Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Советы Бизнес - Юриста

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Литература для Бизнесмена" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Декабрь 2010   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
Автор
Сиразетдинова Алиса

Статистика

376 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Совет Бизнес - Юриста ' Как вернуть деньги по ипотеке '


Добрый день, дорогие читатели!

Сегодня рассмотрим вопрос о том, как вернуть деньги, которые банк без законных на то оснований удержал с заемщика по кредитному договору (при ипотеке в силу закона).

Внимательно читая кредитный договор, заключенный между гражданином и банком для приобретения жилого дома (квартиры), где обеспечением исполнения обязательств является ипотека в силу закона, как правило, можно усмотреть пункты (условия) ущемляющие права заемщика.

Например, в полную стоимость кредита наряду с процентами по кредиту включается комиссия за предоставление (выдачу) кредита в размере n-процента от суммы предоставляемого кредита. Данная сумма незаконно включена в полную стоимость кредита. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, кредитный договор не предусматривает взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, а не самостоятельная услуга (по смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ), оказываемая заемщику. Следовательно, требование банка об уплате комиссионного вознаграждения неосновательно. Необходимо также отметить, что комиссия за выдачу кредита не может обусловливать само предоставление кредита, так как гражданское законодательство РФ не предусматривает такого основания для отказа  в выдаче суммы кредита по заключенному договору как неоплата заемщиком комиссии за выдачу кредита.

Законодательство, регламентирующее банковскую деятельность, также не содержит каких-либо норм, устанавливающих комиссионное вознаграждение за предоставление кредита. Так, п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 965-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» также не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Таким образом, ни ГК РФ, ни законодательство РФ, регламентирующее банковскую деятельность, не содержат обязанности заемщика уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Банк, основываясь на положения ч. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающие свободу договора, не может включать в договор кредитования условия, ущемляющие права потребителя, ссылаясь при этом на право потребителя не соглашаться с указанными условиями и возможность заключения договора на иных условиях. Как справедливо указал Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 23.02.1999 № 4П, гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав. На банк возлагается прямая обязанность по соблюдению требований закона, но, как правило, права заемщика как гражданина-потребителя ущемлены. Следует отметить, что  многочисленная судебная практика подтверждает незаконность включения в кредитный договор комиссии за предоставление кредита.

Стоит обратить внимание и на положения кредитного договора, предусматривающие обязанность страхования жизнь и здоровье от несчастного случая и /или болезни (личное страхование) заемщиков. Данное условие договора незаконно, не соответствует законодательству. Так,  ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрен единственный обязательный случай страхования в силу закона – страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке. Заемщик дополнительно, по своему усмотрению, вправе застраховать еще риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Закон «Об ипотеке» не предусматривает обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, что соответствует  пункту 2 ст. 935 ГК РФ, запрещающему возложение обязанности на гражданина страховать свою жизнь и здоровье по закону. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются в полном объеме. В нарушение указанного закона часто банк обуславливает выдачу кредита обязательным личным страхованием заемщиков, тем самым  ущемляя права заемщиков как граждан-потребителей и необоснованно включает страховую премию в полную стоимость кредита, завысив процентную ставку по кредиту.

Таким образом, можно предложить банку исключить из договора положения, предусматривающие обязанность заемщика застраховать имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и /или болезни (заболевания) (личное страхование) в добровольном порядке. Иначе свои права можно отстоять в суде.

В судебном порядке с банка можно требовать возместить убытки, причиненные ущемлением прав заемщика как гражданина-потребителя, а именно возвратить уплаченную заемщиком комиссию за предоставление (выдачу) кредита и  компенсацию причиненного морального вреда и возмещения всех судебных расходов.

Автор: Сиразетдинова Алиса

 

копировать только при указании имени автора и ссылки на сайт www.cls-kazan.ru

 
В избранное