Что происходит с клиентами и вкладчиками Инвестбанка, поставившего рекорд по размеру «отрицательного капитала»

13 декабря 2013 года ЦБ отозвал лицензию у Инвестбанка, который входил в первую сотню крупнейших российских банков. За два дня до ликвидации банка губернатор Калининградской области Николай Цуканов написал в своем твиттере: «Сегодня лично разговаривал с руководством Центробанка. Лицензия отозвана не будет, претензий к Инвестбанку нет». Наибольшее число вкладов пришлось именно на Калининградскую область: это был самый популярный банк среди населения.

Теряют все

Если смотреть по структуре вкладов населения, то существенная доля калининградцев приходилась именно на Инвестбанк и его крах коснулся близких и родственников едва ли не каждого жителя региона. Пострадали все: рабочие, больные, беременные, хоккеисты, предприниматели, заводы, частные фирмы, государственные предприятия, некоммерческие организации. Однако, несмотря на то, что крах этого банка сильнее всего ударил по жителям области, представители региона не вошли в комитет кредиторов Инвестбанка.

«Деньги фирмы мне пришлось подарить в добровольно-принудительном порядке. Но у меня была сумма, из-за которой не обязательно стреляться, а есть люди, у которых лежали миллионы: им товар вагонами пришел, а платеж по нему был оплачен в Инвестбанке, но, естественно, контрагенту не дошел: вот где если не ты себя убьешь, так тебя… На счете твоего завода 0 рублей, 3000 сотрудников и 100 поставщиков смотрят на тебя с неодобрением!» — делится с «Новой газетой» директор одной из калининградских компаний (фамилия известна редакции).

«Вкладчики и держатели карт, находящиеся за границей, оказываются в безвыходной ситуации. Хорошо, если есть у них наличные или карты других банков, а если нет?! Надо либо прийти лично в банк, либо обратиться через доверителя. А почему бы не запросить через другой банк?» — рассказывает «Новой» Алина Коваль, которая на момент отзыва лицензии у Инвестбанка находилась в Италии на постоянном месте жительства. Чтобы получить свои деньги, ей пришлось вернуться в Калининград.

Татьяна Девиченская, руководитель Ассоциации многодетных семей — эта организация хранила деньги в Инвестбанке с момента основания, — рассказала «Новой», что была шокирована и подавлена: «Все деньги пропали. Было не так много: чуть более 40 тысяч рублей, но это взносы членов организации. Это случилось перед Новым годом: наши праздничные мероприятия для детей были под угрозой. У нас работа строится на добровольчестве, а в таком состоянии делать добро крайне трудно».

Ликвидация Инвестбанка серьезно затронула и правительство области: потери бюджетных средств составили около полусотни миллионов: 45 млн рублей областной Корпорации развития туризма и 4,7 млн, выделенных Агентству по архитектуре на проект «Сердце города». Не успел областной бюджет оправиться от этого удара, как последовал новый. В лопнувшем банке «Огни Москвы» зависли 317 млн рублей гарантийного фонда правительства региона, предназначенные для поддержки малого и среднего предпринимательства.

Негосударственный пенсионный фонд «Индустриальный» потерял около 400 млн рублей накоплений граждан, которые, вопреки запрету ЦБ, хранились в Инвестбанке. С одной стороны, ЦБ устанавливает жесткие требования к банкам, на депозитах которых можно размещать пенсионные накопления, но, с другой стороны, — по расчетным и брокерским счетам практически никаких ограничений нет. Так, в случае с Инвестбанком деньги НПФ «Индустриальный» хранились там через управляющую компанию «Лайтхаус капитал». В январе ЦБ признал существующую проблему сохранности пенсионных накоплений и заявил, что закроет эту лазейку.

Черные дробители

«У нас есть такая категория, которая будет проявлять нездоровый ажиотаж, это примерно 2800 человек. Они за два последних дня до отзыва лицензии, когда уже остановился банк, провели, как мы считаем, фиктивные операции, для того чтобы неправомерно получить страховое возмещение», — заявил журналистам Андрей Мельников, заместитель руководителя АСВ (Агенство по страхованию вкладов), вскоре после отзыва лицензии Инвестбанка.

Речь идет о так называемом дроблении вкладов — процессе, который имеет спорную правовую природу и последствия.

Под дроблением подразумевается переоформление вклада, сумма которого превышает 700 тысяч рублей, покрываемых страховкой АСВ, на нескольких связанных между собой вкладчиков в преддверии отзыва лицензии у банка.

В Калининградской области статус «дробильщика» получили 1600 вкладчиков, совершавших безналичные переводы физлицам, 11—12 декабря — в период, когда Инвестбанк уже находился в состоянии неплатежеспособности, — сумма таких внутрибанковских проводок составила 1,37 млрд рублей.

Вопрос в том, являлось ли дробление вкладов осознанным или случайным.

Адвокат Ольга Ярославская из Адвокатской палаты Калининградской области рассказала «Новой» историю своей клиентки Аллы: она 6 декабря заключает предварительный договор на покупку квартиры. Наличных средств у Аллы и её супруга нет, поэтому они 10 декабря вечером подают заявку на ипотечный кредит в Сбербанк. Чтобы получить такой кредит Алла должна подтвердить, что у нее есть 630 тысяч рублей на первый взнос. С первым взносом Алле решается помочь её свекор, у которого деньги лежали в Инвестбанке.

11 декабря сотрудники Инвестбанка сообщают Алле, что из-за состояния паники среди вкладчиков наличную сумму они выдать смогут только 18 декабря, однако Алла ждать не могла – в противном случае она получила бы отказ в кредите. Операционист Инвестбанка предложил решение - возможно открыть вклад на её имя, а Сбербанку предоставить выписку о наличии у Аллы средств для первого взноса на ее счету. 12 декабря с утра проводятся все операции, Алла получает. Выписку с остатком на ее счете и представляет ее в Сбербанк. 13 декабря Сбербанк подтверждает Алле ипотечный кредит. Вроде всё хорошо, вот только сейчас Алла судится с АСВ в связи с тем, что её включили в список дробильщиков и отказываются выплатить злополучные 630 тысяч рублей.

У АСВ в суде исключительно юридическая позиция: «с августа после проверки ЦБ в отношении Инвестбанка были введены ограничения на прием во вклады, а с 10 декабря Инвестбанк был неплатежеспособен, поэтому все проводки - технические». И это еще одна проблема.

«Откуда добросовестные вкладчики могли об этом знать, если данная информация не была распространена в СМИ, а Инвестбанк в этот период проводил активную рекламную кампанию, привлекая сотни вкладчиков, - задаётся вопросом Ярославская, - многие граждане действовали как добросовестные потребители и пришли бы в банк в эти дни в любом случае по причине своих жизненных обстоятельств».

А еще всем очень интересно, кто из руководства ЦБ «лично» разговаривал с губернатором области и заявил ему, что «лицензия отозвана не будет, претензий к Инвестбанку нет», — аккурат за два дня до отзыва лицензии.

«Надзорная деятельность ЦБ является банковской тайной. ЦБ не должен уведомлять кого-либо о введении ограничений — такой запрет в виде предписания доводится до ТОП-менеджмента банка, — рассказывает юрист Станислав Солнцев, представляющий интересы нескольких вкладчиков в суде. — Ограничения для Инвестбанка были введены 13 августа 2013 года на 6 месяцев, но информации о том, нарушалось ли это ограничение, нет.

Потребители банковских услуг находятся в некотором смысле в ловушке. Принес деньги в период, который потом АСВ будет считать периодом неплатежеспособности, и тебе откажут в получении страховки в пределах 700 тысяч. Только потому, что банк был неплатежеспособен. Вы спросите, как они это определяют? С их точки зрения, все просто. Были задержки при проведении платежей, а то, что другие платежи проходили, деньги снимались и выдавались, АСВ, как и суды, не интересует».

По данным «Новой газеты», 30% из 1600 «дробильщиков» Калининградской области попали под данный статус случайно и сейчас пытаются доказать это в суде, но, к сожалению, на текущий момент позиция АСВ однозначна по всем случаям: операции являются фиктивными, так как совершались в период неплатежеспособности банка.

Мы попытались выяснить у АСВ, получит ли «дробильщик» страховое возмещение, если у него будут иметься все документальные подтверждения добросовестности дробления вклада. Но письменный ответ на запрос «Новой» прислан не был.

В очередь, граждане!

16 тысяч вкладчиков имели сбережения, превышающие 700 тысяч, а это значит, что они становятся кредиторами первой очереди. Сюда же встают АСВ и ЦБ, которые имеют право возместить средства, потраченные на погашение обязательств перед частными вкладчиками.

Ко второй очереди относятся требования кредиторов по выплате выходных пособий и зарплат сотрудников. А к третьей — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Теоретически все вкладчики в порядке очереди смогут получить возмещение, когда ликвидационная комиссия продаст имущество Инвестбанка с публичных торгов и все активы переведутся в денежную форму. Если отбросить иллюзии и посмотреть на цифры, то можно сделать вывод: денег больше никто не получит! По последним подсчетам ЦБ, дыра в капитале Инвестбанка составляет 44,5 млрд рублей. На момент подачи иска о банкротстве размер отрицательного капитала составлял только 30 млрд рублей. В перспективе дыра в банке увеличится: ЦБ до сих пор определяет реальное качество его активов, относя к невозвратным ссудам все больше и больше кредитов.

Кстати, по сумме отрицательного капитала Инвестбанк побил рекорд, опередив Межпромбанк с дырой в 31 млрд рублей. Первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский признался, что экономические показатели Инвестбанка были настолько плохи, что санирование обошлось бы государству дороже, чем возмещение потерь вкладчиков.

В своем интервью ИТАР-ТАСС Сима­нов­ский также отметил, что работа с Инвестбанком велась более 3 лет: «За это время в банке поменялось три группы владельцев. Две последние выражали твердые намерения исправить ситуацию. Но не исправили».

До ликвидации «Инвеста» ЦБ проводил проверку реальной ценности обеспечения непрозрачных кредитов. Так, выяснилось, что часть обеспечения на сумму более 10 млрд рублей вообще ничего собой не представляет. «Прежде всего это земли в Латвии, стоимость которых, по представленной банком оценке, составляла более 6 млрд рублей. По результатам нашей оценки, эти земли стоят в лучшем случае на порядок меньше, а возможно, с точки зрения интересов кредиторов банка, и ничего не стоят», — объяснил Симановский.

Пик сомнительных операций пришелся на 4-й квартал 2012 года. Что интересно: в этот период председателем правления Инвестбанка был Константин Корищенко, который в 2002—2008 годах был зампредом ЦБ, в 2008—2010 годах — президентом Московской межбанковской валютной биржи. Несмотря на то что в сентябре 2012 года Корищенко был назначен председателем «Инвеста» сроком на 5 лет, ровно через год он уволился по собственной инициативе, хотя и оставил за собой место в наблюдательном совете. Прямая речь Мария ЛАГУТИНСКАЯ, член Общественной палаты Калининградской области, активист инициативной группы вкладчиков Инвестбанка:

— Случилась обычная история: по информации ЦБ, денежные средства вкладчиков уходили не по текущим платежам, а на выдачу новых кредитов. Банк, находясь в достаточно «сложной» ситуации по исполнению текущих обязательств, в ноябре и декабре кредитовал новые проекты, хотя уже испытывая проблемы с выдачей денежных средств вкладчикам и юрилицам, и физическим. Кредиты, по которым выдались денежные средства в эти периоды, являлись так или иначе «аффилированными» с администрацией банка компаниями. Информация о неплатежеспособности Инвестбанка не была доведена ни до вкладчиков, ни до персонала банка. ЦБ данные предписания выдавал и предполагается, что об этом знал Председатель правления и кто-то ещё из руководства банка. Сейчас сотрудники банка «требуют» показать им их подписи об ознакомлении с запретом на привлечение новых вкладов.

Справка «Новой»

На момент отзыва лицензии Инвестбанк:
- обслуживал более 430 тысяч частных клиентов и свыше 30 тысяч предприятий и организаций;
- объем вкладов составлял 39,4 млрд рублей, в Калининградской области - 14 млрд рублей, 12 млрд из которых - вклады физических лиц;
- всего на текущих счетах и депозитах в банке было аккумулировано 55,6 млрд рублей, за полгода показатель вырос на 10%;
- количество вкладов физлиц, не превышающих 700 тысяч рублей, - 74%;
- количество вкладчиков, признанных «дробильщиками», - 2,8 тысячи;
- страховая ответственность АСВ перед вкладчиками составила 29,4 млрд рублей (второе место после Мастер-банка).

Александра Таранова