Это – Ждан Сергей с 43-м выпуском рассылки

«Путь украинского инвестора» для  395 подписчиков.

Добрый день всем, кто меня читает!

Сегодня в выпуске.

1.     «СТОП» кредитомании.

2.     Объявления «Центра Финансового Здоровья»

3.     «Богатые и бедные».

      Банки почти прекратили кредитовать население. Я думаю, что это правильно; всем надо успокоиться и провести анализ своих финансов. Но народ требует, - нет, не хлеба и зрелищ, - народ требует денег. Вот и журнал «Власть денег», идя навстречу пожеланиям трудящихся, решил рассказать им, где бы половчее эти самые деньги добыть. Спросили и меня, как финансового эксперта. Я отправил им свое особое мнение.

                              ОСОБОЕ МНЕНИЕ.

      Кредитомания, это болезнь, которая лечится только финансовым образованием. Становитесь инвестором, и вы поймете разницу между «хорошими» и «плохими» кредитами.

С точки зрения разумного инвестора, потребительские кредиты (на отдых, образование, ремонт, покупку мебели, бытовой техники и т. п.) должны быть исключены вообще из-за слишком высоких процентных ставок. Позиция инвестора – покупать активы (то, что приносит доход), а пассивы (потребительские товары) приобретать на доходы от активов. Активом может быть автомобиль, который используется как такси или для другого бизнеса, приносящего доход, покрывающий плату за кредит. Активом может быть недвижимость, которая сдается в аренду. Активом может быть бизнес.

С помощью кредитов, пассивы можно приобретать в том случае, если у инвестора есть наличные деньги, работающие в других, более доходных  инвестициях.

Например, у меня есть 100 000 гривен, размещенные в в кредитном союзе под 24% годовых, и при этом я покупаю автомобиль за те же 100 000 в кредит под 20% годовых. Кредит я буду выплачивать из текущих доходов, а вклад в кредитном союзе для меня – страховочный, на случай их уменьшения. После погашения кредита, у меня останется и   автомобиль, и капитал (100 000 гривен), а доходы от него перекроют переплату по кредиту. Потеряв доход, я смогу погасить кредит из резерва.        

Если резервных 100 000 у меня нет, то беря кредит, я создаю доход не себе, а банку, рискуя при этом его не выплатить и потерять автомобиль, в случае возникновения проблем с непредвиденными расходами или текущими доходами, что во время кризиса весьма вероятно.

Если я трачу на автомобиль свой резерв (актив), то, конечно, избегаю переплаты по кредиту, но зато остаюсь без финансовой защиты, а значит, еще больше рискую в случае возникновения непредвиденных проблем. И даже, если все обойдется, я останусь с автомобилем, но без денег. Опять – риск.

Вот так, богатые становятся при помощи кредитов богаче, а бедные – беднее. Поэтому, общий совет такой: берите кредит только в том случае, если можете без него обойтись.

Во время кризиса, лучше вообще сократить потребление, не делать новых покупок и «оставаться в деньгах» (наличные или депозиты в надежных местах), стараясь при этом больше зарабатывать и накапливать. Вероятно, что кризис приведет к снижению цен и на активы, и на пассивы. Вот к этому времени и надо иметь деньги для скупки всего подешевевшего, чтобы выходить из кризиса «в активах».

Сейчас многие, из страха перед инфляцией, стараются потратить все деньги, да еще и кредиты для новых покупок задействовать. Что они будут делать, если останутся без работы? Им придется продать все купленное за бесценок или вернуть банку. Они надеются, что «их минует чаша сия»? Дай Бог! Но повезет не всем.

Поэтому, я готов помогать с получением кредита только инвестору; для других категорий подобные советы могут быть опасными.

                                            ОБЪЯВЛЕНИЯ.

   Следующая неделя в «Центре Финансового Здоровья» несколько меняется.

   Суббота, 8 ноября – учимся играть в «Денежный поток-101» - 11.00

   Понедельник, 10 ноября – семинар «Как пережить кризис» - 18.00

   Среда, 12 ноября – закрытое заседание Клуба инвесторов –

18.30

   Четверг, 13 ноября – открытое собрание членов КС «Петровского» - 18.00

  А теперь, - давнишняя статья на ту же тему.

                                       БОГАТЫЕ И БЕДНЫЕ.

Богатые становятся богаче, - бедные становятся беднее. Так было всегда и, по-видимому, будет всегда. Можно ли что-то изменить?

В целом, - ничего; мечта о всеобщем равенстве – утопия. Мир не меняется, изменить можно только самого себя.

                   ВЕЛИКАЯ ВОЕННАЯ ТАЙНА.

Есть ли она у богатых? Скрывают ли они ее от бедных? На оба вопроса, ответ – положительный. С маленьким уточнением: никакая это не тайна, а обыкновенный закон, вернее, целый Кодекс Денежных Законов.

В вашей школе или ВУЗе такая дисциплина была? Не задумывались, почему? Почему законы физики были, а законов денег не было? Неужели в нашей жизни деньги менее важны, чем физика (при всем к ней уважении)? Потому что и школьные, и ВУЗовские программы, если не пишут, то контролируют именно богатые. А богатым не нужны конкуренты, богатым нужны наемные работники, - грамотная рабсила. Главный (и единственный) ресурс наемных работников, -  время,  скупается «на корню» по низкой оптовой цене, а созданный за это время продукт продается им же, но уже за совсем другие деньги. А чтобы не возник соблазн тратить время на что-то другое, из них воспитывают потребителей и учат одному: покупать, покупать, покупать.

Создана и прекрасно действует следующая «цепочка ценностей»: учиться-работать-покупать-больше покупать- больше работать- больше учиться- еще больше покупать-еще больше работать-опять учиться-опять работать-опять покупать и так до бесконечности, вернее, - до конца жизни. Вы спросите: а отдых, удовольствия, семья, любовь, дружба, творчество? Эти понятия давно стали привычными звеньями  той самой «цепочки потребления»; это такой же товар, как и все остальное.

Отдых – это смена занятия? Нет, это -  целая индустрия, диктующая свои, достаточно затратные правила.

С милым рай и в шалаше? Не смешите, - только отдельная квартира.

«Тихие» игры в шахматы и шашки? А может, дворовый волейбол? Куда там?! – Боулинг, казино, большой теннис, фитнес и автогонки.

Дружеские разговоры на кухне? Не актуально!  Загородные рестораны, ночные клубы, бары и дискотеки.

Любовь – вздохи на скамейке и стояния у калитки? Вчерашний день! Дорогое ухаживание, дорогая свадьба, дорогой круиз и не менее дорогой развод.

Детские игры в песочнице? Теперь там живут кошки. К качелям, каруселям и игровым автоматам без полтинника в кармане и не подходи.

И так далее. Из всех человеческих чувств, желаний, побуждений искусно извлекаются деньги, которые снова и снова приходится зарабатывать. А если денег все-таки не хватает, то вступает в действие одно из самых лучших и самых изощренных  изобретений богатых. Это – они, потребительские кредиты.

                           ПЛОХИЕ ДОЛГИ.

Если есть плохие долги, то должны быть и хорошие? Конечно! И богатые прекрасно знают, в чем их отличия. К хорошим долгам мы вернемся чуть позже, а пока попробуем разобраться в плохих.

Назойливую и агрессивную рекламу мы все по привычке ругаем и  по той же привычке ей верим. А она все больше и больше «распоясывается» и наглеет. «Пользуйтесь сегодня, весь мир живет в долг, вы достойны самого лучшего», - подобно вездесущим тараканам, со всех щелей лезут в глаза и уши ее настойчивые «послания».  Без справки о доходах, без первоначального взноса, без переплаты, вообще, без ничего. Скромная советская рассрочка отдыхает, забившись в дальний угол; бал правит капиталистический потребительский кредит.

«А что тут плохого?», - спросите вы, - «еще в Библии писано: живите, мол, как птицы, не думайте о завтрашнем дне, будет день, -  будет и пища…». Ох-хо-хо, чувствуется, что и руками евангелистов водили те же богатые кукловоды, что и сегодня направляют «куда надо» все рекламные кампании. Закон, он и в Африке – Закон; а древние времена – ему не исключение.

«Коготок увяз, - всей птичке пропасть», и завтра и послезавтра будет вовсе не пища, а лишь очередные и все новые кредитные выплаты. А прекратятся выплаты, прекратится и веселая бездумная жизнь, взамен которой начнется самое обыкновенное рабство (разве что, - без колодок и долговых ям). Имеющий богатство (читай, банк), приумножит его, а не имеющий (заемщик), и того малого, что имел, лишится. -  Из той же Библии, - слова, между прочим.

Сказать, что потребкредиты – дорогие, это – ничего не сказать: эффективная ставка, учитывающая все затраты заемщика, (кроме разве что, страхования), колеблется от 30% до 84% годовых.  Вот и судите сами: будет ли становиться беднее тот человек, который более половины стоимости своих покупок отдает банку? И второй вопрос: будет ли богатеть банк, который, принимая от одних людей деньги на депозит под 15% годовых, отдает их другим людям в кредит под 65% годовых?

Ответы на оба вопроса – очевидны, но очевидность эта – кажущаяся, потому что обычные люди закона будущей стоимости денег, в отличие от банкиров, не знают.

В принципе, без знания формул можно и обойтись. Но только, если запомнить и никогда не отступать от простого правила: ничего не покупать в долг.

Конечно, можно взять в руки калькулятор и все хорошенечко просчитать.  Но сделать это, большинству выпускников наших школ и ВУЗов, к сожалению, не удастся.  И это -  при всем уважении к ним, как специалистам на своем рабочем месте. Не обучены-с.

Но то, что не обучены, - еще полбеды; беда – в том, что не хотят. Я это понимаю по-своему: люди не хотят становиться обеспеченными, пугаются будущего богатства.  Их проблемы – в психологических установках, заложенных с детства.

Тут бы поработать психологам, но психологи – это такие же бедные люди, состоящие на службе у богатых, как и все остальные. Круг замыкается: сын полковника не может стать генералом, потому что у генерала есть свой сын, а дети бедных людей не могут стать богатыми, потому что у богатых есть свои дети.

Но у каждого, даже совершенно затурканного банковской рекламой человека, все-таки есть шанс не остаться бедным навсегда. Можно перейти в категорию богатых людей, воспользовавшись еще одним ресурсом, – собственным умом.

Говорят, что, в отличие от денег, ум распределен между людьми более справедливым образом; ведь мало кто жалуется на его недостаток. Вот и стоит им воспользоваться.

       МАЛЕНЬКИЙ СЕКРЕТ И БОЛЬШАЯ ТАЙНА.

Если на банковском депозите у вас лежит определенная сумма, то взять у того же банка кредит можно на совсем других условиях. Ведь залогом будущего кредита станет сам депозит. Пусть это будет 10 000 гривен под 15% годовых. Тогда вы сможете получить 6-9 тысяч гривен под 20% годовых. Разница составит всего 5%, а иногда и меньше. Согласитесь, это – совсем не 65%. При этом ваши 10 000 гривен остаются в целости и сохранности. К тому же, размер инфляции почти не повлияет на ваш капитал, ведь обесцениваться под ее действием будет не только сумма депозита, но и сумма кредита также.

Остается только накопить первоначальный капитал. Как это сделать, я уже неоднократно рассказывал: просто откладывать от всех ваших доходов определенный процент в течение определенного времени. Да, придется это время потерпеть. Однако ничуть не больше, чем вы терпите, выплачивая кредит. К тому же, сколько и когда отложить, будет решать не банк, а вы сами. В этом есть определенная загвоздка, ведь дисциплина во многих из нас просыпается только из-под палки. Но тут уж выбирать не приходится: захотите быть богатым, сумеете себя заставить сами; не захотите, - будете уповать на угрозу штрафных банковских санкций.

Я рассказал вам о самом маленьком секрете богатых людей, но именно из него и вытекает большая военная тайна. Попробуйте понять сам механизм того, как деньги идут к деньгам, и дальше будет легче.

Приведу один пример. Допустим, в кредитном союзе у вас лежит 50 000 долларов под 20% годовых. Вы хотите купить квартиру, стоимостью в те же 50 000 долларов. Как вы поступите?

Бедный человек заберет из кредитного союза все деньги и купит квартиру за наличные. Возникает вопрос, можно ли назвать бедным того, кто имеет такую сумму? Я забыл сказать, что в определении бедный и богатый, важна не сумма имеющихся денег, а все та же психология. Наверное, правильнее было бы говорить о психологии бедного человека и психологии богатого человека. Первому, сколько денег не давай, он их потеряет со временем. Второй, даже не имея начального капитала, эти деньги получит и приумножит.

Так вот, человек с психологией богатого, купит квартиру не за наличные, а – в кредит. И этот кредит для него будет хорошим. Выплаты по кредиту со всеми комиссиями и страховками для него составит не более 700 долларов в месяц. Депозит же принесет ему не менее 800 долларов за тот же срок. За 20 лет он заплатит банку 168 000 долларов, но за  то же время его счет в кредитном союзе возрастет до 361 000 долларов. Вот вам – материальное воплощение поговорки «Деньги – к деньгам».

Кроме того, в течение всех 20 лет человек с психологией богатого будет чувствовать себя в финансовом плане весьма уверенно: всегда есть деньги на непредвиденный случай, всегда есть деньги для внезапно возникшей новой возможности, всегда есть деньги для досрочного погашения кредита.

А вот человеку с психологией бедного, даже имеющему в полной своей собственности квартиру, не позавидуешь. Ведь наличных денег у него совсем не осталось. Случись что, и нечем будет заплатить за ремонт, лечение или образование детей. Значит, снова придется много работать и зарабатывать. Хорошо, если это позволит здоровье и ситуация на рынке.

Безусловно, есть много нюансов, связанных с надежностью инвестиций. Но сейчас я говорю лишь о принципе, позволяющем человеку с психологией богатого, становиться еще богаче.

О человеке, не имеющем денег вовсе, и, решившемуся взять ту же квартиру в тот же кредит, и говорить нечего. Все 20 лет над ним будет висеть «Дамоклов меч» ежемесячных кредитных платежей. И дай бог, чтобы за это время не возникли проблемы с работой, бизнесом или здоровьем.

Не стоит ему обольщаться и возможным ростом цен на жилье. Останется ли цена его квартиры на уровне 50 000 долларов или значительно вырастет, жить в ней от этого лучше не станет. А приятное, на первый взгляд, ощущение от обладания дорогостоящим пассивом не много стоит; ведь продавать его нет ни желания, ни возможности.

Другое дело, если был приобретен актив, – квартира не для жизни, а для перепродажи или сдачи в аренду. Но в этом случае возникают  риски, связанные с ликвидностью актива, который может не только подорожать, но и подешеветь.

                                 ВЫХОД ЕСТЬ.

Думаю, вы уже привыкли к тому, что их – не меньше двух. Изменить свою психологию, бедный человек может с помощью учебы. Нет, второе или даже третье высшее образование не помогут: предмет «Личные финансы» ни в одном ВУЗе никогда не появится. Даже на знаменитых и дорогостоящих курсах высшего менеджмента МВА готовят все тех же наемных работников, лишь помогающих становиться богаче своим хозяевам. Надо заниматься самообразованием: читать соответствующие книги и посещать соответствующие курсы и тренинги. Хотя бы и – нашу «Школу украинского миллионера», которая, напомню, проходит по субботам с 12.00 до 14.00 в областной библиотеке на Савченко,10.

Но, пожалуй, еще лучше было бы начать с игры. Не в боулинг, конечно, и даже – не в шахматы (хотя игра – весьма достойная), а в «Денежный поток» Роберта Кийосаки или ее украинский аналог «Финансовый гений». Уже несколько часов игры, по отзывам ее участников и по моим собственным наблюдениям, кардинально меняют психологию и переворачивают сознание любого игрока, независимо от возраста и образования. Освоить же ее, особенно под руководством тренера, -  не слишком сложно ни школьнику, ни пенсионеру. А иметь такую игру в семье и играть в нее вместе с детьми, - куда лучше и полезнее многих других занятий. Одним словом, приходите в субботу, -  и увидите.

Ваш финансовый доктор, Сергей Ждан.

797-17-30, 8-063-797-17-30, uainvestor@l2.dp.ua