Всех волнует вопрос: что делать с деньгами, как их сохранить в текущих нестабильных реалиях, а лучше — приумножить, чтобы они не теряли стоимости «под матрасом», а давали пассивный доход?

Что может карта

Сейчас практически у каждого есть счет в банке. И как правило, имеется привязанная к нему пластиковая карта. Она называется дебетовой и потратить с нее можно только ту сумму денег, которая на ней числится.

Дебетовая карта может приносить доход — за счет кешбэка или процентов на остаток.

Вообще, у дебетовых карт масса достоинств, но один существенный недостаток. Сберегать средства с их помощью так же сложно, как если они лежат у вас под матрасом. Всегда возникает искушение потратить их на что-то сиюминутное. А что делать, если есть цель — скопить на машину, образование детям, отпуск?

Вложить и ждать

Для этого давным-давно придуманы сберегательные вклады, простой и надежный финансовый инструмент. При всем их обилии самыми распространенными остаются:

вклады до востребования;

срочные вклады.

У каждого в свою очередь тоже есть плюсы и минусы. Деньги с первого вида вкладов могут быть получены в любой момент, но процентная ставка минимальна. Второй вид вкладов дает куда большие проценты, но открываются они на определенный срок, до истечения которого снять средства можно с существенной потерей выгоды. Наиболее высокие ставки действуют по долгосрочным договорам на несколько лет.

Откуда берутся проценты?

Процент по вкладам зависит в первую очередь от ключевой ставки ЦБ РФ — это минимальный уровень, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Так ЦБ борется с инфляцией: когда она растет, увеличивается и ключевая ставка. И наоборот.

Недавно ключевая ставка была поднята с 16 до 18%. И она дает розничному клиенту однозначный сигнал: сейчас выгоднее копить, а не тратить.

В этом году можно получить рекордную доходность, разместив свои средства на депозитах и накопительных счетах. Вкладчики это поняли и потому проявляют интерес к «коротким» и среднесрочным продуктам. Например, в ВТБ на такие приходится более 92% всех открытых в этом году вкладов.

Клиенты банка за полгода получили в общей сложности более 400 млрд рублей дохода по вкладам и накопительным счетам. Большую часть средств с закрывающихся вкладов они переразмещают на новые депозиты, ставки по которым продолжают расти.

Кстати, недавно в рамках интеграции с банком «Открытие» сюда перешли более 1,6 млн активных розничных клиентов, переведя на обслуживание свыше 703 млрд рублей. Теперь им полностью доступна розничная линейка продуктов объединенного банка с максимальными ставками, включая все виды вкладов в рублях и китайских юанях.

Плюсы и минусы

К плюсам банковских вкладов относятся:

простая процедура открытия;

минимальный риск потери денег, ведь сбережения частных лиц застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов.

К недостаткам относят то, что при фиксированной банковской ставке инфляция может обнулить доходность.

Деньги любят счет — накопительный

Есть еще один банковский инструмент, который помогает сохранять и преумножать деньги клиентов. Он называется накопительным счетом. От вклада отличается несколькими особенностями:

снять деньги с накопительного счета можно в любой момент, проценты при этом не сгорят;

ставка по накопительному счету ниже, чем по вкладу; но приветственная ставка может быть выше, например, в ВТБ — 20%;

накопительный счет является бессрочным, его действие не ограничено по времени;

начальные размеры накопительного счета могут быть любыми; ставка по вкладам фиксируется до окончания срока договора, а по накопительным счетам может меняться.

Что выбрать?

Что в сухом остатке? Вклады лучше подойдут тем, кто копит на крупные покупки и не планирует снимать деньги в течение продолжительного времени. Накопительным счетом лучше воспользоваться в том случае, если деньги могут понадобиться в любой момент.

Насколько различается доходность у них? Как правило, ставки по вкладам чуть выше ставки рефинансирования ЦБ РФ, а по накопительным счетам — чуть ниже. Иными словами, если регулятор ее повышает, как сейчас, выгоднее пользоваться накопительными счетами. Если снижает — вкладами. Хотя и тут все зависит от целеполагания: вам нужен процент повыше или возможность более свободно распоряжаться своими деньгами?

Государство доплатит

Помимо классических вкладов и накопительных счетов, в этом году стал доступен еще один инструмент — программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она позволяет каждому участнику увеличить капитал не только за счет личных взносов и инвестиционного дохода, но и за счет финансовой поддержки от государства, которая составит до 36 тыс. рублей в течение 10 лет. Поскольку оператором программы выступает Пенсионный фонд РФ, в состав капитала могут быть интегрированы и пенсионные накопления участника.

Забрать деньги единовременно или в виде пожизненной ренты можно через 15 лет участия в ПДС, а также по достижении пенсионного возраста.

Что любит народ?

На «короткие» и среднесрочные продукты приходится около 90% всех открытых в России в этом году вкладов. А опрос, проведённый в июле ВТБ совместно с СК «Росгосстрах Жизнь», показал, что наиболее предпочтительными способами накоплений россияне считают вклады (55%) и накопительные счета (53%). Опрошено было 1,5 тыс. человек в возрасте 18 — 65 лет в городах с населением более 100 тыс. человек.

Можно сделать вывод, что популярность разных вариантов сбережений растёт, потому что в 2023 году лишь 29% жителей страны делали накопления и сберегали средства на счетах и вкладах.