Ипотека – серьезный шаг, который должен совершаться обдуманно. Что стоит предусмотреть, прежде чем стать должником банка? Как правильно взять кредит?

Определение своих финансовых возможностей

Ипотечный кредит выплачивается годами, поэтому прежде чем стать должником необходимо взвесить все риски. Именно на этом этапе лучше всего семь раз проверить, а потом идти в банк. Здесь необходимо предусмотреть не только возможность прожить на деньги, оставшиеся после ежемесячного взноса по кредиту, но и возможность потери работы, а также наличие рыночного спроса на вашу профессию. Кроме этого, необходимо точно определить сумму, которую надо брать в кредит, и сумму, которой вы располагаете самостоятельно или планируете выручить от продажи имеющегося жилья. Первоначальный взнос при покупке квартиры даже в самых хороших ипотечных программах не бывает меньше 10 %. С суммой, которая у вас есть на первоначальный взнос, определиться легко. Сперва вы прицениваетесь к жилью, которое есть сейчас на рынке, определяете приблизительную его стоимость, а потом высчитываете процент, который у вас уже есть для оплаты желаемой квартиры.

После этих несложных расчетов, вы знаете сумму, которую необходимо просить у банка. Для того чтобы банк одобрил кредит, необходимо, чтобы ваш ежемесячный доход превышал как минимум в два раза ежемесячный платеж по кредиту. Для определения суммы ежемесячных банковских выплат можно воспользоваться ипотечным калькулятором, который есть на разных сайтах в интернете. А можно воспользоваться сервисом базы SOB.RU. Воспользовавшись этой базой, можно найти квартиру своей мечты и в карточке объекта сразу увидеть всю информацию по ипотеке: какой банк выдает, под какой процент, на какой срок и какая при этом будет сумма ежемесячного платежа. В данном случае расчет платежа происходит автоматически по формуле, предоставленной рекламодателем. Например, вас заинтересовала однокомнатная квартира площадью 38,3 кв. м у станции метро «Бульвар Адмирала Ушакова». Стоимость этой квартиры в базе равна 6 400 000 рублей. Здесь же видно, что ипотеку на данную квартиру можно оформить в «Райффайзенбанке» на 25 лет под 12 % годовых, при этом ежемесячный платеж составит чуть более 33 000 рублей. Отсюда становится ясно, что обращаться в банк стоит в том случае, если ваш доход в месяц составляет не меньше 67 000 рублей.

Если вашей «белой» зарплаты не хватает для того, чтобы взять в долг столь необходимую сумму, следует обратиться к ипотечному брокеру, который поможет вам решить эту проблему.

Выбор квартиры

Перед оформлением ипотеки, надо точно определиться с квартирой, которую вы желаете приобрести. Для этого необходимо лично осмотреть ее, взвесить все ее плюсы и минусы и принять решение. Если вы окончательно определились со своим выбором, то понравившуюся жилплощадь надо забронировать у продавца. Можно там же получить консультацию по ипотечному кредитованию и узнать, какие банки выдают кредиты на этот объект, и какие у них условия.

Обращение в банк

Если все риски взвешены, а вы все еще горите желанием взять ипотеку, то необходимо обратиться в банк. Заявку о предоставлении кредита можно подать непосредственно в банковском офисе, а можно оформить и через Интернет. В любом случае, вам необходимо получить предварительное решение банка о предоставлении ипотечного кредита, а уже после этого предоставить пакет необходимых документов. Для большей вероятности положительного решения, лучше всего заявку подавать в несколько банков одновременно, это однозначно поможет сэкономить ваше время.

Обычно для оформления ипотеки требуется:

– Заявление на получение ипотечного кредита и анкета банка.

– Копия паспорта или заменяющего его документа.

– Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.

– Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении ИНН).

– Копия военного билета для лиц мужского пола призывного возраста.

– Копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.).

– Копия свидетельства о браке/ разводе и брачный контракт (при наличии).

– Копия свидетельства о рождении детей.

– Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

– Документы, подтверждающие доходы.

Необходимо подать все требуемые банком документы, честно ответить на все пункты анкеты об административной ответственности, судимости и т. д., а также сообщить о косвенных признаках высокого дохода: наличие квартиры, автомобиля, а, может быть, и яхты. Загранпаспорт, знание языков, наличие образования МВА – все это добавляет плюсов к вашему общему портрету. Следует помнить, что, если в банк требуется копия документа, то в момент подачи необходимо предъявить их оригиналы. Если ипотечный кредит берется ни на одно лицо, а у вас есть созаемщики, то им так же необходимо предоставить в банк перечисленные документы. Это касается и поручителей.

Алексей Новиков, руководитель Ипотечного Центра Est-a-Tet, сообщает, что «если клиент благополучный, банк может его рассмотреть за 3 - 5 дней, а если необходимо запросить дополнительные документы, этот процесс может затянуться. Все зависит от клиента. После предоставления документов необходимо еще 3 - 5 дней на их рассмотрение. Ограничений по срокам нет, но если документы предоставлены вовремя, то и задержек не будет. Если речь идет о юридических лицах (заемщик имеет свой бизнес), то срок рассмотрения заявки составит в среднем две недели».

Антон Рябов, начальник управления розничного кредитования банка «Возрождение», сообщает, что срок принятия решения по кредиту в банке «Возрождение» занимает шесть рабочих часов с момента предоставления полного пакета документов, при этом по заявкам на стандартные потребительские кредиты решение может приниматься в течение 30 минут. Положительное решение зависит от нескольких факторов,: вида кредитного продукта, суммы запрашиваемого кредита, наличия у потенциального заемщика клиентской истории в Банке. А отказать банк может, даже если заявленный доход соответствует сумме запрашиваемого кредита, из-за негативной кредитной истории, невозможности подтверждения факта занятости заемщика по месту работы, указанному в анкете, наличия негативной информации об организации-работодателе, например, сведений о начале процедуры банкротства.

После того как банк одобрит кредит, он подпишет с вами кредитный договор. А затем вы можете приступать непосредственно к покупке квартиры.