Россияне все чаще задерживают платежи по кредитам, в последнее время жалуются банкиры. По данным Центробанка, кредитная нагрузка достигла такой степени, что граждане отдают в виде платежей по долгам более 20% доходов. Много это или мало? Чем грозит закредитованность простым гражданам? И как выбраться из долговой ямы, если вы туда угодили?
ОТКУДА ПРОСРОЧКА РАСТЕТ
Чиновники и экономисты в последние месяцы сыпят абстрактными терминами типа «стагнация» и «рецессия». Кажется, что это не имеет совершенно никакого отношения к реальной жизни. Ну что простому гражданину с того, что ВВП (показатель, отражающий размер экономики страны. - Ред.) растет или снижается?!
- Замедление роста экономики оборачивается сокращениями зарплат, рабочих мест, расходы растут, а доходы стоят на месте, - комментирует Михаил Кузьмин, аналитик банковского сектора компании «Инвесткафе».
Эти последствия мы уже ощущаем на своем кошельке. По данным Росстата, за последний год реальные доходы граждан за вычетом инфляции выросли всего на 1,9%. По мнению экспертов, это и является первой причиной, почему люди стали так нерегулярно платить по банковским долгам. Многим просто нечем.
Давайте посчитаем. Средняя зарплата в стране составляет 32 тысячи рублей. По данным ЦБ, 20% от дохода (то есть 6,4 тыс. рублей) приходится отдавать за долги. По данным опросов, большинство граждан тратит на «коммуналку» до 20% заработка. И примерно 50% уходит на еду. В сухом остатке: на все остальные расходы остается лишь 10% от зарплаты, или около 3,2 тыс. рублей. Конечно, эти цифры - средняя температура по стране. Есть семьи, где кредиты не берут принципиально, а кто-то набирает по нескольку займов и отдает по 50 - 60% заработка кредиторам.
- До сих пор часто встречаются люди, которые бездумно набирают кредиты, - продолжает Кузьмин. - Те, кто готов платить половину зарплаты за купленный в долг «Лексус» или под проценты приобрел сотовый телефон. Уровень финансовой грамотности у россиян низкий. Поэтому есть даже граждане, которые берут второй кредит, чтобы заплатить за первый.
КРИЗИС НЕ НАУЧИЛ
По данным экспертов, просрочка растет в основном по необеспеченным кредитам - потребительским займам наличными, кредитным картам или экспресс-кредитам. Гораздо лучше обстоят дела с ипотекой и автокредитованием.
- Последние два года некоторые банки активно развивали именно необеспеченное кредитование, - комментирует Михаил Кузьмин. - При этом не особо выбирая клиентов. То есть деньги раздавали в том числе и заведомо неплатежеспособным гражданам. В некоторых крупных розничных банках неплатежи по необеспеченным кредитам доходили до 20%. При этом банкиры продолжали раздавать деньги, надеясь перекрыть потери за счет высоких ставок по займу.
После кризиса 2008 года казалось, что банки должны были усвоить урок. Особенно на примере США, где масса банков разорилась из-за неплатежей по кредитам. Но наш банковский сектор в разгар кризиса спасло правительство, и некоторые из игроков, вероятно, не сделали важных выводов.
КРЕДИТ-КОНТРОЛЬ
- Нынешняя ситуация подтолкнула банкиров к тому, что они вынуждены сменить кредитную политику, - продолжает Кузьмин. - Если раньше человеку с зарплатой в 30 тысяч рублей могли дать кредит с ежемесячным платежом в 15 тысяч, то сейчас такая неразумная «щедрость» практически не встречается. Больше внимания уделяют кредитным историям, снижают сумму кредита, повышают сроки, чтобы ежемесячный плажеж был меньше.
Еще один стимул более качественно выбирать клиентов - зачистка отрасли со стороны Центробанка. Регулятор отзывает лицензии у банков чуть ли не каждую неделю, и попасть в этот список легко.
Более оптимистичный взгляд у Национального бюро кредитных историй, где считают, что нынешний уровень просрочки тревожен, но не более того. К тому же сейчас доля просроченных более чем на 30 дней кредитов составляет 5%, а в 2010 - 2011 годах этот показатель доходил до 6% (см. графику).
- Индекс кредитного здоровья россиян сейчас находится на довольно низком уровне, - комментирует директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. - В настоящее
время банки уже делают все возможное, чтобы повысить качество портфелей.
СОВЕТЫ «КП»
Какой платеж вы потянете?
У разных банков свои представления, сколько может составлять максимальный платеж по кредиту в зависимости от дохода. Кто-то говорит о 30, кто-то о 50%. Но не все так просто. Если зарплата 30 тысяч рублей, то вам будет тяжко отдавать и 30% от нее. А если 150 тысяч, то в принципе и 50% по плечу.
- Адекватная долговая нагрузка вычисляется по простой формуле: из суммы дохода нужно вычесть обязательные ежемесячные расходы и получившийся результат разделить на два. Итоговая цифра - размер ежемесячного платежа по кредиту, который вы сможете обслуживать без лишнего финансового напряжения, - комментирует Антон Павлов, начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка. - Зачем делить итоговую сумму на две части? Ответ прост - это позволяет обезопасить себя на случай потери работы и создать «подушку безопасности».
Например: человек получает 100 тысяч рублей, ежемесячные расходы у него составляют 30 тысяч. Таким образом, комфортный платеж по кредиту составляет (70:2) 35 тысяч рублей. Тогда риск просрочить кредит стремится к нулю.
Что делать, если платить нечем?
Самое главное - не прячьтесь от банка. От того, что вы перестанете отвечать на звонки, долг не испарится. Наоборот, лучше самостоятельно прийти в банк и объяснить ситуацию. Частенько кредиторы идут навстречу и дают отсрочку. Если же вы этого не сделаете, вашим кредитом займутся коллекторы, а далее судебные приставы. И все это время должок будет расти как снежный ком.
Чего нельзя делать никогда?
К сожалению, когда долг просрочен, чем-либо помочь уже сложно. Но чтобы не попасть в долговую яму, следуйте простым рекомендациям:
- Никогда не берите кредит для другого человека, даже если он обещает сам за него заплатить и вам копеечку отдать. В случае проблем вы не докажете, что деньгами не пользовались. А возвращать придется.
- Не покупайте в кредит бытовую технику. Если вы не можете накопить на новый телефон или чайник, пользуйтесь старым.
- Не используйте займы до зарплаты. Когда вам обещают кредит под 1% в день - это красивый рекламный ход. Но в результате годовая ставка получается заоблачная.
