Из-за кризиса банки начали повышать ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Беспрецедентные меры к заемщикам применил екатеринбургский СКБ банк и готовит пермский Камабанк. Оба являются партнерами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в рамках нацпроекта "Доступное жилье". Заемщики поставлены в неприятные условия: в случае если они не согласятся на повышение ставок, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита либо взыскать приобретенную в кредит недвижимость.

В call-центре СКБ банка "Ъ" заявили, что ставки по уже выданным ипотечным кредитам повышены, мотивировав это "сложной экономической ситуацией в стране". Теперь кредиты, выданные банком ранее, будут стоить 16,75% годовых, что на 2,56-3% выше прежнего уровня. По словам одного из заемщиков банка, его уведомили о повышении ставки по телефону. СКБ банк повысил ставки по всем ипотечным кредитам, подтвердили "Ъ" несколько региональных партнеров Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которые, как и СКБ банк, выдают ипотеку на условиях АИЖК. В МУП "Ипотечная жилищно-правовая компания" (ИЖПК) знают, что клиентам СКБ банка предлагается "заключить допсоглашения" на новых условиях со ставкой не ниже 16,75% годовых. "Мы не рекомендуем заемщикам подписывать такие допсоглашения",— сообщила "Ъ" директор ИЖПК Серафима Лукьянова, не исключив, впрочем, что СКБ банк может попытаться применить к заемщику "какие-либо санкции". В СКБ банке на официальный запрос "Ъ" не ответили.

СКБ первым из банков повышает ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Однако, по сведениям "Ъ", аналогичные меры собирается принимать еще один партнер АИЖК — Камабанк (Пермь), который две недели назад приостановил выдачу новых ипотечных кредитов. В банке "Ъ" подтвердили свои намерения, сообщив, что уведомят клиентов об этом заблаговременно в письменном виде. Возможность повышения ставок по ипотеке в одностороннем порядке банк начал прописывать в договорах с октября 2007 года, сообщил операционист банка. Год назад ставки по ипотеке в Камабанке составляли 12-14% годовых. До последнего времени банк выдавал ипотеку по ставке 16% годовых.

АИЖК финансирует выдачу ипотечных кредитов в рамках нацпрограммы "Доступное жилье". По стандартам АИЖК ипотечные кредиты выдают 145 организаций в 75 регионах РФ. При агентстве аккредитовано также 76 операторов и 64 сервисных агента. По оценкам АИЖК, сейчас у его партнеров остаются кредиты на сумму до 60 млрд руб., что составляет примерно 60 тыс. кредитов. Всего в первом полугодии, по оценкам АИЖК, в стране было выдано более 213 тыс. кредитов. По данным Банка России, объем выданной ипотеки составил 556,5 млрд руб.

Банки повышают ставки не только из-за финансового кризиса, но и для того, чтобы компенсировать возможные потери при рефинансировании ипотечного портфеля со стороны АИЖК. Напомним, что с 15 сентября АИЖК ужесточило подход к выкупу кредитных портфелей у своих партнеров, решив выкупать кредиты, выданные банками по ставкам ниже среднерыночных, с дисконтом. По полной стоимости агентство готово выкупать лишь кредиты, выданные в среднем под 16% в регионах и 17,5% в Москве, хотя ранее условия были на 2-3 процентных пункта ниже. По словам одного из региональных партнеров АИЖК, повышение ставок по уже выданным кредитам — единственный выход для региональных операторов и банков, чтобы иметь возможность продать кредиты АИЖК без дисконта. По словам заместителя председателя правления банка "Возрождение" Александра Долгополова, банкам не выгодно рефинансировать ипотечные портфели с дисконтом, поскольку они получают прямые убытки.

Банки вправе повышать ставки по уже выданным кредитам в случае, если это прописано в их договоре с заемщиками. "Если договор не предполагает одностороннего изменения ставки, это возможно по обоюдному согласию сторон",— отмечают в юридической службе банка "Дельтакредит". Как пояснили "Ъ" в АИЖК, типовые договоры кредитования по стандартам агентства не предусматривают изменения ставки в одностороннем порядке. "Если партнеры пытаются изменить существенные условия договоров по кредитам, которые содержатся у них на балансе, они могут столкнуться с более сложной процедурой рефинансирования",— отметила директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева. При этом в АИЖК подчеркнули, что не будут оказывать финансовую поддержку партнерам, которые в одностороннем порядке меняют ставки. Напомним, что АИЖК выкупает выданные по его стандартам ипотечные кредиты у банков, которые направляют полученные от продажи средства на выдачу новых кредитов.

Право на повышение ставки по договору в одностороннем порядке предусмотрено у многих банков, в том числе и крупнейших участников рынка. Сбербанк вправе "в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решения по повышению учетной ставки", написано в кредитных договорах банка. Банк "Уралсиб", как заявили в пресс-службе банка, оставляет за собой право повышать ставки в случае неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка, уведомив заемщика за 30 дней. Ипотечные договоры ДжиИ Мани банка и Банка Москвы предусматривают изменение ставки через три года после подписания договора. Возможность одностороннего изменения ставки прописана в договорах Оргрэсбанка. "Обычно банки прописывают, что могут менять ставку в случае изменения конъюнктуры рынка или при резком повышении ставки рефинансирования",— пояснили "Ъ" представители кредитного брокера "Фосборн Хоум".

Заключая новые ипотечные договоры, банки прописывают условия повышения ставок. О внесении соответствующих пунктов во все кредитные договоры недавно заявил председатель правления банка ВТБ 24 Михаил Задорнов (до последнего времени это было прописано лишь в некоторых договорах). Подобную возможность рассматривают в банке "Возрождение", соответствующее условие внес в кредитные договоры Юникредитбанк, сообщили представители банков.

Заемщик имеет право не согласиться на подписание дополнительного соглашения о повышении ставки по уже выданному кредиту и отказать банку, утверждают юристы. Однако, по словам банкиров, у них есть рычаги для воздействия на заемщиков. Например, банки прописывают в договоре право требования досрочного погашения кредита в ряде случаев и могут использовать эту возможность для давления на заемщика, не исключил заместитель руководителя блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Илья Зибарев. В случае если заемщик отказывается подписывать допсоглашение к договору, банк может обратиться в суд с требованием его изменить или расторгнуть, отмечает руководитель практики финансового сектора "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов. "Это право предусмотрено ст. 451 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут, если условия, при которых договор заключался, существенно изменились,— отмечает господин Дубов.— Правда, судебной практики по таким искам практически нет, поскольку доказать такие изменения весьма сложно". При этом эксперт отмечает, что в случае удовлетворения иска о расторжении договора банк потеряет право на залог, что повышает его риски, поскольку создает необеспеченную задолженность. "Поэтому банки вряд ли станут обращаться в суд с подобными требованиями",— резюмирует юрист.

Повышение ставок по уже выданным кредитам грозит банку увеличением количества дефолтных кредитов, поскольку у заемщика может не оказаться средств для погашения задолженности, считает Илья Зибарев. У партнеров АИЖК доля просроченной задолженности и так высока: в некоторых регионах выше 20%. С неплательщиками по кредитам АИЖК поступает жестко: в ходе судебной кампании по взысканию заложенного имущества уже был наложен арест на имущество некоторых заемщиков, а также проведены первые выселения из кредитных квартир (см. "Ъ" от 21 августа).

КоммерсантЪ 22.10.2008