Правительство запускает в России с 1 января 2024 года программу долгосрочных сбережений. Участие в ней будет добровольным, но государство гарантирует софинансирование. На вопросы о новой программе ответили директор департамента финансовой политики Минфина Иван Чебесков и замдиректора департамента инвестиционных финансовых посредников Банка России Валерий Красинский.

Как будет работать программа долгосрочных сбережений

С января 2024 года любой совершеннолетний россиянин сможет открыть счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) и начать перечислять туда взносы. Государство будет добавлять на такой счет до 36 тысяч рублей ежегодно, а НПФ — начислять инвестиционный доход.

Таким образом жители страны получат заначку на черный день или на старость, а экономика России — так называемые длинные деньги, которые можно вложить в долгосрочные проекты развития страны. В качестве стартового капитала в программе можно будет использовать замороженные еще в 2014 году пенсионные накопления, они есть у 40 миллионов человек.

«В программе, по сути, возможны три вида взносов: личные средства гражданина, его пенсионные накопления, переводимые из системы обязательного пенсионного страхования, и государственное софинансирование», — рассказал Валерий Красинский.

Участие в программе будет добровольным. Но есть условие: заключить договор с одной или несколькими НПФ нужно минимум на 15 лет, а добавлять деньги государство готово только в первые три года.

Долгосрочные сбережения будут застрахованы так же, как банковские вклады, но на вдвое большую сумму — 2,8 миллиона рублей. Это нужно на тот случай, если НПФ прогорит. «Инвестиции в программе точно станут безубыточными, но гарантий по минимальному доходу не предусмотрено», — заметил представитель ЦБ.

Сколько денег можно получить от государства

Начать получать выплаты можно будет через 15 лет или после достижения женщинами возраста 55 лет, а мужчинами — 60. Размер выплат человек вправе выбрать побольше — на срок не менее десяти лет, либо поменьше, но пожизненно. Выплаты можно оформить не только на себя, но и в пользу других людей.

Допускается забрать деньги досрочно, но без потери дохода это можно будет сделать только в особо тяжелых жизненных ситуациях. Например, для оплаты дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца. «Наша основная цель — стимулировать долгосрочные накопления, но мы учитываем и форс-мажорные обстоятельства в жизни человека», — подчеркнул Красинский.

Важно и то, что такие сбережения, в отличие от обычной пенсии, можно будет наследовать. «Если наступает смерть участника программы, то в этом случае правопреемники получат накопленные средства в полном объеме и забрать их можно будет сразу. При этом важно отметить, что правопреемники имеют право на выплаты только в случае, если умершему участнику еще не были назначены периодические выплаты по программе», — предупредил представитель ЦБ.

Предусмотрена возможность вернуть все свои взносы и без всяких условий, но тогда государство заберет назад все, что выплатило, а НПФ удержит начисленный доход от управления деньгами. Учитывая инфляцию, такой исход будет невыгодным.

«Если забрать деньги из программы раньше срока, то будут потеряны именно „стимулы“. Что это значит: например, участник программы не сможет получить налоговый вычет, не сможет забрать деньги, полученные в рамках софинансирования от государства или переведенные в программу из накопительной части пенсии», — пояснил Иван Чебесков.

Максимальная сумма, которую можно вернуть по налоговому вычету, ограничена 52 тысячами рублей. Для этого за год нужно внести на свой счет ПДС взносы на 400 тысяч рублей.

Еще нюанс: разным людям будут доплачивать за накопления по-разному. Больше всех смогут получить люди со среднемесячным доходом до 80 тысяч рублей. Государство перечислит на их счета по 1 рублю на каждый вложенный ими рубль. Таким образом, если у вас небольшой доход и вы пополните счет на 36 тысяч рублей, то в первый год ваши вложения удвоятся.

При среднемесячном доходе вкладчика в 80–150 тысяч государство выдаст ему 1 рубль уже на 2 вложенных рубля, а людям с доходом выше 150 тысяч — только 1 рубль на 4 вложенных рубля. «Граждане, имеющие доход выше среднего, в большинстве случаев понимают, что такое инвестиции и долгосрочные сбережения. Поэтому люди, которые получают зарплату выше определенного уровня, нуждаются в стимулах от государства меньше, чем люди, которые получают, например, ниже чем 80 тысяч рублей в месяц», — заключил Чебесков.