Уже трудно представить жизнь современного человека без кредита. Многие из нас хорошо знают дорогу в банки, которые готовы обслужить своих клиентов, независимо от того, на какие цели он готов взять взаймы определенную сумму.

Одному нужен кредит, поскольку он намеревается купить какое-то транспортное средство. Второму без него никак не обойтись при ведении личного подсобного хозяйства. У третьего острая потребность в деньгах, так как у него есть срочные неотложные нужды. И, разумеетя, особое значение имеют кредиты, выдаваемые банками на приобретение жилья.

Что такое «сумма кредита»

Однако недостаточно при этом прийти в банк и заявить: мне нужно, условно говоря, сто рублей; дайте мне, пожалуйста. Даже если у вас есть на руках все необходимые для получения кредита документы, возможную сумму кредита вам придется определять вместе с банком.

Как трактует Энциклопедический словарь экономики и права, сумма кредита – это всего лишь объем денежных ресурсов в соответствующей валюте, которую банки или кредитные учреждения предоставляют заемщикам. Но вот для определения этого самого «объема денежных ресурсов» обычно используется множество различных факторов.

Решение о сумме кредита – это всегда некий компромисс между заемщиком и кредитором. Первый хочет получить достаточно средств, чтобы решить свои проблемы, а второй хочет минимизировать риск невозврата.

А потому главным фактором для большинства видов кредитования является уровень доходов заемщика и его платежеспособность.

Платежеспособность заемщика

При определении максимальной суммы кредита (то есть потолок, выше которого банк не поднимется ни при каких обстоятельствах, поскольку риск невозврата становится слишком большим) по самым распространенным видам кредитования (например, потребительские или на неотложные нужды) основой расчетов служат:

* подтвержденный доход по основному месту работы;

* доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год;

* доход от занятий частной практикой;

* доход супруги (супруга) заемщика по основному месту работы или пенсия.

В том случае, если официальные доходы невелики, а заемщик все же внушает банку доверие, к процессу может привлекаться поручитель. И в таком случае банк оценивает в том числе доходы и платежеспособность поручителя.

Кстати, до недавнего времени массовое распространения имели потребительские кредиты выдаваемые прямо в магазинах просто по предъявлению паспорта и без изучения уровня платежеспособности заемщика. Но нагрянувший кризис подтвердил высокий риск таких кредитов, и банки, столкнувшиеся в массовыми невозвратами, стали осторожнее в этом смысле.

Ограничения суммы кредита

Однако даже при подтверждении платежеспособности или предоставлении подходящего поручителя по некоторым видам кредитов банк сразу назначает максимальную сумму кредита, выше которой нельзя подняться.

У Сбербанка РФ, например, такие ограничения действуют для доверительных кредитов, по которым установлен потолок в 650 тысяч рублей.

Аналогичный подход в этом крупнейшем российском банке и к автокредитам. Даже при стабильном высоком доходе сумма кредита не может быть больше 85% стоимости приобретаемого транспортного средства. По автокредиту в рамках программы «Кредитная фабрика» введено еще одно ограничение. Мало того, что максимальная сумма займа не должна превышать 85% стоимости транспортного средства, включая дополнительное оборудование, так она еще и ограничена потолком в 5 миллионов рублей.

А при получении образовательного кредита его сумма, как правило, не превышает 90% стоимости обучения в образовательном учреждении.

Свои ограничения по сумме кредита существуют и в других российских банках. Так, скажем, в ВТБ24 сумма кредита наличными без поручительства не может превысить 750 тысяч рублей, а с предоставлением поручительства физического или юридического лица – 3 миллионов рублей.

Сумма кредита по ипотеке

Особый подход – к определению суммы кредита по займам на приобретение жилья. Понятно, что это как правило самые крупные займы, а потому и риск невозвратов по ним намного выше. Нельзя забывать и о том, что именно безрассудное ипотечное кредитование стало спусковым крючком для масштабного экономического кризиса, который обрушился недавно на США, а затем и на весь мир.

Основой для расчета суммы ипотечного кредита является стоимость приобретаемого жилья. Некоторые банки могут предоставить кредит, покрывающий 100% стоимости покупки. Но это скорее исключение. В основном сумма ипотечного кредита составляет 70-80% стоимости приобретаемого жилья – дома или квартиры. Кстати, в последнее время в некоторых банках по условиям ипотеки определена и минимальная сумма кредита, которая не может быть ниже 10-30% стоимости приобретаемой недвижимости. Тем самым банки защищают свои интересы и стимулируют заемщиков на более солидные займы.

При этом очень важно правильно оценить свое будущее жилье. Иногда стоимость, определяемая профессиональным оценщиком, оказывается ниже рыночной цены дома или квартиры. В итоге заемщик не сможет получить в банке нужную сумму денег.

Минус дополнительные платежи

Напоследок следует напомнить об одном немаловажном обстоятельстве. Рассчитывая на определенную сумму кредита, заемщики часто бывают весьма разочарованы, когда на руки получают намного меньше денег, чем это указано в договоре.

Например, по автокредитам в сумму кредита обычно включается стоимость страховой премии от рисков утраты, угона и ущерба за первый год страхования. Точно также размер страховой премии может быть включен в сумму кредита владельцам личных подсобных хозяйств.

При крупных суммах потребительских кредитов или займов на неотложные нужды в их состав также может включаться оплата различных страховок. Так, в ВТБ24 размер страховой премии составляет 0,29% в месяц от суммы остатка задолженности по основному долгу, если вы намерены воспользоваться программой страхования жизни и трудоспособности заемщика.

Ну, и помните также о том, что сумма кредита, которую вы получите на руки, может быть уменьшена на размер различных комиссий. Хотя в последнее время банки их стараются сокращать – тем не менее 1-1,5% можно потерять и здесь.