Задолженность россиян перед банками растет стремительно, на 2,3 триллиона рублей только в первом полугодии. Всего соотечественники должны финансовым организациям почти 24 триллиона рублей.

С октября взять кредит будет сложнее: Центробанк России вводит ограничения на выдачу потребительских займов. Для банков увеличатся надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам. Речь о ссудах с большой полной стоимостью кредита (ПСК) и о займах, предоставляемых гражданам с высокой долговой нагрузкой.

Зачем ужесточать выдачу кредитов?

Почти треть кредитов выдается людям, у которых на обслуживание долга уходит почти весь доход.

«Ускоренный рост необеспеченного потребительского кредитования, не поддерживаемый соразмерным повышением доходов населения и притоком новых заемщиков, в сочетании со снижением стандартов кредитования приводит к накоплению банками рисков, а также к увеличению долговой нагрузки населения», — говорится в сообщении Центробанка.

Действия Банка России по ужесточению денежно-кредитной политики направлены на поддержание устойчивости финансовой системы страны, говорит преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий.

«Постепенное вымывание с рынка финансовых услуг слабых игроков, поддержанное активной регуляторной деятельностью ЦБ, привело к высокому уровню концентрации капитала в банковской сфере. С одной стороны, это снизило уровень конкуренции между финансовыми организациями, что является несомненным негативом. С другой — позволило сформировать фундамент стабильности российской банковской системы, что потенциально расширяет возможности кредитных учреждений в выдаче займов.

Собственно говоря, нарастание потребительского кредитования и шло по большей части через крупные банки. В самом факте увеличения ссудной задолженности населения нет ничего плохого. Более того, при нормально работающем рыночном механизме получение займов домохозяйствами расширяет спрос, стимулируя производство. Примером тому может служить программа льготной ипотеки 2020 года, которая не только позволила улучшить жилищные условия определенных групп населения, но и послужила толчком к выходу из кризиса строительной отрасли», — отмечает эксперт.

Во время обострения эпидемиологической ситуации в 2020 году, сопровождавшегося падением доходов населения, резко возрос спрос на необеспеченное потребительское кредитование. Банки старались избирательно подходить к оценке рисков, это подтверждает и невысокий уровень просрочки по кредитам: всего 4,7% по итогам прошлого года.

Однако, как говорит Гожий, негатив, порожденный пандемическим кризисом, оказывает влияние не только на текущую ситуацию. Портфель розничного кредитования, сформированный в допандемический период, оказался подвержен качественной трансформации. Заемщики, финансовое состояние которых на момент утверждения их заявок, соответствовало всем необходимым требованиям платежеспособности, в результате снижения доходов столкнулись с невозможностью своевременно обслуживать свои долги.

«Учитывая уровень капитализации ключевых российских банков, потенциальные невозвраты и задержки в выплатах, порожденные пандемической реальностью, не пошатнут устои кредитно-денежной системы страны. Однако Банк России решил охладить рынок потребительского кредитования, повысив нормы резервирования по необеспеченным и недостаточно обеспеченным ссудам, тем самым снизив маржинальность займов населению. Главная причина жесткой позиции Центробанка относительно розничного кредитования кроется в сдерживании инфляционных процессов. Ограничивая выдачу потребительских ссуд, регулятор стремится нивелировать влияние на рынок классической причины роста цен: переполнения каналов денежного обращения», — поясняет Гожий.

Что это значит для граждан?

В итоге стоимость денег вырастет, а доступность кредитных ресурсов для населения снизится.

Дело в том, что качественный заемщик в современных условиях становится редкостью. Банки, с одной стороны, усилят рекламу кредитных и сопутствующих им продуктов, а с другой — ужесточат требования к отбору потенциальных ссудополучателей.

«На рынке розничного кредитования складывается серьезный дисбаланс между спросом населения на заемные ресурсы и возможностями банковских учреждений по предоставлению ссуд. В этих условиях неизбежен расцвет современного ростовщичества, микрофинансовых организаций, что только ухудшит ситуацию с закредитованностью россиян», — предупреждает эксперт.