Привлекательность депозитов для населения заключается в их доступности и понятности - требуется только паспорт и денежные средства, причем вклады могут быть не только рублевыми, но и валютными. Кроме того, вклад можно открыть даже на ребенка и застраховать.
Есть и недостатки. Основной заключается в низком проценте доходности. При этом частенько чем надежнее банк, тем ниже процентная ставка. Она, кстати, фиксируется в момент подписания договора вклада, а при текущей нестабильности в мировой экономике инфляцию практически невозможно предсказать. Ну а наибольший процент предлагается банками по вкладам, размещенным на длительный срок.
Впрочем, эти минусы можно воспринимать и в позитивном ключе, ведь для многих людей принцип «тише едешь - дальше будешь» является главным в жизни.
ОПРЕДЕЛЯЕМСЯ С ДЕПОЗИТОМ
Прежде всего стоит начать с выбора банка. Как мы уже сказали, обычно крупные кредитные учреждения предлагают не самые высокие ставки. Если выбрать банк, что называется, средней руки, доход может быть чуть выгоднее.
Что касается валюты вклада, то эксперты советуют в первую очередь обращать внимание на депозиты в рублях. Доход по ним выше, чем по депозитам в долларах или евро. И перемен в ближайшее время не предвидится. Пока нефть на мировых рынках дорога, по рублю хоть из пушки пали. Падение национальной валюты из-за санкций Запада закончилось. А угрозы на словах ему не так уж и страшны.
Теперь определимся со сроком. Не забыли, что чем срок вклада длиннее, тем выше доход? Молодцы! Сейчас многие банки предлагают открыть депозит и на два года, и на три. Но все же это слишком длительный период. Неизвестно, что за это время случится: не ровен час или очередной кризис грянет, или из-за каких-то жизненных обстоятельств деньги вам понадобятся раньше. А сняв их со счета досрочно, вы рискуете потерять доход. Стало быть, оптимальный срок вклада - полгода-год.
Обратите внимание на режим начисления процентов. Они могут быть выплачены в конце срока, когда вы будете закрывать депозит. Однако существует и более сложная схема, когда через какой-то срок, например месяц или три, набежавший доход плюсуется к основному вкладу и в дальнейшем процент начисляется на всю сумму. Что выгоднее, помогут разобраться калькуляторы вкладчиков, которые можно найти на сайтах банков.
НЕСТАБИЛЬНЫЕ ВАЛЮТЫ
В начале апреля Сбербанк перестал выдавать населению займы в долларах и евро. В банке свое решение объяснили так: мол, политической подоплеки нет - просто курсы валют в последнее время ведут себя крайне нестабильно. Будут ли другие банки в массовом порядке отказываться от работы с валютой?
В Центробанке считают, что этого не произойдет. Большинство банков все же оставят клиентам выбор. Но по большому счету особого смысла в этом нет. Если посмотреть статистику, заемщики и сами в последние годы не стремятся влезать в долларовые долги. К примеру, за прошлый год тот же Сбербанк выдал валютных кредитов всего на 1,78 миллиарда рублей. Сумма вроде немаленькая, но это около 0,07 процента от всех выданных банком розничных кредитов. В общем, капля в море.
- Доля валютных кредитов очень мала, - говорит управляющий директор управляющей компании «Финам Менеджмент» Николай Солабуто. - Это было популярно до 2008 года, когда доллар падал и ставки по валютным кредитам были ниже, чем по рублю.
КОМПЕТЕНТНО
Первый зампред Центробанка России Ксения ЮДАЕВА:
- Я хочу дать простому человеку ценный совет. Если вы не бизнесмен, занятый экспортно-импортными операциями, не интересуйтесь курсом - интересуйтесь инфляцией. Она и только она имеет для вас значение.
Банковские ставки по рублевым вкладам сейчас выше, чем инфляция. Вы можете положить свои средства на депозит и больше не думать ни о чем, вы уже защитили от инфляции свои сбережения. В свою очередь ЦБ переносит центр своего внимания с курса на инфляцию. Цель нашей новой политики - сделать инфляцию низкой. Это значит, что вам все легче будет защищать свои сбережения.
Пристальное внимание к курсам - это наследие 90-х, когда инфляция непременно сопровождалась резким падением рубля относительно доллара. Теперь все совершенно не так, и у нас есть возможность жить, как граждане стабильных стран. Ну не следит рядовой американец или немец за курсом доллара к евро, не интересует его этот курс! То же самое будет происходить и у нас.
Конечно, если вы собираетесь в поездку за рубеж или регулярно покупаете что-то за границей, имеет смысл за курсами следить и держать определенную сумму в соответствующих валютах, но только в рамках этих конкретных задач. В остальном держите средства в той валюте, в какой вы в основном зарабатываете и тратите. То есть в рублях. И держите в нормальных банках. Вот и все.
СОВЕТЫ «КП»
У обменников не выстраиваться
Как только рубль начинает штормить, люди сразу собираются бежать к обменникам покупать валюту. Но когда задаешь экономистам вопрос, стоит ли сейчас покупать доллары и евро, они отвечают философски: покупать надо было вчера.
Так что же делать в такой ситуации?
4 Если у вас все сбережения хранятся в руб-
лях и вы по-прежнему доверяете европейским и американским денежкам, то, наверное, стоит их часть все-таки переложить в валюту. Но хранить их лучше не дома под подушкой, а в банке. Правда, стоит помнить, что Агентство по страхованию вкладов в случае банкротства банка гарантирует возврат только семисот тысяч рублей или эквивалентной суммы в валюте. Имеете больше - положите в разные банки.
4 Последние деньги в доллары переводить точно не стоит. Через какое-то время вам их обратно на рубли менять, в результате вы больше на конвертации потеряете.
4 Доллары и евро надо покупать, если вы собираетесь в поездку за рубеж или планируете крупную покупку. Заграница в любом случае стала для нас немного дороже.
Вывод: лучше не дергаться лишний раз, деньги этого не любят.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Пять способов отложить деньги на черный день
Зампред правления управляющей компании «Арсагера» Алексей АСТАПОВ:
- Выберите нужную людям профессию и постоянно повышайте свой профессиональный уровень - это обеспечит достойный и стабильный заработок на протяжении экономически активного периода жизни.
- Ежемесячно направляйте на сбережения не менее 10-15 процентов от своего текущего заработка - это должно обеспечить необходимый объем сбережений. Если вы не планируете «удачно» попасть под машину в расцвете сил, то сбережения, сделанные в течение года обычной жизни, будут обеспечивать вас примерно один год на пенсии.
- Создайте финансовый резерв («подушку безопасности») на случай потери регулярного заработка, обеспечивающий как минимум 50 процентов вашего годового потребления. Финансовый резерв нужно держать в наличном виде или на краткосрочном депозите.
- Держите на банковских депозитах Х процентов, а в акциях
(100 – Х) процентов от размера своего финансового капитала, где Х - это ваш возраст. Такая структура защитит ваши сбережения в молодости от потери покупательной способности из-за инфляции, а в старости снизит зависимость от колебаний стоимости акций. Для вложения в акции можете использовать паевые фонды. Если сомневаетесь в качестве управления или не знаете, как выбрать ПИФ, используйте индексные фонды.
5 Используйте страхование жизни и здоровья, особенно если от вашей трудоспособности зависят другие люди.
