Банкам хотят запретить устанавливать мораторий на досрочное погашение ипотечных кредитов. Соответствующий законопроект поступил вчера на рассмотрение Госдумы. Банкиры не исключают, что, если заемщики начнут активно возвращать кредиты досрочно, ставки по ипотеке вырастут.

Вчера председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник и член комитета Лиана Пепеляева внесли на рассмотрение парламента поправки в статью 821 второй части Гражданского кодекса. Законопроект предусматривает право заемщика досрочно погасить кредит, полученный на приобретение или строительство жилья, уведомив об этом банк за 30 дней и уплатив проценты за срок пользования кредитными ресурсами. Сейчас, согласно нормам ГК, заемщик может расплатиться с банком раньше срока только с согласия кредитора.

Необходимость принятия такого законопроекта депутаты объясняют тем, что банки все чаще пользуются закрепленным в договоре правом в одностороннем порядке увеличивать размеры процентных ставок по кредитам. "В то же время заемщик, даже если он готов вернуть кредит банку, не всегда может это сделать",— поясняет один из авторов законопроекта, Лиана Пепеляева. Банкиры отмечают, что возможность досрочного погашения есть у всех заемщиков, однако в ряде случаев банки при выдаче кредита устанавливают срок, в течение которого клиент не может проводить по нему досрочные платежи. Срок моратория на досрочное погашение, по словам опрошенных "Ъ" банкиров, может составлять от трех месяцев до пяти лет. "У заемщика, как правило, есть право выбора. Например, если банк устанавливает мораторий на досрочное погашение в пять лет, то ставка по кредиту может быть ниже на 1,5%, чем по кредиту с правом досрочного погашения в любое время",— поясняет руководитель блока "Ипотечное кредитование" Альфа-банка Илья Зибарев. Комиссия некоторых банков за досрочное погашение составляет от 1% до 3% от размера ежемесячного платежа по кредиту.

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), на 1 августа 2008 года скорость досрочного погашения по ипотечным кредитам (измеряется в процентах годовых от остатка основного долга по кредитам) составила 15%. Банки, активно работающие в сегменте ипотечного кредитования, пока не наблюдают всплеска желающих досрочно погасить кредиты. "Ежемесячно нашими заемщиками досрочно погашается $2 млн, что составляет 0,5% от общего объема задолженности, рост на 30% за последние полгода связан с общим увеличением кредитного портфеля",— отмечает господин Зибарев. По мнению зампреда правления Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, право на досрочное погашение востребовано заемщиками, которые брали ипотечный кредит в валюте или с плавающей ставкой. Например, в банке Дельта-кредит ставка по кредиту, привязанная к ставке Mosprime, с августа прошлого года выросла с 12% до 27,5%. "Понятно, что при таком раскладе заемщику легче перекредитоваться в другом банке по фиксированной ставке, чтобы досрочно погасить кредит",— считает Илья Зибарев.

Банкиры не исключают повышения ставок по кредитам, если заемщики активно начнут досрочно возвращать заемные средства. "Предоставление такого права заставит банки учитывать его в политике кредитования, и не исключено, что некоторые игроки повысят ставки по вновь выдаваемым кредитам",— считает Игорь Жигунов. С ним соглашается Илья Зибарев. "Банки зарабатывают на сроке кредита, и неожиданное его сокращение может привести к возникновению у банка убытков, которые ему придется компенсировать",— резюмирует эксперт.

КоммерсантЪ