Международное рейтинговое агентство S&P выступило с предупреждением: Россию ждет замедление роста выдачи новых кредитов и увеличение проблемных долгов.

Обоснование: «темпы здорового роста кредитования достигли максимума» и «очередной кредитный цикл» завершился. Звучит академично до стерильности.

На самом деле все дело в нашей бедности. Кредиты превращаются в долговую петлю, и банки вынуждены это учитывать.

Что наши реальные доходы сорвались в очередную пропасть, хорошо известно практически каждому по наполнению его кошелька. Что за этим следует, дает представление опрос, проведенный банком «Хоум кредит»: каждая пятая российская семья тратит больше, чем зарабатывает. 55,2% опрошенных заявили, что их доходы примерно соответствуют расходам. 21,6% признали «систематическое превышение расходов над доходами», а у 23,2% заработок семьи превышает траты.

Как же выходят из положения 21,6%? Весьма характерно, что 22,2% опрошенных сообщили, что у них «нет никаких сбережений». Это та же самая группа беднейшего населения. Наиболее популярным способом покрытия дефицита семейного бюджета являются кредиты (их выбирают 61,3% респондентов). Больше работать — выбор 21,5%, здесь следует особо подчеркнуть, что такой выбор в нынешних условиях роста безработицы совсем непросто реализовать. Обращение за поддержкой к родственникам и друзьям — путь 16,6%.

Любой опрос, конечно, условный. Максимум что он может реально показать — некий тренд. Но это в данном случае и есть самое главное. Кредиты рассматриваются как спасательный круг. Но если вы бедны, вам не хватает денег для покрытия текущих затрат, то такой круг быстро превращается в петлю. Это даже не финансовая грамотность, которую в современных условиях следует повышать всем, а просто здравый смысл.

По состоянию на начало сентября, россияне набрали кредитов на 19,6 триллиона рублей. Это на 2,2 триллиона больше, чем за аналогичный период прошлого года. За первые три квартала 2020 года совокупная задолженность россиян по кредитам в банках выросла на 9,8%, достигнув 19,28 триллиона рублей. Но еще до предупреждения S&P банки и даже микрофинансовые организации ужесточили свои требования к заемщикам. В результате число новых потенциальных получателей кредитов сократилось примерно наполовину.

Это страховочные меры самих банков, конечно, не заинтересованных в нарастании безнадежных долгов. Позиция государства ограничилась принятием в апреле 2020 года закона о кредитных каникулах. Те, чьи доходы снизились минимум на 30% за месяц до подачи заявки, получили возможность получить отсрочку сроком до полугода в выплате процентов по полученным кредитам. Предельная сумма кредита в зависимости от региона составляла от 2 до 4,5 миллиона рублей. Но все это, что называется, уже прошлогодний снег: по закону получить кредитные каникулы можно было только до 30 сентября. И любые каникулы, увы, заканчиваются. Проценты опять придется выплачивать, а положение на российском рынке труда только ухудшилось, так что проблемы будут точно нарастать. Кредитная карта для многих уже отыграна.

Что делать? Вопрос стоит со всей подтвержденной российской историей остротой. И универсального ответа на него нет. Это тот случай, когда невольно вспоминается название романа немецкого писателя Ганса Фаллады «Каждый умирает в одиночку». Но есть и неясные проблески на этом мрачном фоне. Наши сограждане способны находить совершенно неожиданные решения. Например, должники все чаще стали обращаться за помощью не к государству, которое все равно отошлет их к банкам, и не к банкам, а к своим еще недавно злейшим врагам — коллекторам. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) сообщает, что если раньше к коллекторам обращались с просьбой объединить и выкупить их долги, чтобы иметь дело только с одним кредитором, что позволяет производить один платеж сразу по нескольким ссудам и клиентам легче планировать бюджет, 0,5% клиентов, то в октябре эта доля увеличилась в 6 раз — до 3%.

Происходит такой рост не от хорошей жизни. Перед тем, как обратиться к коллекторам, заемщики уже в 90% случаев (что подтверждает НАПКА) пытались договориться с самими банками и потерпели неудачу. Так что коллекторы, которые далеко не всегда готовы пойти навстречу, — едва ли не последний шанс. Но, как называется один из самых малоизвестных фильмов Серджио Леоне, — «Пока есть война, есть надежда».

Николай Вардуль