Кредиты россиян, которые банки оценивают как потенциально проблемные, с начала года выросли на 9% и достигли 418 млрд рублей, сообщил ЦБ. В августе граждане взяли рекордное число кредитов на рекордную же сумму – 2,1 млн штук на 647 млрд руб. Это больше, чем все недавние единовременные выплаты пенсионерам и школьникам вместе взятые. Эксперты разошлись во мнениях о том, насколько глубокой может стать долговая яма для россиян и к чему незадачливым заемщикам готовиться дальше.

Финансовые эксперты призывают трезво оценивать ситуацию. 418 млрд рублей сумма хоть и большая, но не катастрофическая, полагает финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев. «У нас во многих регионах продолжают действовать антиковидные ограничения, не везде еще восстановилась экономика, а в таких условиях рост просроченной задолженности отчасти может быть связан с действием чрезвычайных обстоятельств, вызванных пандемией», - полагает эксперт. Если до конца года занятость в регионах восстановится, предприятия вернутся к доковидным объемам производства, то и доходы населения вырастут, и хотя бы часть из этих кредитов будут возвращены банкам.

Подобный разделяют далеко не все специалисты. «Реальная сумма по невозвратным долгам выше, чем в сводках ЦБ, - уверен директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков. - Банки не заинтересованы в том, чтобы показывать настоящий объем проблемных кредитов, поскольку на них тут же обратит внимание регулятор. Они изыскивают любые законные возможности, чтобы занижать истинный размер проблемы». Эксперт полагает, что проблема не в закредитованности, как таковой, а в постоянно падающих, начиная с 2013 года, реальных доходах граждан и отсутствии экономического роста в стране. В нормально развивающейся экономике люди берут кредиты, больше потребляют, но одновременно больше работают, производят и легко возвращают кредиты. В России же доходы у людей падают, и для того, чтобы хоть как-то поддерживать свой и без того невысокий уровень потребления, они берут кредиты. Их доходы параллельно сокращаются и не все долги возвращаются банкам. «В нормальной экономике спрос рождает предложение, а российской спрос порождает инфляцию, потому что предложения нет. Некому делать инвестиции, строить предприятия. А людям нужно как-то жить, собирать детей в школу, покупать бытовую технику и другие товары. И тогда граждане идут за кредитом. Центробанк это видит и пытается ужесточить кредитование, потому что иначе будет расти доля плохих долгов», - такую логическую цепочку выстраивает Солодков.

Теоретически в будущем может повторится «эффект ранних 2000-х», когда опережающими темпами росли цены на экспортные товары, часть из этих денег попадала в экономику и реальные доходы граждан увеличивались, отмечает наш собеседник. В период постпандемийного восстановления мировых рынков такой сценарий возможен, но рассчитывать только на это для решения задачи по увеличению доходов граждан недальновидно, подчеркнул эксперт.

Между тем, стало известно, что Минфин и Банк России хотят доработать механизм выхода закредитованных россиянин из сложной ситуации через создание эффективной системы банкротства и введения института медиации при реструктуризации долгов. Об этом официально заявлено в стратегии развития финансового рынка до 2030 года. «Эффективная система банкротства» при этом не создана до сих пор, хотя в сентябре исполнился ровно год, как в России действует законодательная норма о внесудебном банкротстве граждан. За это время с заявлениями за списанием долгов в упрощенном порядке обратилось лишь 12,3 тыс. россиян, а положительного решения дождались лишь около 20% из них. И это при том, что, согласно августовской статистике, только за один месяц года число должников увеличивается на миллионы. Удастся ли институту медиации изменить это соотношение или все останется благими намерениями на бумаге, покажет время.

Авторы: НАТАЛИЯ ТРУШИНА