Рекламу кредитов для малого бизнеса можно встретить в газетах и журналах, на уличных рекламных щитах и перетяжках. Ежедневно в офисы предпринимателей звонят банковские менеджеры, предложениями кредитоваться полны почтовые ящики небольших фирм. Однако высокая стоимость кредитов и сложность их получения по-прежнему заставляют бизнесменов больше рассчитывать на собственные средства. При этом сами предприниматели как частные лица нередко берут в банках кредиты на личные расходы.

Справедливость слов "Деньги делают деньги" готовы подтвердить все, кто когда-либо занимался бизнесом. Какой бы оригинальной и привлекательной ни казалась предпринимательская идея, реализовать ее, не имея средств, не получится. На первых порах деньги требуются, чтобы организовать бизнес и начать зарабатывать. В дальнейшем - чтобы развивать дело и, соответственно, зарабатывать больше.

- В отличие от потребителя, которому деньги обычно нужны, чтобы тратить, бизнесмену деньги требуются, чтобы зарабатывать,- развивает мысль частный предприниматель Игорь Баженов.- Если у работника транспортной компании нет средств на покупку собственного автомобиля, он просто будет ходить пешком, но меньше зарабатывать при этом не станет. А вот если денег на покупку автомобилей нет у самой транспортной компании, значит, она не сможет обслуживать клиентов и, соответственно, не получит прибыли.

Поэтому, если кредит не дают потребителю, это может быть неприятно, но не более того - отказывая ему в желаемой сумме, его ведь не лишают зарплаты. А если кредит не дают бизнесмену, то его в ряде случаев лишают возможности не только зарабатывать самому, но и платить налоги, аренду и зарплату своим сотрудникам.

Однако, по словам бизнесменов, получить потребительский кредит, то есть взять деньги в долг, чтобы потратить, сейчас гораздо проще, чем занять на развитие собственного бизнеса. Что интересно, банки порой с легкостью дают кредиты персоналу и руководителям компаний малого бизнеса, отказывая при этом в кредитах самим фирмам. На этот парадокс обращают внимание практически все предприниматели: из семи опрошенных представителей малого бизнеса об отказах банков кредитовать их предприятия рассказали шесть человек. При этом все эти шесть бизнесменов с успехом и не один раз воспользовались кредитами как физические лица - покупали квартиры и земельные участки, достраивали загородные дома, занимали недостающие деньги для покупки автомобилей.

- Когда требуются деньги на поддержание и развитие бизнеса, нет смысла тратить их на себя,- считает владелец производства шоколада Baccarat Владислав Ремиш,- ведь бизнес - это то, что деньги приносит. Сейчас ситуация такая, что занять недостающие 1,5-2 млн руб. для бизнеса гораздо сложнее и дороже, чем взять в кредит ту же сумму на приобретение личного автомобиля. Чтобы кредитовать свой бизнес, мне надо представить кипу документов, много раз все подробно объяснить людям из банка и ждать порядка месяца, пока они примут решение. Когда я получал кредит для своей фирмы на сумму, адекватную стоимости новой иномарки, для подписания кредитного договора потребовалось присутствие шести человек! А чтобы купить автомобиль, достаточно меня одного, моего паспорта, справки об официальном доходе как коммерческого директора собственной фирмы и двух дней ожидания.

Соответственно, я лучше куплю машину в кредит, а свои свободные деньги вложу в бизнес. Ко всему прочему срок автокредита будет больше, а процентная ставка ниже, чем та, на которую я могу рассчитывать как бизнесмен, обратившийся за кредитом для своего дела. Потому что в первом случае меня рассматривают как рискового заемщика, ведущего непонятный для банка бизнес, имеющего в собственности непонятно сколько стоящее и непонятно кому нужное оборудование. А во втором случае я, напротив, руководитель фирмы, имеющий подтвержденный высокий доход, к тому же готовый заложить приобретаемый в кредит автомобиль, имеющий понятную для банка стоимость.

Вежливый отказ

Если разобраться, позиция кредитных организаций выглядит странной лишь на первый взгляд. Логика банков, отказывающих фирмам и при этом с радостью кредитующих владельцев и руководителей этих организаций, понятна даже самим предпринимателям.

- Есть три основные причины, по которым банки неохотно дают бизнесу деньги,- объясняет Максим Якубец, владелец компании, специализирующейся на порошковой покраске,- это отсутствие у небольших компаний подходящего банкам обеспечения, непрозрачность или недостаточная прозрачность бизнеса, а также неумение банков работать с подобным типом заемщиков. Иными словами, малому бизнесу нечего предложить банкам в залог, или же объемы того, что они могут заложить, недостаточны, а банки оценивают залог, как правило, ниже рыночной стоимости. Бизнес не может или не хочет раскрыть и, что самое главное, подтвердить документально, каким образом ведутся дела и в каком объеме действительно получается прибыль. Банки же, хотя и понимают перспективность кредитования малого бизнеса, в условиях непрозрачности не всегда правильно оценивают риски. Главенствует формальный подход - заполните заявку, покажите обороты, принесите отчетность. И получите отказ, потому что заложить, по нашему мнению, у вас нечего, а ваши расчеты нас не убедили.

Как правило, от формализма банков больше страдают предприниматели, ведущие не вполне традиционный бизнес - торгующие редким товаром или услугами или имеющие экзотическое, с точки зрения банков, производство.

- Если у тебя на складе не компьютеры, не плазменные панели и не видеокамеры, цены на которые можно узнать в любом магазине и которые при необходимости легко будет продать, банк будет долго решать, нужен ему такой залог в качестве обеспечения или нет,- объясняет совладелец компании "Мебакс" Андрей Хохлов. - И, скорее всего, вам откажут, если попытаться заложить что-то для банка неизвестное и непонятное. К примеру, наша основная продукция - уплотнительная щетка - это такая полимерная или металлическая полоска с ворсом различной длины и толщины. Применяется щетка в производстве мебели и пластиковых окон, спрос на нее большой, но поставщиков очень мало - это нишевой и очень редкий товар. Но, с точки зрения банков, это абсолютно неликвидный залог и никуда не годное обеспечение - даже под миллион погонных метров щетки не дадут и ста тысяч рублей. Именно поэтому мы вынуждены развиваться исключительно на собственных средствах, в то время как отсутствие кредитных ресурсов для нас - главный сдерживающий рост фактор.

Некоторые банки в качестве обеспечения кредитов предлагают использовать личное имущество учредителей или руководителей предприятия. Для организаций, не имеющих на своем балансе недвижимости или подходящего для банка оборудования и товаров, это может стать единственной возможностью получить ссуду. Однако далеко не все бизнесмены готовы оформлять личные поручительства и закладывать свои квартиры, дома или автомобили по кредитам собственных фирм.

- Я считаю, что рисковать можно только тем, что принадлежит непосредственно тебе,- поясняет свою позицию Игорь Баженов.- Я готов рисковать собственным бизнесом, в конце концов, я его создал, и он мой. Но квартира или дом принадлежат не только мне, но и моей семье, детям. Я не могу допустить того, чтобы из-за моих ошибок они оказались на улице, поэтому никогда не соглашусь предоставить личную недвижимость в качестве обеспечения.

Иногда банки согласны принять в качестве обеспечения поручительства третьих лиц. Что интересно, банки могут сами порекомендовать таких поручителей, разумеется, не бесплатно.

- Когда я обратился за кредитом в один из петербургских банков и мне сообщили, что обеспечения недостаточно, банкиры сами предложили выход,- вспоминает Владислав Ремиш,- они были готовы принять поручительство некоего московского некоммерческого фонда. Как ни странно, фонд не потребовал от меня вообще никаких документов, только деньги - 2% суммы кредита. Я даже ни с кем из сотрудников этого фонда ни разу не разговаривал, все сделал банк. Мне просто пришел по факсу счет, я перевел деньги в Москву и получил кредит.

Как считают бизнесмены, знакомые с подобной практикой предоставления поручительств, под именем фондов-поручителей нередко скрываются интересы самого банка, предоставляющего кредит. Просто на бумаге риски банка по выдаваемому кредиту переносятся на другую организацию. Это позволяет банкирам решить сразу две задачи: представить необеспеченные ссуды как обеспеченные, тем самым сделать отчетность банка более привлекательной и не создавать резервов на возможные потери по ссудам. Кроме того, у банка появляется возможность взимать дополнительные деньги с заемщика якобы за поручительство третьей стороны.

Особые условия

Не секрет, что ставки по кредитам для малого бизнеса - одни из самых высоких по сравнению с другими банковскими кредитными продуктами. Кроме того, заемщику приходится выплачивать разного рода дополнительные комиссии вроде "платы за ведение ссудного счета". Зачастую бизнесмены вынуждены и оплачивать навязанные банками услуги третьих лиц: оценщиков и страховщиков. Ведь, чтобы принять товар или оборудование в качестве обеспечения, его сначала нужно оценить. А чтобы исключить риски порчи или кражи заложенного имущества - застраховать. Иногда непременным условием для выдачи кредита становится проведение аудиторской проверки.

- К нам сравнительно недавно обращались наши постоянные клиенты,- рассказывает руководитель компании Grand & Metro Consulting Михаил Грин,- они собирались кредитоваться, и обязательным условием банкиров было проведение аудита и приведение в порядок бухгалтерии. И еще хорошо, что клиенты смогли убедить банк, чтобы эту работу выполнили мы. Потому что банк порекомендовал им фирму с ценами на услуги явно выше рыночных.

По словам предпринимателей, дополнительные расходы, связанные с получением кредита, нередко поднимают его стоимость вдвое. Таким образом, декларируемая изначально ставка в 15-16% годовых превращается в 25-30%, что порой заставляет вообще отказаться от идеи кредитования.

- Самую большую долю в общих затратах у нас занимает аренда,- рассказывает Игорь Баженов,- и мы уже несколько лет подряд пытаемся привлечь средства, для того чтобы купить собственные производственные площади. Но получается, что одних только процентов по кредиту в этом случае мы будем платить в полтора раза больше, чем сейчас платим за аренду. А ведь надо еще и кредит возвращать.

У предпринимателей, которые хотя бы раз обращались в банк за кредитами для своего бизнеса, навязчивая реклама этих кредитов вызывает скорее раздражение.

- Постоянно звонят сотрудники банков, предлагают кредитоваться, присылают материалы,- объясняет свои эмоции Андрей Хохлов,- это нередко очень приятные и знающие люди, я порой даже верю, что они действительно хотят помочь. Но, судя по всему, привлечением новых клиентов занимается одна банковская служба, а непосредственно выдачей кредитов - другая. Поэтому каждый раз, когда я выслушиваю очередное интересное предложение, я сомневаюсь, что из этого что-нибудь получится. Откройте счет, переведите к нам обороты, дайте нам такую справку, покажите нам этот договор - и так далее. А потом обычно говорят, что не дает добро управление безопасности. А иногда просто ничего не объясняют - ссылаются на свою внутреннюю методику оценки заемщиков.

- Проблемы иногда начинаются уже на этапе открытия счета,- продолжает Михаил Грин,- в соответствии с законом N115 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" и связанными с ним инструкциями ЦБ, банки обязаны проводить проверку организаций, открывающих счета. Это и проверка по специальным спискам, и выезд по месту нахождения предприятия. Процедура может тянуться месяц, а отказать могут лишь потому, что ваш адрес совпадает с тем, по которому у них числится неблагонадежная фирма из какого-нибудь списка. Кроме того, много вопросов вызывает наполнение баз данных бюро кредитных историй, по которым в обязательном порядке проверяются будущие заемщики. Создается впечатление, что информация, перед тем как попасть в базы данных, не проверяется, поэтому там огромное количество ошибок.

У многих бизнесменов, получивших по тем или иным причинам отказ в кредите, возникают подозрения, что банки просто заманивают клиентов, суля им ссуды, которые никто и не собирается давать. Правда, банкиры с такими выводами не соглашаются. Руководитель управления одного из банков, отвечающий за развитие бизнеса, попросив не называть его имени, прокомментировал ситуацию так: "То, что у бизнеса создается ощущение, что его, намеренно обманывая, просто заманивают в банк,- следствие сразу нескольких проблем.

Во-первых, это проблема взаимодействия служб внутри банка. Как говорится, правая рука не знает, что делает левая. Дана установка привлекать - привлекаем, а что там дальше - нас не беспокоит, потому что наша работа оценивается по количеству открытых клиентами счетов. А у тех, кто ссуды выдает, другие критерии оценки, там важен процент просрочки и невозвратов, а не просто количество выданных кредитов.

Во-вторых, это вопрос технологии работы с таким типом заемщика, как малый бизнес. Можно сказать, что многие банки уже научились быстро и довольно качественно работать с физическими лицами как с массовыми заемщиками: созданы базы, написаны программы, составлены методики, обучен персонал. По малому бизнесу такая работа только ведется, и пока что кредитных продуктов, которые могли бы стать такими же популярными, как продукты для физических лиц, попросту нет".

Илья Зиновьев, "Коммерсант"