В мае Совкомбанк сообщил, что пресек деятельность клиентов, которые «гоняли» деньги со счета на счет в двух банках, чтобы получить авиамили. Таких людей называют хоббистами — они находят «дыры» в программах лояльности банков и пытаются на этом заработать. Как устроен хоббизм и представляет ли он угрозу для банков?

Кто такие хоббисты

В начале 2017 года житель Санкт-Петербурга Дмитрий (попросил не указывать фамилию) взял потребительский кредит в «Европлан Банке» на 150 000 рублей. Когда пришло время очередного ежемесячного платежа, денег у него не оказалось.

Он решил, что оформит четыре кредитные карты Альфа-банка на 250 000 рублей каждую с льготным периодом, в течение которого банк не начисляет проценты, с трех будет тратить деньги, а деньгами с четвертой — гасить кредиты по остальным картам до истечения льготного периода. Таким образом, он перекидывал деньги с одной карты на другую — туда, где заканчивался льготный период. Банк засчитывал эту сумму в счет погашения кредита и снова его возобновлял — с новым льготным периодом. Это позволяло Дмитрию пользоваться кредитными деньгами и не платить проценты. Получение четырех кредитных карт в одном банке он назвал «везением».

Но была одна проблема — обычно банки берут комиссию при переводе денег в другой банк, а терять на этом деньги не хотелось. Дмитрий нашел способ: он выяснил, что переводы с карты на карту любого банка можно делать через платежную систему Mastercard MoneySend. Это аналог системы быстрых платежей для переводов между картами Mastercard и Maestro. Начислять комиссию или нет, банк решает по MCC-коду (Merchant Category Code, код, который банк-эквайер присваивает каждой операции. — Forbes). В то время все транзакции через Mastercard MoneySend банки определяли как обычную оплату и не брали за них комиссию.

Этой схемой, правда, Дмитрий успел воспользовался только один раз, затем Альфа-банк (его пресс-служба отказалась от комментариев) ограничил всем клиентам сумму, которую можно снимать без комиссий в льготный период, 50 000 рублей, а на транзакции MasterCard MoneySend стал начислять комиссию, в том числе для владельцев старых карт, говорит Дмитрий.

Если для Дмитрия это было единичной историей, то Сергей Данлад (это его ник в Facebook, реальную фамилию называть отказался) занимается этим почти десять лет. Начинал, по его словам, чтобы «размять мозг». Сейчас ему 41 год, он находит «дыры» в системах лояльности банков, проверяет их на себе, а потом публикует в Facebook. К примеру, в этом году он оформил карту Райффайзенбанка «110 дней без процентов», по условиям которой можно обналичить весь лимит в 300 000 рублей и два месяца не платить проценты. Сергей положил эти деньги в этот же банк на накопительный счет под 3% годовых, а через два месяца снял и вернул на кредитную карту, заработав 1500 рублей. Заработок невелик, признает он, но для него это возможность отточить умение «купить товар так, чтобы тебе еще за эту покупку заплатили». «Мой кайф — в составлении неочевидных многоходовок, в игре математического разума», — написал он в Facebook. Представитель Райффайзенбанка от комментариев отказался.

«Мое самое любимое занятие — это объединять различные предложения: например, бонус при открытии карты, кешбэки от банка и от платежной системы, сторонний сервис кешбэка типа LetyShops (сделав покупку с помощью этого сервиса, покупатель получает дополнительный кешбэк. — Forbes), бонусные баллы от условного «М.Видео» — и я получаю вещь практически бесплатно», — добавил Сергей.

У 20-летнего специалиста по рекламе Александра (отказался называть фамилию) в кризисный 2020 год начались проблемы с работой — клиенты резали бюджеты на рекламу. Но ему нужны были деньги. Так он наткнулся на рекламу «Тинькофф Инвестиции» («Тинькофф» отказалась от комментариев) — брокер обещал за привлечение друга начислить на счет акции компаний. За несколько месяцев он уговорил более 30 знакомых стать клиентами «Тинькофф». Полученные бумаги компаний продал и получил около 30 000 рублей.

Всех этих людей объединяет одно — они хоббисты. Так называют клиентов банков, которые пользуются кредитными или дебетовыми картами, чтобы заработать повышенный кешбэк или мили, бесплатно пользоваться кредитами, получать бесплатные проходы в бизнес-залы аэропортов и так далее. Это люди, которые совершают псевдопокупки, резюмирует один из собеседников Forbes, который зарабатывает на хоббизме.

Армия или малочисленная группа?

Когда именно в России появились банковские хоббисты как явление — сказать сложно. Пользователь Shtirlitz, основатель в Telegram группы хоббистов «Блог Банкира 2.0» c 32 000 участников, слоган которой «Выжимай из банка максимум», рассказывает, что он начал заниматься хоббизмом в конце 1990-х, когда стали развиваться платежные сервисы Webmoney, Qiwi и «Яндекс.Деньги». Затем это увлечение превратилось в работу.

Собеседник Forbes, который зарабатывает на хоббизме, говорит, что это явление буквально расцвело, когда банки начали активно стимулировать клиентов расплачиваться картами за покупки в обмен на кешбэк. Одна из первых схем появилась, когда банки сделали возможным перевод с карты на карту в банкомате, но в мобильном приложении такой опции не было. Банки начисляли кешбэк за переводы и другие операции, но не за снятие наличных, рассказывает он. Сам он благодаря кешбэку в том числе покупал технику в магазине «Связной» — сначала для себя, потом на перепродажу со скидкой около 15%.

У хоббистов со стажем есть собственный сленг. К примеру, людей, на которых они оформляют дополнительные карты, они называют «афлы» — от слова «аффилированные». Это родственники или друзья.

Насколько это движение многочисленное? По данным Банка России, на руках у населения находится почти 290 млн карт, кредитных и дебетовых. «Коммерсант» писал со ссылкой на исследование Московской школы управления «Сколково», что к программам лояльности банков подключено всего 16,9% держателей карт — это около 50 млн карт.

Если ориентироваться на активность в чатах в Telegram и личных сообщениях, то активных «профессиональных» хоббистов около 200-300 человек, а тех, кто занимается этим ради развлечения — две-три тысячи, говорит Shtirlitz. На самом деле, в круг хоббистов вовлечено гораздо больше людей. «У активных хоббистов может быть своя сеть родственников, друзей, знакомых — это 50-200 человек. Например, мне удалось замотивировать своих знакомых (фиксированной платой, 50% с дохода или разовой платой за оформление) на открытие около 50 карт в одном банке, где один клиент может открыть только одну карту», — приводит пример Shtirlitz.

Хоббисты могут зарабатывать как на собственных схемах, так и на их продаже другим, рассказывает Shtirlitz. Утвержденных расценок на этом рынке нет. Сам он, правда, утверждает, что ничего не покупает и не продает. «Среди бывалых это не распространено. Обычно старые знакомые безвозмездно делятся схемами с расчетом на то, что с ними также потом поделятся важной информацией», — сказал он.

По словам пользователя Shtirlitz, хоббист может спокойно получать 200 000 рублей в месяц — все зависит от стрессоустойчивости и самодисциплины. «Кому-то нужна только работа на заводе и вечером диван с пивом, а кто-то может часами стоять у банкомата и пополнять электронные кошельки или номера телефонов», — говорит он. Дмитрий считает, что высокий заработок хоббиста — это иллюзия. «Любые льготные условия создают отделы маркетинга, банки все тщательно отслеживают и подсчитывают. Хоббисты лишь паразитируют, но их несложно отловить и заблокировать, если это наносит реальный урон», — сказал он Forbes. Дмитрий добавляет, что история хоббизма переоценена, ведь все возможные лазейки прекрасно известны банкам, и они их контролируют. «Работа маркетингового отдела строится вокруг выполнения KPI, и хоббисты по факту делают работу маркетолога, привлекая новых людей», — согласен Александр.

Как банки борются с хоббистами

Одна из последних громких историй, связанных с борьбой банков с хоббистами, случилась в мае этого года: Совкомбанк сообщил, что выявил группу лиц, которые переводили деньги между своими счетами в разных банках «без явного экономического смысла». С помощью таких переводов клиенты получали дополнительные бонусные мили. В итоге этим клиентам банк отключил возможность удаленного обслуживания. Совкомбанк отказался от комментариев.

Ранее пресс-служба Альфа-банка, к примеру, указывала The Village, что клиенты не могут использовать карту для покупок только в категориях повышенного кешбэка по определенному виду дебетовой карты — например, на АЗС, в кафе и ресторанах. Если банк видит, что клиент оплачивает картой только покупки в повышенных категориях, то его начинают подозревать в попытке нечестно заработать. Банк даже может не выплатить такой кешбэк. Talkbank лишал кешбэка клиентов, которые каждые день совершали покупки в магазине техники «М.Видео».

Представитель Газпромбанка сообщил Forbes, что сотрудники банка проверяют форумы и каналы хоббистов, которые сами активно делятся уязвимостями. Представитель Тинькофф Банка сказал, что инциденты с хоббистами, которых они называют геймерами, чаще всего связаны с погашением задолженности в беспроцентный период, но условия банковского обслуживания позволяют урегулировать подобные недобросовестные практики.

Пресс-служба МКБ сказала, что в банке проводят регулярный мониторинг транзакционной активности и острой проблемы не видят.

По словам собеседника Forbes, зарабатывающего на хоббизме, после появления первых схем банки начали находить «дыры» в своих продуктах и сервисах, но из-за бюрократии уходило много времени на изменение процесса. «Несколько лет назад еще не блокировали счета, были только уведомления. Со временем банки отменили кешбек за переводы с карты на карту и за коммунальные платежи, но стали появляться новые розничные банки, которым не хватало опыта, и схемы снова заработали», — добавил он.

Банк «Открытие» сталкивался с хоббистами, это распространенное явление для новых программ лояльности и партнерских программ, сообщил Forbes представитель банка. Например, говорит он, были случаи, когда карту Travel (по ней начислялись бонусы за покупки, которые можно было потратить на авиа и ж/д билеты и оплатить отели на специальном портале банка) использовали турагентства и туроператоры. В итоге банк ввел возможность обнуления начислений и установил месячный лимит на начисления бонусов.

В июле 2001 года Госдума приняла федеральный закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и/или финансированию терроризма» (115-ФЗ), и банки стали использовать его против хоббистов, блокируя им счета, рассказывает он. По его словам, банки также установили лимиты по переводам и снятию наличных на одного человека. Тогда хоббисты начали привлекать родственников и знакомых.

Генеральный директор компании в сфере информационной безопасности Zecurion Алексей Раевский считает, что плохо проработанные системы лояльности образуют «дыры», которыми пользуются мошенники. Он сравнивает деятельность хоббистов с переклеиванием ценников с одного товара на другой, когда за цену носков можно купить хороший костюм. Для банков, по его словам, слишком затратно изучать каждую транзакцию. «Получается, что прямая борьба с хоббистами выходит затратной, и она точно не находится в приоритете банков, значит, можно сделать вывод, что потери от хоббистов незначительны», — добавил Раевский.

Частный инвестор Антон Баринов считает, что хоббисты могут играть положительную роль, определяя лазейки, как хакеры обнаруживают брешь в безопасности. «Раздражение банков понятно, потому что они не могут заработать на хоббистах, но ухудшать условия программ лояльности не стоит, потому что это может привести к оттоку клиентов», — добавил Баринов.

Законны ли действия хоббистов

Вопрос законности действий как хоббистов, так и банков — очень тонкий, считает партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Клеточкин. Хоббисты не нарушают условия использования карт и бонусных программ, но они явно пользуются этими условиями во вред банкам, что при некой расширительной трактовке можно расценивать как злоупотребление правом, которое запрещено законом, считает он.

Банки используют свое право приостановки операций, явно понимая, что у хоббиста операции не направлены на финансирование терроризма или отмывание денежных средств, поэтому сложно серьезно преследовать хоббистов по закону, говорит он. Этому препятствует и тот факт, что в большинстве случаев хоббисты получают либо бонусы на счет, либо полетные мили, либо беспроцентные кредиты — то есть нематериальные блага, завладение которыми в принципе не образует состава преступления, добавил Клеточкин. Единственным исключением может являться пример с кешбэком, когда за совершение покупок начисляются не абстрактные баллы, а реальные рубли, считает Клеточкин.