Сегодня все чаще об ипотеке говорят как о продукте, направленном на приобретения жилья «с нуля», то есть на условиях, когда залогом для банка становится приобретаемая недвижимость. Однако многие кредитные организации предлагают кредитные продукты, относящиеся к категории ломбардной ипотеки, то есть выдачи займа под залог жилья, уже имеющегося у заемщика.

Строго говоря, такое кредитование скорее подойдет клиентам, желающим улучшить свои жилищные условия. Для них во многих отношениях оно является более удобным по сравнению со стандартными ипотечными программами. При предоставлении кредита по программе ломбардной ипотеки банк не оценивает приобретающееся жилье на предмет ликвидности, само собой разумеется, что в большей степени его интересует квартира или дом, уже находящиеся в собственности заемщика и выступающие в роли залога. Понятно, что кредитная организация должна убедиться в том, что при неудачном развитии событий это жилье можно будет продать, погасив таким образом задолженность.

Именно поэтому к недвижимости предъявляются особые требования. Дом, в котором расположена квартира, не должен быть слишком старым (как правило, одобрение получает жилье, возраст которого не превышает 30 лет). В самой квартире не должны проводиться незаконные перепланировки, перекрытия не должны быть деревянными или смешанными.

Также кредитная организация оценит юридическую чистоту залогового имущества. Нежелательно, чтобы квартира в прошлом часто меняла хозяев, если число продаж превысит 3-4, у банка могут возникнуть сомнения в целесообразности предоставления займа ее владельцам. Лучше, если в квартире нет прописанных несовершеннолетних или недееспособных лиц — кредитная организация должна быть уверена в том, что проблем с продажей недвижимости не возникнет.

В том, что касается покупки, на которую предоставляется кредит по условиям ломбардной ипотеки, банки оказываются гораздо более лояльными — их не интересуют ни возраст, ни состояние, ни юридическая чистота этого жилья. Единственное, за чем следят кредитные организации, — это использование займа. Средства должны быть потрачены строго на приобретение жилой недвижимости, причем заемщик должен подтвердить факт покупки документально.

Среди преимуществ ломбардной ипотеки — возможность покупки еще одной квартиры на заемные средства, составляющие до 100% ее стоимости. Сумма кредита здесь рассчитывается исходя из стоимости залоговой недвижимости и, как правило, не превышает ее 80%. В случае, если в залог отдается двухкомнатная квартира, а на заемные средства приобретается однокомнатное жилье, проблем с получением в кредит всей стоимости новой квартиры не возникнет.

Во всем остальном ломбардная ипотека очень похожа на другие ипотечные продукты — здесь действуют приблизительно такие же процентные ставки, устанавливаются аналогичные сроки и размеры первоначальных взносов, даже алгоритм получения такого кредита практически ничем не отличается от механизма стандартного ипотечного кредитования.

Вместе с этим некоторые банки до сих пор достаточно лояльно относятся к своим клиентам, предполагающим участвовать в ломбардной ипотеке. Например, далеко не все кредитные организации требуют подтверждения официального дохода от заемщиков. Таким образом, такие ипотечные программы становятся хорошим выходом для тех, чей доход находится в тени по тем или иным причинам. Тем не менее, большинство банков старается наиболее полно уберечь себя от возможных рисков, требуя от клиентов полный пакет бумаг, обычный при оформлении ипотечного кредита.