Схема льготного периода кредитования позволяет владельцу кредитной карты использовать заемные средства в течение определенного срока, и не платить при этом проценты. В случае погашения задолженности до дня «Х», то есть до окончания льготного периода, кредит фактически получается беспроцентным. А вот если клиент не рассчитался с банком до истечения льготного периода (grace period), то проценты начинают «капать», причем с момента образования задолженности по карте.

Прежде всего, следует учитывать, что банки указывают в рекламе максимальный срок беспроцентного кредитования. На практике этот срок может существенно сокращаться, в зависимости от подхода к расчету льготного периода. На сегодняшний момент льготный период рассчитывается, в основном, двумя способами.

В первом случае grace period определяет таким образом: «N дней, следующих за отчетной датой». Как правило, это 20 дней (но может быть и 15, и 30). Отчетный период наступает с первого числа месяца, следующего за тем, в котором была совершена операция по карте, то есть начали использоваться заемные средства. На практике это выглядит следующим образом. Скажем, 15 сентября вы совершили покупку по карте. К 30 сентября банк «подбил» баланс и вы получили обязательство внести платеж до 20 октября: фактически начался отсчет льготного периода. Если до его окончания задолженность была погашена полностью, кредит получился беспроцентным, а период пользования таким кредитом составил 35 дней (с 15 сентября по 20 октября). Нетрудно догадаться, что если бы покупка была совершена 1 сентября, то срок пользования беспроцентным кредитом составил бы 50 дней. Отсюда и берутся рекламные объявления «беспроцентный кредит до 50 дней». Но если бы товар купили 28 сентября, беспроцентным кредитом можно было бы пользоваться только 22 дня. Описанный выше подход к льготному периоду – наиболее популярный, его применяют, в частности, такие банки, как «Авангард», «Банк Москвы», «Промышленно-строительный банк», «Райффайзенбанк», «Ситибанк».

Во втором случае отсчет льготного периода начинается с момента образования задолженности по карте и не привязан к календарю. Например, банк заявляет, что льготный период составляет 60 дней. 10 октября вы оплатили с помощью кредитной карты, по которой не было задолженности, покупки в супермаркете. Это значит, что началось действие льготного периода, который продлится вплоть до 2 декабря (те самые 60 дней). 20 октября и 6 ноября вы снова расплатились в супермаркете картой. Эти операции также относятся к льготному периоду, который закончится 2 декабря. Если к этому дню вы оплатите всю образовавшуюся по карте задолженность, кредит будет беспроцентным, а льготный период «обнулится». То есть его отсчет пойдет с момента новой покупки по карте. Такой подход применяется в «Альфа-Банке». Похожий подход и у «Русского Банка Развития» (РБР). Льготный период действует 30 дней с момента образования задолженности. При условии полного погашения задолженности клиент в течение этих 30 дней получает возможность снова пользоваться кредитом на льготных условиях.

Независимо от того, по какой схеме рассчитывается льготный период, необходимо помнить: если ко дню «Х» задолженность полностью не погашена, то банк, как правило, начисляет проценты за весь срок фактического использования кредита. Есть, впрочем, исключения. Некоторые банки начисляют проценты не с момента образования долга на карте, а с первого дня после окончания льготного периода (если до этого момента задолженность не была погашена). Похоже поступает РБР, который дифференцирует ставки в зависимости от срока пользования кредитом. До 30 дней – 0% годовых. С 31-го по 60-й день после возникновения задолженности ставка составит 14% годовых в долларах и 16% - в рублях, с 61-го по 90-й день – 16% годовых в долларах и 18% годовых – в рублях.