На днях Центробанк огорчил малоприятным известием: доля «плохих» долгов физических лиц продолжает расти. По данным ЦБ на 1 апреля этого года, просрочка по кредитам населения выросла до 7,3%, что на полпроцента больше, чем в начале января 2010-го. Хотя, казалось бы, по статистике другого ведомства - Росстата, - доходы опять начали расти. Да и экономика выкарабкивается из кризиса вполне уверенно. Но реальность, как видим, далека от сухих цифр. Многие люди по-прежнему не могут или не хотят исправно платить по долгам.

Кстати, именно второй мысли придерживаются банки. Как поведали «КП» в одном из них, немало есть заемщиков, которые просто пользуются ситуацией в надежде, что кризис все спишет.

Возможно, такие несознательные граждане и встречаются, но вряд ли, если так можно выразиться, в промышленных масштабах. Если посмотреть на то, как платили люди по кредитам до кризиса, то становится очевидно, что не в характере российского человека бегать от обязательств. Просрочка по кредитам физических лиц всегда была значительно ниже, чем у лиц юридических. Кризис, правда, все изменил. Именно поэтому с начала года в разы увеличилось количество исков от банков и коллекторских агентств. Они требуют досрочного погашения от «плохих» заемщиков, которые просрочили выплату кредита на 90 и более дней.

Наше население почему-то к подобным демаршам недовольных кредиторов привыкло относиться с холодным невниманием. Мне это не грозит, успокаивают себя самые хладнокровные неплательщики. Неужели банк будет подавать на меня в суд, если я задолжал ему 20 - 30 тысяч рублей, рассуждают самые продвинутые и логичные граждане. На издержки судебные больше потратят. Кризис - не самое удачное время, чтобы выбрасывать деньги на ветер.

Спешим вас огорчить. Это еще несколько лет назад кредитные организации спокойно закрывали глаза на то, что люди не платили по кредитам даже в 50 - 100 тысяч рублей. Все компенсировали добросовестные заемщики, в ставку которых неоднократно закладывался риск невозврата от менее добропорядочных граждан. Но именно в кризис каждый «плохой» кредит стал для банка тяжелой ношей. Дело в том, что именно в кризис под них обязали создавать огромные резервы. И чем хуже долг, тем больше сумма страховки. Причем только судебное решение позволяет банкам списать безнадежные кредиты. Поэтому если раньше к звонкам из служб безопасности организаций и коллекторских агентств с угрозами подать на вас иск можно было относиться как к докучливой трели, то сейчас, поверьте, все всерьез. По словам старшего вице-президента долгового агентства «Пристав» Сергея Шпетера, банк может подать судебный иск и из-за задолженности в 20 тысяч рублей.

- Есть и такие организации, которые обратятся в суд и из-за долга в пять тысяч рублей для того, чтобы заемщики понимали, что каждый долг платежом красен. И неуплата кредита, независимо от суммы, не должна оставаться без наказания, - утверждает Шпетер.

Да, подтверждает представитель долгового агентства, тяжба - «удовольствие» не из дешевых. Банковские юристы стоят дорого, но зато все неприятные обязанности по ведению судебного разбирательства кредитные организации с легкостью перекладывают на плечи коллекторов. Да и сильно затягивать с иском не будут. Почему? На это есть и еще одно объяснение.

- Общий срок исковой давности по искам о взыскании задолженности по договору установлен в 3 года, - говорит юрист юридического бюро «Падва и Эпштейн» Игорь Боженков.

То есть уже в этом и следующем году истекает срок исковой давности по займам, которые были выданы в период пика потребкредитования в 2007 - 2008 годах. Дальше ждать уже не имеет смысла. Посему надежду на то, что банк будет долго раскачиваться, прежде чем предъявить вам иск, тоже стоит забыть. Как пояснил Боженков, работать над вашими ошибками начнут после первой же просрочки. В течение трех месяцев, возможно, будут проводить воспитательную работу.

Но после трех месяцев разговоров, угроз и т. п. отправятся в суд с иском о досрочном погашении кредита. Да еще и неустойку потребуют за нарушение обязательств. Сразу оговоримся, что речь мы сейчас ведем об обычных потребительских кредитах без обеспечения. Если говорить об ипотеке, к примеру, которая относится к залоговому кредитованию, то там у банка и вовсе развязаны руки. Потребуют взыскания квартиры, и будьте свободны.

ПОПЫТКА ДОГОВОРИТЬСЯ - НЕ ПЫТКА

Спрашиваешь у банкиров: что делать, если твои обстоятельства сильно изменились в кризис: понизили зарплату, уволили и т. п.? Платить исправно средств нет, но и добропорядочности лишаться не хочется. Не скрываться и не затягивать время, а моментально обращаться к кредитору, не раздумывая ни секунды, отвечают представители банков. Мол, войдем в положение, договоримся об отсрочке. На словах действительно все хорошо, но только люди, которые приняли их на веру и бросились в банк с надеждой на помощь, хорошо знают, что все это болтовня. По большей части.

Один мой знакомый, на котором висят три кредита в разных банках (год платил по ним исправно), а в кризис зарплату сократили на 50% (ее уже не хватает на выплаты), пошел таким путем. И что вышло? В одном ему сразу отказали в реструктуризации, заявив, что платить он должен в срок. Во втором обещали подумать, но на следующий день перезвонили с требованием досрочно погасить кредит в связи с изменившимися обстоятельствами. Только в третьем банке ему согласились «помочь». Ставим это слово в кавычки не случайно. Банк согласился уменьшить ежемесячные выплаты, растянув его двухлетний кредит на пятилетку без права на досрочное погашение. При этом по новым условиям ставка повышалась в 2,5 раза. За оформление нового договора банк требовал комиссию. Посчитав, во сколько обойдется ему «благотворительность», приятель схватился за голову и понял, что попадает в многолетнюю кабалу к банку.

Молодой человек, надо сказать, не глупый. Посему в уме тут же начал прикидывать, что делать. Да и пусть подают в суд, решил он. Перепишу на маму 50-процентную долю в квартире, а сам уеду жить на съемную. Чтобы банки не обвинили в мошенничестве, буду выплачивать некую сумму. А после суда пусть приходят и описывают, если что и найдут. По нашим законам, чтобы компенсировать необеспеченные кредиты, можно продать любое имущество должника. Правда, в Гражданско-процессуальном кодексе есть одна статья, которая не позволяет отбирать у человека жилье, если оно является единственным. Причем совершенно не важно, разбитая ли это хрущевка или шикарные апартаменты. Главное, чтобы не было у вас альтернативы. В основном на карандаш к приставам попадают денежные средства (наличные или хранящиеся в любой форме в банках, ценных бумагах и т. п.), предметы роскоши, автотранспорт.

Но не все так просто.

- Практика у судов разная, - отмечает Боженков. - И в принципе суд может вынести решение по отчуждению части недвижимого имущества, если, к примеру, единственным жильем у человека является роскошная пятикомнатная квартира в центре города. Например, кредит может быть покрыт за счет продажи части квартиры, а оставшиеся средства направлены на покупку более скромной на окраине.

Моему же приятелю юрист посоветовал не увлекаться «квартирными аферами».

- Теоретически банк сможет оспорить дарственную на квартиру, признав эту сделку притворной или мнимой. То есть такой, когда передача прав собственности происходит для того, чтобы избежать другого обязательства, - рассказывает Боженков, оговариваясь при этом, что такая практика довольно редкая, так как трудно доказывается, да и суды чаще встают на сторону заемщиков.

Тем не менее лучше не рисковать. Иначе можно стать ответчиком по уголовному делу, будучи обвиненным в мошенничестве. Но в этом случае банку придется доказать, что вы изначально брали кредит, чтобы присвоить, а не вернуть деньги. Это тоже сложно доказать, сообщил нам юрист, но прецеденты есть. Так что лучше не мухлевать.

САМ СЕБЕ СУДЬЯ И ПРИСТАВ

Никто не спорит, что по кредитам лучше платить. Но что делать, если вы оказались в сложной ситуации, не смогли платить, и банк подал на вас в суд? Не паниковать. Во-первых, осознайте серьезность происходящего и зарубите на носу, что шутки кончились. Осознали? Тогда во-вторых: внимательно перечитайте кредитный договор. Лучше в компании юриста. Чем черт не шутит, а вдруг банк допустил промашку.

- Придраться бывает подчас очень сложно, поскольку кредитная деятельность является профильной в банке и содержание кредитных договоров редко противоречит законодательству. В любом случае необходимо проверить, соответствует ли предъявленное к заемщику требование условиям договора. Если нет, то в суде необходимо заявлять об этом и, возможно, в удовлетворении иска банку будет отказано, - советует юрист по арбитражным делам МКА «Николаев и партнеры» Павел Карпенко.

Если есть основание, например, банк в одностороннем порядке поменял ставку по действующему договору, то можно подать встречный иск. В этом случае суд будет вынужден начать рассмотрение дела заново. Потом, не торопясь, можно подбрасывать новые доказательства, которые придется исследовать. Таким образом, уверяют юристы, можно затянуть процесс до полугода. А там, глядишь, и деньги появятся. Впрочем, увлекаться затяжной судебной войной не стоит.

- Если суд усмотрит в действиях заемщика факт злоупотребления правом с целью затягивания процесса, это может повлечь наложение штрафа, - предупреждает Карпенко.

Для тех, кто не может или не хочет играть в юридические игры, есть еще и в-третьих: поставьте себя на место пристава. Проведите инвентаризацию своего имущества. Возможно, продав машину, ценные предметы, садовые участки, вы сможете набрать нужную сумму для погашения кредита. Не жадничайте. Приставы сделают то же самое, но не в такой мягкой форме. Вам надо, чтобы к вам в дом врывались специально обученные на поиск ценностей люди? Да и после судебного решения неприятностей не оберешься. Если вашего имущества для покрытия долга будет недостаточно, то к вам на работу придет исполнительный лист, по которому в пользу банка ежемесячно с вас будут вычитать до 50% от зарплаты. Вряд ли вам пойдет на пользу такой удар по репутации.

Какое имущество не могут отнять*

- Жилое помещение (его части) и земельные участки, если для должника и членов его семьи, которые проживают с ним совместно, они являются единственно пригодными для проживания (исключение составляет недвижимость, находящаяся в залоге по ипотеке). Вместе с тем, на это нужно обратить внимание, Конституционный суд не исключил возможность для законодателя конкретизировать размер жилого помещения, на которое не может быть обращено взыскание;

- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

- имущество, необходимое для профессиональных занятий, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

- используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

- продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

- топливо, необходимое семье должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

- средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

- призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден должник.

* - В соответствии со статьей 446 Гражданско-процессуального кодекса.

Spb.kp.ru - Анна КАЛЕДИНА