В начале осени банки активно меняли условия ипотечного кредитования. Одни финансовые организации снижали ставки и вводили новые продукты, другие, напротив, повышали стоимость ипотеки и упраздняли различные программы

В разные стороны

В то время как одни кредитные организации предлагают заемщикам все более привлекательные условия по действующим и новым продуктам, другие увеличивают ставки или вовсе отменяют действие отдельных программ.

Рост ставок по рублевым и валютным программам Альфа-Банка составил 0,2—0,5 п. п., ЮниКредит Банк увеличил стоимость ряда рублевых займов со сроком свыше 15 лет на 0,5—1 п. п., а ставки по ипотечным кредитам в рублях Райффайзенбанка возросли на 1,25 п. п.

Предвидя возможные проблемы с платежеспособностью заемщиков, отдельные банки отменили кредитование в иностранной валюте и ипотеку с плавающими ставками. Из крупных банков от выдачи займов с плавающими ставками отказался Банк Москвы, а ипотеку в иностранной валюте упразднил Промсвязьбанк.

Некоторые финучреждения вовсе перестали выдавать ипотечные кредиты. Банк «КИТ Финанс», который еще в конце августа анонсировал снижение ставок по одной из двух действующих на тот момент ипотечных программ, «КИТ Недвижимость», теперь приостановил выдачу таких кредитов. С 21 сентября «БНП Париба Восток» прекратил оказывать ряд услуг физическим лицам, включая предоставление ипотечных займов.

А между тем Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и многие банки, вопреки ожидаемому кризису, снижают процентные ставки по ипотеке и вводят новые кредитные программы. С конца лета окончательно вступили в силу новые, более низкие ставки кредитования по продуктам агентства. Также до конца 2011 года начнется реализация пилотного проекта АИЖК «Лояльная ипотека». По условиям проекта, заемщики смогут получить кредиты по отдельным программам АИЖК с дополнительной опцией, которая позволит им в случае возникновения финансовых трудностей или при рождении ребенка на несколько месяцев снизить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту на 40—65%.

Банк «ДельтаКредит» с 1 сентября до 15 ноября на 0,5 п. п. снизил процентные ставки по ряду ипотечных кредитов в рублях. Также банк предложил заемщикам новые ипотечные программы на приобретение квартир в строящихся домах под залог прав требования (ранее — под залог имеющейся недвижимости). Аналогичные программы запустили банк «Открытие» и Связь-Банк.

Некоторые КФУ предложили новые кредиты на покупку и строительство частных жилых домов: в сентябре о запуске кредитования на строительство коттеджа в Ярославле заявил Нордеа Банк, а в начале октября Росбанк добавил в линейку ипотечных кредитов программы на покупку загородной недвижимости и на рефинансирование действующей в другом банке задолженности. Также Росбанк начал выдавать ипотечные кредиты в евро.

В Сбербанке с октября стартовала акция «В десятку» на приобретение жилья в объектах, строящихся или уже построенных с участием кредитных средств Сбербанка. По условиям акции, которая продлится до конца года, кредит выдается в рублях на срок до 10 лет с первоначальным взносом не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости и по ставке 10% годовых, действующей для всех категорий заемщиков на период до и после регистрации ипотеки.

Программу «Ипотека — Осеннее новоселье» на приобретение готовых и строящихся квартир и таунхаусов под 8,8% годовых на срок до 5 лет в сумме до 50% от стоимости приобретаемой недвижимости предложил Газпромбанк.

Ставки по ипотеке

Если говорить об условиях, действующих в рамках стандартных программ кредитования, то минимальные ставки сегодня предлагают банки, работающие по стандартам АИЖК: для вторичного рынка ставки агентства составляют 8,9—12,7% годовых в зависимости от суммы, срока кредита и размера первоначального взноса.

Но помимо процентов по кредиту банки (в том числе партнеры АИЖК) нередко дополнительно взимают комиссии за выдачу кредита. По стандартным программам кредитных организаций на приобретение готовых квартир с фиксированными ставками и первоначальным взносом 20% средние ставки для сроков от 7 до 25 лет находятся в диапазоне 12,7—13,1% годовых.

При получении кредита на покупку квартиры в строящемся доме под залог прав требования по инвестиционному договору или договору участия в долевом строительстве на период до регистрации ипотеки ставка устанавливается на уровне в среднем на 1,5 п. п. выше, чем по ипотеке на вторичном рынке. После окончания строительства и регистрации ипотеки в пользу банка ставка, как правило, снижается до уровня процентов по программам кредитования на покупку готового жилья.

Первоначальный взнос

В рамках одной программы и одной валюты кредитования ставки по ипотечным займам определяются размером первоначального взноса (или соотношением кредит/залог) и сроком кредита.

На сегодня минимальный размер первоначального взноса для стандартных ипотечных кредитов в большинстве банков составляет 10—20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Правда, для получения кредита с первоначальным взносом от 10%, как правило, дополнительно требуется застраховать ответственность заемщика по кредитному договору. По таким условиям работают, например, банки — партнеры АИЖК, ВТБ 24, а с 1 сентября и «ДельтаКредит».

Нордеа Банк предоставляет ипотечные займы в размере до 90% от стоимости приобретаемой недвижимости при сумме кредита, не превышающей 250 тыс. евро. Также в ряде банков первоначальный взнос может быть уменьшен до 10% и ниже при наличии у заемщика документов, подтверждающих его право на получение субсидии и/или материнского (семейного) капитала (Сбербанк, ВТБ 24, «ДельтаКредит» и др.).

Кроме того, получить кредит без первоначального взноса можно в рамках целевого ипотечного кредита под залог имеющейся недвижимости.