ПРИВЕТ! ЭТО – РАССЫЛКА № 33, «ПУТЬ УКРАИНСКОГО ИНВЕСТОРА», (а кто ее автор не так уж и важно) для 238 подписчиков, большую часть которых, вероятно, составляют женщины. В стране, соотношение равно 56:44, в Днепропетровском клубе инвесторов – 57:43, в рассылке, скорее всего, - так же. И это говорит о том, что инвестирование, не есть чисто мужская работа;
в этом деле мужчины и женщины равны.
Милые женщины, поздравляя вас с праздником, я хочу сказать, что вы – молодцы. Вы точно почувствовали ту область, где мужчины не смогут проявить свой традиционный шовинизм и доказать свое превосходство. Здесь вы сможете наиболее полно показать свои таланты и раскрыть свою женскую сущность. А финансовая независимость сделает все остальное.
Сегодня я хочу продолжить разговор, начатый в прошлом номере.
СООБЩЕСТВО ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ-2.
Сначала появились продовольственные супермаркеты, потом – строительные, потом – электроники. Приходило время, и маленькие магазинчики вынужденно уступали свое место гигантам. Этот процесс будет идти и дальше. Наверное, мы еще увидим супермаркеты лекарств, цветов, игрушек и автомобилей.
Лично мне понравился бы финансовый супермаркет, хотя я понимаю, как сложно будет его создать. Сегодня, это – мечта.
В прошлом году, как вы помните, я мечтал о трехэтажном Центре финансового здоровья. Об этом была моя статья «Город солнца». И вот скоро-скоро у нас появится, пусть пока не трехэтажный, но уже - на третьем этаже, стометровый офис в районе Подстанции. Мечтать не вредно.
Что мы видим сегодня в области финансовых услуг? Сети фирменных магазинов, в которых продаются продукты одной фабрики (банки и страховые компании), и ряд маленьких магазинчиков прямо на заводской проходной (НПФ, ИСИ, кредитные союзы). Почему бы ни объединить все это под одной крышей? Наверное, еще рано. Но уже появляются минимаркеты.Это страховые и кредитные брокеры, которые работают не с одним банком
или страховой компанией, а с несколькими. Это – уже лучше: появляется выбор.Когда-то я приветствовал приход брокеров на смену агентов, сегодня я – за объединение и укрупнение брокеров.
Например, кредитный агент договаривается с банком о комиссионных. Ему дают шкалу:
-1 клиент в месяц – 0,1% от суммы кредита;
-4 клиента в месяц – 0,25%;
-10 клиентов – 0,5%;
-20 клиентов – 1%.
В другом банке – то же самое, и в третьем – тоже. Что делать агенту при условии, что клиенты за помощь в получении кредита платить не склонны? На словах предлагать десять банков, а на деле, всех вести в один.
У брокера проблем поменьше, ведь на него работают десяток сотрудников. Поэтому брокер остановится на 2-3-4 банках, но все равно не выйдет на максимальный процент.
А если объединятся 3-4-5 брокеров? Да не в одном городе, а по всей стране? А если у них будет 100-200-300 сотрудников? Может быть, тогда и о шкале с банком можно будет поторговаться?
А если брокер – не только кредитный, но и страховой? Ведь все кредиты обязательно страхуются. Тогда можно на одном клиенте заработать дважды, не требуя с него денег и не ущемляя его интересы. Потому что такому большому брокеру с удовольствием дадут максимальные скидки и банки, и страховые компании.Если, конечно, они не слишком жадные и мыслят стратегически. А жадные,
очень быстро увидят отток клиентов к своим конкурентам.
А если брокер еще и фондовый, и пенсионный? Тогда он получит лояльность клиента и поможет ему купить любые финансовые продукты по его желанию. В том числе – инвестиционные фонды и НПФ.
Непросто стать таким брокером, говорите? Надо очень много знать? Конечно! А как вы его себе представляете? Как мальчика, только-только окончившего ВУЗ? А я – не так. Для меня, это – инвестор, похожий на меня. Он знает все финансовые продукты, потому что потребляет их. Он платит за аналитику, он платит за обучение, и он контактирует с менеджерами всех необходимых ему финансовых компаний.
Консультация и помощь обеспечены ему в любое время, потому что он организует в эту компанию денежный поток.
А хорошо ли при этом клиенту? Работать с агентом опасно: ради комиссионных запросто отведет в не самую лучшую компанию.С брокером – уже лучше, а с большим и универсальным брокером – еще лучше. Большой брокер не держится за одну, даже самую хорошую компанию, у него всегда есть выбор и постоянно – новые предложения. Клиент ему нужен не на один раз, а навсегда. Поэтому
он его и не обманет, и защитит, в случае проблем. Например, многие страховые компании ищут повод не заплатить клиенту-одиночке, но ссориться с клиентами брокера, а значит, и с самим брокером – себе дороже: в миг перенаправит денежный поток в другую сторону, да еще и славу дурную обеспечит.
Сегодня мы находимся в ситуации, когда каждый брокер хочет быть первым и лучшим. Они строят свои сети продаж, придумывают свою мотивацию, выговаривают лучшие условия у финансовых компаний, и к объединению не стремятся. Финансовые компании лавируют между ними и «крутят носом», пытаясь понять, кто же лучший, как бы заплатить поменьше и стараются перетянуть к себе на постоянную работу лучших
агентов?
Агенты прыгают от одного брокера к другому, от агентской работы к брокерской, от брокерской к офисной и обратно. А клиенты стараются все понять самостоятельно, и сами жеобивают пороги финансовых учреждений, не веря и не надеясь на агентов.
Что же дальше? Некоторые брокеры вырастут и создадут всеукраинские сети. Но будут специализироваться на одной-двух услугах. Некоторых брокеров создадут сами финансовые компании, завуалировав при этом свое участие: якобы те – независимые. Некоторые заявят широкий спектр продуктов и компаний, но не справятся с ним организационно, и «скатятся» до пары-тройки, на их взгляд, лучших. Некоторые
так и останутся маленькими, будут дружить с одной-двумя компаниями и станут, по сути, их структурами. Идеальный брокер, боюсь, не появится.
Но есть, на мой взгляд, еще один путь. Это – сообщество потребителей финансовых услуг. Вырасти, оно сможет не на пустом месте, а из брокера илиобучающей компании.
Вначале должно быть обучение. Основы финансовой грамотности, составление личного финансового плана, ведение учета доходов и расходов, управление инвестиционным портфелем, выбор финансового продукта и компании, и тому подобное. Потом пути прошедших обучение, расходятся.
Одни становятся квалифицированными потребителями, вступают в дисконтный клуб и пользуются скидками и льготами у всех финансовых партнеров сообщества. Их, как почетных клиентов, встречают менеджеры финансовых компаний, и объясняют все нюансы новых своих продуктов. Потребитель забирает все скидки себе. Он может, конечно, привести в любимый банк своего друга и получить комиссионные за него, но это будет
редкий случай. Скорее, он посоветует своему другу вступить в одно с ним сообщество.
Другие станут финансовыми консультантами. Они будут покупать продукты компаний-партнеров, как для собственного употребления, так и для своих клиентов. Их работой станет изучение новых инвестиций и индивидуальные платные консультации.Им также будет выгодно делать своих клиентов членами сообщества; ведь в этом случае, они получат свой процент от каждой их покупки. Это будет сеть. Как в любой сети определятся
продажники и строители. Первые будут зарабатывать на консалтинге, двигаясь во все более дорогой его сектор, вторые станут специализироваться на первичном массовом обучении, вовлечении в сообщество новых участников и будут ориентироваться не на работу, а на получение пассивного дохода.
Должна ли быть платной первичная программа обучения? Конечно, ведь это – обычная образовательная услуга. Обучение может быть активным, в виде семинаров и тренингов, а также – интерактивным, с помощью Интернет-технологий. Само по себе, такое обучение уже есть.
Должен ли быть платным вход в сообщество потребителей? Не обязательно. Но тогда нужны государственная программа, спонсорская помощь или зарубежные гранты. Нив первое, ни во второе, ни в третье я не верю. Я верю в товарно-денежные отношения: деньги – услуга – деньги. Но если появятся энтузиасты-бессребренники, готов им всячески содействовать.
Надо ли брать деньги за консультации в то время, когда и аналитики, и статистики полно в Интернете? В массовое самообразование я поверю, когда отменят школьных учителей и ВУЗовских преподавателей. Так что – надо. Но это не должны быть консультации типа: «У меня есть 50 000 гривен; скажите, куда их вложить». Такие знания должен получать каждый человек, если, конечно, его волнует собственное финансовое будущее.
Я вижу наметки создания подобного общества потребителей. Не я – его автор, поэтому не ручаюсь, что цели совпадают с изложенными мной. Но мне интересно, и я готов в этом поучаствовать. Тем более, что все только начинается. Сегодня в сообществе – не более 150 членов, большинство из которых нацелены не на личное потребление, а на зарабатывание денег. Чтобы нас стало больше, надо предложить широкий выбор финансовых услуг со
скидками.А чтобы договориться о хороших условиях с компаниями-производителями этих услуг, надо, чтобы нас стало еще больше. Это – не замкнутый круг, это – спираль. По ней и идет развитие. Но быть ближе к центру этой спирали, все-таки выгоднее. Так что, обращайтесь.
Или ждите, пока к вам придут.А все, поступающие предложения рассматривайте с позиции квалифицированного инвестора: сколько стоит, почему здесь, а не там, каковы дополнительные условия и льготы?
Ваш финансовый доктор, Сергей Ждан (теперь подпись нужна).
