Стоит ли сейчас брать ипотечные займы в иностранной валюте

Начнем с небольшой статистики. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), интерес россиян к ипотеке в валюте сходит на нет. Если в 2006 году на долю жилищных кредитов в долларах и евро приходилось почти 50%, то в 2011 году этот показатель снизился до 3%. Россиян теперь даже не привлекают более низкие ставки (9,6% вместо 11,9% в рублях) и небольшое снижение курсов иностранных валют (например, евро за год подешевел к рублю почти на 5%). Все прекрасно помнят, как скакнули их курсы в начале 2009 года. И переживать подобный стресс никто не хочет.

ЧЕМ СТРАШНА ОТМЕНА ЕДИНОЙ ВАЛЮТЫ

Ипотеку в долларах и евро стоит разбирать с двух ракурсов. Во-первых, что делать тем, у кого уже есть кредит в валюте? Во-вторых, стоит ли сейчас брать жилищный кредит не в рублях?

- А что будет с моей ипотекой в евро, если вдруг еврозона развалится? - ошарашил нас необычным вопросом один из читателей «КП».

За ответом мы решили обратиться к экспертам.

- В умах обывателей есть такая страшилка: мол, скоро объединенной Европе придет конец, - говорит Алексей Мамонтов, глава Московской международной валютной ассоциации. - Во-первых, я в это не верю. Во-вторых, даже если представить такую гипотетическую ситуацию, что евро отменяют, и все страны переходят на собственные валюты, то ничего страшного не произойдет. Это же, в конце концов, Европа, а не «Золотая орда». Будет длительный переходный период, когда евро будут принимать к обмену. В этом случае российский банк без проблем обменяет долг гражданина на любую другую валюту - скорее всего, в рубли.

- А чего тут бояться-то? - удивляется Сергей Окулов, независимый финансовый советник. - В момент крушения евро оно будет стоить очень дешево. Поэтому заемщик от этого даже выиграет. По крайней мере, точно ничего не потеряет. Но я не верю в то, что крах еврозоны произойдет, потому что это политический проект.

МЕНЯЮ ДОЛЛАРЫ И ЕВРО НА РУБЛИ - С ДОПЛАТОЙ

Ок, крах еврозоны российским заемщикам, имеющим долги в евро, не страшен. А есть ли вероятность того, что курс единой европейской валюты будет резко расти в будущем? И стоит ли на всякий случай переконвертировать свои долги из евро или долларов в рубли?

- Несколько месяцев назад мы перевели свой кредит в рубли, - рассказал мне мой однокурсник Дмитрий. - Во время кризиса пришлось очень тяжело, а сейчас как гора с плеч упала. Знаем, что теперь курсы валют на нас никак не влияют. И мы можем планировать свое будущее.

Тем не менее эксперты считают, что это не всегда выгодно. Особенно для тех заемщиков, которые брали кредиты в валюте еще до кризиса.

- Во-первых, кредит эти люди явно брали по низкой ставке (9 - 10% годовых, а то и ниже), - говорит Сергей Окулов. - Ставки в рублях сейчас не ниже 11 - 12%. Значит, ежемесячный платеж в этом случае вырастет. Во-вторых, основную долю процентов заемщики уже выплатили. И если сейчас возьмут новый кредит в рублях, то все начнется заново. Плюс комиссии за выдачу займа и оценку собственности.

В общем, такая конвертация, по примерным оценкам, окупится лишь в том случае, если курс евро поднимется до 50, а доллар - до 40 рублей. Далеко не факт, что это действительно произойдет в ближайшие годы. По мнению эксперта, тем, кто уже выплачивает кредит в валюте, переводить его в рубли бессмысленно. Гораздо эффективнее создавать финансовые резервы в долларах или евро, покупая их по низкому курсу, а также стараться гасить кредит досрочно.

РИСК РАДИ ВЫГОДЫ

Рыба ищет где глубже, а человек - где выгоднее. Вот почему многие заемщики, особенно в Москве и Санкт-Петербурге, до сих пор предпочитают брать ипотеку в валюте. Это объясняется довольно просто. Во-первых, выбор банков в столице шире. Соответственно, среди них больше иностранных, которые традиционно предлагают валютные займы. В некоторых из них доля валютной ипотеки превышает 30%. Во-вторых, ставки по кредитам в долларах и евро начинаются от 7 - 8% годовых. При том, что найти подобные условия по рублевым займам вообще невозможно. Стоит ли рисковать?

- По кредитам в валюте всегда процент меньше, - говорит Алексей Мамонтов. - Но задумайтесь, почему банкиры выставляют именно такие ставки?! Это значит, что они больше уверены в стабильности доллара и евро, чем рубля. Я всегда даю один и тот же совет - брать взаймы надо в той валюте, в которой вы получаете доход. Не пытайтесь выиграть на колебаниях курсов. Зачем вам эта головная боль, которая будет сопровождать вас постоянно - на протяжении всего срока выплаты кредита?

По статистике, большинство заемщиков отдают кредит досрочно. И если есть возможность взять в долг небольшую сумму денег и с расчетом на то, чтобы отдать их за несколько лет, то чем это не повод рискнуть?

- Если клиент не боится риска, то пусть берет в валюте, - согласен Сергей Окулов. - Однако, чтобы спокойно спать, лучше занимать большие деньги в рублях. Особенно если речь идет о таком долгосрочном финансовом инструменте, как ипотека. В этом случае вы стабильно понимаете, сколько будете платить сейчас, через год или через 5 лет.

Андрей ЗАЙЦЕВ