Чем дальше, тем больше долговая петля сжимается на шее населения. По данным ЦБ, суммарные просрочки по кредитам уже превысили 1 трлн рублей. Это означает, что несколько миллионов россиян рассчитаться с банками и микрофинансовыми организациями не в состоянии. И что теперь — лезть из долговой петли в петлю настоящую? Нет, конечно.

Если вы набрали много кредитов и не можете их вернуть, то у вас есть несколько выходов. Например, скрываться от банка-кредитора или МФО. Это плохое решение. Его последствия: испорченная кредитная история, растущие пени со штрафами и, наконец, вероятность предстать перед судом после обращения туда с иском вашего кредитора.

Другой вариант: подать заявку на реструктуризацию. Здесь банк может пойти навстречу человеку, если он попал в трудную ситуацию по объективным причинам, снизить ежемесячные платежи и приостановить начисление пени. Но обычно льготный период длится максимум полгода, а потом долги все равно придется возвращать. Поэтому реструктуризация подходит только тем, кто точно уверен в восстановлении своей платежеспособности. В противном случае она является не выходом, а просто затягиванием проблемы.

И наконец, людям, у которых нет надежды на то, что они смогут вернуть кредит, можно обанкротиться. Делается это через суд или во внесудебном порядке (через МФЦ). После подачи заявления на банкротство штрафы больше не будут начисляться и заемщика перестают беспокоить коллекторы. А через шесть месяцев, когда процедура закончится, долги спишутся и можно начать финансовую жизнь с чистого листа. Главное здесь не повторить прошлых ошибок и не продолжать брать бездумно кредиты.

Опыт показывает, что людям очень не хватает информации по вопросам личного банкротства. Главное, чего они не знают и не понимают, — во время процедуры банкротства не получится вести прежнюю жизнь.

При подаче заявления в суд заемщик должен сообщить обо всех сделках на сумму свыше 300 тыс. руб., которые он совершил за последние три года.

Некоторые из них управляющий (специалист, который ведет процедуру банкротства) может оспорить. И если суд согласится с этим, то стороны вернутся в первоначальное положение: то есть проданное имущество вернется заемщику и его включат в конкурсную массу. Покупатель этого имущества окажется в числе кредиторов. Вернуть свои деньги он сможет только в том случае, если их хватит на всех кредиторов.

В законе точно не прописано, какие именно сделки являются сомнительными. Приведем несколько примеров, чтобы понять общий ход мысли юристов.

- Договоры купли-продажи, в которых указана цена намного ниже рыночной. Например, должник продал свой автомобиль за 400 тыс. руб., тогда как аналогичные машины стоят не меньше 600 тыс. рублей.

- Мнимые сделки (обычно они совершаются между близкими родственниками). Предположим, заемщик продал свою квартиру родителям, а сам продолжает проживать в ней.

- Покупки, из-за которых конкурсная масса сильно уменьшилась: попросту говоря, денег у человека, которые могли бы пойти на расчеты с кредиторами, стало меньше. Заемщик покупает за полмиллиона «красивый» регистрационный номер автомобиля (кстати, эта сделка и сама по себе незаконна).

- Выбор одного кредитора из нескольких. К примеру, у должника есть три кредита в разных банках. Вдруг он внезапно производит досрочные выплаты по одному из них и подает заявление о банкротстве. Такие сделки могут оспорить, если они совершались в течение полугода до начала банкротства.

- Странные выплаты. Например, должник заключает с бывшей женой соглашение об уплате алиментов, по которому их размер составляет 90% его доходов. Практика странная. К ней может подтолкнуть то, что задолженность по алиментам относится к первой очереди кредиторов. Это значит, что почти все деньги пойдут бывшей семье, а для конкурсной массы ничего и не останется.

И самое драматичное: дело о завершенном банкротстве могут пересмотреть. Если кредитор узнает о том, что должник спрятал свое имущество, то он подаст соответствующее заявление в суд. И тогда процедуру банкротства могут начать заново, а долги, которые списали, восстановят.

Банкротство может идти двумя путями: реструктуризация долга или продажа имущества заемщика. Первый вариант возможен, если у человека есть чем возвращать долги, но просто в более щадящем графике. С момента признания должника банкротом перестают начисляться проценты, штрафы, пени. Сумма долга фиксируется, и она должна быть погашена за три года.

Второй способ применяется, когда у человека нет денег. В зависимости от выбранного варианта будущий банкрот имеет право по-разному распоряжаться своими деньгами.

При реструктуризации каждый месяц он может снимать со своего счета не больше 50 тыс. рублей. Взять большую сумму реально, но только если это одобрит финансовый управляющий. А во втором варианте должник совсем не имеет права распоряжаться собственными средствами. Управляющий ежемесячно выдает ему деньги в размере прожиточного минимума.

Понятно, что все эти варианты достаточно болезненны для человека, и самый лучший сценарий — в принципе не попадать в долговую кабалу. Позволю себе дать несколько советов тем, кто хочет такого сценария избежать.

- Получение кредита не должно быть эмоциональным решением. Подумайте, зачем вам нужны деньги и не проще ли накопить на эту вещь или услугу самостоятельно. Возможно, это займет время, но вы избежите существенной переплаты и необходимости ежемесячных выплат банку.

- Если все же решите брать кредит, рассчитайте его размер так, чтобы последующие выплаты составляли не более 30% семейного бюджета.

- Внимательно изучайте условия до подписания договора. Попросите менеджера сделать предварительный расчет ежемесячных платежей с указанием суммы конечной переплаты. Эти цифры отрезвляют многих потенциальных заемщиков, и они отказываются залезать в долги.

- Узнайте, включены ли в договор дополнительные услуги, в первую очередь страховка. Ищите банки, где можно получить кредит без нее. По закону покупать полис заемщик не обязан. Исключение только страхование недвижимости при ипотеке.

- Не соглашайтесь, чтобы страховку включили в «тело» кредита. Так по умолчанию делают многие банки. Возвращать в итоге приходится не только сам кредит, но и стоимость бесполезного полиса с процентами.

- Если вы решите, что кредит вам очень нужен, обращайтесь в банк, а не в микрофинансовые организации. МФО выдают займы под огромные проценты, а при малейшей просрочке начисляют такие пени, что долг потом вырастает как снежный ком. Не расплатитесь!

- Если все-таки вы получили кредит, а потом оказалось, что платить вам нечем, то нет смысла прятаться от кредитора или брать новый кредит в надежде погасить имеющийся. Так вы только усугубите ситуацию. Подумайте, сможете ли восстановить свою платежеспособность в обозримой перспективе (максимум в течение полугода). Если да, то можно попробовать договориться с банком о реструктуризации. Но нужно понимать, что и в это время придется вносить платежи, хоть и в меньшем размере. Если же возможности выплатить кредит нет в принципе, то единственным выходом остается банкротство.

Процедура банкротства совсем нерадостная и не совсем простая, но для людей, у которых нет денег, она является единственным способом списать кредиты, перестать общаться с коллекторами, освободиться от непосильного долгового бремени. После этого нужно научиться тщательно планировать свои доходы и расходы, жить по средствам и стараться не брать новые кредиты.

Авторы: ДМИТРИЙ ЯНИН председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)