Таков смысл закона о банкротстве физических лиц

До сих пор в законодательстве РФ не было понятия «персональное банкротство»; у нас обанкротиться могли только юридические лица. Но скоро положение может измениться: в начале июля Правительство РФ после 8 лет дискуссий внесло в Госдуму законопроект о банкротстве физических лиц. Долгожданный институт банкротства может появиться в России уже в следующем году. Если чиновники не будут затягивать с принятием нового закона, то должники получат право на реструктуризацию — выплату с пятилетней рассрочкой. Авторы документа решили, что сделки банкротов будут ограничены суммой в 10 тыс. руб., более дорогие покупки потребуют согласия кредиторов. Эксперты, участвующие в подготовке законопроекта, изучили опыт разных стран, в том числе и США.

Особенности национального банкротства

Минэкономразвития еще в 2003 году подготовило первую версию проекта этого закона. Документ носил название «О банкротстве физических лиц», и все дела о финансовой несостоятельности физических лиц попадали под суды общей юрисдикции. Тогда закон не был принят. Однако после кризиса 2008 года и массовых неплатежей заемщиков по кредитам инициативу Минэкономразвития решили включить отдельной главой в действующий Закон о банкротстве и отнести его к компетенции арбитражной судебной системы.

Согласно описанному в документе механизму, обратиться в суд с заявлением о неплатежеспособности физического лица сможет практически любой человек. По действующему законодательству право на взыскание долгов есть только у кредиторов и прочих заинтересованных лиц — бывших супругов и др. Документ, который в случае ратификации вступит в силу через год после официальной публикации, предусматривает три условия для объявления себя банкротом. Первое — арбитражный суд признает должника банкротом, если он не может выплатить деньги кредиторов в течение полугода с даты, когда «денежные обязательства должны были быть исполнены». Следующее условие — если минимальная сумма долга превышает 50 тыс. руб. Максимальный размер долга не ограничен. И последнее условие заключается в том, что должник может подать заявление в суд, если способен оплатить вознаграждение конкурсному управляющему в размере, равном фиксированной сумме за два месяца, и стоимость опубликования сведений об открытии конкурсного производства.

И еще одно новшество, которое предложило Минэкономразвития, — должник вправе подать заявление в суд о своем банкротстве в случае, если он предвидит, что в ближайшем будущем не сможет рассчитаться по своим долгам в полном объеме.

Суд имеет право применить к должнику, подавшему заявление о собственном банкротстве, три процедуры: мировое соглашение, конкурсное производство (процедуру распродажи принадлежащего должнику имущества) и реструктуризацию долга.

Процедура реструктуризации долга применяется к должнику, если его финансовые трудности временные. На самом деле она предоставляет заемщику отсрочку выплат на срок не более пяти лет. В течение этого периода человек должен полностью выплатить свой долг, на который в то же время будут начисляться проценты в размере половины ставки рефинансирования Центробанка, 4% годовых.

Авторы законопроекта, зная изобретательность россиян в уклонении от уплаты долгов, предусмотрели уголовную и административную ответственность для особо злостных должников. Например, уголовное наказание можно получить за неправомерные действия при банкротстве, за преднамеренное или фиктивное банкротство, непредоставление необходимой информации или указание недостоверных данных арбитражному суду.

Первое чтение законопроекта состоится осенью нынешнего года. Принять его в целом предполагается до конца года, чтобы он вступил в силу уже с 2013 года.

фото: Наталия Губернаторова

Все «за» и «против»

На данный момент кредитование физических лиц в России возвращается к докризисным временам. По итогам первого полугодия 2012 года портфель розничных кредитов составил 6,7 трлн. руб., что больше на 2 трлн., чем за аналогичный период прошлого года. Эксперты с оптимизмом смотрят в будущее, утверждая, что в 2012 годы рынок кредитования частных лиц может вернуться к докризисным темпам роста в 50% в год. Отношения между банками и заемщиками в такой период непременно накаляются. Поэтому актуальность нового законодательства многие связывают с тем, что с нынешними темпами роста потребительского кредитования страна стремительно приближается к кризису «плохих» долгов. Согласно официальной статистике, количество просроченных кредитов составляет около 3% от общего объема выданных населению ссуд. Но на практике невозвраты у некоторых банков доходят до 20–35%. Чтобы не привлекать к проблеме внимания надзорных органов, банки умело прячут задолженность по различным балансам. Но долго это продолжаться не будет.

Сейчас единственный способ для банка взыскать долг с заемщика — это исполнительное производство. В этом случае через суд по требованию первого кредитора, который обратился с такими претензиями, на имущество должника налагается арест. Имущество продают в счет уплаты долгов заявителю. Остальным кредиторам, которые по разным причинам не смогли первыми предъявить свои требования, ничего не остается. Банкам приходится тратить внушительные суммы на то, чтобы следить, не стал ли кто-то из их клиентов с хорошей кредитной историей клиентом, попавшим в судебную историю по взысканию долгов. Некоторые банки прибегают даже к услугам полукриминальных компаний. Все это увеличивает расходы банков и, как следствие, закладывается ими в процентную ставку. «Плохие» долги банки продают коллекторским агентствам. Но выручают они за это сущие копейки. В случае же принятия нового закона у банков появится больше возможностей вернуть долги или хотя бы их часть.

По данным Центробанка на начало июня, просроченная задолженность физических лиц по банковским кредитам составила 309,6 млрд. руб. — с начала года долги выросли на 6,6%. Проблемная задолженность россиян по кредитам на жилье составляет примерно 44 млрд. руб. По оценке экспертов из коллекторского агентства Morgan&Stout, средняя задолженность по ипотеке — 550 тыс. руб. Больше же всего проблемных долгов насчитывается по кредитам наличными. В Morgan&Stout подсчитали, что всего в России насчитывается 3,75 млн. банковских должников, из них по кредитам наличными — 2,6 млн.

По мнению специалистов, одним из главных преимуществ законопроекта является то, что он сможет вывести отношения между кредитором и проблемным должником на более цивилизованный уровень по сравнению с сегодняшним механизмом исполнительного производства. Однако они также отмечают некоторые недостатки в новом законопроекте, которые необходимо устранить. Так, документ не определяет признаки банкротства. Кроме того, трудно оценить, какое именно имущество нужно для жизни банкрота и не подлежит продаже. Также невозможно исключить того, что должники, понабравшие кучу кредитов, могут переписать все свое добро на родственников и объявить себя банкротами с полным списанием долгов.

Одной из первых на новую инициативу Минэкономразвития отреагировала Федеральная налоговая служба (ФНС). Начальник управления урегулирования задолженности и обеспечения процедур банкротства ФНС Георгий Колташов заявил, что число банкротств граждан — физических лиц ежегодно будет составлять от 100 до 200 тысяч человек. Колташов также отметил, что в случае принятия закона у налоговиков значительно увеличится объем работы, и служба должна быть к этому готова. В настоящий момент под процедуры банкротства в России попадают всего 25–26 тысяч юридических лиц в год.

Высший арбитражный суд РФ заметил, что из законопроекта непонятно, как в процессе банкротства должны распределяться долги и имущество заемщиков с супругами. Непонятно, что делать, если в ходе банкротства должник умрет. Также не представляется возможным учесть «серую» зарплату должников, а воспользоваться этим при объявлении себя банкротом они, конечно, могут.

Также многие банки требуют повысить планку задолженности с 50 тыс. руб. хотя бы до 200 тыс. Иначе не исключена возможность того, что в банки хлынет вал желающих стать банкротами. Кстати, чиновники пообещали, что ко второму чтению Госдума проведет по этому вопросу публичные слушания. Не исключено, что планку могут и повысить.

По подсчетам Минэкономразвития, заявления об открытии процедуры банкротства могут подать около 4% россиян, имеющих просроченную задолженность, то есть более 200 тыс. человек. Всего же, как предполагается, воспользоваться механизмом банкротства смогут до 3 млн. должников.

Мария Солтыс

А КАК У НИХ?

В СВЯЗИ С УТРАТОЙ ДОВЕРИЯ

В Америке банкротство не считается зазорным — особенно для тех, кто занимается бизнесом. Человек рискует, во что-то вкладывает деньги, когда-то получает выигрыш, а когда-то проигрывает. Так, суперриелтор и миллиардер Дональд Трамп несколько раз объявлял банкротство принадлежащих ему компаний, в том числе пафосных казино в Атлантик-Сити. И одновременно был на грани персонального банкротства, а потом возрождался из пепла, как птица Феникс.

Но чаще всего в Америке инструментом персонального банкротства пользуются не богатые рисковые предприниматели, подобные Трампу, а люди небольшого достатка, залезшие в долги и стремящиеся получить защиту от кредиторов. Целая армия адвокатов стимулирует подачу документов на банкротство — по радио часто можно слышать рекламу юридических фирм со словами: «Банкротство — ваше законное право!»

Внимая этим призывам, жители США прибегают к процедуре банкротства очень активно (в 2011 году этим воспользовался 1 млн 350 тыс. американцев, годом раньше — полтора миллиона). Хотя, конечно, перед подачей документов на банкротство взвешивают, что выгоднее: жить под дамокловым мечом коллекторских агентств и вызовов в суд или избавиться от угроз кредиторов, но потом семь-десять лет жить с испорченной кредитной историей. После персонального банкротства невозможно открыть кредитную карточку, получить кредит на покупку дома или машины, заем на учебу в вузе или на развитие бизнеса. Можно сказать, «в связи с утратой доверия».

Разные карманы

Когда гражданин является (со)владельцем бизнеса, для него «утрата доверия» в случае неуспеха идет по двум непересекающимся линиям: дела корпорации — это одно, а персональные финансы — другое. По закону предприниматель не отвечает своим кошельком за дела фирмы. Пока все в порядке, бизнесмен получает от фирмы то, что ему причитается; а когда фирма идет ко дну, он разводит руками: ну, не получилось... Тут-то самое время пустить в ход инструмент банкротства, чтобы защититься от кредиторов, или по статье 11 Кодекса о банкротстве (реорганизация компании), или по 7-й статье (ликвидация). Чаще всего владельцы компании для начала пытаются ее сохранить, проведя реорганизацию, и лишь в случае неудачи подают документы на ликвидацию фирмы.

Возьмем для примера автомобильную корпорацию General Motors. Кризис конца 2000-х поставил ее на грань закрытия, и если бы не помощь государства (оно закачало в GM порядка $50 млрд.), то «Кадиллаки» и «Шевроле» перестали бы сходить с конвейеров ее автозаводов. Но под защитой 11-й статьи корпорация перестроилась, и отпала нужда в использовании 7-й статьи. Были закрыты нерентабельные производства, за ворота были отправлены тысячи рабочих, инженерно-технических сотрудников и управленцев, резко уменьшилось количество брендов GM: ушли в небытие такие марки, как Oldsmobile, Hummer, Geo, Saturn, Pontiac; были сохранены лишь марки Cadillac, Chevrolet, Buick и GMC. Купленный у шведов SAAB был продан голландцам. В общем, избавились от всего, что тянуло корпорацию вниз, и уже в 2010 году поднялись выше нулевой отметки, показав прибыль, а в 2011-м вернули GM статус лидера мирового автопрома (ранее этот титул совсем ненадолго перехватила «Тойота»).

А вот крупнейшей авиакомпании Pan American 11-я статья не помогла: объявленная в январе 1991 года реорганизация не дала желаемых результатов, и уже в декабре того же года руководство корпорации подало заявку на ее ликвидацию по 7-й статье Кодекса о банкротстве. Высоко летала Pan Am, но упала и разбилась.

В случаях с этими компаниями никого не судили и не сажали за провал бизнеса, повлекший за собой потерю многих тысяч рабочих мест и крупномасштабный финансовый урон для акционеров. Но в истории Америки немало других случаев, когда прокуратура возбуждала уголовные дела по подозрению в мошенничестве: нечистые на руку дельцы раздували свою корпорацию до необъятных размеров, потом уводили из нее деньги в офшор, оставляя т.н. «скорлупу» без финансовой начинки, и объявляли банкротство компании. В 2005 году за такие фокусы был отправлен за решетку на 25 лет экс-глава телекоммуникационной корпорации WorldCom Бернард Эбберс. В 2006-м почти столько же (24 года и 4 месяца) суд отмерил бывшему президенту энергогиганта Enron Джефри Скиллингу. В 2009 году финансовый супермахинатор Бернард Мэдофф был приговорен к 150 годам тюремного заключения. Это лишь немногие примеры суровости американской Фемиды в отношении корпоративных жуликов.

Только суд, и только федеральный

Любое банкротство в Америке — персональное, корпоративное или муниципальное — оформляется через суд. В каждом из 94 федеральных судебных округов действует свой суд по банкротствам, который существует как автономное подразделение федерального окружного суда. В своей деятельности суд по банкротствам руководствуется Федеральными правилами по процедуре банкротства — этот нормативный акт предусматривает практически все ситуации, возникающие в ходе оформления банкротства физическим или юридическим лицом.

Суд по банкротствам назначает государственных попечителей, призванных контролировать (в интересах кредиторов) процедуру реструктуризации или ликвидации компании. Для контроля за банкротством физических лиц в каждом регионе страны есть свои назначенные судом, постоянно действующие попечители.

Так же, как это предусматривают архитекторы нового российского закона, американский закон допускает принудительное банкротство гражданина по инициативе кредиторов. При определении статьи Кодекса о банкротстве, под которую подпадает то или иное дело, судья смотрит в первую очередь на размеры долга: должник может прибегнуть к реорганизации (для физических лиц это статья 13) в случае, если необеспеченные долги не превышают $360 475, а обеспеченные — $1 081 400. При более крупных цифрах речь может идти только о ликвидации (статья 7) — не индивидуума, понятное дело, а его, образно говоря, «финансового аватара».

Если судья утверждает статью 13, то это обычно предусматривает план выплаты долгов кредиторам в течение трех-пяти лет (такой план предлагает в письменном виде сам должник). Осуществление плана, как правило, начинается через месяц-полтора после решения суда. В течение этого периода должник обладает полной неприкосновенностью — кредиторы ничего не могут с него получить. А потом они получают каждый свою долю в соответствии с решением суда — это всегда меньше, чем фактическая сумма задолженности.

Ну а ликвидация по 7-й статье означает конфискацию имущества должника и раздачу денег кредиторам. Исключения сделаны только для самых насущных активов — таких, как пенсии и пособия, автомобиль (не выше определенной стоимости), одежда, домашняя утварь и т.п. Особо не забалуешь.

Нью-Йорк.

Илья Бараникас