Представьте, что вам звонят и требуют вернуть долг. Неприятная ситуация, не так ли? И она становится еще неприятнее, когда вы узнаете, что вернуть должны раза в три больше, чем задолжали. И не банку или МФО, где брали кредит или заем, а какой-то другой непонятной организации или и вовсе незнакомому гражданину, который грозит вам судом или другими карами за неуплату. Законно ли это? И как быть в подобном случае?

Договор дороже денег

«Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) действительно имеют право продавать долги заемщиков. И не только профессиональным кредиторам или коллекторам, но и частным лицам, — подтверждает начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежда Иванова. — Но возможно это лишь при нескольких условиях: должник просрочил выплату, а в договоре о кредите или займе был пункт о том, что долг может быть переуступлен, и заемщик поставил там галочку.

Если же кредитор хочет передать право требовать долг частному лицу, то к предыдущим условиям добавляется следующее: заемщик должен дать отдельное согласие на передачу этого права конкретному человеку. И получить согласие от заемщика банк или МФО могут только после задержки выплаты, а не заранее, когда выдают кредит или заем.

Согласие можно дать в письменной форме. А если речь идет об онлайн-займе, то вместо подписи используют код из SMS-сообщения.

Заемщик вправе не соглашаться на переуступку долга другой компании или человеку. Но тогда он должен своевременно вносить платежи по кредиту или займу согласно условиям договора».

Может быть, это мошенники?

Если вы брали заем или кредит в легальной организации, продажа долга не должна быть для вас неожиданностью. Когда вам сообщает об этом уже новый кредитор, то прежде всего надо убедиться, что это не ошибка и не мошенники.

Задайте представителю нового кредитора несколько вопросов. Пусть он сообщит название организации, которая продала ваш долг, дату, когда был оформлен договор кредита или займа, его номер, размер одолженной суммы и паспортные данные заемщика. Пусть назовет не только вашу фамилию, но и имя с отчеством. Возможно, он разыскивает не вас, а вашего однофамильца, а ваш телефон получил по ошибке. В этом случае недоразумение быстро выяснится, и вас оставят в покое.

Но, даже если звонящий верно ответил на все вопросы и назвал правильные реквизиты кредитного договора, стоит все же перезвонить в свой банк или МФО, чтобы исключить вероятность мошенничества. Не исключено, что жулики завладели вашими персональными данными и пытаются выманить у вас деньги. Поверив им на слово, вы не только лишитесь приличной суммы, но и останетесь по-прежнему должны законному кредитору. Если кредитор подтвердит ваши подозрения, стоит подать заявление в полицию.

Если же кредитор действительно передал ваш долг кому-то без вашего разрешения, он совершил серьезное нарушение, о котором стоит сообщить в Банк России. В этом случае вы имеете полное право отказаться от общения с новым кредитором и продолжить выплачивать заем прежнему.

Однако, возможно, вы действительно давали согласие на передачу долга и просто забыли об этом? Особенно если с момента подписания договора уже прошло много времени.

Если есть сомнения, попросите своего кредитора предъявить вам бумагу с вашей подписью. Или проверьте личный кабинет на сайте организации, которая выдала вам кредит или заем. Если долг передан законно, вам придется иметь дело с новым кредитором.

Не платите в тройном размере

При переуступке долгов может возникнуть и еще одна проблема: новый кредитор выставляет свои условия и требует значительно больше, чем заемщик задолжал прежнему. Иногда в несколько раз. Тут многое зависит от того, кто именно купил ваш долг.

Если это были профессиональные кредиторы — банки, МФО и КПК, — то они обязаны придерживаться условий вашего прежнего договора. Можно попробовать договориться о реструктуризации долга, чтобы уменьшить ежемесячные платежи, растянув их на более долгое время. Если кредитор согласится, между вами должен быть заключен новый договор.

С 1 января 2020 года установлена максимальная сумма, которую кредитор может требовать с должника по кредитам и займам, взятым на срок до одного года. Вместе с процентами и штрафами она не должна превышать сам долг более чем в полтора раза. Если задолженность заемщика достигнет таких размеров, то начисление процентов и других платежей должно быть прекращено.

Если профессиональный кредитор требует с вас большую сумму, чем та, что значилась в вашем первоначальном договоре, на него можно пожаловаться в Банк России, написав сообщение в интернет-приемной на сайте www.cbr.ru. Кроме того, с начала нынешнего года споры с микрофинансовыми организациями разбирает финансовый омбудсмен. Финансовые компании обязаны исполнять его решения: они имеют такую же силу, как и постановления суда.

Сложнее, если ваш долг оказался в руках непрофессионального кредитора: коллекторской фирмы или частного лица. Если тот потребует от вас сумму, значительно превышающую вашу прежнюю задолженность, то решить вопрос можно только через суд.

Суды в своих решениях основываются на условиях первоначального договора кредита или займа, а также на тех лимитах переплаты по краткосрочным займам, которые действовали во время заключения договора. Если сумма кредита объективно непосильна для заемщика, суд может установить проценты по кредиту в размере ключевой ставки Банка России, которая действовала в период действия кредитного договора. Это минимально возможная надбавка. Но такие решения принимаются лишь в самых трудных случаях.