В разных банках пени за просрочку выплат ипотечного кредита составляют от 0,01% до 1% в день от размера ежемесячного платежа. Казалось бы – мелочь. Однако даже самый добросовестный заемщик может оказаться в ситуации, когда благодаря невольной просрочке у него набежало несколько десятков тысяч рублей долга.

Если банк начислил по просрочке высокие штрафные санкции, то заемщику прямая дорога в суд. В подавляющем большинстве случаев такие дела должниками выигрываются, а размеры пеней и штрафов судебными решениями снижаются в несколько раз.

Арифметическая прогрессия

О штрафах либо пенях за невыполнение обязательств перед кредитором сотрудники банков говорить не любят. Бывает, при оформлении договора клиент о штрафных санкциях спросить позабудет, а в банке о них вовсе умолчат. Хотя таковые вписаны в каждый ипотечный договор.

Обычно выглядит это так. Банк начисляет проценты по неустойке за каждый день просрочки. При этом просрочка продолжительностью в несколько (у каждого банка свое число) рабочих дней, а также более трех просрочек в течение года могут стать причиной расторжения договора. Попросту говоря, клиент потеряет взятое в ипотеку жилье.

Поэтому, прежде чем поставить подпись, потенциальный заемщик должен читать соглашение по ипотеке с банком предельно внимательно. И учитывать, что при выборе кредитора размеры возможной неустойки не менее важны, чем сроки рассмотрения заявки, условия страхования кредита или величина годовой процентной ставки.

В частности, некоторые юристы не рекомендуют вступать в финансовые отношения с банками, которые прописывают пункт о том, что основанием для расторжения договора может быть разовая просрочка в 15 рабочих дней.

Правда, заранее собрать полную информацию о возможных штрафных санкциях затруднительно. Большинство банков декларирует, будто печатает данные о штрафах и пени за просрочку на своих сайтах. Если это и так, то подобная информация хорошо маскируется. Например, автору этого текста не удалось найти эти данные на нескольких выбранных навскидку банковских сайтах.

А телефонные справочные службы полной информацией не обладают. В Сбербанке БН ответили, что пеня за день просрочки равна 0,5% от платежа, который клиент просрочил, и начисляется каждый день. В Газпромбанке – 0,02% за каждый день, в ВТБ24 – 0,1% ежемесячно.

Однако ни в одном из этих банков консультант не смогла пояснить, какой срок просрочки может послужить поводом для разрыва договора. В одном случае заявляли, что информацию будущий заемщик может получить уже при личном общении с ипотечным инспектором, в другом – что каждому заемщику такой срок назначается индивидуально.

Уточним: за просрочку банк может начислять либо штраф, либо пени. Размер штрафа постоянен – просрочил день, плати штраф, например, в 500 руб. Просрочил второй – плати еще 500…

Но в последние годы банки отдают предпочтение именно пени. В этом случае набегающий долг суммируется с прежним. И на следующий день пени уже будут начислены от новой суммы. Таким образом, размер пени постоянно растет. Сегодня в договорах отдельных банков можно встретить пени до 1% от суммы просроченного платежа. Например, ежемесячная выплата по кредиту составляет 50 тыс. руб. Но клиент на день платеж просрочил. Теперь он становится должен 50500 руб., через два дня – 51005 руб., на третий день – 51515,5 руб. и т. д.

Казалось бы – мелочь. Но некоторые банки превратили этот относительно простой механизм арифметической прогрессии в инструмент для получения существенных прибылей.

Финансово выгодные заблуждения

Банкам на руку искренняя вера заемщиков, что те будут выплачивать ипотеку строго в срок, а по возможности, и с опережением графика платежей. В то же время, как подсчитал заместитель директора департамента по развитию АРИЖК Дмитрий Джагмаидзе, сейчас испытывают сложности с выплатой около 2% ипотечных заемщиков. К временной потере доходов чаще всего приводят развод супругов, смена работодателя или рождение ребенка.

Со своей стороны, генеральный директор страховой компании АИЖК Андрей Языков любит напоминать, что средний срок работы на одном месте в России приблизительно равняется пяти годам, средний срок поиска работы – пяти месяцам, а средний срок выплаты кредита – пятнадцати годам.

Соответственно, в затруднительном финансовом положении заемщик за время выплаты ипотеки может оказаться два-три раза. В то время как лишь 15% заемщиков, выплачивающих сегодня ипотечные кредиты в России, имеют накопления в размере «подушки безопасности» на полгода выплат.

Кроме того, иногда просрочки возникают «по техническим причинам», и добросовестные заемщики могут даже не подозревать об их существовании. Например, окончание платежного периода в текущем месяце пришлось на выходные дни, и должник перевел деньги лишь в понедельник. Или, допустим, банк изменил реквизиты, а клиент не сразу спохватился, что переводит деньги на прежний расчетный счет.

Но поскольку пункт о просрочке есть в договоре, банк не обязан лишний раз напоминать клиенту об ее появлении.

Таким образом, не предупрежденный о существовании долга заемщик в следующий раз вносит обычный ежемесячный платеж. Банк же из этой суммы сначала вычитает неустойку, а в платеж принимает только остаток суммы. То есть следующий ежемесячный платеж оказывается тоже невыплаченным, и на него также будет начисляться неустойка. В какой-то момент пени вырастут выше ежемесячного платежа, и должник будет выплачивать только неустойку, а она продолжит рост.

Кстати, как пояснили БН в межрегиональной общественной организации «Финпотребсоюз», должнику не стоит ожидать, что в крупных городах банки будут вести себя лояльней, чем в глубинке. Инструкции в центральных банковских офисах пишутся одинаковыми для всех регионов.

Реплики же на профильных форумах интернета подсказывают, что размер неожиданно набежавших пени может составлять и 40 тыс. руб., и 100 тыс., и 150 тыс.

Как признает член правления «ДжиИ Мани Банка» Эльман Мехтиев, на российском рынке розничного кредитования в большинстве случаев отсутствуют внутренние механизмы, делающие невыгодной выдачу кредитов неплатежеспособным клиентам. «Если клиент не может оплачивать кредит, то, по логике вещей, он должен платить неустойку, – уточняет эксперт. – Но если сама неустойка никак не ограничена по сравнению с выданным кредитом, то никто не гарантирует от того, что в структуре доходов штрафы в один прекрасный день станут более весомыми, чем процентная маржа».

До встречи в суде

Не удивительно, что до недавнего времени просроченную задолженность по ипотеке банки отдавали в обслуживание долговым агентствам крайне неохотно. Зачем выпускать из рук «курицу, несущую золотые яйца»? «Банки не спешат передавать коллекторам ипотечные долги», – сообщала, например, БН заместитель генерального директора «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова.

Впрочем, объемы передачи медленно, но верно растут. По словам Елены Тереховой, сегодня такие долги составляют 3-6% портфеля коллекторов, в то время как в 2010 году показатель был на уровне 1-2%.

И наверняка среди причин данной смены настроений есть и следующая. Минувший и нынешний годы в российских судах банки массово проигрывали дела по взиманию различных дополнительных комиссий. Напомним, что это были комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и за погашение кредита наличными в отделении банка.

Как отмечал президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, в 2011 году число поданных гражданами исков о защите прав потребителей по договорам с финансово-кредитными учреждениями превысило 260 тысяч – это каждый десятый гражданский иск.

В итоге большинство игроков кредитного рынка от сбора подобных комиссий вообще отказалось.

Но осталась «вскормленная» на борьбе с комиссиями «армия» юристов. И потребители, недовольные начисленными неустойками, легко могут найти на рынке услуг квалифицированных специалистов, вполне способных выиграть у банков судебные тяжбы.

И эта «армия» теперь в судах с успехом отстаивает интересы должников. Тем более что в России суды традиционно становятся на сторону последних. «Суды принимают решение исходя из принципа, что заемщик является слабой стороной договора и требует особой правовой защиты», – возмущается директор департамента правого обеспечения банка «Хоум Кредит» Александр Гонтаренко.

Теперь банки стали подумывать об отказе от заработка на просрочках. И более охотно сотрудничают с коллекторами.

Юридические тонкости

Впрочем, обратившемуся в суд должнику все равно надо понимать, что основной долг и установленные договором проценты ему придется выплатить в любом случае.

Зато есть шансы заставить банк пересчитать списанные с заемщика «штрафные» деньги. То, что раньше засчитывалось как неустойка, будет считаться выплатой ипотечных процентов и «тела» кредита. Как поясняют в юридической справочной службе Antibanki.com, основанием для такого решения может служить письмо № 141 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 2010 года.

Также истец может добиться серьезного уменьшения налагаемых штрафных санкций. В этом случае жалобщик апеллирует к статье 333 ГК РФ, которая гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

И, как констатируют адвокаты службы Antibanki.com, часты случаи, когда суды сокращают начисленные пени в два, три, а то и более раз. Вплоть до ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25% в год вместо 1% и более в день.

Впрочем, уточняют в «Финпотребсоюзе», сложившейся судебной практики по вопросу, какими же должны быть «разумные» размеры пеней, нет. В отдельных случаях суды становятся на сторону банков. При этом месяц юридического обслуживания обойдется заемщику в 5-15 тыс. руб.

Поэтому должник должен рассчитывать не только на юристов. Его позиции будут сильнее, если он сможет доказать, что нарушал договор кредитования неумышленно. Например, внезапно потерял работу, или был вынужден взять на содержание недееспособного родственника. Также будет не лишним документально подтвердить, что обо всех своих финансовых затруднениях заемщик сообщал кредитору заблаговременно.

И хорошо бы, чтобы он мог доказать, что просил об отсрочке или реструктуризации кредита, но получил отказ.

Игорь Чубаха