На сегодня 9 млн граждан РФ имеют просроченные задолженности больше 90 дней перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Каждый седьмой имеет сложности с погашением кредитов. А 6 млн оказались в непосильной кредитной кабале.

И это, видимо, ещё не финал: по данным ВЦИОМа, 57% граждан РФ имеют один или несколько непогашенных кредитов.

Кредит ценою в жизнь В объятия банков и МФО большинство кидаются не потому, что жаждут красивой жизни, а потому, что порой зарплаты не хватает на самое необходимое.

Долги в наследство

«Около года я жил, перебиваясь до зарплаты в фирме «быстрых денег». Жена осталась без работы, мы снимали квартиру. Не хватало на еду, - рассказывает нижегородец Анатолий Петухов. - В банке нам бы кредит не дали - я работал без официального оформления. Занимали понемногу - по 2 тыс. руб. под 2% в день. Получалась переплата в 500-600 руб. за две недели. Однажды взяли 10 тыс. руб. - пришлось отдать 13 тыс.».

А нижегородка Елена М. огромные долги и угрозы коллекторов получила… в наследство от мужа. Тот брал день­ги на развитие бизнеса, но его планы перечеркнула внезапная смерть.

- Буквально через несколько дней после похорон мне позвонили из банка и потребовали вернуть 145 тыс. руб., - рассказывает Елена. - Таких денег не было - я мужа-то в долг хоронила. Потом начались бесконечные звонки коллекторов. На улицу страшно было выходить. Пришлось нанять юриста, который доказал, что наш случай страховой (муж застраховал жизнь, когда брал кредит). Теперь я должна банку примерно 6 тыс. руб., но пока и такой суммы нет. Чтобы отметить день рождения сына, мне у мамы пришлось денег попросить…

Выбросили на улицу

Юлю, её мужа и 4 несовершеннолетних детей судебные приставы пришли выгонять на улицу - эту семью лишила квартиры микрофинансовая организация. У Юли ещё больше ста «собратьев по несчастью» в Москве и области. Все они решили взять у этой МФО деньги в кредит, чтобы сделать ремонт в наконец-то выкупленной квартире, на которую они копили много лет.

Нужную сумму им согласились выдать не под гигантские проценты, как это происходит обычно, а под залог жилья.

Целью МФО и был отъём квартир - такой вывод сделали те, кто попался на удочку мошенников.

- Банки нам отказывали - зар­плата должна быть больше 100 тыс. руб. Но муж на грузоперевозках получает 50-60 тыс., а я не работаю. Случайно узнали, что некая МФО выдаёт кредиты без справок, - рассказывает Юля. - Мы решили взять у них 2 млн руб. с рассрочкой на 10 лет.

Вот только организация по­требовала от Юли вместо справок о зар­плате оригиналы документов на жильё. А договор оказался составлен так, что в итоге Юля оказалась должна кредиторам астрономическую сумму, да ещё и в долларах. Махинаторы из МФО требовали от неё отдать квартиру - деньги-то давались под залог недвижимости. Её пугали: съезжайте, иначе приедут «мальчики». Юля боялась за детей, но продолжала бороться. Десятки обманутых таким же образом людей из Москвы и Подмосковья создали в Интернете общественную группу по борьбе с этой МФО, но толку от этого было мало - на 22 ноября семье Юли назначили выселение. Поддержать её собралась огромная группа таких же пострадавших. Вмешательство депутатов Госдумы выселение отсрочило, но проблема-то у Юлиной семьи осталась.

В попытке расквитаться с долгами Сергей Л. из Владивостока потерял приличную работу, квартиру, семью.

- Есть такая статья - «доведение до самоубийства». По ней вполне можно привлечь ответчиком ту хищническую систему, которая загоняет человека в тупик, не оставляя выбора, - говорит Сергей. - Я готов был работать круглые сутки, лишь бы обеспечить свою новую семью и новорождённых детей. Оформил ипотеку на 10 лет на 3 млн руб. Но мой налаженный бизнес рухнул. Долг по ипотеке завис, а я ведь успел взять ещё один кредит на ремонт. Полгода бегал от коллекторов, которые караулили под дверью. От отчаяния черт дёрнул взять микрокредит, возвращать пришлось чуть ли не под дулом пистолета. Жалко было только детей, но не себя. Выложил фото пустого холодильника в Инстаграм, чтобы кредиторы видели: мне дейст­вительно нечем платить. Банк предложил реструктуризацию. С одним кредитом расплатился. Но какой ценой - развожусь, продаю квартиру. По утрам нет сил просыпаться... Но страшные мысли пока от себя гоню.

«Возьмите мою почку!»

Одинокая жительница г. Коркино Челябинской обл., в одночасье лишившаяся работы, предложила на продажу свою почку, только чтобы оплатить кредит. От почки банк отказался, женщине пересмотрели схему выплат. А одна южноуральская заёмщица таких шагов навстречу не дождалась - устав от долгов и террора коллекторов, она выпила уксусной кислоты, спасти ей жизнь медики не смогли. Долги женщины перед кредитором составляли 120 тыс. руб. при первоначальном займе в 10 тыс.

В конце 2016 г. пенсионерке из Мурманска коллекторы прислали фото годовалой правнучки, размещённое на надгробной плите. Северянка с мужем, чтобы помочь детям, решила взять 26 тыс. руб. в нескольких МФО Мурманска.

- У нас возникли сложности на работе, мы не смогли вовремя погасить долг, и за месяц он вырос до 200 тыс. руб., - рассказала Валентина. - Нам начали присылать СМС с угрозами, оскорблениями. Когда я сменила телефон, коллекторы переключились на внучку и дочку - нашли их в соцсетях, стали писать всем друзьям и знакомым. А потом начали присылать фото с моей правнучкой якобы в гробу со страшными подписями: «Убили за долги родителей».

Ещё одной женщине, выбивая долг в 10 тыс. руб., подкинули под дверь кошку с перерезанным горлом и записку: «Следующей хочешь быть ты?» Деньги женщина взяла на операцию дочери-инвалиду - при зарплате 15 тыс. руб. сама оплатить медицинские услуги она не могла.

Кредит ва-банк: больше займёшь - больше потеряешь Банк России планирует ограничить выдачу кредитов населению, заявил зампред ЦБ Василий Поздышев. Долги граждан России растут быстро. По данным Национального бюро кредитных историй, с начала года банки выдали потребительских кредитов на 1,5 трлн руб., что на 33% больше, чем год назад.

С ещё большей скоростью растут суммы займов в микрофинансовых организациях (МФО) - объём взятых в долг населением «быстрых денег» к концу года составит 242 млрд руб. В некоторых регионах на семью приходится уже по 2-3 займа.

Приказано впарить

Один из проектов, предложенных рабочей группой ЦБ, предусматривает ограничение суммы, которую можно будет выдавать банкам и МФО без скрупулёзного изучения материального положения заёмщика, - не больше 100 тыс. руб. Это существенно меньше выдаваемых сейчас займов. По наблюдениям руководителя Всероссийской общественной организации «Россия без долгов» Ильдара Садреева, кредитные организации серьёзно снизили требования к заёмщикам и выдают им почти без проверки миллионы рублей. Но какой резон банкам отдавать миллионы людям, которые, скорее всего, эти кредиты вернуть не смогут?

«Получив определённую денежную массу, банк должен её выдать в качестве кредитов, иначе он не получит новые средства от ЦБ или на межбанковском рынке, - объясняет финансовый юрист, управляющий партнёр юридической компании Сергей Стороженко. - А процент невозврата заложен в общие процентные ставки».

Словом, наращивание кредитного портфеля жизненно необходимо финансовым организациям. Поэтому каждый работающий в них менеджер должен знать, как подойти к клиенту, как начать разговор, как направить диалог в нужное русло, чтобы в итоге «развести» его на оформление кредита. Беседа, как правило, состоит из 5 фаз: установление контакта с посетителем, выявление его потребностей, презентация имеющихся у банка предложений, работа с возражениями, завершение сделки. Сотрудник банка знает: пока клиент «в диалоге», возможность впарить ему кредит составляет 100%.

Как этому противостоять? «Нужно просто сказать «нет, спасибо», не продолжая диалог, - советует И. Садреев. - Беседуя, вы даёте менеджеру всё больше информации о себе, которой он обязательно воспользуется. Если кредит вам действительно нужен, лучше дома спокойно сравнить разные предложения. И уж тем более не стоит беседовать с предлагающими кредиты сотрудниками банков и МФО по телефону».

Разводка на расcтоянии

Телефонные способы взаимодействия с людьми очень любят мошенники (которых не всегда можно отличить от сотрудников кредитных организаций). Особенно часто так грабят пенсионеров в российской глубинке. Схема действия следующая: сперва жертве приходит рассылка о дистанционном предоставлении потребкредита. Потом звонит и сам «представитель», мол, курьер подъедет к вам и оформит кредит. Вы получите кредитную карточку на 300 тыс. руб. с одним условием: сперва переведите страховку 15 тыс. руб. на счёт организации. На вопрос, есть ли у вас лицензия, отвечает: да, её номер такой-то, выдан банку «Уверенный», мы являемся его филиалом. «Счаст­ливчики» страхуют свой будущий кредит, переводя указанные 15 тыс., и... никакой курьер никакую карту им не привозит. Встревоженные, они звонят в банк, от которого якобы работает «филиал», и слышат в ответ: мы ничего не знаем.

Суд не выдаст?

Пенсионеров менеджеры финансовых кредитных организаций называют самыми выгодными заёмщиками. Они, воспитанные в условиях суровой советской дисциплины, обязательны в выплатах и не искушены в хитростях финансистов. То, что пенсионеры небогаты, банкиров не пугает. По данным Института социо­логии РАН, наши малоимущие сограждане хоть что-то да имеют - у них есть как минимум квартиры и стабильно выплачиваемые пенсии. «У меня кредиты в трёх банках, - рассказывает пенсионерка Анна Емельяновна из Иванова. - Взяла, чтобы помочь детям. Получаю две пенсии: по возрасту и как госслужащая. Одна из них целиком уходит на погашение кредитов».

А что делать тем, кому зар­плату перестали платить вообще или задерживают из месяца в месяц? «Сперва переставшего платить должника будут регулярно навещать коллекторы. Если это не поможет, банк имеет право обратиться в суд, и судебные приставы опишут и продадут имущество должника, - объясняет С. Стороженко. - Либо признают его банкротом. Если кредит был залоговый (ипотека, авто), банк выставит квартиру или автомобиль на торги».

«Суд у нас, как правило, принимает сторону заёмщика, - говорит И. Садреев. - И со службой судебных приставов, как правило, можно договориться об отсрочке». Не всё так просто, возражают ему юристы: недавно в Новосибирске в результате судебного процесса должника признали банкротом, но по требованию судьи (!) заёмщик остался должен банку, и сумма его долга даже не уменьшилась...

Как поступают на Западе?

В Европе и Америке банкам не позволяют угрожать тем, кто просрочил выплаты по кредитам. Но и новые кредиты штрафники взять не смогут.

Коллектор, называемый в США кредитным советником, ведёт себя максимально вежливо, о визите договаривается заранее. Основной задачей советника является не запугивание должника, а совместная разработка схемы погашения долга. «В США есть единая база кредитных историй, а не куча разных баз, как у нас, - рассказывает директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. - Поэтому, если вы не вернули кредит или нарушили график выплат, занять деньги в другом банке больше не сможете. Если выплачивать кредит совсем нечем, вы попадёте под закон о банкротстве. Вас лишат бизнеса и имущества, которое может быть описано. Но при этом вы получаете защиту государства: если, к примеру, соберётесь заняться частным извозом, чтобы хоть что-то зарабатывать, машину вам оставят. Люди с испорченной кредитной историей в дальнейшем могут рассчитывать лишь на выдачу им «мусорной» (более дорогой в обслуживании) кредитки».

В европейских странах закон в большинстве случаев стоит на страже интересов заёмщика. Во Франции и Швеции, если не­плательщик не погашает долг на протяжении 120 дней, его могут признать банкротом в принудительном порядке. «В Европе схемы взыскания те же, но гораздо жёстче регламентация и правила неукоснительно соблюдаются, - говорит доцент кафедры фондовых рынков РАНХиГС Сергей Хестанов. - В Германии за экономической репутацией следит специальное бюро под названием SCHUFA, без подтверждения из которого и жильё иногда снять невозможно. В принципе гражданин может запретить выдавать справки о себе, но тогда его и на работу никуда не возьмут».

О чём нужно помнить, прежде чем взять кредит Начальник Главного управления Банка России по ЦФО Ильшат Янгиров объясняет, как правильно рассчитать свои возможности.

Прежде всего ответьте на два главных вопроса: действительно ли вам нужен кредит и сможете ли вы его обслуживать?

Возможно, с помощью разумной экономии вам удастся собрать необходимую сумму, не прибегая к заимствованию. Если накопить не удастся, оцените свои возможности. Просуммируйте доходы, в получении которых вы уверены. Вычтите из них расходы на питание, другие нужды и обязательные платежи, после чего прикиньте, какую сумму из оставшихся средств вы сможете ежемесячно направлять на погашение кредита. Опыт показывает, что ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать трети от семейного дохода.

Оформляя кредит, нужно выяснить:

Размер процентной ставки и основные условия кредитования. Обычно они изложены на интернет-сайтах банков.

Нужно ли платить банку комиссию за те или иные операции, в каком объёме и в каких случаях.

Каковы условия частичного или полного досрочного погашения кредита.

По какой ставке банк начисляет пеню (штраф) за просроченные платежи.

Важный момент: законодательство запрещает навязывать одни услуги «в нагрузку» к другим (например, страхование жизни заёмщика). Банк России ввёл «период охлаждения» - срок, в течение которого клиент может отказаться от навязанной или невыгодной страховки без предъявления каких-либо обоснований, без обращения в суд и т. п. и получить назад уплаченную страховую премию.

Сейчас «период охлаждения» составляет 5 дней. Но с 2018 г. его увеличат до 14 дней.