В наши финансово неспокойные времена всех нас волнует вопрос: как тратить деньги так, чтобы на все хватало? Как создать свой личный стабфонд и при этом не тянуться от получки до получки? Правилами ведения домашней бухгалтерии с читателями «Комсомолки» поделился известный специалист в сфере семейных финансов, генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир САВЕНОК.

Тратьте меньше, чем зарабатываете

- Владимир Степанович, сейчас многие боятся потерять работу. Главный вопрос: надолго ли кризис?

- Это никому не известно. Но я думаю, как минимум год нужно вести умеренный образ жизни. Хотя кризис непредсказуем: может и несколько лет продлиться, и через полгода закончиться. Поэтому нужно быть готовым к любой ситуации.

- Как готовиться: туже затягивать пояса, экономить каждую копейку?

- Я считаю, сейчас, как никогда, нужно делать заначку. Есть очень простые правила для тех, кто хочет финансово обеспечить свое будущее.

Первое: всегда нужно тратить меньше, чем зарабатываешь. Ваш доход должен делиться на две части - одну вы расходуете, другую сберегаете. Это правило должно соблюдаться всегда, оно применимо для людей с любым достатком. Сколько бы вы ни получали, всегда нужно часть этого дохода не расходовать, а заготавливать впрок.

Второе: нельзя инвестировать деньги до тех пор, пока у вас есть долги. В первую очередь я имею в виду потребительские кредиты - они самые дорогие. От них нужно избавляться как можно быстрее, особенно сейчас. Стоит поднапрячься и погасить кредит досрочно.

И третье правило - резервный фонд. Я считаю, что заначка должна быть у каждого человека всегда, а в условиях кризиса тем более. Непредсказуемость будущего должна быть застрахована тем, что у вас есть денежный резерв, которым вы можете воспользоваться, если вдруг ваши доходы уменьшатся.

Вот это и есть те простые правила, выполнение которых позволит вам жить спокойнее.

Лучшие способы инвестиций

- Вы советуете часть денег сберегать. Но ведь многим это не удается, еле концы с концами сводят...

- Во-первых, должно быть желание. Но не экономить, а установить контроль над своими расходами. И не для того, чтобы заставить своих близких перейти на хлеб и воду, а чтобы вы знали, что происходит с вашими деньгами.

У вас наверняка есть статьи расходов, которые вам совсем не нужны. Один из моих клиентов каждый месяц платил за спутниковое ТВ тысячу рублей и никогда не смотрел, так как много работал и дома бывал редко. Эту статью расходов мы из его бюджета исключили. То же самое с мобильным телефоном. Возможно, ваш тариф слишком дорог для вас. Возьмите более дешевый. Или откажитесь от такси.

- А как сделать так, чтобы деньги сами копились, а не мозолили глаза в чулках?

- Есть очень эффективный способ. Зайдите в бухгалтерию или в ваш банк и дайте им задание, чтобы часть вашего дохода шла не на зарплатную карточку, а прямо на накопительный депозит. Я сам этим пользуюсь. И в течение этого года просто наблюдаю, как мои сбережения растут. Технически это несложно, но очень эффективно.

- Допустим, мы научились экономить деньги. Как теперь их правильно инвестировать?

- Во-первых, у вас должны быть разные активы. Сегодня самый популярный - банковский депозит в надежном банке. Во-вторых, нужно хранить сбережения в разных валютах.

- А что вы думаете по поводу золота, ПИФов и инвестиций на фондовом рынке?

- Золото я не рассматриваю как инвестиционный инструмент. Это лишь защита на всякий случай. Чтобы слиток можно было поменять на кусок хлеба или сала (смеется). Если серьезно, лучшей структурой я считаю такую: 70% - в банках в разных валютах, а 30% - в ПИФах и акциях. Но если ситуация изменится к лучшему, стоит поменять структуру в пользу второй части. Фондовый рынок никогда не умирает. «Все проходит» - так было написано на кольце у царя Соломона. Кризис тоже закончится. Я думаю, через 3 - 5 лет биржи «отрастут». Планомерное инвестирование на фондовый рынок нужно продолжать, тем более цены сейчас низкие. Но помните: вкладывать в ПИФы и акции можно только те деньги, которые вам скоро не понадобятся.

- Есть ли какие-то приемы, как из маленького личного капитала «вырастить» приличную сумму?

- Не ищите каких-то сложных и необычных советов - все ответы давно даны, их правильность доказана временем. Самый эффективный прием - регулярно инвестировать часть своего дохода. Как это сделать технически, я уже говорил. Я не советую искать способы, как резко увеличить свои сбережения за счет сомнительных операций. Как правило, такие предложения делают только финансовые пирамиды. Они вам очень эмоционально расскажут, что «ваши деньги будут вложены на фондовом рынке в акции с хеджированием с помощью опционов и фьючерсов, а также на рынке «Форекс» по уникальным стратегиям, в итоге ваш доход составит не менее 50% годовых». Но ваши шансы вернуть даже свои кровные сведутся к нулю.

Конечно, нельзя постоянно экономить и жить в нищете, откладывая каждый рубль. Но в то же время нельзя и все деньги тратить. Бенджамин Франклин сказал: «Тратьте меньше, чем зарабатываете». А если вы хотите тратить много, попробуйте зарабатывать больше.

ЛИЧНОЕ ДЕЛО

Владимир САВЕНОК. Родился в 1959 году в Белоруссии. Окончил Академию народного хозяйства и институт МВФ. Карьеру в финансовой сфере начал в 1992 году в Национальном банке Белоруссии (аналог российского Центробанка), где был главным экономистом и членом совета директоров. В 2002 году, по его собственному признанию, работа в банке ему наскучила. С этого времени он становится независимым финансовым консультантом, а в 2006 году организовывает свою фирму «Личный капитал», которая дает людям советы о том, как распоряжаться своими деньгами.

КРЕДИТЫ ЛУЧШЕ ПОГАШАТЬ ДОСРОЧНО

- Получается, вы советуете не брать кредиты, а копить?

- Если мы говорим о потребительских кредитах (на стиральную машину, телевизор и т. п.), то я советую не брать кредит. Некоторые люди даже в ресторанах расплачиваются кредиткой, то есть не своими деньгами, а кредитными - это очень дорого. Покупки надо планировать.

Ипотека - другое дело, это длительный кредит и, кстати, не самый дорогой. Но на потребительские кредиты я советую наложить табу. Никогда не начинайте инвестировать, пока они у вас есть.

- Если человек взял ипотечный кредит, все его доходы придется делить уже на три части: выплата кредита, расходы и сбережения...

- Именно так, но и в этом случае я все равно рекомендую досрочно погашать кредит. Схема такая: часть дохода идет на расходы, часть - на погашение ипотеки. А то, что осталось, разделите еще на две части: одну половину кладите в банк на депозит, другую - на досрочное погашение кредита. Ипотека - это тоже проценты, которые вы платите банку. И чем раньше вы от этого груза избавитесь, тем легче вам будет потом жить.

- Допустим, до полного погашения кредита осталось несколько лет, но в принципе можно поднапрячься и расплатиться за несколько месяцев. Как в этом случае поступать: форсировать выплаты или не спешить?

- Конечно, форсировать. Я не вижу смысла оплачивать дорогой кредит и при этом держать деньги наличными либо в банке под процент ниже, чем ставка по кредиту.

- А какой смысл торопиться?

- Смысл торопиться есть всегда. Особенно сейчас, когда многие люди рискуют потерять работу. И, хотя инфляция растет, платежи за кредит не уменьшаются. У того, кто не спешит, есть реальный шанс попасть в «ножницы», то есть оказаться не в состоянии погасить кредит. Один из моих знакомых на днях потерял престижную работу, где получал 150 тысяч рублей в месяц. На нем до сих пор висит ипотека, за которую нужно платить 50 тысяч в месяц. Сейчас он пытается найти работу хотя бы на 70 тысяч, но предложений почти нет. На кону стоит его квартира. Это очень большая ставка. Если вы хотите тратить деньги, а не погашать кредит, это тупиковый путь.

KP.ru 27.11.2008