Получая ипотеку, человек обязуется годами ежемесячно выплачивать определенные суммы. А ведь за это время с ним может случиться что угодно. Чтобы обезопасить себя, банки предлагают заемщикам страхование жизни и трудоспособности. Нужно ли соглашаться, сколько это стоит и что реально даст «в случае чего»?

В добровольно-принудительном порядке

Суть страхования жизни и трудоспособности ипотечного заемщика состоит в том, что в случае его смерти или инвалидности осуществлять выплаты будет страховая компания. Также ряд фирм предлагают полис на случай временной нетрудоспособности в результате несчастного случая или заболевания. То есть если человек случайно получит увечья или тяжело заболеет, страховщик будет вносить за него аннуитетные платежи в течение срока, оговоренного в договоре страхования. Как отмечает Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость», «погашение долга страховой компанией не компенсирует утрату здоровья, но клиент будет чувствовать себя намного увереннее, зная, что он не переложит ответственность на близких». Сегодня страхование жизни и трудоспособности — всего лишь рекомендованное условие при оформлении ипотеки. В соответствии со ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «залогодатель обязан страховать за свой счет… имущество… на сумму не ниже суммы… обязательства». То есть банки могут требовать застраховать лишь предмет залога (недвижимость). Все остальные виды страхования (жизни и потери трудоспособности, титула и т.д.) являются факультативными.

Однако даже усилия ФАС не дали заемщикам настоящей свободы выбора. Банкиры, как всегда, нашли лазейку. Теперь каждый клиент имеет право оформить кредит без страховки, однако надбавка к ставке в этом случае будет выше, чем расходы по страхованию. Только Сбербанк не применяет дополнительных стимулов, чтобы склонить заемщика к страхованию жизни и трудоспособности. «К самым либеральным в данном отношении стоит отнести Сбербанк, — подтверждает Роман Строилов, директор департамента частного и корпоративного кредитования Penny Lane Realty. — Разумеется, программа страхования жизни и трудоспособности имеется и у них, однако оформляется исключительно по желанию».

Иллюзия выбора

Страховать ипотечные риски могут все компании, получившие лицензию от ФССН (Федеральной службы страхового надзора). Однако каждый банк сам, по итогам тендера либо собственной оценки, определяет круг фирм, допущенных к партнерскому каналу продаж. Клиенту могут предложить на выбор от трех до трех десятков компаний — лидеров рынка (ВСК, РГС, РЕСО, Ингосстрах и т.д.). Теоретически «если заемщик (или его работодатель) застраховал жизнь и трудоспособность и не хочет менять страховщика, можно подобрать банк, который готов зачесть существующий полис, хотя страховщик не является его партнером», говорит Кристина Хмель, директор департамента ипотеки компании «МИЭЛЬ-Новостройки». Однако если страховщик не очень известен, найти такой банк сложно. Чтобы не попасть на штрафы ФАС, банкиры сообщают, что готовы принять полис любой компании. Но окончания срока рассмотрения документов (порой неограниченного) ни девелопер с первичного рынка, ни собственник с вторичного ждать не будут. Поэтому фактически выбора нет, придется отдать предпочтение компании из списка банка.

Почему так происходит? «Одни банкиры считают, что надежность страховой компании — залог выплат в случае наступления страхового случая, другие на этом просто зарабатывают, выступая в качестве страхового агента, — говорит Р. Строилов. — При серьезных объемах сделок часть вознаграждения страховщика, к примеру 20-40% от общей комиссии, порой составляет миллиарды рублей». Ну и, конечно, процедуру страхования нельзя заменить поручительством. Поручительство при ипотеке — это дополнительная, причем, с точки зрения банка, малоэффективная мера обеспечения. Ведь поручитель тоже может заболеть, умереть или оказаться неплатежеспособным.

Стоимость и санкции

В среднем расходы заемщика на ипотечное страхование, как подсчитал А. Владыкин, составляют 1-1,5% в год от остатка по кредиту с учетом процентов. Они складываются из трех частей: страхования риска повреждения или утраты заложенной недвижимости в размере 0,15-0,35%; страхования риска потери жизни или трудоспособности — 0,15-0,65%; страхования риска потери титула — 0,2-0,9%. К. Хмель заявляет, что тариф на страхование жизни и трудоспособности составляет 0,3-1,5%. Средняя стоимость комплексного страхования, по оценке Р. Строилова, — 1,8-3%. Тарифы определяются индивидуально в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья и профессии клиента. Срок ипотечного страхования равен сроку кредита. Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения займа, платежи осуществляются раз в год. Когда подходит срок, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика и из этой суммы рассчитывается взнос. А если пропустить платеж? «Страховая компания и банк регулярно напоминают о необходимости оплаты, однако если клиент задерживает платежи, ему стараются идти навстречу, предоставляя дополнительный период. По его истечении страховка перестает действовать», — говорит Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования «Росно». В последнем случае банк может потребовать досрочно погасить кредит, начисленные проценты и сумму пеней или автоматически повысить ставку на 2-3% (если имеется программа кредитования без страхования).

Тем не менее кризис приучил банкиров не перегибать палку. «При непродлении договора страхования с клиента в основном требуют дополнительное обеспечение, к примеру поручительство физических лиц. Нередко банк ограничивается рассылкой уведомлений о необходимости представить полис, — рассказывает Р. Строилов. — Реже применяются штрафные санкции в размере 0,5-2% годовых. Расторжение кредитного договора весьма затруднительно для банка, в том числе в суде, который в случае исправного внесения платежей по кредиту встанет на сторону заемщика».

Если оно случилось

Страховыми случаями считаются смерть клиента и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия полиса. Если это произошло, страховая компания исполняет обязательства по погашению кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в собственность заемщика или его наследников.

Страховщик пристально рассматривает причины наступления страхового случая. В договоре может быть прописано, что покрытие не выплачивается, если клиент утаил информацию, связанную с его здоровьем, либо подстроил некоторые обстоятельства, либо был нетрезв. «Исключения при страховой ответственности предусмотрены как в Гражданском кодексе, так и в правилах страхования. Например, страховым случаем не может быть признано событие, наступившее в результате умышленных действий клиента, — предупреждает А. Широян. — Если в договоре предусмотрены исключения и произошедший случай подпадает под одно из них, фирма будет вынуждена отказать в выплате». Исходя из статистики смертности и увечий в результате ДТП, эксперт делает вывод, что отказ не последует в тех случаях, когда заемщик погиб или стал инвалидом, являясь виновником аварии. При этом если клиент управлял транспортным средством в состоянии опьянения, это станет основанием для отказа в страховом обеспечении.