К набирающим популярность краудфандинговым площадкам, позволяющим компаниям и ИП привлекать средства граждан напрямую, скоро присоединятся и краудваучинговые системы, позволяющие заемщикам МФО экономить на ставке за счет множества поручителей. На первый взгляд подобное сотрудничество выгодно всем. Однако, по оценке экспертов, народное поручительство больше похоже на тотализатор с соответствующими рисками для всех участников процесса.

Этой осенью у российских заемщиков МФО может появиться возможность снизить ставки по микрозаймам при помощи «народных поручителей». Российский финтех-стартап Suretly собирается запустить соответствующее мобильное приложение. Желающие заработать на поручительстве скачивают приложение, регистрируются в качестве потенциальных поручителей, вводят паспортные данные и номер карты. В том же приложении будут анкеты потенциальных заемщиков МФО, желающих взять заем с поручительством. Заемщиков микрокредиторы-партнеры Suretly находят самостоятельно, проводят скоринг, и его результаты выкладываются в приложение с оценкой вероятности невозврата займа. Чем выше риск невозврата, тем больше вознаграждение.

По словам руководителя Suretly Евгения Ковалева, поручиться можно суммой 100–500 руб., которая будет заблокирована на лицевом счете поручителя в приложении до момента возврата займа. В случае невозврата она будет списана. При получении займа получатель средств выплачивает вознаграждение. При сумме поручительства 100 руб. оно будет составлять 10–30 руб. В компании привели пример сотрудничества в качестве пилотного проекта с одним МФО, когда в результате ставку удавалось снизить с 2% до 0,33% в день. На данном этапе народное поручительство будет возможно лишь по займам «до зарплаты» по 5–15 тыс. руб. и только в МФО. В будущем планируется сотрудничество и с другими категориями кредиторов. «Подобные взаимоотношения выгодны всем сторонам,— отмечает Евгений Ковалев.— Кредитор получает стопроцентную гарантию возврата займа, заемщик — деньги под более низкий процент, а поручитель имеет возможность заработать». Сама же компания намерена зарабатывать на комиссиях с выданных займов.

Однако эксперты отмечают, что все не так безоблачно. По словам заместителя директора СРО МиР Андрея Паранича, снижение ставки при стопроцентной гарантии возврата средств, безусловно, быть должно, но размер снижения будет зависеть от бизнес-модели каждой МФО. Для заемщика выгоды также не столь очевидны. Например, по займу в 10 тыс. руб. под 2% в день на десять дней он заплатит проценты 2 тыс. руб. При ста поручителях и ставке 0,33% в день он заплатит 330 руб. процентов, плюс вознаграждение поручителям 1–3 тыс. руб.

Помимо этого для клиентов, берущих небольшую сумму, крайне важна скорость принятия решения. «В данном случае при участии посредника в виде поручителя и поиска того, кто согласится им выступить, время принятия решения увеличится»,— отмечает директор по развитию бизнеса ООО «Домашние деньги» Максим Быковец. Как указывает заместитель главы банка «Ренессанс-кредит» Сергей Королев, при такой схеме взаимодействия возврат средств кредитору полностью зависит от добросовестности стартапа. «Вряд ли серьезные игроки со стороны банков или МФО захотят участвовать в подобном»,— отметил он.

Что касается выгоды поручителей, то вопросов еще больше. «Любой, кто захочет участвовать в подобном, должен понимать — в данном случае поручительство сродни игре на тотализаторе,— отмечает глава АБ "Старинский, Корчаго и партнеры" Евгений Корчаго.— Причем в случае выигрыша с полученного дохода придется заплатить НДФЛ, а также задекларировать его». Если же будет проигрыш и заем не вернут, добавляет он, взыскать средства с должника через суд будет нереально — судебные расходы существенно превысят сумму возможного выигрыша.

Вероника Горячева