[лист "Кооператор юга России"] В нормативном тумане (статья в "Национальном банковском журнале")
В нормативном тумане
Кредитные кооперативы требуют ясных законов
Источник: "Национальный банковский журнал", 8 - 2008, http://www.nbj.ru/archive/number/article/?article=15107
Автор: Игорь Пономарев
Кооперацию часто называют третьим сектором экономики. Вернее было бы назвать
первым, поскольку именно ей под силу решать задачи, которые чрезвычайно важны
для развивающейся экономики, но мелки для государственного и неинтересны для
частного секторов. К тому же кооперативы это кузница кадров для бизнеса. Ведь
именно из них вышли многие сегодняшние крупные предприниматели и банкиры.
НЫНЧЕ И ДАВЕЧА
Кооперативы способны поистине творить чудеса. В горбачевские времена они заполнили
ширпотребом пустые прилавки магазинов, а в дореволюционные времена вывели Россию
в число развитых государств мира.
До 1917 года в России насчитывалось 16 тыс. кредитных кооперативов с числом членов
свыше 10 млн человек. Если учесть, что в каждом хозяйстве было в среднем по шесть
человек, то получается, что треть населения царской России была охвачена кредитными
кооперативами!
Достижения сегодняшней России в этой сфере куда скромнее. По данным Общества
взаимного страхования "Союз", изучавшего ситуацию, в стране зарегистрировано
всего 2600 кредитных кооперативов. Из них 1470 - сельские кредитные кооперативы.
Примерно 300-350 кредитных кооперативов работают на основе положений гражданского
кодекса и закона о потребительской кооперации.
ФУНДАМЕНТ ДЛЯ ПИРАМИД
Одна из причин - раздробленность и противоречивость законодательного регулирования.
В настоящий момент кредитную кооперацию регулируют несколько законов: "О сельскохозяйственной
кооперации", рассматривающий кредитную кооперацию как вариант сельскохозяйственной,
"О кредитных потребительских кооперативах граждан". Кроме них возможность создания
кредитных кооперативов содержится в Гражданском кодексе, в законах "О потребительской
кооперации" и "О жилищных накопительных кооперативах".
Нормативные акты, уделяя большое внимание специфике, упускают важное: единые
требования и единые принципы контроля и надзора. По мнению советника департамента
банковского регулирования и надзора Банка России Игоря Бубнова, это создает питательную
среду для спекуляций, мошенников, всякого рода временных попутчиков, которые
стремятся "нагреть руки" на предоставлении кредитов. "Ситуация сложилась парадоксальная,
противоречивая и для многих просто непонятная", считает он.
КСТАТИ...
Важно, чтобы разработчики поняли, на каких вопросах следует настаивать, и в каких
- искать компромисс ради того, чтобы система была запущена.
ЕДИНОЕ ПРОСТРАНСТВО
Этим проблемам было посвящено заседание комиссии по законодательству в сфере
деятельности кредитных организаций и финансовых рынков Ассоциации юристов России,
состоявшееся в Агентстве по страхованию вкладов. Участники отметили острую необходимость
гармонизации законодательной базы кредитных кооперативов, устранения противоречий
и "белых пятен", которые препятствуют развитию важной сферы.
Сейчас ведется работа над рамочным законом о кредитной кооперации, который содержал
бы базовые, универсальные нормы. Создана группа в Минэкономразвития, которая
работает над ним. Один из ее участников, президент Российского микрофинансового
центра Михаил Мамута пояснил участникам совещания, что в его основу положен принцип
прямого действия в отношении тех кредитных потребительских кооперативов, которые
сегодня регулируются Гражданским кодексом и законом о потребительских обществах.
Кроме того, он учитывает специфику сельскохозяйственных и кредитных потребительских
кооперативов граждан, становясь таким образом рамочным документом для всей кредитной
кооперации.
"В 95% случаев кооперативы выстраиваются в форме потребительских обществ или
потребительских кооперативов. Это значит, что основная нормативная "дыра" находится
вне зоны специального правового регулирования. На ее ликвидацию и должны быть
направлены первоочередные шаги", - отметил М.Мамута.
СОПРОТИВЛЕНИЕ СРЕДЫ
Попытки принятия универсального законодательства для кредитно-кооперативной сферы
наталкиваются на серьезное противодействие заинтересованных групп. Участники
заседания отметили, что ревнивое отношение со стороны аграрного комплекса объясняется
уже тем, что по каналам сельскохозяйственных кредитных кооперативов проходит
около 2 млрд руб., выделенных в рамках нацпроекта. За счет внесения в этот закон
поправок были созданы специальные ревизионные союзы в качестве отраслевой системы
контроля и надзора. "Эта система активно защищается, активно развивается, и в
таких условиях очень трудно писать рамочный закон", - отметила советник Комитета
по финансовой политике Госдумы Наталья Волкова.
Существует сопротивление и другого рода. Закон о кредитных потребительских кооперативах
граждан рождался и вступал в силу семь лет. Но до сих пор не было создано контролирующей
структуры. Поручение правительству назначить надзорный орган не выполнено до
сих пор. Поскольку этот рынок очень сложный, а прямых указаний о контролирующей
структуре не поступало, многие чиновники стали склоняться к тому, чтобы сделать
упор на саморегулирование.
ФАКТ
До 1917 года в России насчитывалось 16 тыс. кредитных кооперативов с числом членов
свыше 10 млн человек. Треть населения страны была охвачена кредитными кооперативами!
ГДЕ КОНТРОЛЕР?
Еще меньше ясности в том, какой институт сможет выполнять надзорные полномочия.
Он должен обладать развитой региональной структурой. Однако кредитная кооперация
не требует такого надзора, как банки. К тому же кооперативы по природе своей
являются саморегулирующимися организациями. Поэтому, отметил М.Мамута, Минэкономразвития
выдвинул идею посредника, которому будут делегироваться не надзорные полномочия,
а осуществление мониторинга за своими членами.
Правда, саморегулирование на финансовых рынках - вещь опасная. Но посредникам
поручается мониторинг за соблюдением кредитными кооперативами требований закона
и нормативов, которые устанавливаются надзорным органом. А право применять меры
остаются за надзорным органом, который будет контролировать СРО, напрямую отслеживать
деятельность крупных кредитных кооперативов с числом пайщиков более 5 тыс., а
также кооперативов второго и последующих уровней.
О СВОБОДЕ ВОЛИ
Многие пробелы кредитно-кооперативного законодательства участники заседания объясняли
отсутствием со стороны властей политической воли. Однако глава комиссии по законодательству
в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рынков Ассоциации юристов
России, руководитель Ассоциации страхования вкладов Александр Турбанов предостерег
присутствовавших от больших ожиданий.
Такая воля требовалась и для закона о страховании вкладов. "Все ждали, что она
разрешит все противоречия. Но этого не случилось, пока сами разработчики не поняли,
на каких вопросах следует настаивать, и в каких - искать компромисс ради того,
чтобы система была запущена", - сказал он. По мнению А.Турбанова, не стоит трогать
сельхозкооперацию, где есть своя специфика и свои профессионалы, имеющие свое
видение проблемы. А вот закон о кредитных потребительских кооперативах граждан
можно было бы признать утратившим силу, поскольку он будет сильно конфликтовать
с рамочным законом о кредитной кооперации.
Все участники заседания согласились с тем, что должен существовать регулирующий
орган на федеральном уровне. По мнению И.Бубнова, возможен вариант сотрудничества,
когда ФСФР получала бы отчетность кредитных кооперативов по каналам ЦБ. Этот
вопрос - решаемый, уверен он.
