Ипотека стремительно дешевеет. Банки заявляют: условия кредитов сейчас такие же, как до кризиса, и будут еще лучше. Но так ли это на самом деле? Корреспондент «Комсомолки» убедился на собственном опыте, что даже вполне достойная зарплата не гарантирует покупку квартиры.

ПЛАТИТЬ ДО САМОЙ СТАРОСТИ

Ставки на ипотечные кредиты приняли докризисный вид. За 2010 год средние расценки на жилищные кредиты упали почти на 2,5% - до 15,34%. А госбанки даже переплюнули самих себя трехлетней давности: в середине 2008 года Сбербанк выдавал ипотеку под 11,75 - 13,75% годовых, а сейчас ставки начинаются с 11,05%. Если учесть, что цены на недвижимость в среднем по стране процентов на 10 ниже докризисных, то лучшее время для покупки трудно найти!

Придумываем легенду. Корреспондент «Комсомолки» старательно скопил миллион рублей. А недостающие для покупки квартиры четыре миллиона планирует взять в ипотеку (по понятным причинам жилье пытаемся купить в Москве - здесь более-менее удачно расположенные на окраинах квартиры-однушки стоят от пяти «лимонов»). В бухгалтерии выдают справку о доходах по форме 2-НДФЛ. На первый взгляд кажется, что квартира в кармане. Ежемесячная зарплата - примерно 80 тысяч рублей. Мечтаю: половину отдаю за кредит, на остальное живу в своих квадратных метрах... Есть с чего платить по кредиту! В отличие от среднестатистического москвича, зарабатывающего чуть больше 35 тысяч в месяц. Обзваниваю банки, выбираю наиболее выгодные условия кредита. Консультанты, бойко жонглируя ставками и сроками выплаты денег («Давайте увеличим срок выплаты с 10 до 15 лет»), предлагают зайти на консультацию в банк. Но встреча со специалистом кредитного отдела показывает, что не по Сеньке шапка.

- При доходе в 80 тысяч мы можем выдать максимум 3 миллиона 173 тысячи, - сообщила менеджер в одном из банков. - Ежемесячный взнос - 36 тысяч рублей. Ставка - 13% годовых. Срок выплаты - 24 года.

Вычисляю в уме. Сейчас мне 34 года - полноценным владельцем жилья стану в 58 лет. Одной ногой на пенсии! Выплатить придется в три раза больше кредита - свыше 10 миллионов. Ипотеки хватит в лучшем случае на покупку квартирки в ближнем Подмосковье. Но потом оказалось, что и жилье сразу за МКАД мне не по карману.

- Как интересно! - проронила девушка-менеджер, изучая справку о доходах. - У вас зарплата нестабильная: в одни месяцы она взлетает под 100 тысяч рублей, а в другие падает до 60. Кредитный комитет банка одобрит заявку исходя из дохода в 70 тысяч. Размер кредита снизится до 2 миллионов 786 тысяч.

БЕЗ МИЛЛИОНА НЕ ПРИХОДИ

Банкиры оценивают финансовые возможности потенциальных клиентов придирчиво. Больше того, с предубеждением.

- В каждом банке своя система оценки потенциальных клиентов, - делится наблюдениями гендиректор кредитного брокера «Кредитмарт» Юлия Крупко. - Но в первую очередь сейчас банкиры обращают внимание на кредитную историю. Человек допускал просрочки по другим кредитам? Многие банки даже не рассматривают заявки таких людей на ипотеку. Вообще.

Также финансисты очень неохотно выдают кредиты индивидуальным предпринимателям и строителям (многие фирмы еще не оправились от кризиса). Не жалуют в банках и юристов - уж очень они любят придираться к договорам и сутяжничать по любому поводу.

Что получаем в сухом остатке? За 2010 год российские банки выдали ипотечных кредитов на 370 миллиардов рублей. Это на 44% меньше, чем в рекордном 2008 году, когда ипотечных займов было оформлено на 655,8 миллиарда рублей.

- В 2010 году рынок ипотечного кредитования постепенно восстановился после кризиса. Банки с лета 2010 года стали активно снижать ставки по ипотечным кредитам. В связи с этим отмечается спрос на ипотечные кредиты. Но, несмотря на мягкие условия, спрос на ипотечные кредиты ниже докризисного в несколько раз, - делится наблюдениями Гульнара Фаттахетдинова, начальник отдела продаж кредитных продуктов АМТ Банка.

Эксперты говорят, что банкиры ставки по ипотечным кредитам снижают, но не расслабляются. До кризиса чуть ли не каждый второй банк выдавал жилищные займы без первоначального взноса. А сейчас, по данным компании «Кредитмарт», всего два банка выдают кредиты с первоначальным взносом в 10%. Остальные кредитные организации доверяют свои деньги клиентам, накопившим не меньше 20% от стоимости квартиры. Речь идет о весьма приличных суммах. Поэтому сделок на покупку первого жилья мизер. Подавляющее большинство покупателей и продавцов занимаются разменом имеющейся недвижимости.

- Банки прошли жесткий урок кризиса, поэтому не торопятся снижать размер первоначального взноса, - говорит Юлия Крупко. - Финансисты поняли, что взыскивать долги затратно и долго. Поэтому пускаться во все тяжкие (снижать первоначальный взнос до 0%. - Ред.) не собираются.

ПРОГНОЗ

Проценты снизятся

Не готовы банкиры смягчать и другие стандарты. До кризиса некоторые финансисты рассчитывали выплаты по ипотеке исходя из 60% доходов заемщика. Но кризис показал, что такая политика весьма рискованна. Экономические неурядицы ударили и по зарплатам, и по курсам валют. В результате порой у купивших жилье в кредит зарплата до последней копеечки уходила на выплату банкам. Поэтому в последнее время банкиры рассчитывают ежемесячные платежи исходя из 45 - 50% доходов заемщика. Что автоматически уменьшает сумму кредита. Впрочем, как и расходы на детей и другие кредиты.

- Средние ставки по ипотечным кредитам в 2011 году могут снизиться до 10,5 - 11,5% годовых, - говорит Гульнара Фаттахетдинова, начальник отдела продаж кредитных продуктов АМТ Банка. - Но снижать и тем более полностью отменять первоначальный взнос банки не собираются.

Проще говоря, ставки-то на ипотеку упали. Но по-настоящему народной она опять не стала. И вряд ли в ближайшее время станет.

Алексей СТРУННИКОВ, КП