Стать счастливым новоселом можно и в такой ситуации!

Все дело в кризисе

Финансовый кризис ударил по всему банковскому сектору в целом. Начало проблемам положили необеспеченные ипотечные кредиты в США. Ипотечный кризис потянул за собой и кризис на финансовых рынках. В итоге в американской экономике произошел коллапс, что не могло не сказаться и на остальном мире. Ситуация на мировых рынках привела к тому, что российским банкам попросту стало негде фондироваться. «Длинные деньги», по сути, превратились в дефицит. Именно поэтому ипотека, как самый долгосрочный кредитный продукт, в России пострадала первой.

Правда, до повторения американского сценария на рынке жилья в России дело не дошло, и не дойдет – кредиты у нас изначально не стоили копейки, а заемщики проходили относительно жесткий андеррайтинг. А сейчас – тем более. Только с начала этого года банки несколько раз ужесточали требования к заемщикам и повышали ставки. Поэтому даже предпосылок к кризису на рынке недвижимости у нас не предвидится.

Тем не менее, учитывая большую проблему обеспечения жильем населения видно, что спрос на ипотеку растет. Все больше граждан понимают, что решить свои жилищные вопросы они могут только при помощи кредита. Но, к сожалению, хотят получить кредит многие, а вот претендовать на него в состоянии далеко не все.

Банки можно понять

Основная тому причина кроется в тенденции роста ставок, удорожании самой ипотеки, высоких ценах на жилье, и в ужесточившихся требованиях, предъявляемых банками к заемщикам. За последний год, к примеру, заметно изменились требования к минимальному уровню дохода и его официальному подтверждению. Сейчас банки, как правило, уже на стадии обращения отклоняют заявки людей с зарплатой, неподтвержденной по форме 2НДФЛ или с невысоким, хотя и «белым» доходом.

Помимо жесткого андеррайтинга, во время которого тщательно проверяется и кредитная история, и сведения о местах работы и зарплате, банки также меняют и условия по своим ипотечным продуктам.

Не осталось предложений ипотеки с «нулевым» первым взносом, а взнос в размере 10 % от стоимости покупаемого жилья уже редкое, а часто лишь декларируемое предложение. Как правило, минимальные требования банков - наличие у заемщика 20-30 % от стоимости квартиры. Таким образом, сегмент потенциальных заемщиков серьезно сокращается.

В итоге можно констатировать, что уже более десяти заметных игроков банковского сектора приостановили выдачу кредитов даже по одобренным заявкам, что привело к срывам сделок купли-продажи жилья. На конечном потребителе это уже сказывается - в условиях, когда цены на жилье не падают, а доступная ипотека превратилась в дефицит, покупка квартиры становится малодоступным удовольствием.

Выход для людей с небольшим достатком

При сложившейся ситуации самое время напомнить еще раз, что в нашей стране успешно работает альтернативная система кредитования - кредитная кооперация. Являясь, по сути, прообразом стройсберкассы, закон о которой проходит в Госдуме второе чтение, кредитные кооперативы становятся «палочкой-выручалочкой» для большинства наших сограждан, желающих приобрести жилье.

Кредитный кооператив - это автономная финансовая система, которая меньше всего зависит от внешних экономических и финансовых проблем. Работая на некоммерческой основе, кредитный кооператив (как касса взаимопомощи) выдает ипотечные займы с маленькой кредитной ставкой (обычно от 5 до 9 % годовых в рублях, что в 2-3 раза сокращает расходы заемщика), позволяя людям с небольшим достатком купить жилье в кредит.

При этом, успешно работающий кредитный кооператив может работать как по банковской (т.е. заемщик имеющий деньги на первый взнос по ипотеке, сразу получает кредит), так и по накопительной схеме (когда заемщик накапливает эту сумму на своем счете в кооперативе, и в конце срока накопления получает кредит на недостающую сумму, приобретая выбранную им недвижимость).

В частности, на накопительные программы идут молодые семьи, молодые специалисты и работающие студенты.

При этом, живя несколько месяцев в режиме накопления, они проверяют себя на возможность нормально жить, отчисляя ежемесячно определенную сумму из семейного бюджета. Этим самым они проверят себя - смогут ли они в будущем жить в таком режиме, погашая ипотечный кредит?