лечение и т. п. Опять же: уложить все это в банковский сейф, вовсе не означает, - не иметь к нему доступа в течение длительного времени. В рабочее время вы можете приходить в банк хоть каждый день, хоть три раза в день. Вечером, не говоря уж о ночи, в выходные и праздничные дни ваш сейф вам никто не откроет. К сожалению. Не знаю, как на Западе, но думаю, что «спрос рождает предложение»; появится спрос, появятся и круглосуточные депозитарии.

А ЗАСТРАХОВАТЬ?

Это – не лучшая затея.  То, что вам, действительно дорого, ни одна страховая компания при домашнем хранении не застрахует: ни деньги, ни документы, ни драгоценности. А то, что застрахует (мебель, бытовую и электронную технику) в сейф не поместится. Так что «богу – богово, а кесарю – кесарево»; не будем смешивать две совершенно разные финансовые услуги; они не конкурируют, а лишь дополняют друг друга.

О ПОЛЬЗЕ ОТКРЫТОСТИ.

Здесь тоже не обойтись без анекдота. Анекдот родился на моих глазах, и сделали это сотрудники одного банка. Сначала они пригласили меня, чтобы написать о депозитарии, а потом, когда я пришел, в него не пустили. Почти, как почтальон Печкин из Простоквашино: «Я принес для вас посылку, но я вам ее не отдам».

Сначала то я, представившись потенциальным клиентом, попытался пройти через парадный вход. Первое, что бросилось в глаза, - объявление на двери о том, что банк стал любить своих пенсионеров (получающих пенсии на  карточные счета в этом банке) на 20% меньше. Процент на остаток по таким счетам снизился с 15% до 12% годовых. Для меня это стало неприятным открытием, потому что в свое время я этот банк хвалил за доброе отношение к пенсионерам. Понимал, в принципе, что дело вовсе не в доброте, а в трезвом расчете, но все же. Теперь мы видим обратную сторону того расчета: сначала привлекли пенсионеров повышенной ставкой, приручили их, так сказать, а теперь можно ее и урезать, - никуда, мол, не денутся. Я бы на месте пенсионеров делся: просто пошел  в другой банк и написал там заявление о желании получать пенсию у них. А в том, первом банке меня больше не увидели бы.

Следующей неприятностью, как я уже сказал, стал отказ сотрудников показать мне, в каких условиях будут храниться мои ценности. Зато, в ответ я услышал много лестных высказываний о своем банке.  «Каждый кулик свое болото хвалит», - подумал я словами народной мудрости и попытался выяснить эти условия на словах. На словах не получилось; кроме заверений о том, что «все будет хорошо», ничего узнать не удалось. Банковские работники свято блюли железный принцип монтера Мечникова: «Утром деньги, - вечером стулья», то есть, сначала надо было заключить и оплатить договор, а потом и знакомиться с его существенными условиями. С договором, опять же вышла заминка; забрать с собой мне его не дали, указав на читательский уголок под дверью на сквозняке: «У нас все договоры там читаются».  «И депозитные»? – удивился я. «Все, без исключений».

По-моему, это – уже классика: если договор (любой) вам не отдают на руки, а предлагают читать на месте, надо вежливо сказать «До свидания» (подразумевая «Прощайте») и больше в этом месте не появляться. Почему? Потому, что от вас хотят что-то скрыть. Разговоры о конкурентах и финансовой тайне никакой критики не выдерживают даже в первом приближении, не говоря уж о серьезном анализе.

В самом общем плане, открытость – непременное условие функционирования любого бизнеса в современных условиях, а уж тем более, - связанного с привлечением денег населения и финансовыми услугами. Как только вы видите, что от вас что-то скрывают, о чем-то недоговаривают, ссылаются не на реальные документы, а на Интернет-странички, говорят, что чего-то не знают, что это известно только конкретному сотруднику, которого сейчас нет на месте, то, скорее всего, вас хотят в чем-то обмануть.

Правила открытости должно устанавливать государство, но и сам бизнес может это сделать. При наличии доброй воли, конечно, и отсутствии «камня за пазухой». Вот почему участники нашего клуба инвесторов с большим удовольствием и не меньшими надеждами, принимают сейчас участие в учреждении совершенно открытых субъектов фондового рынка. Открытых, в первую очередь, для рядовых клиентов и акционеров. Об этом вы еще прочитаете в моих последующих материалах.

УСЛОВИЯ.

В конце концов, на вышестоящих ступеньках банковской иерархии, договор мне все-таки получить удалось.  Основные его условия таковы. Выбираете размер сейфа и срок его аренды; от этого зависит стоимость услуги. Колебаться она может от 1,5 гривен до 5 гривен и более. Я бы не стал зацикливаться на цене; не в цене дело, а в качестве. Это, опять же, касается не только банка, это касается всех сторон нашей жизни. Поэтому на цену будем смотреть в последнюю очередь. Еще вам придется заплатить залог за ключ. На случай, если вы его потеряете или испортите. Это может быть и 30 гривен, и 50, и 100. Приходить в банк придется с ключом и паспортом, и только в рабочее время. Если доверяете распоряжаться содержимым своего сейфа третьему лицу, придется сделать на него доверенность и заверить ее у нотариуса. А вот ключ копировать запрещается.

Если в течение 15 дней после окончания срока договора вы не явитесь в банк, содержимое вашей ячейки будет перемещено в хранилище банка на долгих три года, а потом будет передано органам МВД для поиска вас или ваших наследников.

В своей ячейке нельзя хранить химические, ядовитые и взрывчатые вещества, оружие, радиоактивные материалы, а также некие загадочные предметы, «которые не относятся к ценностям». Нельзя то нельзя, но никто это не контролирует; и если какой-то сумасшедший спрячет нечто подобное в соседнюю с вашей ячейку, то сам он за это и отвечать будет, а дело банка – сторона. Еще мне «понравилось», что банк не отвечает за последствия стихийных явлений, из чего я делаю умозрительный вывод (пощупать ведь не удалось), что сейфы не являются ни герметичными, ни несгораемыми.

Придираться к договору можно еще долго – он далек от совершенства, но я не буду. Иначе, «с грязной водой выплеснем и ребенка», - загубим критикой хорошую услугу на корню. Надо просто начинать ею пользоваться и обсуждать условия, существующие в разных банках. Конкуренция и гласность сделают свое дело: возможно, услуга подорожает, но станет при этом более качественной. Например, когда я вдоволь насмеявшись над глупой секретностью этого банка, вышел из него и тут же зашел в другой, то там мне все показали и рассказали, удивившись закрытости своих коллег. У меня был вопрос по сотрудникам банка: не имеют ли они возможности, получив дубликаты ключей, вскрыть чужие ячейки? Мне показали весь процесс и заверили, что не имеют. В этом банке – пожалуй, но я видел и другие.

По-хорошему, я хотел бы опечатывать свой сейф личной печатью, чтобы исключить любые неприятности. И еще я хотел бы составлять опись вложения, чтобы банк отвечал не только за целость дверки сейфа, но и за его содержимое, которое в этом случае можно было бы при желании и застраховать. Еще я хотел бы иметь круглосуточный доступ к своим ценностям, хотел бы видеть доброжелательность сотрудников и их готовность идти мне навстречу в моих пожеланиях. Я не хочу полагаться на добросовестность отдельных должностных лиц; в банке должна работать система, исключающая погрешности «человеческого фактора». Тогда и я буду спокоен, и банк получит мои деньги за качественную услугу.

Ваш финансовый доктор, Сергей Ждан

797-17-30,

8-063-797-17-30,

invest-club.com.ua