ИЗДАТЕЛЬСКИЙ ДОМ "БиНО"

Рассылка "Некоммерческие организации: финансово-хозяйственная деятельность"

Перейти на сайт Издательского дома "БиНО"

Здравствуйте, уважаемые читатели!

Этот выпуск содержит статью из журнала "БиНО: Некоммерческие организации" № 1/2012

Смотрите в конце выпуска:

– Анонс содержания журнала "Некоммерческие организации" № 1/2012;

– Информацию о подписке на наши издания.

Страхуем служебный автомобиль

Принятие решения о страховании автомобиля

Страхование транспортных средств, безусловно, является эффективным механизмом защиты имущества хозяйствующих субъектов. Решение о страховании принадлежащих организации автомобилей принимает ее руководитель. От него требуется соотнести потребность заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и добровольного страхования с имеющимися финансовыми возможностями. Например, чтобы решить, страховать или не страховать добровольно автомобильное оборудование, сначала нужно понять, что из него входит в базовую комплектацию транспортного средства. А при определении потребности в страховании пассажиров от несчастного случая следует иметь в виду, что застраховать можно как весь салон (страхование по паушальной системе), так и определенное количество мест (1 пассажир, 2 пассажира и т.д.). Кроме того, учитывать, что жизнь и здоровье работников организации могут быть застрахованы по договорам обязательного и дополнительного социального страхования, которые позволяют полностью отказаться от страхования водителей и пассажиров.

В любом случае до принятия решения необходимо убедиться в отсутствии ограничений в выборе вида страхования, которые могут быть установлены уставными (учредительными) документами. Или документами, регламентирующими порядок расходования средств за счет того или иного источника финансового обеспечения деятельности организации.

Пример. В оперативном управлении Некоммерческой организации находится: легковой автомобиль марки OPEL CORSA-B, год выпуска 2005-й, государственный регистрационный знак C 051 PC 99 RUS. Кроме этого, в собственности Некоммерческой организации находится автомобиль марки ВАЗ-2110, год выпуска 2011-й, регистрационный знак К 987 СР 63 RUS.

OPEL CORSA-B организация получила в оперативное управление от учредителя. Он используется для осуществления основной деятельности и иной приносящий доходы деятельности, которая предусмотрена учредительными документами. ВАЗ-2110 был приобретен в начале 2012 г. за счет доходов, полученных от предпринимательской деятельности. Используется этот автомобиль только в рамках предпринимательской деятельности.

Руководитель организации дал указание ответственному сотруднику Степанову А.Б. проанализировать ситуацию на рынке страховых услуг и подготовить предложения по видам и формам страхования автомобилей, поскольку страховка на OPEL CORSА-В заканчивается 31 марта 2012 г., а эксплуатация только что приобретенного автомобиля ВАЗ-2110 недопустима без обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Выбор страховой компании

Владелец транспортного средства вправе застраховать его по договорам ОСАГО и КАСКО в разных страховых организациях, что одновременно и расширяет страховые возможности, и делает выбор еще более трудным.

От надежности страховой организации напрямую зависит защищенность владельца транспортного средства в любых дорожных ситуациях и конфликтах. Поэтому, прежде всего, стоит выяснить, имеет ли вообще право данная организация заниматься страховой деятельностью. В соответствии со статьей 32 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставлено только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

Убедившись, что страховщик имеет лицензию на осуществление страховой деятельности, выданную федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, о данной организации следует собрать максимум информации. Насколько быстро и качественно оказываются услуги? Насколько адекватно и профессионально оценивается дорожное происшествие? Как быстро происходит компенсирование вреда по страховым случаям? Отвечает ли страховая организация по всем рискам самостоятельно или перестраховывает свою ответственность? Вот вопросы, на которые хорошо бы получить ответ до заключения договора страхования. Для этого все средства хороши. Например, можно поискать отзывы в Интернете или среди знакомых. Обязательно проверить, состоит ли страховая организация в Российском союзе автостраховщиков: на официальном сайте РСА (http://www.autoins.ru/) есть перечень его членов. Кроме того, РСА осуществляет консультационную поддержку автовладельцев по телефону круглосуточной горячей линии РСА 8-800-200-22-75 (для всех регионов).

Много полезной информации можно почерпнуть на официальном сайте страховой компании, в том числе об оказываемых услугах, правилах страхования и тарифах. А такая опция, как встроенный в программу сайта калькулятор, позволит любому самостоятельно рассчитать стоимость договора страхования, исходя из индивидуальных условий. На сайте также может быть размещена статистика по выплаченным страховщиком компенсациям: даже обезличенные цифры по урегулированным убыткам характеризуют страховую организацию. Если статистические данные в свободном доступе не размещены, можно запросить эту информацию у сотрудников страховой организации. При контакте с консультантами можно рассчитывать на подробную презентацию деятельности компании, в том числе на ознакомление с перечнем услуг и условиями предоставления их клиентам. В перечень, например, могут входить работа эвакуатора, выезд бригады ремонтников, юридические консультации. Услуги могут предоставляться за отдельную плату при приобретении карты сопровождения, могут входить в стоимость заключенного базового договора или предоставляться бесплатно в виде бонусов к страховому полису.

Более того, некоторые страховые организации имеют в своем составе ассистанскую службу, которая осуществляет круглосуточную поддержку клиента на дороге и состоит из диспетчерской службы и штата аварийных комиссаров. Обычно пользование техническим ассистансом на 5–10% увеличивает страховой тариф, но служит дополнительной гарантией урегулирования конфликтных ситуаций на дороге.

Анализ соотношения гарантий надежности, цены страхового полиса и объема дополнительных сервисных услуг и позволяет сделать выбор в пользу той или иной страховой компании. При этом приобрести полис автострахования можно не только в страховой организации, но и через брокера, который обеспечит заключение договора с выбранным вами страховщиком, не увеличивая размер страховой премии. Брокер должен иметь лицензию на осуществление страховой брокерской деятельности. Кроме того, у страхового брокера и у филиалов страховой организации должен быть разрешительный документ на право заключать договоры страхования от имени страховщика: доверенность или соответствующий договор.

Продолжение примера. На основании проведенного мониторинга цен на рынке страховых услуг сотрудник Степанов А.Б. подготовил предложения по видам и формам страхования автомобилей. От услуг страховщика, с которым у организации ранее были заключены договоры автострахования, решено отказаться из-за неудовлетворительного клиентского сервиса.

Руководитель Некоммерческой организации поручил ответственному сотруднику Степанову А.Б. сделать выборку страховщиков согласно следующим требованиям:

– многолетняя работа на российском рынке страхования и членство Российского союза автостраховщиков;

– большой уставный капитал (не менее 35 000 000 руб.);

– учредители страховой компании – юридические лица, зарегистрированы в РФ;

– головной офис компании расположен в том же городе, что и Некоммерческая организация;

– годовой отчет за два последних года показывает умеренную прибыль;

– имеет положительные отзывы в Интернете и среди знакомых.

Оказалось, что указанным требованиям соответствует Страховая компания. Руководитель Некоммерческой организации принял решение заключить с ней договоры автострахования.

Выбор вида страхования

Вид автострахования определяется его объектами, среди которых можно выделить имущественные интересы, связанные со следующими обстоятельствами:

– гражданской ответственностью владельцев автотранспортных средств (ТС) перед третьими лицами. Этот вид страхования включает в себя обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и добровольное страхование ответственности (ДСАГО). Последнее дополняет обязательное страхование и вступает в действие, когда размер причиненного ущерба превышает максимальный размер компенсации по договору ОСАГО;

– повреждением или утратой средств автотранспорта и дополнительного автомобильного оборудования (сфера автострахования КАСКО). Страхование дополнительного (не базовой комплектации) оборудования производится при приобретении полиса страхования дополнительного оборудования;

– несчастными случаями с водителями и пассажирами застрахованного транспортного средства;

– прочими сопутствующими обстоятельствами, не вошедшими в страховые случаи по договорам ОСАГО и КАСКО, которые могут быть застрахованы в добровольном порядке.

Перечень "прочих обстоятельств", от которых можно себя застраховать, практически не ограничен. Наиболее актуальны следующие страховые риски:

– выплата потерпевшим компенсации морального вреда при ДТП. Статьей 1100 ГК РФ такая компенсация предусмотрена независимо от вины причинителя вреда, если вред жизни или здоровью гражданина причинен источником повышенной опасности (а автомобиль им и является). Такой риск может быть застрахован дополнительно по собственной инициативе владельца транспортного средства;

– упущенная в результате дорожного происшествия выгода.

Риски по разным видам страхования могут объединяться страховой организацией в один договор. Такой вид услуг называется "комбинированным страхованием", или "авто-комби" и включает в себя дополнительное страхование гражданской ответственности, а также страхование водителя и пассажиров на случай смерти и инвалидности, страхование транспортного средства и багажа, находящегося в нем.

Автострахование не берет на себя риски, имеющие место на объектах дорожного хозяйства, но подлежащие страхованию по другим видам страхования, например:

– обязанность выплаты компенсации причиненного жизни, здоровью или имуществу вреда, связанного с перевозкой грузов. Вред может быть причинен воздействием груза или прицепа. Сюда же относится и страхование самого груза. Все риски, связанные с грузоперевозками, принимаются на себя страховой организацией по договору страхования грузов;

– возмещение причиненного вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей. Страхование таких рисков производится работодателем по договорам обязательного страхования, в том числе по договору обязательного социального страхования, заключенному в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний";

– возмещение причиненного вреда жизни или здоровью пассажиров автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов во время официальной междугородней поездки. Покрытие такого вреда осуществляется по договору обязательного личного страхования пассажиров на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров";

– выплата компенсации вреда здоровью или имуществу, понесенного участниками ДТП за пределами РФ (сфера международного автострахования). Для того чтобы застраховать свою ответственность от риска нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц на время заграничной поездки, необходимо приобрести страховой полис Green Card ("Зеленая карта"), который действует более чем в 40 странах Европы, Северной Африки и Средиземноморья.

Продолжение примера. Сотрудник Некоммерческой организации Степанов А.Б. подобрал руководителю запрашиваемую информацию, на основании которой решено, что необходимости в приобретении полиса Green Card в НКО нет по причине отсутствия международных командировок. А вот страхование риска получения повреждений транспортными средствами на территории России и риска причинения вреда чужому здоровью и имуществу для НКО актуально.

В полной версии статьи в журнале "БиНО: Некоммерческие организации" № 1/2012 читайте также:

Что такое страхование – понятие, виды, цели

Финансовые источники обязательного и добровольного страхования автотранспорта

Заключение договора страхования

Налоговый учет оплаты по договору страхования

Анонс содержания журнала
"БиНО: Некоммерческие организации" № 1/2012

Страхуем служебный автомобиль

Налоговое законодательство в новом году

Новое в законодательстве

Кроссворд от БиНО

Подписка на наши издания

Подписка на почте

Оформить подписку можно в любом почтовом отделении, воспользовавшись одним из подписных каталогов.
С подписными индексами на наши издания можно ознакомиться на сайте: http://bino.ru/subscription/standart

Подписка в Издательском доме

Удобный и быстрый способ подписки – в отделе подписки нашего Издательского дома. Подписавшись в любом месяце на текущий год, вы получите все номера начиная с 1-го.
С ценами на наши издания можно ознакомиться на сайте: http://bino.ru/subscription/redaction

Альтернативная подписка

Оформить подписку в регионах можно у наших представителей. Здесь так же, как и в Издательском доме, подписавшись в любом месяце на текущий год, вы получите все номера начиная с 1-го.
Каталог наших региональных представителей и их координаты смотрите на сайте: http://bino.ru/subscription/alter

Наши электронные рассылки: