Когда лучше брать потребительский кредит: до или после праздников?

Судя по рекламе, которой обклеен предновогодний город, и не было никакого кризиса. Яркие объявления вновь предлагают оформить подарок “под елочку” в кредит. Или, не дожидаясь боя курантов, загадать материальное желание — и тут же ринуться его исполнять на выданные банком деньги. Сегодня “МК” решил выяснить, в каком виде рынок потребительских кредитов подходит к концу года.

Тигр уходит сытым

Аналитики, опрошенные “МК”, оценивают положение дел в мажорном ключе. От восторженных “возрождения” и “ренессанса” до аккуратных “возвращения” и “оживления”. Впрочем, все сходятся в одном: пациент, безусловно, жив. Генеральный директор Национального агентства финансовых исследований Ольга Кузина говорит, что в январе 2010 года лишь 13% россиян обслуживали потребительский кредит. В ноябре — уже около 20%. “Стоит учитывать, что кредит возвращается не один месяц. Многие заемщики в начале года обслуживали еще “докризисные займы”, уточняет она. Тем внушительнее смотрится, по сути, небольшой прирост последних месяцев.

Тем не менее россияне пока предпочитают копить, а не тратить. Объем вкладов физлиц растет уже второй год подряд: на 15,1% в прошлом году и на 21,3% — в текущем.

Впрочем, и объемы потребительского кредитования в первом полугодии этого года превысили показатели за аналогичный период 2009-го почти на 80%, говорит Татьяна Будорагина, директор по маркетингу аналитической компании. Постепенное оживление на рынке кредитования физлиц в первую очередь связывается с восстановлением рынка труда, а также доходов населения. Банки постепенно стали возвращаться на рынок беззалоговых кредитов, при этом конкурируя между собой. “Во второй половине года они начали активно снижать ставки. Для кредитов в рублях средняя ставка снизилась с 30,78% в январе 2010 года до 26% в ноябре 2010 года”, — информирует Будорагина.

Кроме того, банки наперебой принялись уменьшать или совсем упразднять комиссии за организацию кредита, продолжает эксперт. Кое-кто и вовсе отменил ежемесячные комиссии за обслуживание ссудного счета, увеличил суммы и сроки кредита. “Таким образом, сегодня можно получить кредит наличными в рублях без залога и поручителей до 0,5 млн. руб. на срок до 5 лет по средней ставке 26%”, — заключает эксперт.

Предложения плодятся как кролики

В разгар кризиса многие банки не то чтобы открыто объявляли о сворачивании кредитных продуктов. Но заоблачные ставки наряду с запредельными требованиями к заемщику как бы намекали, что в банк за кредитом лучше не ходить — если не хочешь, чтобы твоя самооценка упала ниже плинтуса. Потому как стать желанным заемщиком мог только человек с такой зарплатой, при которой потребкредит и не нужен.

“Вообще падение объемов потребительского кредитования зависит не от настроения людей, а от политики банков, — считает Кузина. — Ведь именно они ужесточили требования к заемщикам так, что те не проходили в скоррингах”.

Но теперь все иначе. В 2010 году многие банки пошли на отмену требований привлечения поручителей или дополнительного залога, стали рассматривать справки свободной формы в качестве подтверждения доходов, снизили возрастной барьер.

Лидеры частного кредитования, коими по-прежнему являются госбанки, рапортуют о двукратном росте объема выданных кредитов. Тем не менее рынок кредитования наличными все же далек от объемов докризисного уровня. Может, и к лучшему, что политика банков все же остается достаточно консервативной. И за рекламными объявлениями о раздаче денег всем и каждому стоит серьезная процедура проверки благонадежности потенциального заемщика. Дело в том, что беззалоговые ссуды являются наиболее рисковым видом кредитования. Банки хотят видеть в своем портфеле хороших, платежеспособных заемщиков. Поэтому реальный процент выдачи кредитов не так велик, как мог бы быть. Но при сохранении текущих положительных тенденций на рынке в будущем, 2011 году возможно ожидать роста рынка до 15%, предполагает Будорагина.

Занять за 60 минут

Наиболее четкая тенденция стала заметна во втором полугодии 2010-го. Банки снова начали активно предлагать так называемые экспресс-кредиты наличными, в рамках которых решение о выдаче и размере кредита принимается на месте за рекордные 10—60 минут. От заемщика требуется лишь минимальный пакет документов без справки о подтверждении доходов. Естественно, по таким кредитам банки устанавливают ставки гораздо выше, чем по стандартным продуктам. Разница достигает 30% годовых по кредитам в рублях. Впрочем, и до кризиса действовало правило: чем меньше документов, тем выше ставка.

В общем, медленно, но верно рынок потребкредитов возвращается на круги своя. Хотя мог бы и быстрее, недоволен генеральный директор компании “Финэкспертиза” Агван Микаэлян: “Это один из основных источников задержки восстановления нашей экономики. Практически все экспортно-ориентированные отрасли восстановили свои докризисные позиции, и только потребление хромает. А его основы — или рост доходов населения, или доступный кредит”.

Но россиянам остается лишь радоваться нынешнему положению вещей. И решать для себя, когда лучше обращаться в банк за кредитом — сейчас или уже в новом году? Опрошенные “МК” эксперты единодушно утверждают, что это непринципиально. “Думаю, что серьезного отличия не будет. Тренд на снижение ставок продолжится”, — считает Микаэлян. Впрочем, на коротком промежутке, в один-два месяца, это не сыграет большой роли в стоимости кредита. Сейчас же банки предлагают всевозможные новогодние акции, в рамках которых можно получить существенные преференции. Но ничто не мешает оформить кредит и в будущем году, учитывая тенденцию снижения ставок.

Так что фактор времени не главный. Важнее трезво оценить свои финансовые возможности, перед тем как брать кредит наличными. А именно: взвесить нагрузку по имеющимся кредитным обязательствам и другим ежемесячным платежам. Чтобы потом не оказаться в числе просроченных задолжников, тем самым ухудшив свою кредитную историю на рынке. Кроме того, кредитные брокеры не советуют оформлять в виде потребительского кредита сумму больше чем 1 млн рублей. Эту сумму можно значительно дешевле получить по кредитам под залог имеющегося жилья в собственности.

Елена Мишина