Погорельцам выплатят компенсации и государство, и страховщики Как говорят психологи, чувство собственности - это примерно то же, что и ревность. Людям хочется защитить, закрыть собой, отрезать от всех чужих не только любимого человека, но и свой дом.

Однако бедой этого лета стали отнюдь не вандалы и грабители. Огонь. В России он прошел по почти уже 200 тыс. га. На минуточку, это порядка 10% территории небольшого европейского государства. Сгорели или пострадали 52 населенных пункта. На вопрос “МК”, выплатят ли страховщики компенсацию, если государство выдаст два миллиона погорельцам, страховщики отвечали каждый раз одно: “А кто-то был застрахован?..” Видимо, страна “двух бед” всегда будет учиться на своих собственных ошибках.

“Вы будете выплачивать компенсации тем, кто был застрахован и погорел, ведь Владимир Владимирович обещал выдать всем по два миллиона рублей?” - спрашиваю у Ирины Соколовой, регионального андеррайтера крупнейшей российской страховой компании. “Владимир Владимирович - это государство, а мы представители страхового бизнеса. Как же мы не будем платить? Это наше лицо”, - возмущается Соколова. Впрочем, дальше разговор принимает странный оборот. “Вы думаете, что будет много обращений? Я так не считаю. В большинстве своем граждане не страховали свои жилища”.

“На месте страховщиков я бы даже не вмешивался”

Скажу сразу, в нашей стране к страховщикам отношение неоднозначное. Неизвестно, что должно произойти, чтобы россияне начали думать по-американски: “Купи полис и надейся, что он тебе никогда не пригодится”. “Бедные” продавцы полисов, большинство из которых учились за границей, пытались применять “силовые” методы. На улицах городов появлялись растяжки типа “Каждый год на дорогах гибнет 40 000 россиян - а это население небольшого города (страхование жизни)”. Или: “В Московской области ежегодно случается до 10 000 пожаров (страхование загородных строений)”. Как говорится, “не пригодилось”… В России по-прежнему застрахована лишь треть домов в частной собственности.

“Зачем страховать, все равно сгорит”, - я разговариваю со знакомым, чья дача находится в “Шатуре-торф” - там десятилетиями неугасимо даже зимой тлеют торфяники. “На месте страховщиков я бы даже туда не совался. Гиблое место”, - замечает Василий. Тем более что, по его словам, местные власти пообещали помощь. Правда, помощь вышла “загадочная”. Приехали и откачали всю воду из колодцев со словами: “Еще наберется”. В конце поселка поставили пожарную машину: “Если че, то мы сразу”. Пока “че” не случилось, правда, как и вода в колодцах. Теща Василия в буквальном смысле сидит на документах - пенсионной книжке и паспорте. А все могло бы быть намного проще.

Что в “коробочке”?

Напомню, что частные городские и сельские дома до 1991 года страховались в обязательном порядке. Оценивались постройки по госнормативам, которые были в несколько раз ниже рыночных цен (тем более что официально рынка и не было). И, естественно, компенсации были стандартными. Несмотря на то что при написании современных правил страхования использовался образец Госстраха, появление массы новых компаний - а соответственно, конкуренции - сделало свое дело. Стараясь привлечь клиентов, страховщики все чаще включают в классический договор новые риски. А некоторые из них, продав полис одного вида страхования, предлагают другой уже со скидкой.

Собравшись застраховать свою “летнюю резиденцию”, нужно помнить, что хоть хорошая страховка и стоит денег, но это однозначно дешевле охранных систем. Кстати, сами страховщики тоже уверены, что растущим спросом они обязаны не наконец-то привитой страховой культуре, а беспомощности перед ворами. К тому же граждане начинают понимать, что ни один сторож не защитит их дом от разбушевавшейся стихии. Купить годовой полис можно практически без ущерба для кошелька. Вот только надо понимать, что и возмещение в этом случае будет соответствующим. А с этим, по уверениям страховщиков, большие проблемы. Ведь страховая сумма - это, по сути, цена строения. Именно ее берут за основу при расчете стоимости полиса. И многие сограждане, стараясь заплатить поменьше, сознательно превращают свой дом в “избушку на курьих ножках”. А доводы страховщиков в пользу более дорогого страхового пакета списывают на желание компаний получить побольше денег.

Последние, в свою очередь, тоже не спешат расшибаться из-за полутора сотен долларов и страхуют скупых по шаблону. А именно: верят на слово - без осмотра. То есть приходишь и рассказываешь, что и сколько стоит. Можно для разнообразия пару фотографий показать. Подробная опись имущества при этом не составляется. Безусловно, занятым людям такая непродолжительная процедура может показаться заманчивой. Но тогда нелишним будет узнать, как, случись что, будет происходить возмещение. Вот тут и начинается “свистопляска”. Потому как “забывчивые” до того граждане при наступлении ЧП вдруг вспоминают, что “вот здесь стояло еще то-то и то-то”, а “вот это стоило намного дороже”. Что, понятное дело, говорить уже поздно.

Чтобы избежать взаимного непонимания, сегодняшние страховщики предлагают клиентам самим собрать “коробочный продукт”. И под ним подписаться. Но и это не стопроцентный выход. Вы сами на глазок оцениваете свое загородное жилье и выбираете страховую сумму из нескольких фиксированных вариантов. Но вся беда в том, что при отсутствии индивидуального подхода сумма эта получается либо завышенной, либо заниженной. В первом случае вы впустую переплачиваете за полис: страховая компания - не благотворительная организация и никогда не возместит больше реальной суммы ущерба. Во втором, сэкономив на страховке, недополучите возмещение. Например, на самом деле дача стоит 30 тысяч долларов. А застрахована всего на 20. Если ущерб будет нанесен половине строения, вместо 15 тысяч вы заберете 10. Получается, разница за ваш счет.

“Раньше у нас в компании для ленивых действовал повышающий коэффициент. Хочешь застраховаться без осмотра, плати за полис больше на 1,05% от тарифа”, - говорит Ирина Соколова. Правда, по ее словам, с наступлением кризиса от этой меры отказались. Больше повышающий коэффициент не вводился.

Вспомнить все

Экономия - не удел бедных. Так думать - еще одно заблуждение. Согласитесь, не каждый может себе позволить купить полис и доплачивать за его “недоработки”. А потому если страховой агент не идет к вам (очень часто страховщики сами “окучивают” подведомственные территории), то “ноги в руки” и бегом в страховую компанию. Поскольку во Всемирной Паутине вас вновь будет поджидать “коробочный продукт”. Поверьте, это полезно. О том, например, что ваш дом стоит на почве, схожей с зыбучими песками, иногда можно узнать как раз от страхового агента.

Не надо подозревать страховщиков в дилетантстве. Все сотрудники делятся как раз на две категории: офисные и выездные. И вторые способны рассказать о конкретной местности очень многое. Ведь, размышляя, от чего именно застраховать свою дачу или коттедж, нужно учитывать те риски, которые возможны именно в этом районе. Согласитесь, обидно потерять фазенду именно из-за того риска, который вы не посчитали нужным включить в договор. Напасть, от которой вам точно не дадут отвертеться, - пожар. После “огневого” страхования нелишним будет вспомнить о противоположном - “повреждении водой”. Аварии, связанные с системами водоснабжения, отопления и канализации, тоже происходят довольно часто. А если учесть, что лицензионным рабочим мы зачастую предпочитаем неприкаянных гастарбайтеров, - риск возрастает в разы. Потому что те, накрутив и навертев все как могут, отправляются восвояси. А значит - гарантии никакой.

Буйства стихии, как правило, при выборе полиса приходят на ум последними. Специалисты утверждают: зря! Во-первых, и у нас не обходится без ураганов. Поэтому порывы сильного ветра, способные свалить дерево на приусадебном участке, - уже страховой случай. Кстати, о деревьях. Загородный неукрепленный грунт преподносит свои сюрпризы - его оползни и смещения могут вырвать с корнем не только вековой дуб. Но даже упавшая на дом березка способна запросто разбить окно.

Не руби сук, на котором сидишь

Независимо от того, сколько вы отвалили страховой компании, она выкупает ваши риски при одном условии. А именно: вы также несете ответственность за свое добро. Наличие у вас полиса вовсе не означает, что теперь вы можете забыть о мерах предосторожности. Первое, что нужно знать: залог страховой выплаты - его величество случай. То есть происшествие не должно произойти по причине халатности или умышленных действий владельца недвижимости. К примеру, кражу никогда не оплатят, если вы покинули дом, не заперев дверь. Так же как и не возместят стоимость брошенной на участке техники. Страховщик не обязан оплачивать ущерб, нанесенный снегом, дождем или ветром, если окна были нараспашку. И так далее, и тому подобное.

“Для нас единственное исключение из страховых правил - алкогольное опьянение”, - рассказывает Ирина Соколова. Это эксперт опять говорит про пожары: заснули с сигаретой и погорели - можете попрощаться со страховой выплатой. Правда, это сделают только после запроса в прокуратуру. Страховщики вообще давно дружат с органами. Можно пролететь с деньгами, если вы вовремя не предоставили страховщику документы, подтверждающие то или иное печальное событие: справку о краже - от милиции, о возгорании - от пожарных, свидетельство от гидрометеослужбы после землетрясения.

Впрочем, есть риски, которые страховщики не оплатят, будь вы хоть самым ответственным в мире страхователем. К таким относятся: военные действия, радиационное заражение и народные волнения. То есть если ваш дом использовался как баррикада и от этого пострадал, восстанавливать будете сами. Но жизнь вносит свои коррективы: еще лет десять вы бы от души побегали с желанием застраховаться от терроризма (скорее от нашествия инопланетян застраховали бы) - теперь это не является исключением из правил. Переломил ситуацию “Норд-Ост”.

И уж точно никто из продавцов полисов не будет списывать сегодняшние пожары на форс-мажор. В этом корреспондента “МК” уверили представители сразу нескольких крупных страховых компаний.

Источник - Московский комсомолец - Юлия Шестоперова