Рефинансирование помогает экономить, но не всем

Кредиты дешевеют

Процентные ставки по жилищным займам в Петербурге постепенно снижаются. С одиннадцати-двенадцати процентов они упали до восьми-девяти процентов и вполне возможно, что это не предел. По мнению экспертов, ситуация на рынке сегодня во многом определяется административным давлением сверху. Учитывая, что на носу президентские выборы, ипотека может еще немного подешеветь. Политики делают заявления, крупные государственные банки пытаются им соответствовать, а коммерческим ничего не остается, как тянуться за лидерами, ведь иначе они останутся неконкурентоспособными.

Но даже если ставки по ипотечным кредитам снижаться больше не будут, сейчас они и так показывают неплохие результаты. Ведь многие петербуржцы несколько лет назад брали кредиты под четырнадцать-шестнадцать, а то и восемнадцать процентов годовых. И у них возникает закономерный вопрос: «Чем мы хуже новых заемщиков, которым кредиты обходятся гораздо дешевле?»

Затраты можно снизить

Существует такая услуга, как перекредитование: вы берете новый кредит, чтобы погасить старый. Новый займ вам выдадут под действующие сейчас более низкие проценты и ежемесячные выплаты уменьшатся. При перекредитовании также можно поменять плавающую ставку на фиксированную или, наоборот, если вы брали ипотеку в долларах, перекредитоваться в рубли. Можно либо сократить, либо увеличить срок кредита, в зависимости от вашего финансового состояния. Единственное, что останется неизменным, - ваше жилье все равно будет находиться в залоге у банка и продавать или менять его вы не сможете.

Пример: если вы взяли в кредит два миллиона рублей сроком на тридцать лет под ставку двенадцать процентов годовых, сумма ежемесячного платежа в этом случае равняется 20570 рублей. При рефинансировании ипотечного кредита под ставку девять процентов годовых ежемесячный платеж позволит экономить 4 тысячи 480 рублей ежемесячно и составит 16 тысяч 090 рублей. За тридцать лет экономия от рефинансирования составит уже более 1,6 миллиона рублей.

Придется раскошелиться

Начните с того, что внимательно изучите свой старый договор и проверьте, указан ли там пункт о досрочном беспроцентном погашении кредита. Если нет - посчитайте, сколько составляет комиссия банка и имеет ли смысл затевать перекредитование. Ведь вам придется заново оформлять кредит, а значит, и оплачивать все необходимые для этого расходы.

Например, снова заказывать независимую оценку жилья, оформлять страховку на него, возможно, воспользоваться услугами нотариуса, чтобы заверить документы. Также придется оплатить госпошлину за государственную регистрацию договора ипотеки. В каждом банке есть свой перечень платных услуг за обслуживание кредита. Но в среднем раскошелиться придется на сумму от двадцати до пятидесяти тысяч рублей в зависимости от того, какая у вас квартира. Так что перед тем, как перекредитовываться, внимательно посчитайте, не «съедят» ли расходы на оформление нового кредита экономию на платежах.

Игра не всегда стоит свеч

Перекредитование бывает выгодно не в каждом случае, поэтому перед тем, как решиться на этот шаг, прикиньте, есть ли в нем смысл?

- Если разница в процентных ставках составляет меньше двух-трех процентов, связываться с рефинансированием (так банкиры называют перекредитование. - Прим. ред.) не имеет смысла. Снижение ежемесячных платежей окажется несущественным, а сам процесс переоформления кредита, кстати, платный, может свести на нет всю выгоду, - говорит специалист аналитического отдела банка Марина Сологубова. - Также перекредитование не будет эффективным, если срок вашего кредита подходит к концу. Ведь на этом этапе заемщик выплачивает основную сумму долга и выплаты по процентам, которые, по сути, и пересчитываются, составляют меньшую часть займа.

Еще один важный момент: если при рефинансировании ставка снижается, а срок возврата кредита остается без изменений - выгода есть. Но если кредит вы рефинансировали, а срок его выплаты увеличили, то переплата по кредиту перекроет всю выгоду от снижения ставки. Единственным утешением может стать уменьшение ежемесячных платежей.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Ипотечный брокер Олег Никифоров:

- Если вы взяли ипотечный кредит до того, когда в Петербурге начался ажиотажный рост цен на недвижимость, то при перекредитовании сумма займа может быть увеличена. Ведь ваша квартира подорожала, и оценка это докажет. Некоторые, получив новый займ, гасят предыдущий, а на оставшиеся деньги покупают машину или делают ремонт, продолжая платить за ипотеку так же, как и платили. Деньги так и так кредитные, но ставка по ипотеке гораздо ниже ставок по потребительскому кредитованию. Но прежде чем связываться с такими финансовыми процедурами, надо все внимательно просчитать.

КСТАТИ

Что делать, если платить проценты нечем?

Если вы тянете кредитное бремя из последних сил, возможно, вам подойдет реструктуризация займа. В отличие от перекредитования, реструктуризация долга подразумевает соглашение с банком о новых способах погашения задолженности. Эту услугу банки стали предлагать после того, как грянул финансовый кризис и многие заемщики не смогли вовремя оплачивать кредиты.

Выгода от реструктуризации лишь в том, что вы получаете временное послабление в тяжелый для вас момент. Это может быть рассрочка или отсрочка платежей, увеличение срока кредита. Но в любом случае на сумму отложенного долга начисляются проценты, и в общей сложности заплатить банку придется больше, чем вы рассчитывали, когда брали кредит.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией, нужно написать заявление в свой банк и собрать необходимый пакет документов. В каждом банке он может быть разным, но обязательно потребуются:

- заявление-анкета

- копии паспорта (все страницы) заемщика

- копия трудовой книжки

- при потере места работы документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения, с указанием размера выплаты пособия по безработице

- справка от работодателя по форме 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы 2009 года, предшествующие подаче заявления

- справка с указанием сумм остатка долга, срока погашения и имеющейся задолженности

- выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) «На недвижимое имущество и сделок с ним». Такая выписка понадобится от каждого члена семьи заемщика, чтобы подтвердить, что у заемщика нет другого жилья, кроме ипотечного.

- копия кредитного договора.

Каждое заявление о реструктуризации в банке рассматривается индивидуально и условия погашения кредита подбираются под конкретного человека.

КОНКРЕТНО

Как перекредитоваться

Собрать стандартный набор документов, который необходим для получения ипотеки. В каждом банке он разный, но точно понадобится справка 2 НДФЛ или справка о доходах по форме банка. Также потребуется первоначальный кредитный договор, история погашения кредита, справка об остатке основного долга, свидетельство о праве собственности на приобретенную квартиру.

Оформить кредитную заявку. Здесь придется поэтапно пройти все стандартные процедуры оформления ипотеки со всеми комиссиями, которые в каждом банке могут быть разными.

Получить кредит. Заемщику выдают деньги на досрочное погашение задолженности перед банком, а залог переоформляется в пользу нового кредитора. Кстати, за то время, пока заемщик пользуется необеспеченным кредитом (пока идет переоформление), многие банки берут повышенную ставку.

Погасить задолженности по имеющемуся кредиту.

С ипотечной квартиры, которая была залогом по предыдущему кредиту, снять обременение. Снятие залога регистрируется в Управлении Федеральной регистрационной службы при выполнении всех обязательств по договору.

Оформить квартиру в качестве залога по новому кредиту, что также требует регистрации в УФРС.

Любовь ХОЛОПОВА