И снова, - привет. С вами финансовый доктор Сергей Ждан.
Сегодня - статья из прошлогоднего "Горожанина". Новый номер ждет вас в газетных киосках. А самая свежая информация - на семинарах в днепропетровской областной библиотеке на Савченко, 10:

• в субботу – с 10.00,
• в среду - с 18.00. С 14.00 – консультации по пенсионным программам.              

______________________________________________________________________________________   

Я  удивлен и даже поражен!  Я догадывался, что дела плохи, но не думал, что настолько!

Смотрю  на эту цифру и думаю: «Для кого я пишу свои статьи? Кому я рассказываю про КС, НПФ, СК, ПИФ и К*»?

Впрочем, обиды ни на  кого нет; на своих материалах я учусь сам. Зато теперь понятнее стала позиция некоторых моих достаточно умных собеседников, которые на полном серьезе заявляли, что никому и ничему не верят, что лучший банк – это стеклянная  банка и, что до пенсии им еще далеко.

Я-то думал,- это социальное кокетство, желание быть оригинальным. Да еще – наш родной менталитет: прибедняться, чтобы не позавидовали и не сглазили. А на самом деле все похоже на правду. Так чего ж тогда, спрашивается, удивляться нашей бедности? И при чем тут, скажите, министры,  депутаты и президенты? Чем они могут  навредить нам больше, нас самих? Денег то, оказывается, в стране хватает? Только они не на экономику работают, а в кубышках от инфляции сгнивают.

ИНФЛЯЦИОННОЕ ГОРЕ И ДЕПОЗИТНОЕ СЧАСТЬЕ.

Если принять ежегодную инфляцию за 10% (в прошлом году было 10,3%, а в этом прогнозируют еще больше), легко посчитать,  во что превратится, к примеру, 1 000 гривен, припасенные  на некий «черный день», лет эдак через пять.

         Прошел первый год:       1 000 грн. – 10% = 900 грн.

         Прошел второй год:        900 грн. – 10% = 810 грн.

         Прошел третий год:         810 грн – 10% = 729 грн.

         Прошел четвертый год:  729 грн. – 10% = 656,1 грн.

         Прошел пятый год:           656,1 грн. – 10% = 590 грн.

Нет, количество денег в вашей банке останется прежнее - 1 000 гривен, но купить на них вы сможете не больше, чем сегодня на 590 гривен.

Хороша динамика, не правда ли? Где уж тут поспеть за ростом цен?

А теперь – то же самое, только в банке (не стеклянной) с 16% годовых.

         Прошел первый год:       1 000 грн. + (16% - 10%) = 1060 грн.

         Прошел второй год:        1060 грн + 6% = 1123,6 грн.

         Прошел третий год:         1123,6 грн. + 6% = 1191грн.

         Прошел четвертый год:  1191 грн. + 6% = 1262 грн.

         Прошел пятый год:           1262 грн. + 6% = 1338 грн.

Заработок не бог весть, какой, но деньги, по крайней мере, сохранены. Реально денег на вашем счету будет больше, - 2 100 гривен, но их покупательная способность будет равна именно 1 338 сегодняшним гривнам.

ВЕРЮ – НЕ ВЕРЮ.

Разница кажется очевидной: цифры говорят сами за себя.

Но господа «Станиславские», которым все – божья роса, хором гудят: «Не  в-е-ери-и-м,  все равно-о не ве-ри-и-м!»

«Забавно», - думаю я, - «продавцам «настоящих» французских духов по цене «настоящего» французского вина вы доверяете; депутатским байкам верите, водителю маршрутки не что-нибудь, а саму свою жизнь без тени сомнения вверяете, а тут такой демарш!?»

Что-то здесь не тут, вам не кажется?

Говорите, банк какой-то «лопнул»? Ну и что? Чего только в мире не случается, мы то при чем.

Этот видимый парадокс я понимаю так. Ситуация с дорожным движением, его правилами и рисками вам более или менее известна и знакома. Вы можете оценить вероятность такого события, как ДТП и убедить себя в том, что с вами подобное вряд ли случится. А вот банковская сфера для вас – тайна за семью печатями, ее вы и боитесь, как и всего неведомого.

ВЕК ЖИВИ – ВЕК УЧИСЬ.

Вывод очевиден: надо изучать то, чего не знаешь, но в чем заинтересован. Чем больше знаний, тем меньше страха.

Есть и другой путь: довериться тому, кто знает. Именно поэтому так популярны сегодня разного рода гадалки и предсказатели. Но это – к слову; гаданием мы заниматься, конечно, не будем. О финансовых же консультантах, которые скоро «выйдут на арену», вы могли прочитать в прошлом номере «Горожанина».

Финансовые знания получить не так легко, но и не так тяжело, как может показаться с первого взгляда; было бы желание. Есть книги, хотя их пока мало и они довольно дорогие, по сравнению с бульварными романами, во всяком случае. Есть несколько периодических журналов, и наших, и российских. Есть курс лекций «Школа украинского миллионера», о котором вы можете узнать в центральной городской библиотеке и ее филиалах по городу. Есть несколько телепередач, тот же «Финансовый советник» на ИРТ.  В конце концов, есть рубрика «Финансист» в нашей газете. Этого недостаточно, но все-таки больше, чем ничего.

И должно быть ваше четкое понимание необходимости финансового образования плюс твердое намерение его получить. И, конечно, - какие-то действия, чтобы ваше намерение снова не превратилось в пустые мечты.

По поводу финансовых консультантов: доверие к ним, тоже – следствие знаний об их подготовке и профессионализме. В этом я постараюсь вам помочь и подробно просветить, когда узнаю сам.

Понимание же природы возникновения страхов пригодится вам и в любых других областях вашей жизни; ведь чего-чего, а страхов у нас хватает.

А теперь вернемся к нашим банковским страшилкам. Если вы все-таки поняли, что стеклянная банка не так уж и хороша, как вам, возможно, казалось, давайте еще раз повысим свои знания  о простейшем способе сохранения и приумножения денег – депозите.

БЕЗОПАСНОСТЬ ВКЛАДОВ – В РУКАХ НАЦБАНКА.

Участниками этого фонда являются практически все наши банки, кроме государственного «Ощадбанка», вклады в котором государство гарантирует напрямую и в полном объеме.

Если в каком-то из коммерческих банков есть серьезные проблемы, Нацбанк имеет право исключить его  из участников этого фонда. Такие случаи были. Определенный процент от каждого банковского депозита регулярно перечисляется в ФГВФЛ. Сейчас там накопилось больше 700 000 000 гривен, что позволяет гарантировать компенсацию  каждому вкладчику обанкротившегося банка. Сумма компенсации начиналась с 2 000 гривен, сегодня составляет 15 000 гривен, и будет расти дальше.

Исходя из этого – первое правило: не класть в один банк больше 15 000 гривен.  Реально сумма должна быть меньше, потому что надо учесть и возможные проценты. Если годовая ставка равна 16%, надо 15 000 разделить на 1,16; если годовая ставка равна 17,5%, 15 000 делим на 1,175 и так далее.

         15 000:1,16=12 931;           15 000:1,175=12 766.

Это и есть предельная сумма, которую рекомендуется размещать в одном банке. Если у вас будет два счета по 10 000 гривен, компенсируют все равно не больше 15 000 гривен. Если вам так уж нравится этот конкретный банк,  разместите второй вклад на имя другого члена своей семьи.

Второе правило касается выбора банка. Выбирайте по размеру ставки, а не  по размаху рекламы. Большой банк или маленький, с иностранным капиталом или с украинским, одно у него отделение в городе или тридцать одно и все прочее, чем любят хвастаться эти уважаемые заведения, к гарантиям сохранности ваших денег не имеет никакого отношения.

На выполнении этого правила я ничуть не настаиваю. Если большой банк внушает вам большее душевное спокойствие, пользуйтесь именно его услугами. Ваши нервы не стоят разницы в процентах; пусть будет меньше, но спокойнее. Главное, чтобы вы начали это делать.

По правде говоря, получение компенсации из ФГВФЛ – не такое быстрое дело: может пройти не один месяц, а то и год. Логики этого затягивания я не вижу, но у банкиров логика своя, банкирская; они любят брать, но не любят отдавать. Умения считать у них не отнимешь, но и мелкую жуликоватость – тоже.

А виноваты мы сами со своей широкой натурой, потому что легко позволяем им  себя уговорить и не умеем потребовать.

ВЕРИШЬ? – СПИ СПОКОЙНО. НЕ ВЕРИШЬ? – СТРАХУЙ.

Размер тарифа зависит от названия банка. У страховщиков тоже своя особая логика и они оценивают банки по своей методике. В этом случае деньги вы получите, наверное, быстрее, но вот насколько быстрее, сказать не берусь. Боюсь,  что  и страховщики не скажут.

Однако, незачем гадать; вот я у них и спрошу в ближайшее время, а потом и вы об этом узнаете.

Получив деньги от страховой компании, вы уже не сможете претендовать на выплату из ФГВФЛ, которая достанется страховщикам. Так что они ничего и не потеряют. Просто удивляюсь, почему этот вид страхования такой редкий. Оттого он, кстати, и дорогой.

Ну, пусть он и дорогой, но это же – какая-никакая, а все-таки дополнительная гарантия возврата ваших денег! Чего ж их дома то держать!?  Давайте вернемся к нашему примеру: 1 000 гривен под 16% годовых, инфляция 10% в год и страхование с максимальным тарифом 2,5%.

         Прошел первый год:        1 000 – 2,5% + (16%-10%)=1 034.

         Прошел второй год:         1 034 -2,5%+ 6%=1 068.

         Прошел третий год:          1 068 -2,5% +6%=1 104.

         Прошел четвертый год:   1 104-2,5%+6%=1 141.

         Прошел пятый год:           1 141 – 2,5% + 6% = 1 179 (на счету – 1851 гривна).

Да, без страховки было больше, но зато, вы получили двойную гарантию. Да и деньги сохранились; не то, что дома.

МАЛЕНЬКИЕ ХИТРОСТИ БОЛЬШОЙ БАНКОВСКОЙ ИГРЫ.

Есть еще один способ помочь беде с банкротством любимого банка, особенно, если вас угораздило держать там больше 15 000 гривен (с процентами). Попробуйте найти человека, который в том же банке брал и пока не вернул кредит, и  заключите с ним и с банком  договор переуступки долга. Теперь вам будет должен не обанкротившийся банк, а вполне платежеспособный его бывший заемщик.

Возможно, сначала заемщик и обрадуется банкротству своего кредитора: мол, теперь кредит возвращать некому, но это только сначала. Если обманутые вкладчики узнают от кого зависит скорость возвращения их сбережений, то у них не забалуешь. А вам, видимо придется купить его долг с дисконтом, то есть дешевле, но лучше потерять часть, чем все.

Чтобы в случае чего обойтись без дисконта, берите кредит сами в том же банке под залог своего же депозита. Еще и заработать сможете, если возьмете кредит в долларах, конвертируете их в гривны и разместите под более высокий процент в том же кредитном союзе. Подробнее об этой операции – в другой раз.

ПРОЧЬ СТРАХИ И СОМНЕНИЯ! СЧАСТЬЕ – В ВАШИХ РУКАХ.

Ну вот, я вам почти все и рассказал. Неужели по-прежнему, мало гарантий? А может вам просто хочется иметь деньги всегда под рукой? Так для этого есть банкоматы, работающие круглосуточно. Вот с их помощью деньги действительно будут всегда под рукой, даже в другом городе, а, возможно, и в другой стране (смотря какую карточку выберете).

Попугать вас еще ужасными картинами пожаров, наводнений, краж и поеданий ваших денег дикими насекомыми при домашнем их хранении? Или вы уже идете в банк?

Лично мне корысти с этого никакой не предвидится: ни банки не заплатят, ни вы; а вот для страны польза будет. Чем больше денег в обороте, тем больше покупается и производится товаров, больше рабочих мест, выше заработные платы и пенсии. Если вы сегодня не хотите делать покупки, передайте свои деньги при посредничестве банка тем, кто хочет. И банк заработает, и вы заработаете, и покупатель сможет раньше получить желаемый товар, и продавец этого товара обрадуется прибыли. Как легко сделать счастливыми стольких людей!

Свою финансовую выгоду вы видели в расчетах. А чего стоит избавление от страхов? А чего стоит, хоть небольшое, но все-таки повышение финансовой грамотности? Это вы сумеете оценить позже.

ВАШ ФИНАНСОВЫЙ ДОКТОР СЕРГЕЙ ЖДАН,

8-056-797-17-30, 8-063-797-17-30, uainvestor@l2.dp.ua