Комиссия Федеральной антимонопольной службы (ФАС), в состав которой на паритетной основе входят сотрудники ведомства и Центрального банка, признала Абсолют Банк и 17 страховых организаций нарушившими пункт 5 части 1 статьи 11 закона о защите конкуренции, говорится в сообщении ФАС, опубликованном на сайте.

В частности, при заключении договора ипотечного кредитования заемщики помимо страхования предмета ипотеки должны были в обязательном порядке оформлять страховку по рискам причинения вреда жизни, здоровью заемщика и/или утраты трудоспособности, а также прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки. По мнению ФАС, эти условия нарушали права клиентов Абсолют Банка.

Как говорится в сообщении ФАС, «в связи с добровольным в ходе рассмотрения дела устранением нарушения и его последствий» комиссия прекратила производство по делу без выдачи предписания банку и страховым компаниям. Теперь заемщики Абсолют Банка могут воспользоваться альтернативным продуктом – программой ипотечного кредитования без обязательного страхования жизни и здоровья. Еще одно нововведение – заемщики, которые уже оформили договора с Абсолют Банком, могут отказаться от страхования жизни и изменить условия кредитования.

Без страха за жизнь

Это не первая попытка ФАС принудить банки создавать альтернативные программы ипотечного кредитования. Ранее аналогичные нарушения антимонопольная служба выявила в деятельности Райффайзенбанка и банка «ВТБ 24».

По словам заместителя руководителя ФАС Андрея Кашеварова, поводом для активизации деятельности ФАС стало создание ипотечных продуктов без обязательного страхования жизни Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). «Главное, чтобы у заемщика был выбор по продуктам – страховать или не страховать жизнь, чтобы в линейке всегда стояла альтернатива», – в интервью GZT.RU подчеркнул Кашеваров.

По мнению Юлии Помариной, юрисконсульта АКГ «Интерком-Аудит», ФАС действует в рамках установленного законодательства. «Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возможность страхования предусмотрена. Однако объектом страхования выступают согласно этому закону заложенное имущество и ответственность заемщика за невозврат кредита. Закон об ипотеке не требовал и не требует страхования жизни и здоровья заемщика», – пояснила юрист. Кроме того, по ее оценкам, необходимость страхования жизни «не способствовала повышению доступности жилья для всех категорий граждан России».

Другой точки зрения придерживается Игорь Иванов, заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантия»: «Банки не случайно включали страхование жизни в пакет договоров с заемщиками: такова международная практика. Кроме того, это эффективный, простой и понятный инструмент для того, чтобы защищать интересы заемщиков, а также банка, его акционеров и вкладчиков».

Экономия под вопросом

Действия ФАС, скорее всего, не приведут к снижению стоимости ипотечных кредитов. «Меры ФАС вряд ли существенно уменьшат размеры платежей, которые обязан будет производить заемщик, – считает Игорь Иванов. По его словам, риски смерти, получения инвалидности будут «переноситься» на ставку, которую устанавливает банк. «Заемщик, по сути, будет платить те же самые деньги, но они будут поступать по другому каналу», – подчеркнул Иванов.

По статистике ФАС, при полной стоимости кредита страхование жизни составляет от 0,34 до 5%. Но повышение ставки без страхования жизни варьируется от 3 до 15%. «Это большой перепад, но рынок сам должен определиться с оптимальной стоимостью продукта», – говорит Андрей Кашеваров. Согласно подсчетам ФАС, стоимость страховки – порядка 0,7% (на примере АИЖК). Таким образом, все, что сверху, – это и есть перебор.